ビジネスローンおすすめ人気ランキング！法人・個人事業主向け徹底比較

おすすめビジネスローンの検証ポイント

ココモーラではビジネスローンを集め、徹底的に比較検証しました。

申し込みやすさ

各ビジネスローンの登記簿謄本・事業計画書の提出有無や設立2年以内の申し込み可否、担保の有無、個人事業主の申込可否など、申し込みに関する項目を比較・検証しました。

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借入コスト

各ビジネスローンの金利や申し込み・契約時の手数料、年会費、保証料など、借り入れする際のコストを比較・検証しました。

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迅速さ

各ビジネスローンの融資スピードや審査対応時間、Web完結に対応しているかなど、融資までの迅速さを比較・検証しました。

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利用しやすさ

各ビジネスローンの借入限度額や返済期間、借入方法・返済方法など、ユーザーにとっての利用しやすさを比較・検証しました。

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そもそもビジネスローンとは？

ビジネスローンとは、事業者向けに提供される事業資金のためのローンを指します。

銀行や信用金庫、消費者金融などさまざまな金融機関が取り扱っており、法人だけでなく個人事業主でも利用できるのが特徴です。

一般的には無担保・保証人不要で利用でき、資金繰りの補填や新規事業の立ち上げ、設備投資など幅広い用途に対応しています。

資金調達の方法は、大きく分けて以下の2つあります。

借入による調達を「デット・ファイナンス（Debt Finance）」、株式発行などによる調達を「エクイティ・ファイナンス（Equity Finance）」と呼びます。

ビジネスローンは前者に該当し、第三者から資金を借り入れる形となるため、返済計画をしっかり立てることが大切です。

ビジネスローンの主な利用目的は、開業資金・運転資金・設備投資の3つがあります。

開業資金は新しく事業を始める際の初期費用に、運転資金は日々の仕入れや人件費、広告費などの経費に、設備投資は店舗改装や機械導入など長期的な資産購入に充てられます。

これらの資金は事業の成長に欠かせないため、スピーディーに資金を確保できるビジネスローンは中小企業や個人事業主にとって重要な手段だと言えるでしょう。

また、ビジネスローンは銀行系とノンバンク系（消費者金融や信販会社）に大別され、銀行系は低金利な反面、審査に時間がかかる傾向があり、ノンバンク系はスピード重視で利用しやすい反面、金利がやや高めという特徴があります。

モーラ博士

どちらを選ぶかは、必要な資金額や調達の緊急度、返済計画に応じて判断することが大切じゃ！

ファクタリングとの違い

ビジネスローンに似た法人向けの資金調達として、ファクタリングがあります。ファクタリングは、ファクタリング会社が売掛金を買い取って現金にする方法です。

売掛金の受け取りを待たずに現金を調達できるため、近年人気が高まっています。アンクパートナーズの調査によれば、2024年度のファクタリングの市場規模は6兆円を超えています。

ビジネスローンとファクタリングにはどこに違いがあるのでしょうか？そこで、ビジネスローンとファクタリングの違いを表でまとめてみました。

ビジネスローンとファクタリングの大きな違いは金利です。ビジネスローンは利息制限法により、年20%を超える金利は設定できなくなっています。

しかし、ファクタリングは手数料の利率に法的な制限はありません。したがって、悪質なファクタリング会社の場合、手数料が跳ね上がる可能性もあります。

ほか、調達したい資金額によって選ぶのもおすすめです。条件を比較してみてどちらが合っているか確認してみてください。

※参考：ファクタリングとは？仕組みや注意点などを図解で簡単に解説！｜株式会社ビートレーディング

ファクタリングの注意点

ファクタリングは、売掛金を早期に現金化できるため、資金繰りに悩む中小企業や個人事業主に人気があります。

しかし、利用前に知っておくべき注意点もいくつか存在します。

まず理解しておきたいのは、ファクタリングには手数料が発生するという点です。手数料は取引形態によって異なり、以下のような相場が一般的です。

手数料を抑えるには、複数のファクタリング会社に見積もりを依頼し、条件を比較することが重要です。また、支払期日が近い売掛金や信用力の高い取引先の債権は手数料が下がりやすい傾向にあります。

もう一つの注意点は、売掛先との関係性への影響です。3者間ファクタリングでは、売掛金売却の承諾を得る必要があるため、「資金繰りが苦しいのでは」と誤解されるリスクがあります。

