消費者金融おすすめ15選を比較！審査や借り方も解説【2025年7月】

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消費者金融の検証ポイント

ココモーラでは、消費者金融を集めて、徹底的に比較検証しました。

融資の速さ

融資が速いものほど高評価とし、申し込み方法の多さや融資までの時間の目安をもとに比較しました。

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借りやすさ

借りやすいものほど高評価とし、借入方法の多さや土日対応・24時間対応しているかなどを比較しました。

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無利息期間

無利息期間が充実しているものほど高評価とし、無利息期間の長さや適用条件を比較しました。

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機密性

機密性が高いものほど高評価とし、在籍確認の方法や郵送物があるかなどを比較しました。

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消費者金融おすすめの選び方は？

消費者金融を選ぶ際は、金利や借入限度額、審査の速さ、月々の返済額などを比較するのがおすすめです。

金利

借金返済の負担を減らすために、金利は重要な要素です。特に消費者金融は銀行と比べ金利が高くなりやすいので、月々の利息の支払いが返済計画に支障をきたさないよう注意しましょう。

利息制限法で規定された消費者金融の上限金利は以下の通りです。

金利はこれを下回る範囲であれば各業者がある程度幅を持って決められます。少しでも低金利でお金を借りられるよう、自分の借りたい額を踏まえて事前によく調べることが重要です。

貸付限度額

消費者金融の各業者によって、貸し付けられる限度額は違います。高額の借り入れをしたいと考えている方は、自分の望む額を貸してくれる可能性があるか事前に確認することが重要です。

限度額は300万円～800万円程度に設定されていることが多いです。実際にいくら借り入れられるかは、審査の結果個別に決定されます。

ただし、消費者金融には貸金業法の総量規制というルールが適用され、限度額が高くても年収の3分の1を超えている額は借りられない点に注意しましょう。

申し込み手続き・審査の速さ

急な出費や日々の支払いが重なった時に合わせて、すぐにお金を借りられるのが消費者金融の魅力です。しかし、申し込みから審査完了までどのくらい時間がかかるかは業者によって異なります。

いつまでにお金を借りられるかの目安を知りたいときは、ホームページに加えて口コミやレビューサイトを参考にしましょう。数日程度かかることが多い銀行のカードローンに比べ、消費者金融なら最短数十分で融資を受けられる場合もあります。

また、休日・祝日に営業しているかや営業時間、Web申し込みができるかも重要な判断材料です。

月々の返済額

月々の返済額が大きすぎると、返済計画に支障をきたす恐れがあります。最大返済期間などを考慮して、無理のない範囲で返済ができる業者を選びましょう。

各消費者金融のホームページには、月々の返済額をシミュレーションできる機能がついているものもあります。希望借入額や返済回数などを指定することで計算できるので、借り入れる前に試してみるのがおすすめです。

消費者金融の特徴は？

消費者金融には、審査が速い・金利が高い・総量規制が適用される・返済方法が多いなどの特徴があります。

審査が速い

消費者金融のカードローンは、銀行のカードローンに比べ審査が速い傾向にあります。即日融資に対応しているものも多く、Web上で手続きが完結するのも魅力です。

審査が早く終わるからと言って、緩いというわけではありません。また大手より中小の業者の方が審査が緩いというのも間違っています。どこに申し込んだとしても、必要情報の入力や書類の提出を不備なく行い、借入希望額は無理なく返済できる範囲にとどめましょう。

すぐにまとまったお金を借りたい方は、まず消費者金融を検討するのがおすすめです。

金利が高い

消費者金融のカードローンは銀行のカードローンと比べ、金利が高いのが明確なデメリットです。

銀行のカードローンの上限金利はほとんどが15.0％以下なのに対し、消費者金融の上限金利は18％程度になることも一般的で、他のローン商品と比べてもかなり高い水準にあります。

消費者金融には無利息期間が設定されていることがあります。多くは入会後一定期間を対象としているので、初回の借入は利息を低く抑えやすいでしょう。

長期間の借入は利息がかさむので、返済の目処が立っていない状況で消費者金融を利用するのは危険です。借入総額を低く抑えるためにも、返済はできる限り短期間で行いましょう。

