銀行カードローンおすすめランキング【2025年最新】人気18社の金利や審査を比較

銀行カードローンの検証ポイント

ココモーラでは、銀行カードローンを集めて、徹底的に比較検証しました。

融資スピード

申込から借入までのスピードが早いものほど高評価とし、Web申し込みに対応しているかや審査の期間などで検証を行いました。

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借り入れコスト

借入をするうえでのコストが低いものほど高評価とし、金利や手数料などを比較しました。

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利用しやすさ

利用中の様々な手続きがしやすいものほど高評価とし、借入方法や返済方法の多さを比較しました。

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バレにくさ

カードローンの利用が周囲にバレにくいものほど高評価とし、在籍確認があるかや、郵送物があるかを検証しました。

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銀行カードローンとは？消費者金融との違い

銀行カードローンとは、銀行が提供する融資サービスです。銀行カードローンと消費者金融の主な違いとして、金利や審査スピードなどが挙げられます。

一般的に銀行カードローンの金利は低く設定されており、審査は慎重な傾向にあります。消費者金融はその反対が多いと覚えておいてください！

※銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、銀行でもこれに相当する独自の規制が設けられています。

審査・総量規制

銀行カードローンは、銀行法が適用されます。一方で、日本貸金業協会の公式サイトによると消費者金融は年収の3分の1を越える貸付は禁止されています。

しかし、2017年以降「過剰貸付」への批判が強まったことから、銀行も総量規制に準じた審査を行うようになりました。全国銀行協会からの申し合わせも公表されており、審査体制はより強化されています。

そのため、実際には年収の3分の1を越える融資は通りにくく、他社借入の状況もしっかり見られていることが予想されます。

モーラ博士

銀行カードローンは消費者金融よりも審査が厳しめになる傾向があるのじゃ。

注釈

・e-GOV 銀行法（昭和五十六年法律第五十九号）

・日本貸金業協会　1 お借入れは年収の3分の1までです

・一般社団法人全国銀行協会　銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ

金利が低めに設定されている

銀行カードローンは、消費者金融よりも比較的低めの上限金利に設定されていることが多いです。

プロミスやアコムなどでは、30日間の無利息期間が設定されているので、短期の場合は銀行よりお得になる可能性もあります。

長期的に借りる、金利を抑えたい人は「銀行カードローン」、すぐに借りたい、短期のつなぎ資金として利用したい人は「消費者金融」のように状況に応じて使い分けるのがおすすめです。

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消費者金融より銀行カードローンがおすすめな人は？

消費者金融のカードローンよりも銀行カードローンでの借入がおすすめなのは以下のような人です。

銀行カードローンは消費者金融よりも上限金利が低く、利用限度額が高い傾向にあります。

そのため長期間お金を借りたとしても利息が膨らみにくく、返済計画が立てやすくなっています。

双方とも過剰な貸付は行われないようになってはいるものの、銀行カードローンの方が一度に借り入れられる金額が高いケースが多いです。

また消費者金融では収入がない方への融資を行わないことがほとんどですが、銀行カードローンでは配偶者などの収入を考慮して借り入れられることがあります。

モーラ博士

銀行カードローンでは自分に収入が無い場合でも融資を行ってくれる場合があるぞ。

おすすめの銀行カードローンの選び方は？

銀行カードローンを選ぶとき、「金利が低い方がいい」「家族に知られたくない」「なるべく早く借りたい」など、人によって重視するポイントはさまざまです。

しかし、なんとなくで選んでしまうと思っていたより不便だったり、審査に通らなかったりすることも。ここでは、自分に合った銀行カードローンを見つけるために、注目しておきたいポイントをご紹介します。

金利や無利息期間

カードローンを選ぶときにまず注目したいのが金利です。

銀行カードローンは、消費者金融に比べて上限金利が低めに設定されていることが多く、長期間の利用や高額の借入をする場合には特にメリットがあります。

全国銀行協会の調査では、最も借り入れたい金融機関に銀行カードローンを選んだ理由として、23.8%の方が「借入金利が低いから」と回答していました。

返済が長引くほど利息の差が効いてくるので、少しの金利の違いでも総返済額は大きく変わってきます。

また、初回利用者向けに「○日間無利息」といったサービスを行っている銀行もあります。短期間だけ借りたい方にとっては、無利息期間を活用すると利息の負担をぐんと抑えられるでしょう。

モーラ博士

借入予定期間が短い場合は、無利息サービスがあるかどうかをチェックするのがおすすめだぞ！

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申し込み方法や手続きの手軽さ

「できるだけ手間をかけずに申し込みたい」という方には、WEB完結のカードローンがぴったりです。

スマホやパソコンで申し込みから契約、借入までをすべてオンラインで済ませることができるので、外出の必要がなく忙しい方や人に会わずに手続きをしたい方にとってはとても便利でしょう。

WEB完結の場合、郵送物や電話連絡が省略できることも多く、家族に知られたくない方にも向いています。

ただし、銀行によってはWEB完結の利用には専用の口座が必要だったり、申し込み後に一部手続きで書類が必要になったりする場合もあるため、事前に確認しておくことが大切です。