業務上の信頼関係を保つためにも、取引先に説明を行うか、必要に応じて2者間契約を選択する判断も大切です。

さらに、ファクタリングは融資とは異なり「資産の売却」にあたるため、信用情報に影響を与えないのがメリットです。

とはいえ、安易な利用は資金繰りの悪化を招く可能性もあるため、ファクタリングはビジネスローンや助成金制度と併用して検討することをおすすめします。

おすすめのビジネスローンの選び方は？

自分のビジネスに合ったビジネスローンを選ぶためには、融資までのスピードや上限金利、借入限度額などを比較するのがおすすめです。

融資までのスピード

ビジネスをしていると「今すぐにでも資金が必要！」という場面もあるかもしれません。

そんなときに大切なのが、融資までのスピードです。資金が必要なタイミングに間に合わなければ、せっかくのチャンスを逃してしまうこともあります。

ビジネスローンによっては、申し込んだその日に振り込みまで対応してくれるところもあります。

一方で、審査に数日〜1週間ほどかかるところもあるため、緊急性が高い場合は即日融資に対応しているかを必ずチェックしましょう。

また、必要な書類をあらかじめそろえておけば、スムーズに審査を進めることができます。

モーラ博士

特に直近の決算書や確定申告書などは求められるケースが多いため、事前に準備しておくと安心じゃ！

上限金利

ビジネスローンを選ぶときに、特に注目したいのが「金利」です。金利が高ければ高いほど、返済時の利息負担が大きくなってしまいます。

例えば、500万円を1年間借りた場合、金利が年10％なら利息は約50万円、年12％なら約60万円と、10万円の差が出てきます。

金利はたった数％の違いでも、借入金額が大きくなるとかなりの差になるので要注意です。

多くのビジネスローンは「年○％〜○％」というように金利幅が表示されていますが、実際に適用される金利は、申込者の信用状況や事業の実績などをもとに審査で決まります。

モーラ博士

よって、なるべく金利の上限が低めの商品を選ぶようにしよう。

申込条件

ビジネスローンには、「開業して1年以上」「売上が年間○○万円以上」など、申し込みに関する条件が設けられていることがあります。

特に創業間もない事業者や、まだ実績が少ない個人事業主にとっては、この「申込条件」がネックになることも。

せっかく申し込みをしても、審査の土俵にすら乗れないということもあるので、事前に条件をしっかり確認しておくことが大切です。

最近では、創業支援に力を入れているローン商品も登場しており、開業間もない人でも利用できるケースもあります。

事業年数や売上に不安がある場合は、そういった商品を探してみるのもおすすめです。

借入限度額

ビジネスローンには、商品ごとに「最大いくらまで借りられるか」という借入限度額が設定されています。

自分が調達したい金額が、そもそも限度額内に収まっているかを確認することが大切です。

例えば、運転資金に300万円、設備投資に200万円が必要な場合、合計500万円を借りられる商品を選ぶ必要があります。

もし、限度額が300万円の商品に申し込んだ場合、足りないぶんは別のローンで補うことになりますが、複数の借り入れは管理が煩雑になる上、審査にも影響することがあります。

必要な金額が明確であれば、それに見合った限度額を持つローンを選び、ひとつの窓口で完結できるのが理想です。

申し込みやすさ

日々の業務で忙しく、なかなか店舗に足を運ぶ時間が取れない方にとって、オンラインで完結できるビジネスローンはとても便利です。

最近では、申込から契約、融資まですべてネット上で完結するサービスも増えており、スマホやパソコンがあれば時間や場所を選ばず申し込みができます。

特に、地方で事業をしている方や、出張が多くて落ち着いて手続きを進められないという方にとっては、「来店不要」は大きなメリットになるでしょう。

契約書の提出や本人確認も、郵送やアプリを使って非対面で完了できるケースも増えているので、ぜひその点も確認してみてください。

担保や保証人の有無

初めてビジネスローンを利用する方にとって、「担保や保証人が必要なのか？」は気になる点でしょう。

ビジネスローンの中には無担保・保証人不要のローンも増えつつあり、事業資金の調達が以前よりずっと身近になっています。

もちろん、無担保型は審査がやや厳しめになる傾向もありますが、その分、手続きもシンプルでスピーディです。

手元に担保にできる資産がない場合や、家族に保証人になってもらうのが難しいという方でも、気軽に利用しやすいのが魅力です。

自社開発の営業支援・顧客管理ツール「ネクストSFA」が手がけるメディア「SFA JOURNAL」では、ビジネスローンをはじめ、企業を支援するBtoBサービスやSaaSの比較・紹介を行っています。下記ではSFA JOURNALがおすすめするビジネスローンや選び方などを紹介しています。

