学生におすすめのカードローン！収入なしの大学生でもお金を借りられる？

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学生ローンとは？

学生ローンとは、大学生や専門学生でも申し込める消費者金融などのカードローンを指します。学生本人の名義で借りることができ、高校生を除く18歳以上であれば申し込めることがほとんどです。

借りたお金の使い道は基本的に自由で、生活費や娯楽費に使えます。学生ローンによっては社会人になってからの返済を許可しているものもあります。

モーラ博士

奨学金は学費や教科書代といった学習面にしか利用できないので、それ以外でお金を工面するときにおすすめじゃ。

消費者金融のカードローンと学生ローンはどちらが良い？

消費者金融カードローンと学生ローンはそれぞれに良し悪しがあり、どちらが良いとはいえません。

わかりやすい基準としては限度額・バレにくさを重視するなら消費者金融カードローン、返済の融通を優先するなら学生ローンがおすすめです。

一般的な消費者金融カードローンと学生ローンの違いを表にまとめたので、比較して自分に合うほうを選んでみてください。

消費者金融と学生ローンの申し込み条件の違いは？

消費者金融と学生ローンで、満たすべき申し込み条件を比較してみました。

主要な消費者金融の申し込み条件は下記の通りです。

安定収入はどの消費者金融であっても共通して求められる要素となっています。また申し込み可能な年齢に関しては、「プロミス」を除き20歳以上であることが一般的です。

次に、学生ローンの申し込み条件を見てみましょう。

消費者金融と比較して注目したいポイントは、「学生ローンのアミーゴ」以外は、高校生を除く満18歳以上であれば申し込みができる点です。高校卒業後の4月からすぐに借り入れができるので、新生活で高額な出費が発生しがちな学生にとって頼りになる存在といえるでしょう。

学生向けカードローンの審査は甘い？

「学生でもカードローンの審査に通るの？」と不安になる方は多いかもしれませんが、大前提として審査が甘いカードローンは存在しないということを理解しておきましょう。

カードローンを提供する金融機関は、どの申し込み者に対しても返済能力を確認するための審査を行います。これは学生であっても同じです。

ただし、学生であっても安定した収入があれば、審査に通る可能性は十分あります。金融庁の調査では、3年以内にカードローンに申し込んだ学生のうち、13.1%は希望通りの金額を借り入れられたことが判明しています。

例えばアルバイトをしていて、毎月一定の収入がある場合は、その収入をもとに返済能力があると判断されることがあります。逆に無職で収入がない場合や、収入があっても不安定だと判断されれば、審査に通るのは難しくなるでしょう。

審査を少しでもスムーズに通過するためには、収入証明書類や本人確認書類をきちんと用意し、正確な情報で申し込むことが大切です。

学生だからといって特別扱いされるわけではありませんが、一定の条件を満たしていれば利用できる可能性はあります。無理のない範囲で計画的に利用することを心がけましょう。

モーラ博士

虚偽の申告は信頼を失う原因となり、審査に落ちるリスクも高まるためやってはいけないぞ！

学生が利用できるカードローンの選び方

学生生活では、急な出費や生活費の不足などでお金が必要になる場面もありますよね。そんなとき、カードローンを検討する学生も少なくありませんが、選び方を間違えると後々のトラブルに繋がる可能性もあります。

学生の立場での借り入れは制限がある反面、正しいポイントを押さえて選べば、安心して利用することができます。ここでは、学生が無理なく安全に使えるカードローンを選ぶためのポイントをご紹介しましょう。