口座開設の有無

銀行カードローンの中には、その銀行の口座を持っていないと利用できないところもあります。

もしその銀行の口座を持っていない場合は、新たに口座開設からスタートすることになるため、申し込みから借入れまでに時間がかかる可能性があります。

したがって、「今すぐにでもお金が必要」という方にとって口座開設の有無はとても大事なポイントです。

すでに口座を持っている銀行でカードローンが提供されていればそのままスムーズに申し込めるので、第一候補として検討する価値があると言えるでしょう。

また、口座を持っていなくても申し込み可能な銀行もあるので、急ぎの場合はその点をしっかり確認して選びましょう。

利便性や使いやすさ

借りたあとも「使いやすい」と感じられるかどうかは大事なポイントです。

例えば、スマホアプリで残高や返済スケジュールを確認できたり、提携ATMが全国のコンビニに対応していたりすると、ちょっとした返済や借り入れが気軽にできます。

また、返済方法に柔軟性があると、生活スタイルに合わせて無理なく返済が続けられます。

口座引き落としだけでなく、アプリからの任意返済や繰り上げ返済に対応しているかなどもチェックしておくと安心です。

モーラ博士

「使いやすさ」は意外と見落としがちだが、返済をスムーズにするためにもチェックしておきたいポイントだぞ！

在籍確認や郵送物の有無

「カードローンの利用を周囲に知られたくない」という方は、在籍確認や郵送物の取り扱いにも注意して選びましょう。

銀行カードローンでも、勤務先に在籍確認の電話を入れるケースがありますが、最近では書類提出だけで済む銀行も増えてきました。

また、自宅にローンカードや契約書類が届くと家族にバレる可能性もあります。

よって、郵送物なしのサービスを利用できるか、契約時にカードレスを選べるかどうかもチェックしておくと安心です。

モーラ博士

プライバシーに配慮した対応をしてくれる銀行であれば、より気持ちよく利用できそうじゃ！

融資スピード

融資スピードは、急いでお金を借りたい人には重要なポイントです。

銀行カードローンは消費者金融に比べて、申込者の支払い能力や無理なく返済できるかなどを丁寧に審査される傾向にあります。

すぐにお金が必要な人には消費者金融の利用がおすすめです。どうしても銀行カードローンが良い人は、最短当日融資対応の銀行を選びましょう。

審査スピードは、在籍確認の有無や書類の不備で遅れることもあるので、余裕を持って申し込んでくださいね。

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借入可能額

銀行によって借入できる限度額は異なります。限度額オーバーで審査落ちにならないためにも、いくら必要なのかを明確にしておくことが大切です。

一般的に数万円〜50万円程度ならどこの銀行でも対応していますが、100万円以上を検討しているのであれば上限額が高い銀行を選ぶようにしましょう。

ただし、審査の結果によっては希望通りの金額が出ないことも。希望額を通すためには、まずは少額から申し込むこともおすすめですよ。

モーラ博士

返済実績を積むことで、後から増額申請する時の審査が通りやすくなる可能性があるぞ。

銀行カードローンで借入するメリットは？

銀行カードローンのメリットとして、消費者金融に比べて上限金利が低めなことや、銀行口座と連携して使いやすいこと、給与振込口座と連動させれば返済もスムーズになることなどが挙げられます。