総量規制が適用される

消費者金融のカードローンには貸金業法が適用され、銀行法が適用される銀行のカードローンとは根幹にあるルールが異なります。

貸金業法特有の決まりとして代表的なのが、「総量規制」です。これは年収の3分の1を超える額を貸し出してはいけないというもので、年収が600万円の人の場合は、200万円が借り入れの限度額ということになります。

全ての貸金業者からの借入れの合計を年収の3分の1以内に収める必要があるので、仮に年収600万円の人が消費者金融A社から120万円借り入れをしていた場合、消費者金融B社から借りられる額は600×1/3－120＝80で最大80万円ということになります。

年収の3分の1を超える額を借り入れたいという方は、銀行や信用金庫など貸金業者に該当しない金融機関から借り入れるのがおすすめです。

返済方法が多い

消費者金融は一般的に返済方法が豊富に用意されていると言われています。代表的なものを挙げると、

• 口座振替

• 銀行振込

• インターネット返済

• ATMから返済

などがあります。また約定返済だけでなく、随時（臨時）返済にも対応していることが多いです。早く返済した方が当然利息は少なくなるので、お金に余裕ができたらどんどん前倒しで返済することをおすすめします。

消費者金融はどんな人におすすめ？

消費者金融は、すぐに借り入れしたい人や無利息期間を活用したい人、周囲に知られず借り入れしたい人などにおすすめです。

すぐに借り入れをしたい人

消費者金融は申し込みから審査終了までが速いので、すぐにお金を借りたい人におすすめです。24時間365日対応している業者もあり、Webで手続きが完結するのも便利です。

審査を経て額が決まったら、コンビニATMからお金を引き出すこともできます。急な出費でまとまったお金が必要な方は、ぜひ利用してみてください。

無利息期間を活用したい人

消費者金融のメリットの一つとして、無利息期間があることが挙げられます。無利息期間は初回借入の翌日もしくは契約日の翌日から適用され、期間は数週間から一カ月程度である場合が多いです。

一般的に期間中は何度借入をしても利息が発生しないので、積極的に活用していきましょう。

ただし、無利息期間中に返済を延滞すると、無利息期間が打ち切られる恐れがあります。利息がないからといって必要以上の高額を借り入れることがないよう注意が必要です。

周囲に知られずに借入をしたい人

実家に住んでいる学生など、借入をする際なるべく周囲の人に知られたくないと考えている方は多いでしょう。消費者金融は、他のカードローンに比べてバレる可能性は低いといえます。

キャッシングが周囲の人に伝わってしまう原因は、多くが在籍確認と郵送物です。消費者金融の中には借入の際、原則として自宅や勤務先への連絡を行わない業者もあり、多くはWeb上で手続きが完結するので郵送物もない場合が多いです。

カードレスタイプの業者であれば、借入用のカードを見られてカードローンを利用していることがバレる可能性もありません。

周囲に知られずにお金を借りたい方は、ぜひ消費者金融を検討しましょう。

柔軟に返済したい人

消費者金融は返済方法が豊富なことに加え、返済日も複数ある中から選択可能なケースが多いため、柔軟に返済したい人におすすめです。

業者によって用意されている返済方法は異なりますが、口座振替や銀行振込、インターネット返済など、代表的な返済方法には多くの消費者金融が対応しています。

また、返済日に関しては複数ある中から選択できる業者があれば、自身の指定した日が返済期日になる業者もあるため、自分にとって都合の良いタイミングで返済できるでしょう。