参考サイト：【最新比較】おすすめのビジネスローン10選！利用するメリット・デメリット、選び方について解説

ビジネスローンのメリットは？

ビジネスローンは銀行融資や補助金と異なる特徴を持っており、スピードや柔軟性に強みがあります。ここでは、ビジネスローンの主なメリットをご紹介しましょう。

年収以上の融資も可能な場合がある

通常、個人向けローンには「総量規制」というルールがあり、年収の3分の1を超える借り入れはできないとされています。

これは借りすぎを防ぐための仕組みですが、ビジネスローンはその対象外とされるケースがあります。

特に、事業のための資金として使う場合は、「除外貸付」や「例外貸付」として扱われることが多く、必要に応じて年収以上の融資を受けられる可能性もあるのです。

日本貸金業協会の公式サイトによると、もちろんこういった場合でも審査は行われ、誰でも希望する金額を借りられるわけではありません。ただ、しっかりとした事業計画や返済能力があると判断されれば、比較的柔軟な対応を受けられることもあります。

新しい設備の導入や、人員の増強、大きな仕入れなど、急な資金ニーズが発生する場面で頼りになるのが、ビジネスローンの強みと言えるでしょう。

注釈

日本貸金業協会｜1 お借入れは年収の3分の1までです

最短で即日融資も可能

ビジネスローンの大きな魅力のひとつが、そのスピード感です。

申し込んだその日に審査が完了し、早ければ即日中に口座へ入金されるケースもあります。

これは、インターネットから申し込みができたり、AIを活用した自動審査が導入されていたりと仕組みの進化が背景にあります。

資金繰りに余裕がない時や、急な仕入れが必要になった時など、時間をかけずに資金を確保できるのは大きなメリットでしょう。

モーラ博士

資金のタイミングが事業の成否を左右するような局面でもスピーディーな対応が可能なビジネスローンは、心強い存在となるはずじゃ！

原則として無担保・保証人不要で利用可能

多くのビジネスローンでは、担保や保証人が不要とされており、これも利用しやすさの大きなポイントです。

通常、銀行の融資では不動産を担保にしたり、第三者の保証人を立てる必要があることが多く、その準備に手間や時間がかかります。

しかしビジネスローンの場合、少額の資金であれば担保や保証人なしで利用できることが一般的です。

例えば、数十万円〜数百万円の運転資金や、短期の仕入れ資金など、比較的少額の融資であればスピーディーかつシンプルな手続きで利用できます。

借入金額や事業内容によっては担保などを求められるケースもありますが、基本的に手軽に利用できるのが魅力です。

資金は比較的自由に使える

ビジネスローンの資金は、事業資金や運転資金の範囲内で使い道がある程度自由であるという点も見逃せません。

例えば、「新しい広告を出したい」「イベント出店に使いたい」「内装のリフォーム費用が必要」といったさまざまな目的に対応できます。

事業に必要な資金であれば、細かい内訳まで報告する必要がないケースが多いため、使い勝手の良さを感じやすいのが特徴です。一方、補助金や助成金は使い道が明確に定められていて、対象外の用途に使ってしまうと返還を求められることもあります。

そうした制約がないという意味で、ビジネスローンはより実務的な資金調達手段だと言えるでしょう。

赤字でも借りられる可能性がある

赤字決算が続いていても、ビジネスローンで融資を受けられる可能性があります。創業してすぐの企業は収益に結びつくまで時間がかかるので、黒字になるのを待たなくても資金調達ができるのはうれしいですよね。

ただし、赤字決算の企業は返済能力が少ないとみなされるため、審査では不利になりかねません。審査に通過するには、具体的な経営計画書の提示が必要となります。

なお、赤字が続いて企業経営が厳しいと思ったら、M&Aも1つの手段です。赤字企業でもM&Aを行うことは十分可能なので、債務超過で悩んだ場合はこちらも検討してみましょう。