消費者金融に比べて上限金利が低め

銀行カードローンの魅力のひとつは、金利が比較的低めに設定されていることです。特に消費者金融と比較すると金利の低さがわかります。

以下、代表的な消費者金融と今回紹介している銀行カードローンの金利を3社ずつまとめてみました。

特に上限金利を比較すると、消費者金融より年2.5%〜3.0%ほど低いことがわかります。

最近ではオリックス銀行カードローンの公式サイトからも分かるように、無利息期間を用意している銀行カードローンもあり、さらに利息を抑えることが可能です。

借入額が多く返済期間が長い場合は利息負担を抑えやすい

利息は適用金利だけでなく、借入額や返済期間とも関連があります。一般的に、適用金利が高く返済期間が長いほど、利息は膨らみます。

モーラ博士

金利が低ければ借入額が高い・返済期間が長くても、負担を減らせるぞ！

金利の差は返済総額で見れば大きな違いになるため、銀行カードローンを選ぶ価値は十分にあるでしょう。

銀行口座と連携で使いやすい

さらに、銀行口座を持っていると、使いやすさの面でもメリットがあります。

例えば、キャッシュカードにローン機能がついている場合、普段使っているATMからそのまま借入ができるため、新たに専用のカードを持ち歩く必要もありません。

また、口座残高が足りないときに自動で融資してくれる「自動融資機能」が使える銀行もあり、急な出費にもスムーズに対応できます。

このように、日常的に使っている銀行口座とローンの連携が取れていることで、借入や返済の手間を減らせるのは嬉しいポイントでしょう。

給与振込口座と連動で返済がスムーズ

給与の振込先とカードローンを連動させておけば、毎月の返済を忘れずに行いやすくなり、家計管理もしやすいでしょう。

また、特定の金融機関の口座を持っていると、融資スピードが速まったりATM手数料がお得になったりする銀行カードローンもあります。

モーラ博士

信頼感や安心感を重視する方にとって、銀行が提供するカードローンは選びやすい選択肢のひとつだと言えそうじゃ！

銀行カードローンにデメリットはある？

銀行カードローンのデメリットとしては、審査に時間がかかる点や、無利息期間のない業者が多い点、審査が厳しめの傾向にある点などが挙げられます。

審査に時間がかかる

銀行カードローンは、申込者が無理なく返済できるかをしっかりと確認する傾向にあるため、審査に時間がかかってしまうことが多いです。

一部の銀行では、即日融資に対応している場合もあるため、どうしても銀行カードローンを利用したい方はチェックしてみましょう。

審査の回答には通常で1〜5営業日以上かかることもあるため、すぐに現金が必要な人には不向きのサービスといえます。

モーラ博士

スピード重視でお金を借りたい場合は、最短即日融資に対応している消費者金融の利用がおすすめじゃ。

無利息期間がないところが多い

銀行カードローンには基本的に無利息期間が設定されていません。そのため、初めての借入でも初日から利息が発生します。

消費者金融系では無利息期間が用意されていることもあるので、短期借入ならトータルの利息を少なくおさえられるかもしれません。

借入期間があらかじめ決まっているのであれば、事前にシミュレーションしてトータルの利息を確認するのがおすすめです。

モーラ博士

無利息期間がない分、短期的な借入だと金利が割高になる可能性もあるため注意が必要じゃ。

審査は厳しめの傾向

一般的に、銀行カードローンは消費者金融に比べて審査が厳しめです。

審査基準は銀行によってさまざまですが、貸し倒れによる損失のリスクをできるだけ抑えるためにも、年収や職業、信用情報などが細かくチェックされています。

なお、大手消費者金融の場合は審査通過率を公表している場合もあり、審査に通るか不安な方でも比較的申し込みやすいでしょう。

審査が甘い・緩い銀行カードローンはない？

「審査が甘い銀行カードローンはないの？」と気になる方もいるかもしれませんが、実際のところ審査が甘い・緩い銀行カードローンは存在しません。

どの銀行も「銀行法」に基づいて、申込者の返済能力をきちんと確認する審査を行っており、「審査なし」や「誰でも通る」といったものはありません。

万が一、そのような言葉で勧誘している広告を見かけたら、それは正規の銀行ではなく、違法な闇金の可能性があるため注意が必要です。

金融機関によって審査基準に違いはあるものの、それは甘いわけではなく、重視するポイントが異なるだけです。

例えば、ある銀行は勤続年数を重視し、別の銀行は年収に重点を置く可能性も考えられます。

そのため、ある銀行カードローンでは審査に落ち、別の銀行カードローンでは通るということはありますが、それは単に基準の違いであって、審査の厳しさが変わるわけではありません。

安心してカードローンを利用したいなら、「甘さ」よりも、自分に合った条件や使いやすさを重視して選ぶことが大切です。

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銀行カードローンの審査でチェックされるポイントは？

審査基準は公表されていませんが、銀行カードローンの審査では信用情報や現在の借入状況などがチェックされるといわれています。

職業や収入

銀行カードローンの審査において、安定した収入があるかどうかは大事なチェックポイントです。

確認する方法として、本人確認書類や申告内容、電話による在籍確認が行われます。

中には書類提出で在籍確認ができる銀行もあるので、電話連絡を避けたい人は事前に相談しておくと安心です。

また収入を正しく確認するため、収入証明書の提出が求められることが基本です。

ただし、収入証明書不要の銀行カードローンも存在します。借り入れ可能額が限定されるものの、審査がスムーズに進むことも多いため、自身のニーズに合わせて検討しましょう。

信用情報

信用情報とは、これまでに利用したローンやクレジットカードなどの契約内容や支払い履歴の記録のことをさします。

過去に延滞や遅延などのトラブルを起こした履歴があると、返済能力に不安があるとみなされて審査落ちの原因となる可能性が高いです。

登録期間は、延滞情報は解消から5年間、ローン契約情報は完済から5年間記録されるのが一般的です。

モーラ博士

自分の信用情報に問題ないか不安な人は、自分でオンラインで開示して確認しておくと安心じゃ。

他社での借入状況

他社での借入状況も重視されるポイントとされています。

借入件数が多かったり、複数社に短期間で申し込みをしている場合は審査に落ちる可能性があるので注意が必要です。

借入件数を減らすためにも、可能な限り完済・整理して、返済余力を確保してから申し込みするのが良いでしょう。

体験談：銀行カードローンの金利は実際どう？楽天銀行スーパーローン利用者Mさんの声

銀行カードローンの金利について、実際のところどうなのか気になる方は多いでしょう。

そこで、低金利を求めて楽天銀行スーパーローンを利用しているMさん（55歳）に体験談を伺いました。

銀行カードローンは消費者金融よりも金利が低いメリットがありますが、融資までに日数がかかるという特徴があります。

銀行カードローンを利用するメリットと、審査にかかる時間についても伺ったので、ぜひ参考にしてみてください。

インタビューに協力いただいたMさんの情報は以下の通りです。

銀行カードローンの審査実態！在籍確認と審査スピードについて

消費者金融よりも時間がかかる傾向にあると言われている銀行カードローンの審査について、実際のところどうだったのか伺いました。

お申し込みプロセスや審査の印象はどうでしたか？

審査自体はスムーズで、申し込みから結果通知まで比較的短時間で完了しました。全体的には難易度も高くなく、安心して手続きを進められる印象でした。

申し込みをしてから、融資までにはだいたい4日ぐらいかかりました。

編集部

銀行カードローンは、審査時に警察庁データベース照会などが義務付けられており、消費者金融（最短数分〜数十分）のように即日融資は難しいです。融資まで4日間かかったのは、銀行カードローンとしては一般的な日数と言えます。

