カードローンおすすめランキング！人気32社の金利を比較

カードローンのランキング根拠>>

カードローンのおすすめな選び方は？

カードローンを選ぶ際は、融資スピードや適用金利、無利息期間、バレにくさ、借入・返済方法の種類などを比較するのがおすすめです。

融資スピード

申し込みから融資までのスピードが速いカードローンを選べば、「すぐにお金が欲しい」という悩みを解消できます。

プロミスやアコムなど、大手の消費者金融では最短即日融資が可能です。

消費者金融の多くは申し込みから契約までネット完結で、審査が素早く行われています。審査にAIを導入するなど、機械によって審査通過・審査落ちを判断しているところもあるようです。

一方、銀行カードローンは銀行法によって即日融資ができません。早くても翌営業日の融資になるので、急な出費でカードローンを利用する場合は消費者金融がおすすめです。

参考：葬儀費用が払えない時の対処法とは｜利用できる制度や役所での申請手続きを詳しく説明 | シニア・エンディングの情報メディア“ひとたび”

適用金利

カードローンは借りたお金に金利がかかります。返済時は借りたお金と利息の合計を支払う必要があるので、低金利であるほど合計金額が抑えられるので注目してみましょう。

一般的に、消費者金融カードローンと比較して銀行カードローンは低金利です。ほとんどの消費者金融の上限金利は18.0%ですが、銀行カードローンの上限金利はおよそ14.0〜15.0%となっています。

金利はカードローンを返済しきるまで適用されるため、利息だけでかなりの金額になることも。ただし、銀行カードローンは審査に時間がかかるので、金利以外の条件もチェックした上で選んでみてください。

無利息期間

一定期間の利息が0円になる無利息期間。借りた金額に関わらず、条件を満たしていれば適用されるため、お得にカードローンを利用するならチェックしたい項目です。

大手の消費者金融はもちろん、最近では銀行カードローンでも無利息期間が用意されています。

ココちゃん

最初だけでも利息が0円になるのは嬉しいね！

また、無利息期間中に完済できる場合は、利息なしでお金を借りることができます。無利息期間中になるべく返済すれば、その後の負担もかなり軽減されるのでおすすめです。

バレにくさ

周りの人にカードローンを利用していることはバレたくないですよね。カードローンのバレにくさを比較するポイントとしては、在籍確認の電話連絡、郵送物、申し込み方法があります。

カードローンの審査時に行われる在籍確認は、勤務先に電話がかかってきます。電話連絡に抵抗がある方は、「電話連絡なし」と書かれているカードローンがおすすめです。

カードレスならローンカードの受け取りが発生しないため、郵送物なしでお金を借りられます。

また、スマホからネット完結で申し込みできれば、自動契約機や店舗に入店するところを見られる心配がありません。

借入・返済方法の種類

お金の借入・返済はスムーズに行いたいですよね。借入・返済の方法はカードローンによってかなり差があり、指定のコンビニでしか借りられないこともあります。

忙しい方はネットから借入や返済の手続きができるカードローンがおすすめ。スマホアプリから申請するだけで振り込んでもらえるので、店舗に出向く必要がありません。

モーラ博士

自分の生活スタイルに合ったカードローンを選んで、ストレスなく利用してみよう！

カードローンとは？

カードローンは、消費者金融や銀行などが個人に対して提供している融資サービスです。カードローンで借りたお金の使い道は基本的に自由で、生活費や食費、医療費など幅広く使えます。

住宅ローンや自動車ローンと異なり、担保や保証人は不要。家族や知り合いの協力がなくてもお金を借りられるので、トラブルに繋がるリスクを避けられます。

ただし、カードローンは借りたお金に対して利息がつくのがデメリット。完済までに長い期間がかかると、上乗せされた利息分だけでもかなりの借金になってしまうため注意が必要です。

カードローンは審査によっていくらまで借りられるか決定します。消費者金融カードローンの場合は、総量規制により年収の3分の1以上は借りられません。

カードローンとキャッシングの違いは？

お金を借りる際にカードローンとよく比較されるのが、クレジットカードのキャッシング機能です。どちらもお金を借りるサービスですが、限度額と金利に違いがあります。

クレジットカードのキャッシングは、お金を借りる用のキャッシング枠と買い物用のショッピング枠で限度額を分け合うシステム。したがって、高額なお金の借入には向いていません。