ココちゃん

給料日にあわせて返済日を設定すれば、お金がなくて返済できないってこともなさそうだね！

大手消費者金融と中小消費者金融の違いは？

「アコム」など名の知られた大手消費者金融と、比較的小規模な中小消費者金融ではサービスにどのような違いがあるのかを解説します。

審査

大手消費者金融は、AIなどの導入によるスピード審査が特徴です。

過去の審査データを蓄積し、ハイスピードで信頼性の高い審査結果を導き出すことができます。

1時間以内で審査・融資が完了する大手消費者金融も存在し、すぐに借入できる点は大きなメリットです。

一方で中小消費者金融の場合、大手と比べると審査に時間がかかってしまいます。

モーラ博士

独自の審査基準を設け、様々な観点から総合的な判断をするところが多いのじゃ！

しかし、大手消費者金融とは異なる柔軟な対応が魅力ともいえます。個々の事情に配慮してくれるため、大手の審査に落ちてしまった方でも審査に通る可能性があるでしょう。

借入・返済方法

借入・返済方法の充実度は大手消費者金融に軍配が上がります。

以下は主な大手消費者金融の借入・返済方法です。

多くの大手消費者金融ではインターネットからの振込・返済に対応しています。電話や店頭でなくとも、スマートフォンやパソコンから簡単に利用できる点は大きな魅力といえるでしょう。

また、一部の大手消費者金融ではスマホATMにも対応しています。スマホが一つあればキャッシュカード不要で借入・返済ができるため、セキュリティ・利便性の高さが特徴です。

次に、中小消費者金融の借入・返済方法を見ていきましょう。

ATMでの借入・返済がメインの方は困る場面は少ないといえるでしょう。しかし、スマホで手軽に利用したい方や、周囲に借入を知られたくない方にとっては選択肢が不十分かもしれません。

モーラ博士

自分のライフスタイルと合う借入・返済方法があるか、ホームページで要チェックじゃ！

消費者金融を利用するまでの流れ

消費者金融を利用するまでの流れは以下の通りです。

1.申し込み

どこの業者と契約するかを決めたら、申し込みをしましょう。申し込みは店舗や電話、Web上で行えます。申し込みには名前や住所等の基本情報に加え、借入希望額などの入力が必要です。

手続をスムーズに進めるために、提出が求められる本人確認書類や収入証明書を事前に用意しておきましょう。

収入証明書は申込みをする貸金業者の借入残高（または利用限度額）が50万円を超える場合や、他の貸金業者からの借入残高との合計が100万円を超える場合に必要です。

2.審査

申し込みが済んだら、審査が行われます。審査は申し込みの際入力した情報と信用情報、借り入れ状況等を踏まえて総合的に判断されます。期間は最短数時間で終わるものから、数日かかる場合まで様々です。

審査の基準は各社異なるため一社の審査に落ちたからといってすべての消費者金融で借り入れができないとは限りませんが、一度に複数社に申し込むのは審査の通過可能性を下げるのでおすすめできません。

必要書類は審査の前に提出を求められることが多いものの、申込情報をもとに審査を先に実施し、通過した場合のみ書類を提出させる業者もあります。「最短30分」など審査の時間が極端に短く設定されている場合は、このパターンが多いです。

在籍確認がある場合は、このタイミングで実施されます。原則として在籍確認を行わないとしている業者であっても、審査状況によっては行われる可能性があるので注意しましょう。

3.借入

審査を通過して利用限度額が決まったら、借入を行えます。借入方法はコンビニや銀行の提携ATMから引き出すか、登録した金融機関の口座に振り込んでもらうかの二通りです。

自分が無理なく返済できる範囲の金額を借り入れるようにしましょう。

監修者の岩田さんに消費者金融についてのインタビューを実施

監修者の岩田さんに、消費者金融で気になる部分を伺いました。消費者金融を検討している方はぜひ参考にしてください。

監修者

岩田 昭男

youtube/Wikipedia/岩田昭男の上級カード道場

消費生活ジャーナリスト。1952年生まれ。早稲田大学第一文学部卒業。同大学院修士課程修了後、月刊誌記者などを経て独立。流通、情報通信、金融分野を中心に活動する。主力はクレジットカード＆電子マネーの研究で、すでに30年間に渡って業界の定点観測をしている。また、クレジットカードのムックも50冊以上監修しキャッシュレスの生き字引として情報発信を続けている。

消費者金融はどんな人におすすめですか？

消費者金融は、銀行のカードローンと比較すると審査にかかる時間が短いため、急にお金が必要になった人におすすめです。

また審査も銀行カードローンの審査よりは厳しくないので、銀行カードローンの利用を断られた人などにもおすすめです。

急に結婚式に呼ばれたけどお祝いのお金の都合がつかないなど、少額の融資も可能なので利用者にとってはいざというときの助けになってくれるはずです。

テレビCMなどの影響もあり、以前より消費者金融を利用する人は増えているようです。

複数の消費者金融を比べるとき、注目すべきポイントを教えてください。

注目すべきポイントは、金利、借入限度額、審査スピード、返済方法などです。

まず、金利はダイレクトに返済総額に影響するので上限金利を比較します。また、借入限度額もチェックしてください。必要な金額まで借りることができなければ意味がありません。