在籍確認はありましたか？

はい。楽天銀行スーパーローンの審査では、在籍確認として勤め先に本人が働いているか確認が入ったので、とても恥ずかしかったです。

消費者金融（アコムなど）では、原則として電話による在籍確認を行わず、書類で代替できることが多いですが、銀行カードローンでは原則電話確認が行われることが多く、Mさんのように「恥ずかしかった」と感じる方もいます。

適用金利と返済で実感した金利の重要性

金利が低いと言われている銀行カードローンですが、返済をしてみての感想を伺いました。

適用金利（年14.5%）について、利用してみて金銭的なメリットはありましたか？

楽天銀行スーパーローンでは、数か月間金利優遇で年利7.25％となっていたため、その期間については非常に満足しています。

通常金利の14.5%と比較しても、大幅に利息を抑えられました。

返済で利息の負担はどのように感じましたか？

返済を始めて1年が経ち6万円を返済しましたが、まだ約16万円残っており、利息の負担の大きさを実感しています。

想像していたよりも返済が進まず、金利の影響の大きさを改めて感じました。

編集部

低金利であっても、Mさんが述べているように、返済期間が長引くほど利息負担は増加し、元金が減りにくくなるということも。銀行カードローンは無利息期間がないところが多いため、短期返済を予定している場合は、消費者金融の無利息サービス（アコムなど） を利用する方が有利になることもあります。

銀行カードローンは、即時性よりも金利の低さを優先し、長期的な返済を計画している方におすすめです。

また、銀行口座と連携させることで、給与振込口座と連動し返済がスムーズになるなどのメリットも。

楽天銀行スーパーローン

Mさんが利用した楽天銀行スーパーローンは、ランクに応じた嬉しい金利優遇もあるため楽天ユーザーには特におすすめです。

期間限定で金利優遇のキャンペーンも実施しているので、金利を抑えたい人はぜひチェックしてみてください。

楽天銀行スーパーローン

公式サイトで詳細をチェック！

銀行カードローン以外の借入方法

銀行カードローンは便利な反面、「金利が少し高い」　「審査が不安」　「もっと自分に合った借入方法はないかな？」と思う方もいるかもしれません。

目的や状況によっては、より低金利で借りられたり、返済の負担を抑えられる方法もあるので、ここでは銀行カードローン以外の借入方法もご紹介しましょう。

「ろうきん」のカードローン

「ろうきん（労働金庫）」のカードローンは、銀行よりも金利が低めに設定されていることが多いのが魅力です。

中央労働金庫のように上限金利が年8％前後のところもあり、銀行カードローンの上限金利が年14％前後であることを考えると、金利面では有利だと言えるでしょう。

ろうきんは非営利の金融機関で、労働組合や生協の組合員向けにサービスを提供しています。

そのため、申し込みには所属条件がありますが、該当する人にとっては使いやすい借入先のひとつです。

ただし、申し込みから融資までに2～3週間程度かかることもあるため、急ぎの資金が必要な方には少し時間がかかるかもしれません。

公的融資制度

収入が減って生活費も足りないという状況なら、銀行カードローンよりも公的融資制度を検討するのがおすすめです。

政府広報オンラインによると、「生活福祉資金貸付制度」は、国や自治体が生活に困っている人を支援するための制度で、無利子または年1〜3％の低金利でお金を借りられる場合があります。

条件に当てはまれば、生活資金・医療費・教育資金などさまざまな用途で利用できます。

審査は丁寧に行われるため、融資までに1か月ほどかかることもありますが、その分、返済の負担が少なく済むのが大きなメリットです。

モーラ博士

低所得者世帯や高齢者世帯、障害者世帯などが対象だぞ！

貯金担保自動貸付

もしゆうちょ銀行に定額貯金や定期貯金をしているなら、「貯金担保自動貸付制度」を活用するという手もあります。

これは、自分の預けた貯金を担保にして、その金額の90％まで（最大300万円）を借り入れできる仕組みで、審査なし・即時借入が可能です。

例えば、定額貯金を担保にした場合は「約定金利＋0.25％」、定期貯金なら「約定金利＋0.5％」の低金利で借入でき、急な出費に対応する手段として便利です。

カードローンのように申込書類もなく、口座に預けてある貯金から自動的に借入れできるため、手続きの手間もかかりません。

ゆうちょの総合口座を持っている方は、一度確認してみてはいかがでしょうか。

クレジットカードのキャッシング

クレジットカードにキャッシング機能が付帯していれば、借入が可能です。

クレジットカードのキャッシング機能では、カードごとにキャッシング枠が決まっていて、その範囲内での借り入れとなります。

特に海外で現地通貨を引き出したい場合などに使われ、普通に両替するよりもレートや手数料の面で得することもあり、少額をすぐに借り入れたいときにオススメの方法です。

モーラ博士

あらかじめキャッシング枠の設定・申し込みが必要なので、注意が必要だぞ。

銀行カードローンを利用する流れ

銀行カードローンの利用は、主に以下の流れで進みます。

まずはWebやアプリ、電話、店頭などから申し込みを行います。

最近はWeb完結型が主流で、スマホから24時間手続き可能なため、忙しい方でも自分のペースで申し込みできるのが魅力です。

申し込み時には運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類が必要となり、借入額が大きい場合は収入証明書も求められることもあります。