また、クレジットカードのキャッシングはカードローンと比較して高金利です。ただし、キャッシング枠を設定してあれば審査なしで融資を受けることができます。

カードローン利用の流れ

ここでは実際にカードローンを利用する際の手順を解説します。各段階ごとに詳しく解説しているので、初めてカードローンを利用する方は参考にしてみてください。

①カードローンを選んで申し込み画面にアクセスする

上記で紹介した選び方やカードローンを参考に、気になるカードローンを比較して選んでみましょう。決まったら、カードローンの公式サイトにアクセスし、申し込み画面から情報を入力します。

なお、カードローンの申し込み方法にはインターネットのほかに、電話や郵送、自動契約機がありますが、24時間いつでもスマホから申し込めるインターネットがおすすめです。

申し込み画面の内容は嘘偽りなく正確に記入するようにしましょう。

②本人確認書類を提出する

申し込みの途中で、本人確認書類の提出が求められます。本人確認書類として認められる書類はカードローンによって多少変わりますが、一例は以下の通りです。

素早く融資を受けるためにも、本人確認書類は事前に用意しておくとスムーズです。インターネット申し込みの場合は、スマホで本人確認書類を撮影してアップロードすれば提出が完了します。

ただし、借入希望額が50万円を超えるときは収入証明書が必要です。収入証明書は源泉徴収票や確定申告書などが当てはまります。

③審査を受ける

申し込みフォームの記入と本人確認書類の提出が済んだら、審査を受けます。審査にかかる時間は最短数分から数日後まで幅広いです。

基本的に消費者金融はスピーディーで、銀行は比較的時間をかけて審査されます。審査は信用情報に基づいて行われ、支払い能力に問題がないと判断されると通過となります。

審査結果はメールや電話で届きます。また、勤務先への在籍確認も審査の段階で行われるので、電話を受ける準備をしておきましょう。

④内容を確認して契約・借入する

審査に通過したら、貸付条件などを確認して契約します。Web完結のカードローンはスマホで契約が完了するのでおすすめです。

カードの受け取りが必要なカードローンは、基本的に郵送されるまで利用できません。しかし、カード到着前に振り込んでもらえることもあるので確認しておきましょう。

モーラ博士

主な借入方法はインターネット、提携コンビニからの引き出し、口座振替があるぞ！

カードローンの審査でチェックされる項目は？

カードローンの審査基準はどの金融機関も公表していません。しかし、審査の際には信用情報を照会することが定められています。

信用情報とは、CICやJICCといった信用情報機関に登録される、契約や支払いに関する情報です。ここでは、審査時にチェックされると考えられる項目を紹介します。

収入状況

年収も大切ですが、「ある程度の金額の収入が定期的・継続的に存在する」ことが重要です。そのため、パート・アルバイトであってもある程度の収入があれば、審査に通過できる可能性があります。