参考：債務超過でもM&Aできる！赤字企業の2割が会社売却を検討中｜M&A仲介会社なら、みつきコンサルティング

ビジネスローンにデメリットはある？

ビジネスローンは日本政策金融公庫と比べて金利が高めであり、返済が長期化するほど負担になってしまいます。

また、資金限度額が低めなことや、借り入れ情報が決算書に記載されるなどのデメリットもあるので、利用する際は注意が必要です。

日本政策金融公庫と比べて金利が高め

ビジネスローンは、原則として無担保・無保証で利用できる分、リスクが高いと判断されやすく、その分金利が高めに設定される傾向があります。

例えば、同じ300万円を借りた場合でも、日本政策金融公庫のような政府系金融機関と比べると、支払う利息に数万円〜十数万円の差が出るケースもあります。

日本政策金融公庫は公的資金を使って運営されており、事業者の支援を目的に低金利での融資が行われています。

一方、ビジネスローンは民間の金融商品であるため、貸し倒れのリスクを金利でカバーしようとする仕組みがあるのです。短期間の借り入れであればまだしも、長期的な返済になると、金利の違いが大きな負担につながる可能性があるので注意が必要です。

参考：【公庫融資の金利相場】不動産投資は2％台が目安！他の金融機関との比較ポイントを徹底解説｜みんなの不動産投資

融資限度額が低めで、大きな資金調達には向かない

ビジネスローンは比較的少額の資金を素早く調達するための手段として利用されることが多く、融資限度額は数百万円程度に設定されているケースが一般的です。

例えば、1,000万円以上の資金を必要とする設備投資や新規店舗の開業といった大きな事業計画に対しては、十分な資金をカバーできない場合もあります。

また、ビジネスローンの融資期間は短期に設定されていることが多く、返済計画にも余裕を持たせにくいという点も見逃せません。

実際、日本政策金融公庫で資金調達をした企業へのアンケートでは、4割を超える企業が「日本公庫以外に金融機関でも借入した」と回答しています。希望する金額が多い場合は、別の融資制度との併用や、他の資金調達方法も視野に入れて検討することが必要です。

借り入れ情報が決算書に記載される

ビジネスローンを利用した場合、その融資元の情報は決算書に借入先として記載されることになります。

金融機関名や消費者金融の名前が記載されることで、第三者に借り入れの詳細が知られる可能性があります。

特に、建設業や医療業などのように決算書を外部に提出する必要がある業種では、取引先や金融機関にその情報が見られることもあります。

消費者金融などからの借り入れが記載されていることで、場合によっては信用力に不安を抱かれ、取引に影響が出るケースも考えられるかもしれません。

また、次に融資を申し込む際に、すでにビジネスローンを利用している履歴があると、審査でマイナスに働くこともあります。

融資を受けるまでに時間を要するケースがある

ビジネスローンの中には最短即日融資に対応している商品も存在しますが、申し込みから融資まで数日かかるものもあるため、選び方によっては融資までに時間を要するケースがあります。

金利や借入限度額、申し込みやすさなど、何を重視するかは人それぞれですが、融資スピードを重視する場合は注意が必要です。

金利をおさえながらも、すぐに融資を受けたいといった場合には、それぞれの項目をチェックしてバランスのとれたビジネスローンを選択しましょう。

ビジネスローンで即日融資を受けるには？

ビジネスローンで即日融資を受けたい場合は、以下の点をおさえておきましょう。

即日融資を受ける際の大前提として、最短即日融資に対応しているビジネスローンを選ぶ必要があります。すべてのビジネスローンが即日融資に対応しているわけではないため、申し込み前に確認しておくことが大切です。

また、即日融資を受けたいのであれば午前中に申し込みを完了し、審査に必要な書類は事前に用意しておきましょう。

即日融資に対応しているからといって、審査時間ギリギリに申し込むと翌日以降に回される可能性が高いので、可能な限り午前中の早い時間に申し込むことをおすすめします。

モーラ博士

迅速に審査してもらうため、書類に不足がないよう申し込み前に必要書類を確認しておくのじゃ。

法人企業が即日で資金を受け取るには、ビジネスローンのほかにファクタリングという方法もあります。

関連サイト：ファクタリング・資金コンサルティングならベストファクター
関連サイト：ファクタリングとは？仕組みやメリット・デメリットをわかりやすく解説【図解あり】
関連サイト：【サッと比較】即日のビジネスローン7社を「融資のプロ厳選」｜株式会社融資代行プロ