申し込み後は仮審査・本審査が行われ、勤務先への在籍確認を経て結果が通知されます。

モーラ博士

金融機関によっては、電話による在籍確認が行われないケースもあるぞ！

審査に通過すると、借入可能額や金利といった条件が提示されるため、問題なければ契約手続きを進めていきましょう。

契約後は口座振込やATMで借入でき、返済は口座引き落とし・ATM・振込のいずれかで行います。

口座引き落としなら返済忘れを防げますが、残高不足による延滞には注意が必要です。

銀行カードローンでお得に借入をする方法

ここでは、銀行カードローンでお得に借入をする方法を解説します。

借入限度額を高めに設定する

基本的に、カードローンの金利は利用限度額が高くなるほど低くなるという特徴があります。

以下は、楽天銀行スーパーローンの金利を一部抜粋して示した表です。

借りている金額が同じであっても、利用限度額が高い人と低い人では利息の負担に差が出てきます。

借入限度額は審査の際に、本人の希望と信用情報や返済能力を総合的に考慮して決定されます。少しでも利息を抑えるために、高めの額を希望してみるとよいかもしれません。

臨時返済を利用して元本を減らす

カードローンの返済方法は大きく分けて、毎月定められた額を返済する約定（定例）返済と、約定返済に加え追加で返済をする臨時（随時）返済の2種類があります。

このうち臨時返済を積極的に活用していくことが、利息の負担を抑えるポイントです。

当然ですが、借りている時間が長くなるほど利息の負担は大きくなります。借金が返せない人の多くは、利息の返済で手一杯になってしまい元本を減らせない人です。

お金に多少でも余裕がある月は、意識して臨時返済をしていくと完済が近づくでしょう。

無利息期間を活用する

カードローンには、期間限定で利息をゼロにする無利息期間を設けている商品があります。これを活用することで、利息を大幅に軽減することができるでしょう。

無利息期間は消費者金融を中心に設定されることが多いですが、銀行カードローンの中にも一部導入している会社があります。

短期間で借金を完済できる目処が立っている場合や、高額を借り入れる場合は特に有効です。利率や借入条件とともに、よく調べてみてください。

銀行カードローンの返済が難しい場合はどうする？

銀行カードローンの返済が厳しいと感じたら、まずは返済日を迎える前に銀行へ相談することが重要です。

早めに事情を説明すれば、返済期限の延長や利息のみの支払いへの切り替えなど、柔軟な対応をしてもらえる可能性もゼロではありません。

延滞してしまうと遅延損害金が加算され、返済総額が大きくなるうえ信用情報にも影響するため、放置せず早めの行動を心がけましょう。

それと同時に、家計の見直しや一時的な収入確保も検討することをおすすめします。

不要な出費を削ったり、持っているものを売却したり、短期アルバイトで収入を増やすなど、借金以外の方法で返済資金を捻出するのがポイントです。

新たな借入で返済する「自転車操業」は、さらに状況を悪化させる可能性があるため避けたほうが良いでしょう。

債務整理とは？

それでも返済の見通しが立たない場合は、債務整理という選択肢もあります。債務整理とは、弁護士が代理人となって借金の整理をすることです。

弁護士や司法書士に相談すれば、任意整理・個人再生・自己破産といった手続きを通して、返済額を減らしたり支払いを一時的に止めたりする方法が検討できます。

日本弁護士連合会や法テラス、日本FP協会などの無料相談窓口も活用できるので、「どうしても返すのが難しい」と思った時点で早めに相談するのが賢明です。

モーラ博士

債務整理はネガティブな印象を持つ方もいるかもしれないが、立て直しのための手段として前向きに考えることが大切だぞ！

参考：日本弁護士連合会公式サイト

　　　法テラス公式サイト

監修者の水野さんへおすすめの銀行カードローンについてインタビュー！

ココモーラの監修者である水野崇さんへ、銀行カードローンに関する対面インタビューを実施しました。選び方なども解説していただいたので読んでみてください。

水野総合FP事務所 代表

水野 崇さん

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水野総合FP事務所代表。独立系ファイナンシャルプランナーとして個別相談、執筆・監修、講師、取材協力などマルチに活動。ライフプラン、資産運用、相続・資産承継といった幅広い相談内容に対応し、全国1000名を超える方から日本FP協会に寄せられる「くらしとお金」の電話相談を1年間担当。毎月20本以上の執筆・記事監修の他、大学や事業法人で講師を務め年80回登壇。学校法人専門学校非常勤講師として「投資の授業」を毎週行う。

海老原

銀行カードローンのうち、おすすめできる商品があれば教えていただきたいです。

水野さん

基本的に知名度のある銀行が提供するカードローンが良いと思います。地方銀行でも良いですが、申込対象エリアが限られることも。ネット銀行は来店不要で手続きが早いのが魅力ですが、店舗相談ができない点に注意が必要ですね。

知名度の高い銀行カードローンがおすすめと水野さん

海老原

ありがとうございます。銀行カードローンを選ぶ時の着目ポイントはありますか？

水野さん

銀行カードローンはどこも「金利が低め」とうたっていますが、なかなか低い金利が適用されにくいのが現実です。利用限度額は年収や返済能力で決まるので、金利や金額は参考程度にとどめ、安心感で選ぶのが良いと思いますね。

