無職でもお金を借りる方法は？失業中でも即日・審査なしで資金調達する方法を紹介

結論、無職でもお金を借りられる可能性があります。失業中またはニートで収入がない状況でも、複数の選択肢からお金がない状況を解決できます。

ここからは無職の方がお金を借りる方法を7つ紹介するので、利用できそうなものがないか確認してみてください。

無職で配偶者がいる方は、銀行ローンからの借入を検討してみると良いでしょう。

収入がない専業主婦（夫）の場合、配偶者に安定した収入があれば「配偶者貸付」を使って銀行からお金を借りられる可能性があります。

配偶者貸付とは、申込者と配偶者の合計収入で審査を受けられる制度です。主に銀行カードローンが提供しています。

なお、配偶者貸付で借りられる金額は、申込者と配偶者の収入を合算した金額の3分の1までです。仮に配偶者の年収が300万円の場合、最大100万円までお金を借りられる可能性があります。

基本的に配偶者の同意書が必要となりますが、無職でもお金を借りられるのは大きなメリットです。専業主婦（夫）でお金に困っている場合は、ぜひ銀行カードローンからの借入を検討してみてください。

なお、配偶者貸付を利用できる銀行カードローンは、申し込み条件に「配偶者に安定した収入がある方」という内容が含まれています。

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終身保険や養老保険、積立型の医療保険・がん保険などを契約している方は、「契約者貸付制度」を利用できないか保険会社に確認してみてください。

契約者貸付制度には、信用情報の審査がありません。そのため、クレジットカードやローンなどの契約が難しい無職の方でもお金を借りられます。

借りられる金額の目安は、解約返戻金の60％〜90％程度です。仮に解約返戻金が100万円ある場合、60万円〜90万円ほどお金を借りられます。

なお、申請手続きが完了してから2〜3日程度で入金されるケースが一般的です。緊急でお金が必要な無職の方でも、すぐに資金調達できます。

また、多くのカードローンよりも低金利でお金を借りられる点も特徴的です。金利は2.0％〜6.0％程度であるケースがほとんどなので、利息の支払いが少なく済むでしょう。

就職先がすでに決まっている場合は、内定者向けローンを利用するのがおすすめです。

なお、内定者向けローンは一部の銀行やろうきん、信用金庫などが提供しているサービスです。

取り扱っている金融機関が少ないため、お住まいの地域や勤務予定地によっては利用できない可能性があります。

以下に内定者向けローンを提供している代表的な金融機関をまとめました。

持ち家がある無職の方には、「リバースモーゲージ」の利用をおすすめします。

自宅の評価額を基準とした範囲でお金を借りられるため、まとまった資金が必要なときに役立つでしょう。すぐに自宅を手放す必要はないので、利用後も問題なく住み続けられます。

契約者が亡くなった後に、自宅を売却して借入金額を一括返済します。

そのため、「自宅を残す必要はない」と考える多くの方から利用されています。相続や処分などが面倒な無職の方にとっては、お金を借りられる便利な制度です。

なお、リバースモーゲージは、主に銀行が提供している融資制度です。提供元によって「年齢制限」や「担保とする建物の種類」などの条件が異なるので、各金融機関の公式サイトを確認してみてください。

ゆうちょ銀行の担保定額貯金・担保定期貯金を契約している場合は、「貯金担保自動貸付け」でお金を借りられます。

貯金担保自動貸付けは信用情報の審査なしでお金を借りられる点が最大のメリットであり、「無職だからローンやクレジットカードの審査に通らない…」といった状況でも、預金額の90％までの金額を最短即日で借りられます。

なお、貯金担保自動貸付けは郵便局の窓口で申し込む必要があり、申込の際は通帳、印鑑、本人確認書類の3つが必要です。

定額預金を解約する必要はなく、返済期間は最大2年間あります。

ブランド品や貴金属、ジュエリーなどが自宅にある無職の方は、「質入れ」を利用してお金を借りると良いでしょう。

売却のイメージが強い質屋ですが、多くの店舗が質入れでの融資に対応しています。借りられる金額は、査定額の7〜8割程度となるケースが一般的です。

また、貸付期間は3ヶ月程度で、万が一期間内に返済できなかった場合は品物が戻ってこなくなるので注意しましょう。

クレジットカードを持っている無職の方は、キャッシング機能を利用できないか確認してみてください。

以前にキャッシング枠の審査を通過していれば、クレジットカードを使ってお金を借りられる可能性があります。

キャッシング機能付きのクレジットカードは、銀行振込やコンビニATMなどから最短即日でお金を借りられます。

なお、キャッシング枠の有無は、会員ページまたは専用アプリで確認可能です。どうしてもわからない場合は、「キャッシング枠がいくらまで使えるか」カード会社に問い合わせてみましょう。

