カードローンの借り換えおすすめランキング！メリットや注意点も解説

カードローンの借り換えとは？

カードローンの「借り換え」とは、いま利用しているカードローンをより条件の良い別のカードローンに切り替えることをいいます。

例えば、現在利用しているカードローンの金利が高くて利息が負担になっている場合、もっと低金利のカードローンを新たに契約して、そちらから借りたお金で今の借入を完済すれば、以降は低金利のカードローンへ返済することになります。

これにより、毎月の利息負担が軽くなったり、支払い総額を減らせたりするメリットが期待できます。もちろん、借入の一部だけを借り換えるという使い方も可能です。

モーラ博士

現在の返済条件を見直したいときに、選択肢のひとつとして考えてみると良いぞ！

おまとめローンとの違い

「借り換え」とよく似た言葉に「おまとめローン」がありますが、両者には違いがあります。

借り換えは、今使っている1社のカードローンをより良い条件の1社に切り替える方法です。

一方でおまとめローンは、複数のカードローンを1つにまとめる方法。たとえば2〜3社から借り入れている人が、それらをまとめて1社に集約するのが「おまとめ」です。

おまとめローンにすると支払日も1回にまとまり、返済管理がしやすくなります。さらに、まとめた先の金利が低ければ、利息の負担も減らせる可能性があります。

自分がいま何社から借り入れしているのか、どこを見直したいのかによって、どちらを選ぶか検討してみましょう。

借り換えローンがおすすめな理由

カードローンを利用していて「利息が高いな…」　「返済がちょっとキツくなってきた…」と感じているなら、借り換えローンを検討するのもひとつの手です。

ここでは、借り換えローンがおすすめな理由をいくつかのポイントに分けて紹介していきます。

利息が減って総返済額が抑えられる

借り換えローンの一番の魅力は、金利を下げることで利息の負担を減らせることです。

例えば、年18%のカードローンから年12%のローンに借り換えた場合、同じ金額・同じ返済期間でも、支払う利息は大きく変わります。

利息は借入残高に金利を掛けて計算されるため、金利がわずかに下がるだけでも返済総額には大きな差が生まれるのです。

金利が数％下がるだけでも、数万円〜十数万円の差になることもあるので、「少しでも返済額を減らしたい」という人にはぴったりの方法です。

特に、借入額が大きくなるほど効果を感じやすく、利息だけで数十万円の差がつくこともあります。家計の負担を軽くしたい方や、長期的に計画的に返済していきたい方には大きなメリットとなるでしょう。

毎月の返済額を抑えられる可能性がある

借り換え先のローンによっては、月々の返済額が抑えられることもあります。「1回あたりの負担がちょっと重たいな…」と感じているなら、借り換えることで月々の支払いがゆとりのある金額になるかもしれません。

そのぶん返済期間が長くなることもありますが、「今の生活に無理のない範囲で返したい」という方にとって、精神的にも家計的にも楽になる選択肢です。

返済に余裕が生まれることで、ほかの出費にも柔軟に対応できるようになるうえ、突然の出費にも慌てずに済みます。

生活の安定を優先したい方にとっては、借り換えは検討する価値がある方法です。毎月の返済にプレッシャーを感じている方は、無理のない返済額に見直すことで安心感が得られるでしょう。

モーラ博士

返済額が少なくなることで、延滞リスクの軽減にもつながるぞ！

返済期間が短くなる可能性がある

金利が下がったことで返済総額が減り、結果として返済期間が短くなるケースもあります。「早く完済したい」と思っている人にとっては、借り換えによってスピーディに完済を目指せるのは大きなメリットでしょう。

例えば、同じ返済額を続けながら金利だけが下がれば、そのぶん利息にまわるお金が少なくなり、元本の減りが早くなります。

これにより、完済までの期間が短縮されるのです。ボーナス月に繰り上げ返済を組み合わせれば、さらに効率よく返済できます。

将来の負担を減らすために早期完済を目指す人にも、借り換えはおすすめです。早めに返済を終えられれば、将来的な家計の見通しも立てやすくなり、新たなライフプランの実現に向けて一歩前進できます。