ビジネスローンを利用する流れ

ビジネスローンの利用は、大まかに次の流れで進みます。

ビジネスローンの申し込みから融資までの流れは金融機関によって多少異なりますが、基本的には必要書類を準備して申し込みを行い、審査を経て契約し、融資が実行されるという手順です。

申し込みの際には本人確認書類や確定申告書、納税証明書、通帳のコピー、事業計画書といった資料が求められます。

特に個人事業主の場合、1年分ではなく2〜3年分の確定申告書を提出するケースが多いため、早めに用意しておくと安心でしょう。

また、業種によっては許認可証や返済計画書など追加の書類を求められることもあるため、事前に金融機関の案内を確認しておくとスムーズです。

書類を提出すると、金融機関による審査が始まります。

審査では事業の収益状況や返済能力などが確認され、最短で即日に結果が出る場合もありますが、場合によっては追加の書類提出や担当者からの質問が入ることもあります。

審査を通過したら契約書に署名・押印をして正式に契約し、これが完了すると指定の銀行口座に融資が振り込まれます。

モーラ博士

入金後は金額や振込日を確認し、あらかじめ立てた返済計画に沿って計画的に利用するんだぞ！

ビジネスローンの融資枠型・証書貸付とは？

ビジネスローンの借入方法には、大きく分けて融資枠型と証書貸付の2種類があります。より自分に合った形で契約をするために、それぞれの特徴を抑えておきましょう。

融資枠型

融資枠型のビジネスローンは、申込時の審査であらかじめ融資枠が設定され、その枠内であれば自由に資金を借入・返済できるのが特徴です。

借入方法・返済方法や、適用される利息の範囲は個人向けのカードローンに近いです。

急な出費に対応しやすい点、契約期間内であれば再審査が不要である点、返済日以外でも手数料無料で臨時返済ができる点などがメリットといえます。

証書貸付

証書貸付のビジネスローンは、借入時の契約に基づいて一定の金額を一括で借り入れ、その借入金額に対して決まった返済条件で返済を行う方法です。

審査は比較的厳しく行われ、手続きがやや煩雑ですが、契約が成立すれば高額を長期にわたって借り入れられるという利点があります。

高額な融資を希望する場合、担保や保証人の設定が求められるケースが多いです。返済が滞ると担保を差し押さえられたり、保証人に迷惑がかかったりすることがあります。注意しましょう。

審査が甘い・必ず借りられるビジネスローンはある？

審査が甘いビジネスローンがあるのか気になっている方も多いかもしれませんが、残念ながら“誰でも必ず借りられる”ビジネスローンは存在しません。

経済産業省が公表している三菱総合研究所の調査では、売上1,000万円未満の企業のうち、31.8%が「ビジネスローンなどの審査に懸念を抱いた」と回答。創業期の企業は特に審査に通過できるか気になるところでしょう。

しかし、どのビジネスローンにも必ず審査はあり、収入状況や信用情報、事業の内容などによって結果は変わってきます。

ただ、銀行融資と比べると、ビジネスローンは比較的審査がやさしめであると考えることもできます。

例えば、銀行が直接融資を行う「プロパー融資」の場合は、万が一返済が滞った際その損失を銀行がすべて負うことになるため、審査はどうしても慎重になりがちです。

一方でビジネスローンの多くは保証会社のサポートを受ける仕組みになっており、金融機関側のリスクが抑えられる分、審査のハードルも若干下がる傾向があります。

とは言え、虚偽の情報で申し込んだり、過去に延滞が多かったりすると審査に通らないことは十分にありえます。

「ビジネスローンだから大丈夫」と思い込まずに、必要書類をそろえたり、事業計画をしっかりまとめたりと、できる準備はきちんとしておくことが大切です。

甘い・必ず通ると謳う業者には要注意

「甘い」「必ず通る」といった言葉に飛びついてしまうのはとても危険です。こうした魅力的な言い回しを使っている業者の中には、法外な金利や不透明な契約内容で借り手を追い詰めるような、悪質な業者が紛れていることもあります。