モーラ博士

高収入でも収入に波があると、返済能力があるとは判断しにくい。無職は収入なしのため審査落ちの確率が高いぞ！

低収入でカードローンの利用を諦めている方は、「パート・アルバイトでもOK」と書かれている消費者金融に申し込んでみてください！

他の借入状況

住宅ローンや他社のカードローンなど他の借金がある場合は、借入額や返済状況を確認されます。年収の3分の1を超える借入があると、審査に落ちる可能性が高いです。

消費者金融では総量規制により、年収の3分の1以上の借入はできません。銀行カードローンは総量規制が適用されませんが、過剰に貸付しない仕組みになっています。

複数のカードローンを借入している方は、借入先や残高を少しでも減らしてから申し込むのがおすすめです。

金融事故の有無

金融事故とは、支払いの延滞や債務整理のことをさします。金融事故を起こすと信用情報に履歴が残り、履歴がある状態では審査に通過できません。

ただし、金融事故は一定の期間を過ぎれば履歴が消去されます。延滞の場合は5年間残るといわれ、経過すれば問題なくカードローンに申し込み可能です。

なお、支払いの延滞はローンだけでなく、クレジットカードや携帯代も含まれます。延滞を繰り返すと金融機関からの信用が落ちるので、支払日は守るようにしましょう！

カードローンを利用する上での注意点

カードローンはお金を借りられる便利なサービスですが、利用の際はいくつか気をつけたい部分があります。あらかじめ把握しておきましょう。

利息が上乗せされる

カードローンを利用する上で避けられないのが利息です。利息は、借入残高や金利、借り入れている期間などから算出された手数料のことで、借りたお金に上乗せされます。

無利息期間を用意しているカードローンもありますが、無利息期間を過ぎても返済が続く以上、利息も支払わなければなりません。

利息を少しでも減らすなら、以下の事項に気をつけてカードローンを利用してみてください。

• 金利が低いカードローンを選ぶ

• 短い期間で返済しきる

• 無利息期間があるカードローンを利用する

• 必要な金額だけ借りる

年収の3分の1以上は借りられない

消費者金融カードローンは、貸金業法により年収の3分の1を超える借入は不可能となっています。

このルールは総量規制とよばれ、返済能力以上の貸付をしないために作られました。なお、「年収の3分の1」は他社での借入も含まれます。

年収の3分の1を超える借入を希望する場合は、総量規制の対象外である銀行カードローンがおすすめです。

ただし、総量規制がないとはいえ、銀行カードローンも返済能力を審査でチェックしています。銀行カードローンでも希望額を借りられる保証はないので注意しましょう！

返済が遅れると信用情報にキズがつく

カードローンは毎月決められた日に返済しなくてはなりません。しかし、期日までに返済額を用意できないと、遅延したとみなされて信用情報にキズがついてしまいます。

「返済能力が低い」「支払いが遅延した経歴がある」など、支払いに関するマイナスな事実が集まると、クレジットカードなど他の審査にも影響しかねません。

毎月の返済額は、各カードローンのシミュレーションなどで算出できます。返済額や返済計画を立てたうえでカードローンを利用しましょう。

監修者の水野さんへおすすめカードローンに関するインタビューを実施

ココモーラで監修者を務めていただいている水野さんへ、カードローン全般に関するインタビューを実施しました。

監修者　水野 崇さん 水野総合FP事務所代表。独立系ファイナンシャルプランナーとして個別相談、執筆・監修、講師、取材協力などマルチに活動。ライフプラン、資産運用、相続・資産承継といった幅広い相談内容に対応し、全国1000名を超える方から日本FP協会に寄せられる「くらしとお金」の電話相談を1年間担当。毎月20本以上の執筆・記事監修の他、大学や事業法人で講師を務め年80回登壇。学校法人専門学校非常勤講師として「投資の授業」を毎週行う。

ーー カードローンのおすすめな選び方を教えてください。

カードローン選びでは、人によって優先すべきポイントが異なります。バレにくさや即日融資などお金を借りるスピード重視なら消費者金融系を。金利の低さを重視する場合であれば、銀行系・信販会社系・クレジットカード会社系が選択肢になります。

カードローンの中には、無利息期間を設定している商品もあります。無利息期間は契約日から最大30日としているのが一般的ですが、中には365日間無利息のカードローンもありますよ。

銀行系、消費者金融系のどちらにも対象となる商品がありますので、最初は無利息期間が適用されるカードローンから検討してみても良いでしょう。

ーー 融資スピード・低金利・バレにくさの3項目それぞれで、おすすめのカードローンとその理由を教えてください。

融資スピード：プロミス・SMBCモビット・アイフル・アコム・レイクなどがおすすめ

公式サイトで融資スピードを確認すると、プロミスは最短3分、SMBCモビットは最短15分、アイフルは最短18分、アコムは最短20分、レイクは最短25分など、大手消費者金融系カードローンを中心に即日融資に対応しています。

ただし、実際の融資までのスピードは審査状況にも左右されるため、各社公式サイト記載通りに進むとは限りません。申込内容に不備があるなど他の要因によっては、融資までにある程度時間がかかるケースも想定されます。