約1ヶ月後に返済の目処が立ってるなら、キャッシングで一時的なピンチを凌ぐのも一つの手かもしれません。

無職が金融機関から即日お金を借りる方法はありません。

ただ、「退職前で有休消化中」といった状況であれば、消費者金融カードローンで即日融資を受けられる可能性があります。

退職日が決まっていても、正式に退職する前であれば在籍扱いになります。

また、無職とはいえ「年金収入」や「不動産収入」などがある場合も同様です。一部の消費者金融カードローンは、「安定した収入がある方（年金収入を含む）」といった申し込み条件を設けているため、無職でも審査に通る可能性があります。

消費者金融カードローンで人気の「レイク」は、年金収入のみの人でも申し込みも可能です。

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ここからは、国や市役所・区役所などが提供する公的融資制度をご紹介します。

生活困窮者や求職者などを対象とした制度を紹介しているので、以下の中から申請できそうなものがないか確認してみてください。

総合支援資金とは、主に低所得世帯や要介護者と生活する世帯に対して、経済的自立を図るために提供されている融資制度です。

申請から貸付けまでに約1ヶ月ほどかかりますが、最大で毎月20万円を3ヶ月間連続で受け取れます。詳しい条件については以下の通りです。

福祉資金には以下の2種類があり、低所得世帯や障害者世帯、高齢者世帯、生活保護受給世帯を対象として融資を行っています。

福祉費は、日常生活を送るために最低限必要な生活費を借りられます。融資金額は審査のうえ決定するため、お住まいの地域にある社会福祉協議会に相談してみてください。

一方で緊急小口資金は、最大20万円までお金を借りられる制度です。申請から1週間程度で振り込まれるケースが多く、緊急でお金が必要な方に適しています。

どちらも社会福祉協議会で申請を受け付けているため、お金に困っている無職の方は相談してみると良いでしょう。

教育支援資金とは、経済的に厳しい家庭の子供が高校や大学などに通うために融資を受けられる制度です。

主に低所得世帯が対象で、お住まいの地域にある社会福祉協議会で相談を受け付けています。詳しい条件などについては以下の表を参考にしてみてください。

臨時特例つなぎ資金貸付けとは、失業給付や住居確保給付金など、離職者を支援するための公的制度を申請している人が対象となる融資制度です。

最大10万円まで連帯保証人なしで借りられます。無利子なので、元本のみの返済で問題ありません。

離職者の支援制度はお金を借りられるまでに時間がかかることから、臨時特例つなぎ資金貸付けが導入されました。

例えば自己都合退職では、失業給付を受けられるまでに1〜2ヶ月以上かかります。この間の生活費に困っている場合、臨時特例つなぎ資金貸付けを利用して生活苦から抜け出すことが可能です。