金融庁の公式サイトによると、34.2%の人がインターネットの広告をきっかけに無登録業者と接触してしまっていることが分かります。

それらのリスクを避けるためにも、目先の言葉に惑わされず、自分の状況や返済計画に合った無理のない借り入れを選ぶことが大切です。

モーラ博士

安全で健全な資金調達を行うためにも、信頼できる金融機関を選び、内容をしっかり確認した上で申し込むのじゃ！

注釈

金融庁｜貸金業利用者に関する調査・研究「無登録業者（ヤミ金融）利用状況のまとめ」

ビジネスローンの審査に落ちてしまう原因

ビジネスローンの審査に落ちてしまう理由はいくつかありますが、代表的なものとしては以下が考えられます。

まず考えられるのは、信用情報の問題です。

日本貸金業協会の公式サイトからも分かるように、金融機関は申込者の過去の借入や返済履歴を必ず確認しますが、そこに延滞や滞納の記録が残っていると、返済リスクが高いと判断されやすくなります。

クレジットカードや他のローンの支払いが遅れたことがある場合も影響するため、ビジネスローンの申し込み前には自分の信用情報を把握しておくことが大切です。

次に、事業計画の不十分さも審査に影響します。

金融機関は、融資した資金がどのように活用され、どのくらいの期間で返済できるかを重視します。

よって、計画の数字に根拠がなかったり、収支見込みが曖昧だったりすると、返済能力を証明できず、融資を断られる可能性があります。

モーラ博士

さらに、財務状況が安定していない場合も注意が必要じゃ！

売上や利益が大きく変動している、負債が多い、資金繰りに余裕がないといった状況では、金融機関は返済リスクが高いと判断します。

特に、複数の金融機関からすでに借入をしている場合や、直近の納税状況が不明瞭な場合も審査に影響すると予想できるでしょう。

注釈

日本貸金業協会｜4 お借入れすると、借入れ金額などの情報が信用情報機関に提供されます

ビジネスローンの審査に落ちたら？他の融資制度を紹介

「ビジネスローンの審査に落ちて資金繰りが間に合わない…」

そんなことを避けるためにもビジネスローン以外の融資制度を知っておくことが大切です。

万が一審査に落ちたとしても他の融資制度を利用することで、最悪の事態は避けられるでしょう。

ここではビジネスローンとの比較を通じて、それぞれの融資制度の特徴を分かりやすく解説します。

カードローン

ビジネスローンとは異なり、個人での利用を対象にしたカードローンももちろん存在します。

カードローンの用途は定められておらず、一部のカードローンは事業用資金としての利用が認められています。

ただし、すべてのカードローンで事業用資金としての利用が認められているわけではありません。銀行系カードローン、一部の消費者金融系カードローンは事業資金としての借入を原則禁止しています。

事業性資金とは、事業を始める、あるいは運営していくために必要となる資金のことであり、家賃や経費等様々な費用が対象です。備品などの設備投資に使われる設備資金と、仕入にかかる費用や人件費を総称する運転資金に大きく分類できます。

さらに、消費者金融系カードローンの場合、総量規制によって借入額は申込者本人の年収の3分の1までに制限されています。

よって、カードローンをメインの借入先とするのではなく、あくまで補助的な手段として考えるのが良いでしょう。

公的融資

日本政策金融公庫による融資も一つの手です。申し込み条件や審査が厳しいものの、ビジネスローンに比べて低金利で融資が受けられます。

モーラ博士

国からお金を借りられる安心感が魅力じゃ！

幅広い事業に対応した「一般貸付」、業績悪化時の「経営環境変化対応資金」など、目的に合わせて柔軟な貸付を行っています。

ただし、審査に時間がかかったり、保証人が必要な場合があったりと、緊急でお金を借りたい場合には要注意です。

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• 最短即日でお金を借りる方法！審査なしで借りる方法も紹介

注釈

日本政策金融公庫｜融資制度を探す

監修者の水野さんへビジネスローンに関するインタビューを実施！

ココモーラの監修者である水野崇さんへ、おすすめのビジネスローンや選び方について対面でお話を伺いました。融資を受けたい法人企業の方は必読です。

水野総合FP事務所 代表

水野 崇さん

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水野総合FP事務所代表。独立系ファイナンシャルプランナーとして個別相談、執筆・監修、講師、取材協力などマルチに活動。ライフプラン、資産運用、相続・資産承継といった幅広い相談内容に対応し、全国1000名を超える方から日本FP協会に寄せられる「くらしとお金」の電話相談を1年間担当。毎月20本以上の執筆・記事監修の他、大学や事業法人で講師を務め年80回登壇。学校法人専門学校非常勤講師として「投資の授業」を毎週行う。