申込み条件

まず確認したいのが、そのカードローンが学生の申し込みを受け付けているかどうかです。カードローンの中には「学生不可」としているところもあります。

一方で、「学生でも申込可」「アルバイト収入があればOK」などの記載があれば、学生でも利用できる可能性が高いです。

近年、成人年齢の引き下げにより、18歳でもローンを組めるようになりました。申し込み前には必ず、利用条件を公式サイトや説明欄で確認しておきましょう。

特に、「安定した収入があること」と記載されている場合は、定期的にアルバイトをしていて月数万円以上の収入があることが求められます。

対象年齢が20歳以上に設定されていることも多いため、18歳や19歳の学生は条件をよく確認することが大切です。

自分の年齢や就業状況が申し込み条件に合っているかどうかを最初にチェックしておくことで、審査落ちのリスクを減らせるでしょう。

モーラ博士

学校名や在学証明書などが必要になるケースもあるため、提出書類も要チェックだぞ！

限度額

学生にとって、借りすぎは大きなリスクです。カードローンによっては上限が100万円や200万円など高めに設定されていることもありますが、学生がそこまで借りる必要は通常ありません。

限度額が大きいと安心感がある一方で、実際には必要のない金額まで借りてしまいがちです。また、限度額いっぱいまで借りてしまうと、返済が滞ったときのダメージも大きくなります。

自分に必要な額をしっかり把握したうえで、「10万円から30万円程度」の少額利用に絞られているカードローンを選ぶと、使いすぎを防げて安心です。

初めての借り入れでは、少額から始める意識を持つことが重要です。少額での利用であれば返済期間も短くなりやすく、利息の負担も比較的軽く抑えられるというメリットがあります。

限度額が低めに設定されているローンであれば、そもそも借りすぎる心配が少なく、計画的に使いやすいと言えるでしょう。

返済方法

カードローンを選ぶときは、返済のしやすさも重要です。例えば「毎月の返済日が選べる」「コンビニATMで返済できる」「アプリから簡単に残高確認できる」などの機能があると、無理なく返済スケジュールを組みやすくなります。

学生は収入に波があったり、アルバイトのシフトによって生活リズムが不安定なこともあるでしょう。

そのため、自分のペースに合わせて柔軟に対応できる返済方法を備えたカードローンを選ぶと安心です。

また、自動引き落としが利用できると返済のうっかり忘れを防ぎやすくなります。返済期日や金額の変更が可能かどうかも、あらかじめ確認しておきましょう。

利用後の返済計画を立てる段階でも、無理のない金額・回数で調整できるカードローンを選ぶことが、長期的な安心につながります。

無利息期間

はじめてのカードローン利用であれば、無利息期間が設定されているサービスを選ぶのもおすすめです。

例えば「30日間無利息」などの条件があると、短期間だけお金を借りたい場合には大きな助けになります。

ただし、無利息期間が「契約日の翌日からカウントされる」のか「借入日の翌日から」なのかで違いがあるため、事前にしっかり確認しましょう。

また、無利息の対象となるのは初回の借入分のみという条件が多いため、複数回に分けて借りたいときには適用外になる可能性もあります。計画的に返済できるなら、こうした特典を上手に活用することで利息負担を抑えることができます。

中には「一定の条件を満たせば長期の無利息期間が適用される」タイプのローンもあり、これらを比較検討するのも良い方法です。

モーラ博士

短期で完済できる予定がある場合には、無利息の特典を活用することでお得に利用できるぞ！

郵送物の有無

学生の場合、実家暮らしをしている方も多いため、家族に知られずにカードローンを使いたいと思う人もいるでしょう。そんなときは、申込時に「郵送物なし」「Web完結可」などと明記されているカードローンを選ぶのが安心です。

書類やカードが郵送されると、それを見た家族に借入がバレる可能性があります。

スマホやパソコンだけで手続きができ、明細もWebで確認できるタイプなら、自分だけで管理しやすくプライバシーも守れます。

また、ローンカードを発行せずにスマホで借りられるサービスを選べば、財布の中を見られても借入が発覚しにくいです。

さらに、取引明細や返済スケジュールの通知もすべてスマホで完結するカードローンなら、郵送物の心配が一切ありません。

バレずに利用したいなら、こうした機能の有無も事前にチェックしておきましょう。メールやアプリ通知を上手く活用すれば、借入の管理もスムーズに進められます。

モーラ博士

スマホアプリのアイコンを着せ替えられるタイプであれば、見た目からもバレにくくて安心じゃな！

学生がカードローンを利用するメリットは？

学生がカードローンを利用する主なメリットとして、使い道が自由でさまざまな支払いに活用できる・少額からの利用で無理なく返済できる・利息ゼロで借りられる場合があるといったことが挙げられます。