臨時特例つなぎ資金貸付も、市区町村の社会福祉協議会で申し込みができます。

無職の方が金融機関からお金を借りるのが難しい主な理由として、借入審査が法律で義務付けられている・貸金業法の総量規制に抵触するといった2点が挙げられます。

Yahoo!知恵袋などで実体験や裏技を探している方も多くいますが、無収入ではお金を借りられないことを理解しなければなりません。

消費者金融や信販会社などの貸金業者は、法律で借入審査を実施するよう義務付けられています。そのため、無職の方は貸金業者からお金を借りられません。

無職は信用情報機関や属性、収入などを詳しく調査した結果「貸し倒れのリスクがある」と判断されるためです。

なお、銀行は「銀行法」に則って融資を行っていることに加え、配偶者貸付を提供しているところが多いので、無職でもお金を借りられる可能性があります。

ただ、近年は銀行も無職の人へ融資することに対して消極的になりつつあるため、注意が必要です。

消費者金融カードローンやクレジットカードのキャッシングなどは、「総量規制」に則って融資しなければなりません。

つまり総量規制に則るということは、収入がない無職の方には1円たりとも貸し付けてはならないということになります。

万が一無職の方にお金を貸してしまった場合、貸金業者は行政処分を受けるリスクがあるため、申込者の収入を審査で詳しく確認しています。

お金が借りれないとさまざまな方法を模索するかと思いますが、WEBサイトやSNSなどで「審査なし」と謳っている業者には手を出さないよう気をつけましょう。

「審査なし」「審査甘い」などの文言で申込者を募るのは貸金業法で禁止されています。

そのため、審査がないと謳っている業者は、高確率でヤミ金や違法業者だと考えられます。

万が一お金を借りてしまった場合、法外な利息の請求や脅迫行為などを受ける可能性が高いので、絶対に利用してはいけません。

無職で収入がない状況で、お金の工面に困った時、藁にもすがる思いで危険な選択をしてしまうことがあります。

特に「すぐにでもお金が欲しい」「審査に通らない」といった焦りから、安易に手を出してしまうと、さらに深刻な状況に陥るリスクもあるので注意しましょう。

ここでは、絶対に避けるべき4つのNG行動とその危険性について詳しく解説します。

「審査なし」「無職でもOK」といった甘い言葉で誘ってくる業者を見かけたら、闇金やソフト闇金の可能性があります。

法律を無視した超高金利で貸し付けをしているから、「ソフト」を名乗っていても、実態は非常に危険です。

近年増加しているソフト闇金は、一般的に取り立てが易しい・対応が丁寧というだけで、金利はソフトではないので注意しましょう。

こうした違法な金融業者を避けるために以下を確認することをおすすめします

• •借入の前に金利の上限が法律上の上限(年20％)を超えていないか
• •貸金業に登録されているか金融庁の検索サービスで確認する

TwitterなどのSNSやインターネット掲示板で、「お金を貸します」という個人間融資の投稿を見かけることがあります。

無審査でお金を借りられると謳うものも多く、無職で困っている人にとっては魅力的に見えるかもしれません。

しかし、個人間融資には以下のような危険があるため注意しましょう。

「無職だと審査に通らないから、嘘の情報を書いて申し込もう」と考える人もいるかもしれません。しかし、これは絶対にやってはいけない行為です。

カードローンやクレジットカードの申込時には、勤務先や年収などの情報が厳格に審査されるので、情報は正直に申告しましょう。

• •審査落ちのリスク
  申込時に虚偽の情報（架空の勤務先、過大な年収など）を記載した場合、審査の過程で必ず見破られます。虚偽申告が発覚した時点で審査に落ちるだけでなく、金融機関のブラックリストに登録される可能性があり、今後一切の金融サービスが利用できなくなる恐れがあります。
• •詐欺罪に問われる可能性
  悪質な虚偽申告は、場合によっては詐欺罪として警察に届け出られる可能性もあります。お金を借りるために犯罪行為を犯してしまっては本末転倒です。

無職でどうしてもお金に困った時には、安易な手段に頼るのではなく、まずは公的な支援制度や、既存の資産を活用した安全な方法を検討するようにしましょう。

無職の状態でお金を借りる場合は、返済の見通しをより慎重に立てる必要があります。

収入が不安定な中で無理に返済を進めようとすると、生活費が不足し、再び借入を繰り返す「負のループ」に陥るリスクがあります。

まずは、今の支出と今後の収入見込みを明確にすることが第一歩です。失業手当やアルバイト収入、家族からの一時的な援助など、確実に入る金額を基準に返済額を設定しましょう。