海老原

ビジネスローンを選ぶときはどういった部分に注目すべきでしょうか？

水野さん

ビジネスローンもまずは金利をしっかり比較して選びたいですね。特に「上限金利」が重要です。借りやすいビジネスローンほど金利は高いので、利用するなら短期的にしましょうという話になります。

ビジネスローンは金利が高いものほど借りやすい傾向

水野さん

ただし、資金繰りの厳しさを示すサインと見られることから、ビジネスローンを利用した履歴はのちの銀行融資に悪影響を及ぼす可能性があります。

あくまで短期利用で入金の目処が立っているのであれば、ビジネスローンを利用しても良いでしょう。

海老原

その上で、おすすめしたいビジネスローンはありますか？

水野さん

オリックス・クレジット（現在はドコモ・ファイナンス）のビジネスローンがおすすめですね。金利は高めですが、個人事業主でも総量規制の例外貸付に該当し、カードローンタイプだと限度額の範囲内で繰り返し借入できるんですよ。

ビジネスローンはあえて業績が良いときに申し込むのがおすすめと水野さん

水野さん

ビジネスローンは業績が良いときに申し込んでおいて、ピンチのときに枠を持っておくと良いです。お金に困っている時に借りたいところですが、好調のときのほうが融資はすんなり行きやすい。

あとは不動産があるのなら、不動産担保ローンもありだと思います。無理やりビジネスローンにいくよりは、相対的に金利が低いですし。不動産担保力が重視されるので、担保評価によっては1億円以上の融資を受けられるケースもあります。

編集部まとめ

おすすめのビジネスローンとして、水野さんはドコモ・ファイナンスのビジネスローンを紹介していただきました。主な特徴は以下のとおりです。

・ドコモ・ファイナンス「ビジネスローン」：

カードローンタイプと完済タイプを選べる・最短即日での融資が可能・アプリからも借りられる

ビジネスローンを検討する際は上限金利に注目するのがおすすめとのことで、金利が高く設定されることもあるため短期利用が良いとのことでした。

審査が気になるのであれば、水野さんがおっしゃったとおり、資金繰りに悩む前に業績がよい時こそビジネスローンを検討するのがおすすめ。ぜひこの記事で紹介しているビジネスローンもチェックしてみてください。

おすすめビジネスローンランキングの根拠について

「ビジネスローンおすすめランキング」は、ココモーラ編集部が独自に調査・分析を行い、各カードローンの公式情報や実際の利用者の声、金融関連機関のデータなどをもとに作成しています。

ランキングの算定にあたっては、以下のような複数の客観的データ・情報源を総合的に参照しています。

ランキング算定にあたって
・各カードローンの公式サイトに掲載されている審査・融資スピード、金利、借入・返済の方法
・実際の利用者・専門家へのヒアリング調査やレビュー情報
・カードローン利用者・多重債務者を対象とした第三者アンケート調査
・金融庁・経済産業省などの統計資料・公式データ

上記のデータをもとに、編集部が設定した独自の評価項目（金利の低さ、審査・融資スピードなど）に基づき、スコア化・ランキング化しています。

おすすめビジネスローンの評価項目（100点満点）

当サイトで紹介している、ビジネスローンおすすめランキングは、編集部が各カードローンの公式情報・利用者レビュー・特典内容をもとに、以下の7つの評価項目で独自に比較・点数化を行い、総合スコア順にランキング化しました。

おすすめビジネスローンの総合評価・ランキング

比較・採点の結果、以下のような総合スコアとなりました（※小数点以下切り捨て）。

本ランキングは、「融資のスピード・金利・無担保可否など実用性を重視する事業者」を想定して評価しています。ステータスやブランド感よりも、低金利・即日融資・赤字決算可などの条件を中心としています。

