個人事業主向けおすすめのファクタリング会社15選！【2025年最新】

個人事業主がファクタリングを利用する際は、「売掛先が個人でも利用可能か」「審査の通過率が高いか」「入金までの時間は短いか」などを比較する必要があります。

状況や優先したいことによって、おすすめのサービスが違うので、まずは診断でどのタイプの会社が最適なのかを確かめてみましょう！

ここでは、個人事業主・フリーランスの方がファクタリングを利用する際に比較すべきポイントを紹介します。

「銀行融資を受けることが難しい」「即日で資金繰りを改善したい」などの悩みを抱えている方はぜひ参考にしてみてください。

まずは、個人事業主・フリーランス対応の可否について確認しましょう。

法人専門のファクタリング会社も一部あるので、事前に「個人事業主・フリーランス対応」と公式サイトに明記されているところを絞り込むべきです。

個人事業主・フリーランス対応の可否に加えて、対応している職種・業種が明記されているとより安心して利用できます。

なお、ファクタリングで利用できる売掛金（請求書）は、基本的に法人のみです。

個人事業主・フリーランス対応であっても、売掛先（取引先）が個人の場合は利用できないケースが多くあります。

以下では、おすすめのファクタリング会社と、利用できる売掛金の種類についてまとめているので、気になった方はぜひ参考にしてみてください。

すぐに資金繰りを改善したい場合は、審査・入金スピードを確認しましょう。

ファクタリング会社によって資金調達できるまでの期間は大きく異なり、即日入金されるところもあれば、2〜3営業日かかるところなどさまざまです。

公式サイトに「最短即日入金」のように、入金スピードが明記されているファクタリング会社が好ましいです。

なお、即日中に資金調達できるファクタリング会社は、基本的に「2社間」で契約手続きを行います。

2社間で契約できるファクタリング会社は、取引先への確認が不要なので、申し込みから審査、入金までのスピードが早い傾向にあります。

また、取引先にファクタリング会社を利用していることを知られずに資金調達しやすい点も魅力です。

ファクタリング会社を選ぶときは、必要書類について確認しましょう。

特に開業したての個人事業主・フリーランスにとって重要なポイントで、必要書類が少ないほど気軽に利用できます。

必要書類が多いと準備に時間がかかるので、手元にある書類だけで申し込めるファクタリング会社がおすすめです。

たとえば、請求書と通帳の入出金明細、本人確認書類の3点で申し込めるファクタリング会社であれば、事業の実績が少ない方でも利用しやすいでしょう。

確定申告書や開業届、契約書などの提出を求められる場合とは異なり、スムーズに資金調達できます。

以下では、個人事業主・フリーランスにおすすめしたいファクタリング会社の中で、特に必要書類が少ないところを厳選しているので、手軽に資金調達したい方はぜひ参考にしてみてください。

ファクタリング会社を選ぶときは、手数料を比較しましょう。

一般的に、2社間の場合は8〜18％程度、3社間の場合は2〜9％程度の手数料がかかります。

なお、ファクタリング会社の手数料は下限ではなく、上限を比較することが重要です。

たとえば、手数料が「1.5％〜15％」のA社と、「3％〜10％」のB社の2択で迷っている場合、B社のほうがお得に資金調達できる可能性があります。

一見、下限手数料が低いA社のほうがコストを抑えて資金調達できそうですが、上限が適用されるとB社よりも手取りが少なくなるので注意が必要です。

また、ファクタリング会社によっては、「〇％〜」のように上限手数料が明記されていないケースもあるので、確実にコストを抑えたい場合は複数社で見積もりを取って比較しましょう。