使い道が自由で柔軟に対応できる

カードローンは利用目的が限定されていないため、借りたお金をさまざまな支出に充てることができます。

例えば、急な引っ越し費用、資格取得のための講座代、バイト先への通勤交通費、友人との旅行など、学費以外の支出にも対応できます。

金融庁の調査によると、3年以内に学生ローンを利用した人の利用目的として、最も多かったのは「生活費（光熱水費を含む）不足を補うため」で、18.3%でした。

奨学金や教育ローンのように「教育目的に限る」といった制約がない分、自由度の高い使い方ができるのが魅力です。

もちろん使い道が自由だからといって無計画な利用は避けるべきですが、あらかじめ備えておきたい場面や突発的な支出に対応できるのは、大きな安心材料と言えるでしょう。

いざというときに備えられる安心感がある

突然スマホが壊れた、実家に急いで帰省しなければならない、生活費が足りなくなった…そんな「もしものとき」に備えてカードローンを契約しておくと、心理的にも経済的にも安心感が得られます。

実際に借りるつもりがなくても、限度額を設定して審査を通しておけば、急な出費があった際にもすぐに対応できる体制を整えておけます。

特に実家が遠く、頼れる家族が近くにいない一人暮らしの学生にとっては、頼れる存在のひとつになるでしょう。

使わなければ利息も発生しないため、「使うかもしれない」前提での準備としてカードローンを考えるのも一つの方法です。

モーラ博士

いざというときの手段として知っておくだけでも安心感が違うはずじゃ。

注釈

金融庁｜金融庁委託調査　貸金業利用者に関する調査・研究＜調査結果＞

日本学生支援機構（JASSO）｜先生！お金のことが心配です…高校教員向け「進学マネー・ハンドブック」

少額から利用でき無理なく返済できる

カードローンの利用には、利息や返済スケジュールの把握、借入残高の管理といった、基本的な金融知識が必要になります。

これまで「お金を借りる」という経験がなかった学生にとっては、自分で管理する責任が生まれることから、自然と金融リテラシーや計画性を養うことが可能です。

例えば、借入額に対する利息の計算や、毎月の返済額の調整など、社会人になってからも役立つ力を学生のうちに身につけることができます。

無理なく利用することで自分にとって必要な額を見極め、収支を考えて行動する力を育てる機会にもなるでしょう。

条件によっては利息ゼロで借りられる場合もある

カードローンの中には、「初回利用時は○日間無利息」などの特典を設けています。このようなサービスを利用すれば、一定期間内に返済することで利息を支払わずに済むこともあります。

数日〜1ヶ月程度の短期借入であれば、全額を無利息期間内に返済できるケースもあるためとてもお得です。

例えばレイクの公式サイトによると、Webでの申し込みや収入証明書の提出など所定の条件を満たした場合は、365日間の無利息期間が適用されます。

こうした制度をうまく使えば、急な出費に対して一時的にお金を確保する手段として、有効に活用できます。ただし、無利息期間は「契約日からスタート」なのか「借入日からスタート」なのか、条件をよく確認しましょう。

モーラ博士

メリットを最大限に活かすためにも、制度内容は事前にしっかりチェックしておくんだぞ！

注釈

レイク｜365日間無利息

学生がカードローンを利用するデメリット

学生がカードローンを利用すると、返済が難しくなるケースがあります。また、借りすぎのリスクや、信用情報に傷がつく可能性もあるため注意が必要です。

返済が難しくなることがある

学生の多くはアルバイトによる収入で生活しており、収入額は月によって変動しやすい傾向があります。

テスト期間や体調不良、シフトの調整などで働けない日が続くと、月収が一気に減ることも珍しくありません。そうなると、たとえ少額の借入であっても、毎月の返済が難しくなる可能性があります。