銀行カードローンは相対的に金利が低めと宣伝していますが、低金利になる時はだいたい大口を借りた時なんですよね。

銀行カードローンは貸金業法の総量規制の対象外ですけれど、銀行側の自主規制で年収の2分の1くらいで限度額を設定しているみたいです。だから、たとえば800万円借りたいなら目安として1,600万円程度の年収が必要ってわけです。

編集部まとめ

銀行カードローンに限定して考える場合は、全国に店舗がある知名度の高い銀行で融資してもらうのがおすすめとのことでした。

地方銀行のように申し込み対象が限定されていたり、ネット銀行のように店舗で相談ができなかったりというデメリットがないのは安心ですよね。

しかし、銀行カードローンは100万円などまとまった金額を借りないと金利が低くならないのが現実。低金利に引っ張られすぎないよう、参考程度で考えるのが良いとわかりました。

銀行カードローンは消費者金融と比較して金利は低めですが、借入・返済の方法で使いにくさがないかチェックするのも大事といえます。

監修者の岩田さんに銀行カードローンに関するインタビューを実施！

監修者の岩田さんへ、銀行カードローンに関するインタビューを実施しました。

銀行カードローンのメリットや選び方などをお聞きしたので、気になる方はぜひ最後までチェックしてみてください。

監修者

岩田 昭男さん

youtube/Wikipedia/岩田昭男の上級カード道場

消費生活ジャーナリスト。1952年生まれ。早稲田大学第一文学部卒業。同大学院修士課程修了後、月刊誌記者などを経て独立。流通、情報通信、金融分野を中心に活動する。主力はクレジットカード＆電子マネーの研究で、すでに30年間に渡って業界の定点観測をしている。また、クレジットカードのムックも50冊以上監修しキャッシュレスの生き字引として情報発信を続けている。

海老原

消費者金融と比べた時の、銀行カードローンのメリットを教えてください。

岩田さん

銀行カードローンのメリットは、消費者金融と比較して「金利が低い」ことです。

一般的に、消費者金融の金利は年3.5～年18.0％程度、一方、銀行カードローンの金利は年1.5～年15.0％程度であることから、金利が低いと言えます。

金利は審査の内容や借入限度額などによって決まるので、誰もが下限の金利が適用されるわけではありません。

ただ、どちらも上限の金利だったとしても、金利が低ければ利息の負担も当然軽減されるので、銀行ローンの方が有利と言えるでしょう。

海老原

複数の銀行カードローンを比較するとき、見るべきポイントを教えてください。

岩田さん

最初に金利に着目しましょう。金利は銀行によって異なります。

利用期間が長くなるほど金利の影響は大きくなります。金利が低くなる条件なども確認しつつ、少しでも金利が低いところが狙い目です。

加えて、借入限度額や融資されるまでの時間、返済の仕組みや返済方法、手数料、返済に困ったときの相談体制などもチェックしてください。

まずは、給与振り込みなどいつも利用している銀行のカードローンの商品内容をベースに前述のポイントについて見比べてみましょう。

海老原

ありがとうございます。銀行カードローンでお金を借りるとき、気を付けるべきことはありますか？

岩田さん

カードローンは、利用目的が自由で借り入れ限度額の範囲内であれば何度でも利用することができるので、住宅ローンなど目的別ローンと比較すると金利が高い傾向にあります。

金利が高いということは返済総額も高くなるので、借入残高の確認はこまめにするように心がけましょう。

また、カードローン利用中は、他のローンの審査に少なからず影響が出てきます。延滞があった場合などは新たなローンなどの審査が通らなくなる恐れがあるので注意が必要です。

編集部まとめ

銀行カードローンの大きなメリットは、消費者金融と比べて低金利なこと。金利を重視するならぜひ利用したい商品といえますね。

しかし、金利だけで選んでしまうと、返済の方法が合わなかったり、手数料が思いのほかかかってしまったりと、使いづらくなる可能性もあるとわかりました。

金利は低めかもしれませんが、銀行カードローンは基本的に上限金利が適用されると考えて、金利以外の部分を見ていくのが重要といえそうです。

銀行カードローンに関するアンケート

ココモーラでは、銀行カードローンの利用経験がある方を対象にアンケート調査を実施しました。利用者のリアルな意見を、カードローン選びにぜひ活用してください！

利用したことのある銀行カードローンをお答えください（複数回答可）

銀行カードローンで最も利用者が多かったのは、「三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイック」」。

最短即日審査・カードレス対応など、利便性の高さが特徴。三菱UFJ銀行の口座が無くても申し込みができるため、幅広い方におすすめできるカードローンです。

次いで多く挙がったのは「楽天銀行スーパーローン」でした。楽天サービスとの相性がよく、会員ランクに応じて優遇が受けられる点が他のカードローンにはない魅力です。

その他の回答には、地方銀行が提供するカードローンが多く見受けられました。慣れ親しんだサービスを受けたい、地域密着型のサポートを受けたいと考える方におすすめです。

銀行カードローンを選んだ理由をお答えください（複数回答可）

消費者金融や信販会社などさまざまな会社がカードローンを提供しています。

その中から、銀行カードローンを選んだ理由を調査したところ、最も多く挙がったのは「金利が低いから」という理由でした。

消費者金融は無利息期間が充実し、金利はやや高め。一方で、銀行は無利息期間がないことが多く、金利はやや低め。短期間の借入なら消費者金融、長期間の借入なら銀行カードローンがおすすめです。