個人事業主・フリーランスの方は、ファクタリング会社の買取可能額を確認しましょう。

特に数万円程度の売掛金（請求書）を利用したい場合は、最初に少額買取に対応のファクタリング会社を絞り込むことで、その他の特徴を効率よく比較できます。

以下では、少額買取に対応する個人事業主・フリーランス向けのファクタリング会社をまとめているので、数万円程度の売掛金を現金化したい方はぜひ参考にしてみてください。

ファクタリングを選ぶときは、利用方法について確認しましょう。

基本的には「オンライン完結」に対応するファクタリング会社がおすすめです。

対面や郵送でのやり取りが不要で、仕事が忙しい個人事業主・フリーランスの方でも利用しやすいためです。

また、オンライン完結で利用できるファクタリング会社は、最短即日で資金調達しやすい傾向にあります。

以上のことから、手軽さや入金されるまでのスピード感を重視する方は、オンライン完結のファクタリング会社を選択してみてください。

ファクタリングは、すべての個人事業主に万能な資金調達方法ではありません。

ここでは、ファクタリングの利用がもっとも効果を発揮する具体的な状況を紹介します。

個人事業主でいちばん多い悩みが「売上は順調なのに、入金が2〜3か月後で支払いが先に来てしまう」という資金繰りのズレでしょう。IT・広告・建設・運送など、入金サイトが長い業種では特に起こりやすい問題です。

売上はあるのに資金が不足すると、仕入れや外注費の支払いができず、せっかくの案件を断らざるをえなくなる場合もあります。

ファクタリングを使えば、売掛金をすぐ現金化できるため、この時間差による資金ショートを解消できます。

事業は黒字なのにキャッシュだけ足りない状況では、最も効果を発揮する使い方です。

個人事業主には、急にまとまったお金が必要になる瞬間がよくあるでしょう。外注費、材料費、税金、設備の修理など、予期せぬ支払いが続くと、手元資金が足りなくなることも珍しくありません。

しかし、銀行融資は手続きに時間がかかることや、そもそも借金に抵抗を感じる人も多いものです。

ファクタリングなら売掛金を買い取ってもらうだけなので、返済義務がなく心理的な負担も大きくありません。

最短即日で資金調達できるため、「どうしても今日支払いたい」という場面でも頼りになる選択肢です。

ファクタリングの審査で重視されるのは、利用者本人ではなく売掛先の企業です。

売掛先が大企業や上場企業であれば、支払い遅延のリスクが低く、審査もスムーズに進みやすくなります。

さらに、信用力の高い企業の売掛金は評価が高いため、手数料が低くなる傾向があるでしょう。

これにより、個人事業主でも利用しやすく、コストを抑えて資金調達ができます。大手企業との取引がある人は、ファクタリングの相性が非常に良いと言えるでしょう。

・「新しい案件を受けたいけれど、仕入れ資金が不足している」
・「追加のスタッフを雇いたいけど、先に払うお金が足りない」

個人事業主にはこうした成長機会に資金が追いつかない瞬間が必ず訪れるでしょう。

ファクタリングで短期資金を確保すれば、借金を増やすことなくチャンスを逃さず動けます。返済義務がないため、精神的な負担も少なく、売掛金回収までのつなぎ資金として最適です。

ファクタリングは便利なサービスですが、すべての状況でおすすめできるわけではありません。人によっては、使わないほうが良い場合もあるでしょう。ここでは、注意したいケースを説明します。

個人事業主でいちばん多い悩みが「売上は順調なのに、入金が2〜3か月後で支払いが先に来てしまう」という資金繰りのズレでしょう。IT・広告・建設・運送など、入金サイトが長い業種では特に起こりやすい問題です。