なお、最新の金利、水準、融資条件、付帯サービスは随時変更されるため、 申込み時には各社の公式サイトで最新情報をご確認ください。

1位：AGビジネスサポート【総合94点】

即日審査・融資対応で、銀行では厳しい赤字企業や個人事業主にも門を開いてくれる強みがあります。

審査基準は柔軟ですが、そのぶん金利設定はやや高め。また、口コミでは「当日に振り込まれた」「300万円枠が通った」といった高評価が目立ちます。

2位：ファンドワン【総合87点】

最短40分で審査完了、即日融資まで可能とスピード重視の対応が光ります。

無担保事業者ローンは法人向けですが、担保を利用すれば個人事業主や医療機関向けにも対応可能です。最大5,000万円までの売掛債権担保融資は高額ニーズにも応え、返済回数は最長420回まで柔軟に選べる点も高評価。

金利は10〜18％とノンバンク水準ですが、条件により5％台も。知名度にばらつきあるものの、スピード・選択肢の広さで2位にふさわしい一本です。

3位：アクト・ウィル【総合79点】

「アクト・ウィル」は、最大500万円の融資に対応し、金利は10～20％と業界平均水準。柔軟な審査体制と即日対応が魅力で、急な資金需要や小口融資を求める法人・個人事業主に適しています。

ただし、融資額や金利でより有利な選択肢を求める場合は、他社との比較も重要です。手形割引や有価証券担保など多彩な商品ラインナップを活かし、使い勝手重視で検討したい企業向けです。

4位：GMOあおぞらネット銀行「あんしんワイド」【総合75点】

オンライン完結で、freeeとの連携を活かしたスムーズな利用体験。融資枠型ローンで最短2営業日で対応可能です。

無担保・無保証と手軽さ重視の設計ですが、金利や融資額の情報はやや限定的。ネット特有の快適さは好評です。

5位：セゾンファンデックス【総合72点】

不動産を担保に最大90％まで融資可能な担保型ローンで、条件次第で低金利を実現。最短3営業日での融資が可能なスピード感も魅力的です。

ただし、不動産担保が必須なため、担保を持つ経営者向けとなります。

6位：キャレント【総合66点】

事業計画をもとに審査が進むため、即日融資にはやや時間が必要。融資額・金利は中堅企業向きの標準水準です。

返済方式に手形割引併用が可能で、計画がしっかりしている事業者には向いていますが、情報量が少なく認知度はやや低めです。

7位：オージェイ【総合61点】

手形割引など複合的な資金調達ができるユニークな融資が特長。担保設定にも柔軟ですが、手続きに時間がかかるため即日融資には不向きでしょう。

情報や口コミが少なく、利用には他社との比較検討が重要です。

口コミ調査の概要

採点の根拠に使用した公式サイト

• AGビジネスサポート

• ファンドワン

• アクト・ウィル

• GMOあおぞらネット銀行「あんしんワイド」

• セゾンファンデックス事業者向け不動産担保ローン

• キャレント

• オージェイ

情報元・参照元一覧

• 独立行政法人国民生活センター

• 国税庁

• 消費者庁

• 経済産業省

• 金融庁

• 厚生労働省

• 日本年金機構

• 一般社団法人日本カードローン協会

• 一般社団法人全国銀行協会

• 日本貸金業協会

• 指定信用情報機関のCIC

• 総務省統計局

• 法務省

最終更新：2025年11月19日

参考文献

・日本政策金融公庫「融資のご案内」（最終アクセス：2025年5月9日）

・日本貸金業協会「貸金業法について」（最終アクセス：2025年5月9日）

・経済産業省・三菱総合研究所「令和 4 年度中小企業実態調査事業（スタートアップの資金調達に関する企業の実態調査および検討会実施等）調査報告書」（最終アクセス：2025年7月23日）
・日本政策金融公庫「アンケート結果　ソーシャルビジネスの事業計画・資金調達」（最終アクセス：2025年7月23日）

・金融庁 貸金業利用者に関する調査・研究「無登録業者（ヤミ金融）利用状況のまとめ」（最終アクセス：2025年8月17日）

・日本貸金業協会　1 お借入れは年収の3分の1までです（最終アクセス：2025年8月17日）

・日本貸金業協会　4 お借入れすると、借入れ金額などの情報が信用情報機関に提供されます（最終アクセス：2025年8月17日）

・日本政策金融公庫　融資制度を探す（最終アクセス：2025年8月17日）

・アンクパートナーズ合同会社「2025 年版 ファクタリングの市場規模を推計・算出（リリース）」（最終アクセス：2025年9月19日）