結婚、出産、転職など、ライフイベントを見据えて経済的な余裕を確保しておきたい人にもぴったりの選択肢でしょう。

借り換えローンがおすすめな人・おすすめでない人

カードローンの借り換えは、すべての人にとってメリットがあるわけではありません。

「今よりも低金利にしたい」「毎月の返済を軽くしたい」という人にはおすすめの方法ですが、状況によっては逆に手間がかかるだけだったり、審査に通らなかったりするケースもあります。

ここでは、借り換えローンが向いている人・向いていない人の特徴をわかりやすくご紹介しましょう。

借り換えローンがおすすめな人

借り換えローンが特におすすめなのは、今利用しているカードローンの金利が高いと感じている人です。

例えば、18%前後の高金利で借りている場合、金利が10%前後のカードローンに乗り換えることで、利息の負担が大幅に減る可能性があります。

長期間にわたって借入を続ける予定がある人ほど、金利の差は大きな意味を持ちます。

また、「毎月の返済額が重く感じる」「家計を圧迫している」と感じている人にも借り換えは向いています。

借り換え先によっては月々の返済額が今より少なく設定できることもあるため、家計のゆとりを確保したい人にとっては嬉しいポイントでしょう。

さらに、提携ATMの数が少なく、返済や借入のたびに不便を感じている人など、今の借入先があまり使いやすくないと感じている人にも、借り換えはおすすめです。

近所や職場の近くで使えるATMが多い金融機関に乗り換えれば、日々の小さなストレスも軽減されるかもしれません。

モーラ博士

利便性の高さは意外と見過ごされがちだが、長く付き合ううえでは重要なポイントだぞ！

借り換えローンがおすすめでない人

借り換えローンの利用がおすすめでない人としてまず挙げられるのが、すでに低金利のカードローンを利用している人です。

今の借入先の金利が10%以下であれば、借り換えても金利が大きく下がる可能性は低く、手続きの手間だけがかかってしまうかもしれません。

また、信用情報に不安がある人も借り換えは慎重に検討しましょう。

借り換えには新たな審査が必要で、過去に延滞があったり、現在の借入が多すぎたりすると審査に通らないこともあります。

万が一審査に落ちてしまうと、その記録が信用情報に残ってしまう可能性もあるため、無理な申し込みは避けるべきです。

さらに、借入残高が少なかったり、返済期間が短かったりする人も、借り換えのメリットをあまり感じにくいかもしれません。

例えば、あと数ヶ月で完済予定の借入に対して借り換えを行っても、総返済額が大きく減るわけではなく、むしろ手数料や諸費用の負担が増えることもあります。

借り換えは状況に応じて大きなメリットがありますが、すべてのケースで効果的とは限りません。

モーラ博士

自分の返済状況や目的をしっかり見直したうえで、本当に借り換えが必要かを考えてみることが大切じゃ。

カードローンの借り換えの審査は厳しい？

「借り換えローンって、一般的なカードローンと比べて審査が厳しくなるの？」と不安に感じる人もいるかもしれません。

たしかに、借り換えでも通常のカードローンと同様に審査はありますが、借り換えだからと言って特別に厳しいとは言い切れません。

ただし、すでに他社からの借り入れがある状態で申し込むことになるため、審査項目が多くなったり、慎重に見られたりするのは事実です。

審査で重視されるポイントとしては、他社からの借入件数や総額、これまでの返済状況、そして信用情報に傷がないかどうかが挙げられます。

過去に延滞があったり、複数のローンを抱えていたりすると審査に通りにくくなることがあります。

モーラ博士

逆に、これまできちんと返済してきた実績があれば、審査で好印象となることもあるぞ！

総量規制についても知っておこう

借り換え時に気をつけたいのが「総量規制」の存在。これは、消費者金融などの貸金業者から借りられる金額が年収の3分の1までに制限されるという法律です。

すでにこの制限に近い金額を借りている場合、新たな借り換えが難しくなる可能性があります。

ただし、この総量規制は銀行などの金融機関には適用されないため、借り換え先として銀行系のカードローンを検討するのもひとつの手です。

審査の内容は各金融機関によって異なるため、事前に必要書類や条件をよく確認し、自分の状況と照らし合わせてから申し込むことが大切です。

正直な情報で申し込むこと、返済実績を積み上げておくことが審査通過のカギになります。

モーラ博士

不安な点がある場合は、事前に相談窓口で確認しておくと安心だぞ！