特に、カードローンの返済は月々一定額であることが多く、収入が少ない月でも返済を求められるのが一般的です。無理に返済しようとして生活費が足りなくなり、さらに借入を重ねてしまう悪循環に陥ることもあります。

こうしたリスクを避けるためにも、借入前に自分の収入と支出のバランスをしっかり見直し、本当に必要な金額だけを借りる意識を持つことが大切です。

借りすぎてしまうリスクがある

カードローンは一度契約すると、設定された限度額の範囲内で何度でも借り入れができる仕組みになっています。

日常的に借り入れを続けてしまうと、返済が追いつかず利息ばかりが膨らんでしまうことにもなりかねません。このように借金に慣れてしまう状態は、金銭感覚を崩し、将来の家計管理にも影響を与える可能性があります。

近年、カードローンの借りすぎで多重債務を負う学生が増えていえることから、内閣府や文部科学省が主体となって「多重債務問題改善プログラム」を策定。国としてもフォローアップの環境は徐々に整っていますが、自分でリスク管理することも重要です。

モーラ博士

借入は一時的な対処としてとどめ、なるべく早く返済を終えることを前提に利用しよう。

信用情報に傷がつく可能性がある

カードローンを利用すると、その借入状況や返済履歴は信用情報として記録されます。この信用情報は、将来的にクレジットカードや住宅ローン、自動車ローンなどを申し込む際にも参照される重要なデータです。