売上はあるのに資金が不足すると、仕入れや外注費の支払いができず、せっかくの案件を断らざるをえなくなる場合もあります。

ファクタリングを使えば、売掛金をすぐ現金化できるため、この時間差による資金ショートを解消できます。

事業は黒字なのにキャッシュだけ足りない状況では、最も効果を発揮する使い方です。

ファクタリングの審査では、売掛先がきちんと支払いをしてくれる企業かどうかが重要です。

売掛先に支払い遅延が多かったり、財務状況が不安定だったりすると、手数料を高く提示されたり、そもそも審査に落ちてしまうこともあります。

こうした場合、ファクタリングに頼ろうとするよりも、売掛管理の改善や、ほかの資金調達方法（融資・補助金など）を検討する方が現実的でしょう。

ファクタリングは短期間の資金調達に向いており、長期運転資金や大型プロジェクトの継続資金として使うのは適していません。

長期間にわたって安定した資金が必要な場合は、銀行融資や公的支援などの方がコストも安く、返済計画も立てやすいです。

もし長期的な資金繰りに不安があるなら、一時的な資金補填に頼るより、事業計画そのものを見直した方が安全でしょう。

多くの場合、個人事業主・フリーランス向けファクタリングの審査では、申込者本人の信用情報・事業実績などは審査基準に含まれていません。

銀行融資とは異なり、「売掛先が期日通りに支払う見込みがあるか」を重視しています。

売掛先の支払い見込みを重視する理由は、万が一利用者に対して報酬が支払われなかった場合、請求書の買取金額を回収できなくなるリスクがあるためです。

ファクタリングは「売掛先から支払われた報酬を回収する」といった仕組みなので、申込者よりも売掛先の信用力を重視しています。

そのため、信用情報に問題があるフリーランスや、赤字決算を申告している個人事業主でも、ファクタリングの審査に通る可能性は十分にあるでしょう。

「審査が甘い・緩い」と公表しているファクタリング会社は存在しません。

前述でも解説した通り、ファクタリング会社の審査では、主に「売掛先の信用力」を重視しています。

「審査が甘い・緩い」と謳っているファクタリング会社は違法業者の可能性があります。

一部のファクタリング会社はヤミ金に近い手口で集客しており、法外な手数料を設定しています。

実際に金融庁から「ファクタリングを装って高金利の貸し付けを行うヤミ金業者がいる」と発表されているので注意しましょう。

ここでは、個人事業主・フリーランスの方がファクタリングの審査に通るコツを紹介します。

初めて利用する方でもスムーズに資金繰りを改善できるようになるので、ファクタリングの審査に不安を抱えている方はぜひ参考にしてみてください。

ファクタリングの審査を通過するためには、信頼性の高い売掛先（取引先）に発行している請求書を利用するのがおすすめです。

企業規模が大きく、経営が安定している売掛先であれば、貸し倒れや支払い遅延などのリスクが低いと判断されます。

なお、ファクタリング会社に信頼性が高いと判断されやすい売掛先の特徴は以下の通りです。

上記の特徴を持つ売掛先に発行している請求書であれば、個人事業主・フリーランスであっても審査に通る可能性が高いでしょう。

反対に「設立から日が浅い」や「業績悪化・倒産の噂がある」などの特徴を持つ売掛先の場合、審査に落ちやすいと考えられるので注意が必要です。

ファクタリングの審査が不安な個人事業主・フリーランスの方は、申し込み時てから支払い期日が近い売掛金（請求書）を利用してみてください。

支払い期日が近ければ、回収までの不確定要素が少なく、予定通り売掛金を回収できる可能性が高いと判断されるからです。

たとえば、支払い期日が1ヶ月以内の請求書と、3ヶ月以上先の請求書では、前者のほうが審査に通りやすいと考えられます。

実際、一部のファクタリング会社では「支払い期日が〇〇日以内の請求書」といった条件を設けているので、複数の請求書を発行している場合は、支払い期日が近い売掛金から優先的に利用してみてください。