また、返済計画を立てる際は「最低限の生活費」を確保したうえで、返済に充てられる金額を算出します。

返済が厳しいと感じたら、早めに金融機関や貸金業者へ相談して返済条件の見直しを依頼するのも有効です。

延滞する前に連絡すれば、返済額の減額や返済期日の変更に応じてもらえる場合があります。

無理な返済を続けるよりも、状況に応じた現実的な計画を立て直すことが、生活再建への第一歩となります。

焦らず、確実に返せる範囲で行動しましょう。

カードローンは手軽に使える一方、使い方を誤ると返済が長期化し、利息負担が大きくなります。短期的な資金繰りだけでなく、完済までを見据えた管理が重要です。

後々、カードローンで後悔しないためにも注意したい点を解説していきます。

毎月の返済額だけでなく、「いつまでに完済するか」を先に決めることで、借入可能額に歯止めがかかります。

公式サイトの返済シミュレーションを活用し、以下を必ず確認しましょう。

シミュレーションをもとに、ご自身が無理なく毎月返済できる金額はどのくらいになりそうか、いつまでに返済したいかを決めてから借り入れを申し込むのがおすすめです。

無利息サービスは利息軽減に有効ですが、適用開始日や条件を誤解すると想定より利息が発生することがあります。特に注意すべきポイントは以下です。

特に、無利息期間終了日を誤解していると、予想していなかった出費が増えることになります。必ず事前に把握しておきましょう。

カードローンは、他のローンと異なり利用限度額の範囲内で繰り返し借り入れが可能です。

ただし、もちろん借入残高が増えるほど利息も増加します。「使えるから使う」ではなく、本当に必要な額のみを借りるという意識が重要です。

利用限度額＝無計画に使ってよい金額ではないことに、必ず留意しましょう。

カードローンの利息は日割り計算のため、元金を早く減らすほど利息負担も軽くなります。

利息の計算式は以下のとおりです。

利息＝借入残高 × 年率 ÷ 365日 × 利用日数

上記の計算式からわかるように、借入残高が多いほど利息の負担は大きくなります。

約定返済額に上乗せして返済することで、返済期間短縮と総支払額削減につながるため、余裕がある月は多めに返済すると良いでしょう。

無職で収入がない状況で、実際にお金は借りられるのか気になる人は多いでしょう。

無職の場合カードローン会社から新しく借りるのは難しいとされていますが、過去に契約したキャッシング枠を使うなど、状況によってはお金を準備できるケースがあります。

今回は、パート・アルバイトの時にカードローンを契約し、無職期間中に実際にキャッシングを利用して生活を乗り切ったSさん（32歳・男性）に、当時の状況や気持ちを詳しく聞きました。

Q1.カードローンを利用しようと思ったきっかけや目的は何ですか？

無職期間中は収入が途絶えてしまい、国民健康保険料などの税金やスマホ料金の支払いが難しくなると感じていました。

手元のお金も少なく、当時は焦りもあり、パチンコや競馬などのギャンブルで増やそうとしてかえってお金を減らしてしまいました。

その結果、生活費を確保するために、当時持っていたカードローンでのキャッシングを利用するしかなくなってしまいました。

ContentsTeam

小谷 夏瑠

無職の期間中に保険料や年金などの支払いに困ってしまうという人はとても多いです。税金の額は前年度の年収で決まるため、現在の収入が0円でも支払いの必要があることを知っておきましょう。 また、国民健康保険料については無職の場合支払いを免除にできる可能性もあるため、申請をするのがおすすめです。

無職の期間に支払いが必要になる公的料金(目安)の一覧

無職の人がお金を借りる方法を探す中で、特に気になるのが「審査なし」や「すぐに融資」ができるかでしょう。Sさんは、無職時にキャッシングを利用していますが、どのようにして借り入れができたのでしょうか。

Q2.無職になる前にカードローンを契約した理由と、審査時の不安を教えてください

無職を見越していたわけではないのですが、何か急な出費があるかもしれないという理由で、アルバイトを辞める前に申し込みました。

申し込んだ当時は働いている最中でしたが、実際にキャッシング枠のあるクレジットカードもあまり作れたことがなかったので、10万くらいでも審査に通るのだろうかという不安はありました。

また、審査を待っているときは、どういう人が電話対応などをするのだろう、職場に電話ってかかってくるのかなとか、バレるのが怖かったのも覚えています。

Q3.JCB CARD LOAN FAITHを選んだのは何故ですか？

選んだ理由は、インターネットの広告で審査に通りやすいという印象を受けたことと、JCBというよく聞くブランドへの安心感があったためです。

Q4.申込から借入までの流れやスピード感はどうでしたか？

実際に、カードが届いてから利用するまでが私の場合時間が空いたのでカードが届くまでは1週間も待たずにカードは届いていたと思います。

もちろん利用するときも実際にすぐに引き出せるので、借りようと思えばあっという間に感じることもありましたし、申し込みからの早さも含めて考えるとすぐに手元にお金が欲しい方にとっては審査が通れば非常に安心できる対応かと思います。

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小谷 夏瑠

Sさんは働いている間に審査を通り、すでに利用できるお金の枠（キャッシング枠）を確保していました。このため、無職になってから実際にお金を借りる（キャッシングする）際には、新しく審査なしですぐに融資が実現しています。

しかし、無職で新しくカードローンを申し込む場合、お金を返せる力がないと判断されるため、審査通過は極めて難しいのが現状です。消費者金融カードローンは「年収の3分の1を超える貸付けは禁止（総量規制）」という法律の制限を受けるため、収入がない人にはお金を貸せません。