また、「安心感や信頼感があるから」　「いつも利用している銀行のカードローンだから」といった声も多く挙がり、心理的な側面も銀行カードローンを選ぶ要因となっているようです。

銀行カードローンの審査に通った際の年収をお答えください

銀行カードローンの審査に通った際の年収は、「300～500万円未満」が約26％で最多でした。

モーラ博士

消費者金融系カードローンの場合も「300～500万円未満」が約27％最多じゃったぞ。

また、日本人の平均年収は約460万円ほどと言われています。平均以下の年収の割合に関しても、両者間で比較を行いました。

「年収300万円未満」の割合は消費者金融系カードローンで約44％、銀行カードローンで約35％。

「年収300万円未満」で審査に通過した割合は銀行カードローンの方が約10%ほど低く、審査難易度にも差が見られるといえるでしょう。

銀行カードローンの審査にかかった時間をお答えください

銀行カードローンの審査所要時間は、「1時間以内」が最多で約17％でした。

各項目を足し合わせると、1日以内で審査が完了したと回答したのは約47%。半数近くがわずか1日で審査を終えていることになります。

また、審査に1週間以上かかったと回答したのは全体の約2%でした。消費者金融系カードローンと比べて時間はかかるものの、基本的には1週間以内で終わることがほとんどのようです。

銀行カードローンに申し込んだ際に勤務先への在籍確認はありましたか？

銀行カードローンの審査で「在籍確認があった」と回答したのは、約29％、「在籍確認がなかった」と回答したのは約40％でした。

在籍確認がない場合の方が多く、在籍確認は必ずしも行われるわけではないようです。

銀行カードローン関するアンケート調査の詳細>>

銀行カードローン関するアンケート調査の元データ（PDF）>>

銀行カードローンおすすめランキングの根拠について

「銀行カードローンランキング」は、ココモーラ編集部が独自に調査・分析を行い、各カードローンの公式情報や実際の利用者の声、金融関連機関のデータなどをもとに作成しています。

ランキングの算定にあたっては、以下のような複数の客観的データ・情報源を総合的に参照しています。

ランキング算定にあたって
・各カードローンの公式サイトに掲載されている審査・融資スピード、金利、借入・返済の方法
・実際の利用者・専門家へのヒアリング調査やレビュー情報
・カードローン利用者・多重債務者を対象とした第三者アンケート調査
・金融庁・経済産業省などの統計資料・公式データ

上記のデータをもとに、編集部が設定した独自の評価項目（金利の低さ・融資条件の良さ、ATM・手数料の利便性など）に基づき、スコア化・ランキング化しています。

銀行カードローンランキングの評価項目（100点満点）

当サイトの銀行カードローンランキングは、編集部が各カードローンの公式情報・利用者レビュー・特典内容をもとに、以下の5つの評価項目で独自に比較・点数化を行い、総合スコア順にランキング化しました。

おすすめ銀行カードローン総合評価・ランキング

比較・採点の結果、以下のような総合スコアとなりました（※小数点以下切り捨て）。

本ランキングは、全国区のメガバンクおよび地方銀行のカードローンどちらも公平に評価しております。

地方銀行のカードローンの場合、お住まいの地域によっては申込対象外となりますが、本ランキングではあくまでも金利や審査スピードなどの基本情報をもとに評価しており、地域性は考慮していません。

お住まいの地域によってはランキング順が変わる可能性があります。

1位：楽天銀行スーパーローン【総合90点】

楽天銀行スーパーローンは、口座開設なし・Web完結で申込しやすく、限度額や条件も良好。提携ATMやアプリ管理も整っており、金利は平均的ながら総合的な使いやすさと利便性でバランスに優れた商品です。

2位：横浜銀行カードローン【総合86点】

横浜銀行カードローンは、限度額・金利・申込のしやすさのバランスが非常に良好です。銀行口座が不要でWeb申込が完結できる利便性に加え、審査も比較的スムーズ。

地方銀行の中では全国的に見ても使いやすさが高いですが、申込可能エリアが限定されます。

3位：千葉銀行カードローン【総合85点】

千葉銀行カードローンは、Web完結申込や地方銀行ならではの安心感が魅力です。

千葉県外からの利用にも対応しており、申込ハードルは低め。即日融資はできないものの、審査や管理面の使い勝手が良いのがメリットです。

4位：みんなの銀行ローン【総合83点】

千葉銀行カードローンは、Web完結申込や地方銀行ならではの安心感が魅力。千葉県外からの利用にも対応しており、申込ハードルは低め。即日融資はできないものの、審査や管理面の使い勝手が良いのがメリットです。

5位：みずほ銀行カードローン【総合81点】

みずほ銀行カードローンは、メガバンクならではの信頼性と上限金利の低さが魅力です。

みずほ口座が必要というハードルはあるものの、ATM手数料の優遇やアプリの使いやすさも優れており、都市銀行の安心感と利便性を求める人に適した選択肢です。

6位：auじぶん銀行カードローン【総合80点】

auじぶん銀行カードローンは、au IDを持っていれば適用される金利優遇が魅力で、auグループの連携による利便性が光ります。審査スピードや手続きの簡便さもあり、使い勝手の良いカードローンとして人気です。