ここでは、個人事業主・フリーランスの方がファクタリングを利用するメリットについて解説します。

ファクタリングには、銀行融資やビジネスローンとは異なる魅力があるので、利用すべきか迷っている方はぜひ参考にしてみてください。

ファクタリングを利用すると、売掛金の未回収リスクを防げる可能性があります。

これは、償還請求権がない「ノンリコース」で契約できるケースが多いためです。

そのため、ファクタリングを利用することで、売掛金の未回収リスクを移転できます。

手数料というコストを支払って資金調達することで、万が一のリスクを回避できるといっても過言ではありません。

なお、すべてのファクタリング会社がノンリコースで契約できるわけではないので、売掛金の未回収リスクを防ぎたい方は、必ず契約方法について確認してみてください。

ファクタリングは、借入ではなく、売掛債権を売買するサービスです。

そのため、個人の信用情報に悪影響を与えることはありません。

個人事業主・フリーランスが利用できるサービスの中で、唯一信用情報に記録されない資金調達方法です。

たとえば、銀行融資やビジネスローンは、申し込み履歴や返済状況などがすべて信用情報機関に記録される仕組みです。

万が一返済が滞った場合は、信用情報に事故情報が登録され、ローンやクレジットカードの審査に通りにくくなるリスクがあります。

一方、ファクタリングは信用情報に一切関与しないので、「信用情報に傷をつけたくない」「融資の審査を控えている」といった方でも利用しやすいでしょう。

ここでは、ファクタリングを利用するデメリットについて解説します。

魅力的なメリットが多い反面、いくつか注意すべきポイントもあるので、ファクタリングの利用を検討している個人事業主・フリーランスの方はぜひ参考にしてみてください。

ファクタリング会社によっては、契約時に債権譲渡登記を行っています。

債権譲渡登記の記録は誰でも閲覧できるので、取引先にファクタリング利用を知られるリスクが高まります。

そのため、ファクタリングを利用していると絶対に知られたくない場合は、債権譲渡登記の要否を必ず確認しましょう。

資金繰りが悪化していることをバレずに資金調達したい個人事業主・フリーランスの方は、契約方法が2社間で、債権譲渡登記が不要なファクタリング会社を選んでみてください。

3社間ファクタリングの場合、契約時に取引先の承認を得る必要があるので、資金調達できるまでに時間がかかります。

万が一取引先の承認を得られない場合、資金調達できなくなる点にも注意が必要です。

そのため、「すぐに資金繰りを改善したい」「取引先の承認を得るのは難しそう」といった状況であれば、2社間のファクタリング会社がおすすめです。

もちろん、3社間と比べて審査のハードルはやや上がることが予想されますが、手軽さやスピード感を重視する方は、2社間のファクタリング会社を選びましょう。

個人事業主・フリーランス向けファクタリングの代表的な利用手順は以下の通りです。

利用したいファクタリング会社が決まったら、オンライン、郵送、電話などの方法で申し込みましょう。

オンラインの場合、申し込み時に請求書や銀行口座の入出金履歴、本人確認書類などを提出するケースが一般的です。

必要書類の提出が完了すると、審査に移行します。

無事審査に通れば、手数料と買取可能額を提示してもらえる流れです。

提示された内容に問題がなければ契約手続きに移行し、完了次第、指定した銀行口座に買取金額が振り込まれます。

個人事業主向けファクタリングは、基本的に請求書のみで利用できません。

請求書に加えて、取引の実態を示すエビデンスを求められるケースが一般的です。

最低限の書類のみで利用できるファクタリング会社でも、請求書、銀行の入出金明細、本人確認書類の3点は求められます。

なお、請求書のみで利用できるファクタリング会社は違法業者の可能性が高いので注意が必要です。

信頼性が高いファクタリング会社でも、手元に揃えやすい書類だけで申し込めるところは多くあるので、「請求書だけでOK」のように謳っているところは絶対に利用しないようにしましょう。

・経済産業省：債務法改正（最終アクセス：2025年11月25日）

・中小企業庁：売掛債権の利用促進について（最終アクセス：2025年11月25日）

・金融庁：ファクタリングの利用に関する注意喚起（最終アクセス：2025年11月25日）

・QuQuMo(ククモ)オンラインファクタリング - オンライン完結でスピードを追求する新たなオンラインファクタリングサービス（最終アクセス：2025年11月25日）

・ペイトナー｜個人事業主のお金の味方（最終アクセス：2025年11月25日）