Q5.返済のしやすさや金利の負担について、実際に利用してみてどう感じましたか？

とても便利に感じたのはやはり必要なタイミングでどこのコンビニでも手軽に借りられることです。この便利さはとにかく無職の急な出費などのときに非常に役に立ちました。

また、家にも郵便物なども届かずプライバシーが守られているのも便利に感じました。 金利は高いというイメージでしたが想像通りでした。

利息に関しては銀行金利とかよりは高いものの、長く利用しているとわからなくなることもあったので私は、いつ返せばいくらになり、その次の日ならいくらになるというのを電話で細かく確認してました。

返済方法についても引き落としの日をきちんと守る意識ができたので早く返そうという気持ちにもいつもなっていました。

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小谷 夏瑠

カードローンは一般的に金利が高めに設定されており、長く利用すると利息の負担が増えます。Sさんのようにコールセンターに問い合わせて正確な利息の額を確認し、早く返す意識を持つことは、高金利のカードローンをうまく使ううえで非常に重要です。また、郵送物なしで利用できる点は、家族にバレにくいというメリットにもつながります。

Q6.無職でお金がない状況を乗り切るために、借入以外に何か工夫したことや、行動したことはありますか？

節約というか今まで行っていた外食中心の生活を実家で食費を抑えることに切り替えたり、ローンがあるから友人との食事を控えたりという節約になったかなと思います。

私の場合、いくらローンとは言え、何か物に変えたり派手に使ったりということはなく、あったとしたらギャンブルとかあまり意味のないことにお金を使ってしまっていたかなと思います。

収入がない状況で、ギャンブルでお金を増やそうとするのは非常に危ない行動です。Sさんが行ったように、支出の大部分を占める食費や交際費などを徹底的に減らすといった、確実な節約努力が、無職期間を乗り切るための基本と言えるでしょう。

Q7.この経験を通じて学んだこと、特に「借りてよかった点」と「後悔していること」を両面から教えてください。

借りてよかった点はお金を借りているので常に働く意欲だったり、自分の活力やエネルギーに私の場合はなっていたところです。

結局なにかお金を使っているからとか、なにかにお金がいるからという理由がないと、私の場合は特に働く意欲を失ってしまう中で、無職中にお金を借りるという経験によって「働き口を早く見つけなきゃ」と思えたのもありました。

ただ、後悔もあり非常に精神的には借りているということが自分にとっては罪悪感だったりストレスがあったのでそこなのかなと思います。

カードローンは高金利というデメリットがある一方で、Sさんのように緊急時を乗り切るための「時間稼ぎ」となり、生活を立て直すための精神的な活力につながる場合もあることが分かります。しかし、借金を抱えることによる精神的な負担や罪悪感もまた、現実的なデメリットとして存在します。

Q8.無職でお金を借りたい人へ当時を振り返って伝えたいアドバイスやメッセージをください！

10万借りるというのは今回のカードを使えば一瞬で借りることはできますが、「10万稼げば返せる」という簡単な気持ちで利用するのではなく、どうしても将来的にみても必要であり、かつ返せる見込みを想像できるかを考えたうえで、利用することを特におすすめします。

やはりストレスゼロで使える形がお金の場合は一番いいのだとカードローンを通じて実感しております。

ContentsTeam

小谷 夏瑠

Sさんのアドバイスの通り、無職期間中にカードローンを利用する場合は、その後の収入の見込みがとても重要です。Sさんは結果的にすべて返済（完済）できていますが、返す目途が立たない状況で安易に借入を重ねると、複数の借金や深刻な信用情報への影響につながるため、まずは公的な支援制度（生活福祉資金貸付制度など）の利用を検討するのがおすすめです。

ここまで、無職の方がお金を借りる方法について解説してきました。

無職で収入がない状況でも、お金を借りられる方法はいくつかあります。消費者金融・信販会社からの即日融資には期待できませんが、質入れや銀行カードローンなどであれば融資を受けられる可能性があるでしょう。

また、国や市役所・区役所などからお金を借りるのもおすすめです。主に生活困窮者に向けて融資を行っているので、自身の条件に合う制度に申し込めばお金を借りられるケースが多くあります。

くれぐれもヤミ金や違法業者などからはお金を借りないよう注意しましょう。

・政府広報オンライン 「新たな手口のヤミ金融に注意！「＃個人間融資」「後払い（ツケ払い）現金化」「先払い買取現金化」」

・独立行政法人国民生活センター 「SNSなどを通じた「個人間融資」で見知らぬ相手から借入れをするのはやめましょう！」