7位：三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」【総合78点】

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は、三菱UFJ銀行の信頼性と安定感が魅力のカードローンです。金利や限度額もバランスが取れており、銀行ならではの安心感を重視する方におすすめ。ATMの使いやすさも高評価です。

8位：イオン銀行カードローン【総合77点】

イオン銀行カードローンは、銀行カードローンには珍しい無利息サービスと、ネット申込のしやすさが魅力です。特にイオン銀行ユーザーにとっては使い勝手がよく、返済もスムーズに行えるバランスの取れたローンです。

9位：三井住友銀行カードローン【総合75点】

三井住友銀行カードローンは、大手メガバンクならではの信頼性と対応力が魅力です。即日融資こそ難しいものの、返済日を選べたり、ネットバンキング経由でカードレスで借入できたりします。

10位：オリックス銀行カードローン【総合74点】

オリックス銀行カードローンは、銀行カードローンの中でも下限金利が非常に低く、借入条件が合う人には魅力的な選択肢です。アプリでの借入・返済はできませんが、Web完結での手続きやATM網の広さでカバー。融資までのスピードはやや遅めですが、安定した利用を求める人にはおすすめです。

11位：東京スター銀行カードローン（スターカードローンα）【総合73点】

東京スター銀行カードローンは、本審査まで口座開設が不要で申し込める点が魅力です。金利水準は平均的ですが、自動融資サービスやネット手続きのしやすさがメリット。急ぎでない利用者にはおすすめできるカードローンです。

12位：セブン銀行カードローン【総合71点】

セブン銀行カードローンは、普段からセブン銀行を利用している人にとって非常に利便性が高いサービスです。口座をすでに持っていれば申込もスムーズですが、持っていない場合は事前開設が必要で手間が増えます。急ぎの融資にはやや向いていないものの、日常利用には適しています。

13位：ソニー銀行カードローン【総合69点】

既にソニー銀行口座を持っている人にとっては、Web完結・提携ATMの多さ・アプリ管理の利便性など、バランスの取れたカードローン。融資スピードを重視する場合にはやや不向きといえます。

14位：りそな銀行カードローン【総合67点】

大手地銀としての信頼感や安定性は高い一方、金利や審査スピードでは他社にやや劣る。りそなユーザーには使いやすいが、新たに口座開設をする必要がある点はやや不便といえる。

15位：PayPay銀行カードローン【総合65点】

アプリ管理やATM利用の利便性は優秀ですが、金利やスピード面では他の銀行カードローンと比較すると弱いです。PayPay銀行ユーザーにとっては使い勝手のよい商品ですが、重視する条件によっては他社を視野に入れるのも良いでしょう。

口コミ調査の概要

採点の根拠に使用した公式サイト

• 楽天銀行スーパーローン

• 横浜銀行カードローン

• みずほ銀行カードローン

• 千葉銀行カードローン

• みんなの銀行ローン

• auじぶん銀行カードローン

• 三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

• イオン銀行カードローン

• 三井住友銀行カードローン

• オリックス銀行カードローン

• 東京スター銀行カードローン（スターカードローンα）

• セブン銀行カードローン

• ソニー銀行カードローン

• りそな銀行カードローン

• PayPay銀行カードローン

情報元・参照元一覧

• 独立行政法人国民生活センター

• 国税庁

• 消費者庁

• 経済産業省

• 金融庁

• 厚生労働省

• 日本年金機構

• 一般社団法人日本カードローン協会

• 一般社団法人全国銀行協会

• 日本貸金業協会

• 指定信用情報機関のCIC

• 総務省統計局

• 法務省

最終更新：2025年11月19日

参考文献

・金融庁「貸金業者登録一覧」 （令和7年3月31日現在）

・一般社団法人全国銀行協会「センター会員一覧」（2025年4月1日現在）

・割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関　（最終アクセス：2025年5月8日）

・昭和五十八年法律第三十二号「貸金業法」（令和6年4月1日 施行 ）
・昭和五十六年法律第五十九号「銀行法」（令和7年6月1日 施行 ）
・一般社団法人全国銀行協会「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」（最終アクセス：2025年7月22日）
・一般社団法人全国銀行協会「銀行カードローンに関する消費者意識調査＜調査結果＞」（最終アクセス：2025年7月22日）

・日本貸金業協会 1 お借入れは年収の3分の1までです（最終アクセス：2025年8月12日）

・オリックス銀行　よくあるご質問（Q&A）（最終アクセス：2025年8月12日）

・中央労働金庫　カードローン（マイプラン）（最終アクセス：2025年8月12日）

・政府広報オンライン　生活にお困りで一時的に資金が必要なかたへ「生活福祉資金貸付制度」があります。（最終アクセス：2025年8月12日）

・ゆうちょ銀行　貯金担保自動貸付け（最終アクセス：2025年8月12日）

・日本弁護士連合会　公式サイト（最終アクセス：2025年8月12日）

・法テラス　公式サイト（最終アクセス：2025年8月12日）

・日本FP協会　公式サイト（最終アクセス：2025年8月12日）