他にも、「即日融資」が可能なケースがあるので審査スピード、返済日、無利息の期間があるタイプならその期間を確認しておくといいでしょう。

周りに、既に利用している人がいれば、その感想なども参考になるはずです。

消費者金融の特徴として、無利息期間があることが挙げられます。無利息期間を上手に活用する方法を教えてください。

新規に申し込むときに、無利息期間があることをうたい文句にしている消費者金融から検討してみては。これは、文字通り利息がつかない期間があることで、一般的に最大30日間となっています。

上手に活用するには、最大30日間中の無利息期間中に、通常の返済以外に追加で返済をすることです。

この期間の返済は、全額元金に充当されるのでスムーズに元金を減らすことができます。

もし、無利息期間中に全額返済できるようであればしてしまいしょう。すべて返済することができれば、利息を払うことなくお金を借りることができたということになります。

消費者金融に関するアンケート

ココモーラでは、消費者金融系カードローンの利用経験がある方を対象にアンケート調査を実施しました。利用者のリアルな意見を、カードローン選びにぜひ活用してください！

利用したことのある消費者金融系カードローンをお答えください（複数回答可）

消費者金融系カードローンで最多の人気を集めたのは「アコム」、次いで「プロミス」でした。

両者とも最大30日間の無利息期間が設定。申し込みから借入までスムーズに進むことも特徴です。

さらに、アコムとプロミスの両方を利用したことがあると答えたのは約29%。消費者金融系カードローンの中でも、特に根強い人気を誇っているといえるでしょう。

消費者金融系カードローンを選んだ理由をお答えください（複数回答可）

銀行系や信販系など、さまざまなカードローン提供会社がある中で、「なぜ消費者金融系カードローンを選んだのか」についてもアンケートを行いました。

特に多かった理由は「審査スピードが速いから」。30分や1時間以内で審査が終わる場合も多く、他のカードローンには無い大きな魅力です。

次いで多く挙げられたのは「申し込みが簡単だから」。スマホからの申し込みに対応していることはもちろん、受付時間が比較的長いため、夜遅くの申し込みも可能な場合があります。

モーラ博士

場所や時間を選ばずに申し込みができるから、急な支払いにも向いているんじゃ。

消費者金融系カードローンの審査に通った際の年収をお答えください

消費者金融系カードローンの審査に通過した際の年収は、「300～500万円未満」が最多で、約27％を占めています。

日本の平均年収は460万円ほど。審査に通過するには、平均程度の年収が目安の一つと言えるでしょう。

しかし、平均以下の年収でも審査に通過する場合ももちろん考えられます。

今回のアンケート調査では、審査に通った方のうち、約44％が「年収300万円未満」。年収が低いと利用枠が制限される場合もありますが、審査に通過するだけならそこまで高いハードルではないようです。

消費者金融系カードローンの審査にかかった時間をお答えください

消費者金融系カードローンの審査所要時間は「30分以内」が約29％、「1時間以内」が約21%と、約半数の方が1時間以内で審査が終わったと回答しています。

モーラ博士

2日以上かかったと答えた方はわずか3%。審査完了まで1日以内が基本じゃ。

なるべく早く借り入れをしたい方は、夜間の申し込みは避ける・必要書類を事前に準備しておくといったポイントを意識しましょう。

消費者金融系カードローンに申し込んだ際に勤務先への在籍確認はありましたか？

消費者金融系カードローンの在籍確認の有無を調査したところ、約42％の方が「在籍確認は無かった」と回答しました。

多くのカードローンで必須になっている職場への在籍確認。消費者金融系カードローンの場合、「原則在籍確認なし」と定められていることも多く、周囲に借入を知られるリスクが抑えられます。

消費者金融系カードローン関するアンケート調査の詳細>>

消費者金融系カードローン関するアンケート調査の元データ（PDF）>>