もし、返済が遅れたり延滞が続いたりすると、その情報が信用情報機関に登録され「信用に問題あり」と判断される可能性があります。

いわゆる「ブラックリスト入り」となると、新たな借り入れやカード発行ができなくなり、社会人になってからの選択肢にも影響が出ることがあります。

信用情報に登録された情報は返済完了後から5年間は削除されません。

学生のうちから信用情報を意識するのは難しいかもしれませんが、「借金＝将来に影響を与えるもの」という意識を持っておくことはとても大切です。

たとえ少額であっても、きちんと返済期日を守り信用を積み重ねていくことが、将来の安心にもつながるでしょう。

学生の場合は限度額が低め

学生がカードローンを利用する場合、就職し安定した収入を得ている社会人と比べて、限度額は低めに設定されることが多いようです。

学生という立場上アルバイトなどで得られる収入は限られており、社会人ほどの返済能力がないと判断されやすい点が理由の一つと考えられます。

プロミスやアイフルを始めとする大手消費者金融の場合は最大で800万円の限度額が設定されますが、学生の場合は数十万円程度であることが一般的です。

また、カレッヂやマルイといった学生を対象としたカードローンであっても、最大限度額は50～100万円となっており、学生への高額融資は前提となっていません。

したがって、カードローンは生活費や教材費などの一時的で少額の借り入れには適していますが、留学や学費の支払いなどまとめて高額を借り入れる場合には不向きといえます。

学生がカードローンの審査に通るコツ

学生がカードローンの審査に通るためには、以下の点をおさえておくことが大切です。

カードローンの審査では返済能力がチェックされるため、アルバイトやインターンなどで安定した収入を得ていれば審査通過の可能性が高まります。

また、申し込む際の借入限度額は低めに設定するのがおすすめです。借入限度額を高く設定してしまうと審査がより慎重に行われるので、必要最低限の金額を設定しましょう。

モーラ博士

加えて、短期間のうちに複数のカードローンを申し込むと、よほどお金に困っていると思われ審査に落とされる可能性が高まるため注意するのじゃ！

学生ローンを利用する流れ

学生ローンは、申し込みから審査、契約、借り入れまで大きく4段階に分かれます。

事前に流れを把握しておくと手続きがスムーズなため、あらかじめ確認しておきましょう。

学生ローンの利用手順は、大まかに以下の流れで進みます。

まずは、申し込み方法の確認です。

学生ローンにはインターネット申し込みや電話申し込み、店頭申し込みなどさまざまな方法があり、サービスによって対応できる方法が異なります。

中にはWeb専用の商品や、来店契約でその場でカードを発行できるタイプもあるため、自分のライフスタイルに合わせて選びましょう。

次に、必要事項の入力や申告を行います。

入力内容としては、氏名や学校名、連絡先、収入の有無や他社での借入状況などが一般的です。

これらの情報は審査に直結するため、事前に整理して正確に申告することが大切です。

多くの学生ローンでは電話やメールで審査結果が届くため、もしも疑問点があればこの段階で確認し、納得したうえで契約へ進みましょう。

モーラ博士

最後に、契約と借り入れだぞ！

契約書類は郵送・Web・来店のいずれかで取り交わし、借入方法も振込や店頭現金受け取りなどから選べます。

金融機関によってはATMカードが発行され、提携ATMで利用できる場合もあるため、自分が使いやすい方法をあらかじめ確認しておくと安心です。

監修者の水野さんへ学生向けのカードローンについてインタビュー

ココモーラの監修者であるFPの水野崇さんへ、学生がカードローンを利用する際の注意点などを対面インタビューで伺いました。お金を借りようと思っている学生は必読です。

水野総合FP事務所 代表

水野 崇さん

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水野総合FP事務所代表。独立系ファイナンシャルプランナーとして個別相談、執筆・監修、講師、取材協力などマルチに活動。ライフプラン、資産運用、相続・資産承継といった幅広い相談内容に対応し、全国1000名を超える方から日本FP協会に寄せられる「くらしとお金」の電話相談を1年間担当。毎月20本以上の執筆・記事監修の他、大学や事業法人で講師を務め年80回登壇。学校法人専門学校非常勤講師として「投資の授業」を毎週行う。

海老原

学生がカードローンを利用するときに注意したい部分はありますか？

水野さん

学生は2社以上借りたら返済しきれないです。お金の管理ができず多重債務に陥り、最終的には親御さんが返済を肩代わりしているケースも珍しくありません。

学生はカードローンを2社利用すると返済できなくなる可能性が高いそうだ

水野さん

カードローンを利用すると個人信用情報に記録されます。返済遅れは信用にキズがつき、将来の審査に影響します。だから、将来学生さんが住宅ローンを組む、自動車ローンを組む、賃貸の申し込みをするとなったら、保証会社経由で信用情報が見られます。

最近はインスタやTikTokなんかでもそういう情報を拾いやすくて、借りられちゃう。でも、そういった形で自分の信用情報をキズつける借り方はしてほしくないんですよね。

海老原

お話を踏まえると、やはり学生はカードローンを利用しない方が良いですよね？

水野さん

プロミスみたいな消費者金融は少額なら借りられることがありますが、できれば学生ならカードローンの利用は控えたいですよね。

将来のことも考えて学生はなるべくカードローンの利用は控えたいところ

水野さん

学生は基本アルバイト収入だけで扶養内となると103万の壁があるので、最大でも30万円くらいしか借りられません。

でも金利が最低でも15%ですから、負担は大きいですよ。返せなくなったら結局親が返すパターンですから、学生がカードローンと上手に付き合うのは難しいと思いますね…

編集部まとめ

水野さんからは、学生にはなるべくカードローンを利用しないでほしいとお話をいただきました。年齢が若いうちから信用情報にキズがついてしまうと、結婚や大きな買い物をした時の信用度が下がってしまいます。

学生はSNSをきっかけに軽い気持ちでお金を借りることができてしまう点も、カードローンの怖さだとおっしゃっていました。実際にSNSで調べてみると、金融リテラシーがなければお金を借りたくなってしまいそうだと感じました。

学生でもカードローンでお金を借りることはできますが、まずは保護者に相談するなどカードローンを安易に利用しないことが重要とわかりました。

監修者の金子さんに学生ローンについてインタビューを実施

ココモーラの監修者である金子さんへ、学生ローンで気になる部分を伺いました。カードローンを検討している学生の方はぜひ参考にしてください。

監修者

金子 賢司さん

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ファイナンシャルプランナーとして活動し、個人・法人のお金に関する相談、北海道のテレビ番組のコメンテーター、年間毎年約100件のセミナー講師なども務める。趣味はフィットネス。健康とお金、豊かなライフスタイルを実践・発信しています。