なお、銀行系カードローンは基本的に即日融資に対応していません。

低金利：横浜銀行カードローン・三井住友銀行カードローンなどがおすすめ

公式サイトで金利（利用限度額100万円超）を確認すると、横浜銀行は年11.8％、三井住友銀行は年12.0％、みずほ銀行は年12.0％、SBI新生銀行は年12.0％と記載されています。

なお、利用限度額によっても各銀行の適用金利は変わります。通常、大口カードローンほど金利が低くなる傾向にありますが、審査では年収の3分の1までといった総量規制や銀行自主規制を踏まえ、申込者ごとに個別に利用限度額（契約額）が決定されます。

そのため、カードローンの一般的な利用額では上限に近い金利が適用されるケースが多く、カードローンの金利については基本的に上限金利で比較する必要があるでしょう。

バレにくさ：プロミス・アコム・アイフル・レイク・SMBCモビットなどがおすすめ

公式サイトで確認すると、おすすめカードローンのバレにくい特徴は下記のように記載されています。

Web完結できて家族や職場に知られずにカードローンを契約するなら、基本的には大手消費者金融が選択肢になります。カードレス契約も各社で相談可能です。

ただし、審査状況によっては電話連絡があり、利用開始後も返済遅れがあると債権者から督促状が送られてきます。カードローンを含め、お金を借りる際は計画的な返済が欠かせません。

おすすめカードローンに関するアンケート

ココモーラでは、カードローンの利用経験がある方を対象に、カードローンに関するアンケートを実施しました。利用者のリアルな意見を知ることができるので、ぜひチェックしてみてください！

今までに利用したことがあるカードローンは何ですか？（複数回答）

今までに利用したことのあるカードローンとして一番人気だったのはアコムでした。3人に1人以上が利用経験ありと答えており、人気の高さが伺えます。

アコムはテレビCMで宣伝していることもあり知名度は高いでしょう。「初めてのアコム」というフレーズのように、カードローン初心者の方にもおすすめできます。

また、最短20分融資※にも対応しているので、すぐにお金を借りられる点もメリットです。

注釈

※: お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

カードローンを選ぶ際に最も重視したポイントは何ですか？

調査の結果、金利の低さ・手数料の安さを重視した人が最も多いことがわかりました。金利が高いと、借りたお金に上乗せして返済するお金が増えるため、金利を気にする方が多いのかもしれません。

数あるカードローンのうち、銀行カードローンは消費者金融と比較して低金利です。融資までに多少時間がかかっても問題なければ、銀行カードローンをおすすめします。

消費者金融カードローンは金利が高めですが、無利息期間を用意している業者も多いです。短い期間の借入なら消費者金融も検討してみてください。

カードローンで借入したお金の用途は何ですか？（複数回答）

カードローンで借りたお金は、3割以上が娯楽費に使っていることがわかりました。旅行や趣味、買いたい洋服など、自分の欲しいと思ったものに対してお金を使っているようです。

続いて多かったのが住居費。近年は家賃が高くなっており、支払いを先送りできないためカードローンでお金を賄っていると考えられます。

モーラ博士

交際費や食費、水道光熱費も票を多く集めていることから、生活に必要なお金を補填するためにカードローンを利用している方が多そうじゃ。

カードローンの利用が周囲に知られたことはありますか？

家族や知り合いなどに、カードローンを利用していることはできればバレたくないですよね。周囲にバレた経験を聞いたところ、6割以上が「いいえ」と回答しました。

アプリで借入や返済まで完結するカードローンも増えているので、バレる確率は減っていると予想できます。

周囲の人に知られたくないなら、郵送物や在籍確認の電話連絡が原則なしのカードローンがおすすめです。

おすすめカードローンのアンケート調査結果の元データ（PDF）>>

参考文献

・割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関（最終アクセス：2025年5月8日）

・株式会社日本信用情報機構（最終アクセス：2025年5月8日）

・日本貸金業協会「貸金業法について」（最終アクセス：2025年5月8日）