海老原

学生がお金を借りる場合、学生専用の学生ローンか、学生の申込に対応した一般向けのカードローンのどちらから借り入れるのがおすすめですか？

金子さん

学生がお金を借りる場合、学生専用ローンと学生も申し込める一般向けカードローンのどちらがおすすめかは、状況によって変わります。

学生専用ローンは、学生向けに特化しているため、一般的に審査が比較的緩く、金利も低めに設定されていることが多いです。しかし、借りられる金額（融資限度額）は低い傾向にあります。

一方、学生も申し込める一般向けカードローンは、融資限度額が高い傾向がありますが、学生専用ローンよりも審査が厳しく、金利も高くなる可能性があります。

したがって、少額の借り入れで無理なく返済できるなら学生専用ローン、まとまった金額が必要なら一般向けカードローンを検討するのがおすすめです。

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海老原

学生向けのカードローンを比較するとき、見るべきポイントを教えてください。

金子さん

学生向けカードローンを選ぶ際の主なポイントは、金利、借入限度額、審査基準、返済方法、返済期間、そして会社の信頼性の6つです。

金利は返済総額に直結するため、できるだけ低いものを選びましょう。借入限度額は必要な金額かを確認し、借りすぎには注意が必要です。

無理なく返済できる方法と期間を選び、学生でも通る審査基準か、必要書類も事前に確認しましょう。

最後に、安心して利用できる信頼性の高い会社を選ぶことが重要です。

海老原

学生がカードローンを借りる際、気を付けるべきことは何ですか？

金子さん

学生がカードローンを利用する際は、無理のない返済計画を立て、借りすぎないことが最も重要です。収入が少ないため、返済が滞ると学業や生活に大きな影響が出かねません。

借りる前に、月々の収入と支出を正確に把握し、確実に返済できる金額と期間を無理なく設定しましょう。

また、借り入れの目的を明確にし、本当に必要な場合のみ利用することが大切です。

安易な借り入れは多重債務や自己破産を招く可能性があります。友人との交際費やギャンブルなど、不要不急の目的での借り入れはしてはいけません。

月々の収入から確実に返済できる金額に留め、生活費を圧迫しないよう注意が必要です。複数社からの借り入れは避け、返済遅延が信用情報に悪影響を与えることにも留意しましょう。

編集部まとめ

学生ローンと一般的なカードローンどちらを利用すべきかはケースバイケースで、借りたい金額や金利で考えるのがおすすめと教えていただきました。

金子さんのお話では、少額なら学生ローンが良いとのことだったので、借りすぎに注意したいなら学生ローンが良いといえます。

学生は社会人よりも収入が少ないことから金欠になりやすく、借りられるだけお金を借りてしまう可能性も。借りる前に、むだな支出がないか洗い出したうえでカードローンを利用するのが重要です。

参考文献

・財務省中国財務局「信用情報の仕組み」（最終更新日2024年9月2日）

・つくばみらい市ホームページ「ブラックリスト」（平成27年8月1日発行）

・独立行政法人日本学生支援機構「個人信用情報機関」（最終アクセス：2025年5月8日）

・金融庁「貸金業利用者に関する調査・研究＜調査結果＞」（最終アクセス：2025年7月23日）
・政府広報オンライン「18歳から“大人”に！成年年齢引下げで変わること、変わらないこと。」（最終アクセス：2025年7月23日）
・首相官邸「多重債務問題改善プログラム」（最終アクセス：2025年7月23日）

・レイク「365日間無利息」（最終アクセス：2025年8月17日）

・日本学生支援機構（JASSO）　先生！お金のことが心配です…高校教員向け「進学マネー・ハンドブック」」」」（最終アクセス：2025年8月17日）