監修者の水野さんへカードローンに関するインタビューを実施！
現役FPとして活躍されている水野さんへ、カードローンに関するインタビューを実施しました。
様々な質問に対し専門家の立場から回答していただいきましたので、参考にしてはいかがでしょうか。
水野総合FP事務所代表。独立系ファイナンシャルプランナーとして個別相談、執筆・監修、講師、取材協力などマルチに活動。ライフプラン、資産運用、相続・資産承継といった幅広い相談内容に対応し、全国1000名を超える方から日本FP協会に寄せられる「くらしとお金」の電話相談を1年間担当。毎月20本以上の執筆・記事監修の他、大学や事業法人で講師を務め年80回登壇。学校法人専門学校非常勤講師として「投資の授業」を毎週行う。
おすすめカードローンについて
ーー カードローンを利用するメリットを教えてください。
カードローンの最大の魅力は、担保や保証人が不要で使途自由の資金を、最短即日で確保できる高い流動性にあります。
また、契約時に設定された利用限度額の範囲内であれば、アプリやATMでいつでも追加借入・繰上返済ができ、突然の出費にもスピーディーに対応可能。再審査なく限度額内で繰り返し利用できる点が特徴です。
返済は毎月一定額のリボルビング方式が基本のため、キャッシュフローを平準化しやすく、お金に余裕があるタイミングでは繰上返済を行うことによって利息を圧縮できます。
ーー カードローンを利用する上での注意点はありますか？
カードローンは手軽さゆえに、無意識のうちに借り過ぎてしまうリスクがあります。
ATMからも預金引き出しと同じ感覚でお金を借りられるため、借金ではないと錯覚してしまう危険性もあります。
カードローンは他のローンよりも適用金利が高めであることから、利用に際しては金利と返済条件について確認を行い、返済総額をシミュレーションすることが不可欠です。
できるだけ必要最低限の利用機会に留め、早期返済を常に心掛けながら、計画的な利用を徹底しましょう。
即日融資できるカードローンについて
ーー カードローンの即日融資を受ける際、注意すべき部分を教えてください。
金融機関からお金を借りる際は、信用情報機関に登録されている個人の信用情報について照会が行われます。
個人信用情報に問題がある、あるいは多重申し込みによって申込ブラックに該当すれば、即日融資はもちろんのこと審査そのものに通りませんので注意しましょう。
キャッシング枠については、利用有無にかかわらず「利用枠」＝「借り入れしている」とみなされ、審査項目の返済比率に影響します。利用予定のないクレジットカードのキャッシング枠は、事前に廃止しておくことをおすすめします。
ーー 闇金や悪徳業者に関して、一般的な消費者金融との違いがわかりやすい部分（闇金だと判断しやすい部分）はどこでしょうか？
「貸金業を営む者は、主たる営業所等の所在地を管轄する財務局長又は都道府県知事の登録を受けなければならない」と貸金業法で定められています。
一般的な消費者金融は、貸金業者として登録を受けており、公式サイトに貸金業登録番号などの記載があります。登録番号が不明であれば闇金など違法業者の可能性がありますので、利用を検討している事業者の登録内容を必ず確認しましょう。
金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」でも登録業者を確認できます。
また、利息制限法では上限金利（10万円未満：年20.0％、10万円以上100万円未満：年18.0%、100万円以上：年15.0%）が決められ、上限金利内で貸付けを行う必要があります。これを超える金利は違法であり、正規の貸金業者ではありません。
カードローンの審査について
ーー 審査が不安な時、どのようなカードローンを選ぶのが良いでしょうか？
カードローンの審査に自信がない場合、不安な理由を明確にした方が対策を立てやすいといえます。
それぞれの金融機関では、融資可能かを簡易チェックする「簡単診断」「1秒診断」をWebサイト上で提供しています。まずは診断結果を確認してみましょう。
審査基準は金融機関によっても異なりますが、大手消費者金融は審査通過率を公表しており、審査通過率が高めで申込条件が広いカードローンを選択するといった考え方もあります。
申し込みに際しては、金利条件も忘れずに比較検討しましょう。
ーー カードローンの審査に落ちた場合の対処法を教えていただきたいです。
申込方法に問題があって、カードローンの審査に落ちるケースもあります。
そのひとつは「多重申し込み」です。申込履歴は信用情報機関に一定期間記録されており、複数社のカードローンに同時に申し込んだ場合、金融機関から「お金に困っている人」として警戒されます。
審査に通るのが難しい状態になることから、同時申込はできるだけ控え、6ヶ月以上期間を空けた方が審査に通る確率は上がります。
ほかにも、滞納や債務整理といった異動情報（事故履歴）は、長ければ数年間審査に影響します。
スマホの分割払いやクレジットカードの利用も信用情報に影響するため、返済遅れがないように心掛けましょう。
おまとめローンについて
ーー 消費者金融と銀行のうち、どちらのおまとめローンを利用するのがおすすめですか？
おまとめローン選びでは、「金利の低さ」 「審査の通りやすさ」 「融資スピード」の3点が比較されやすいポイントです。
消費者金融と銀行では、金利とスピードが対照的であり、審査基準も異なります。金利面では銀行の方が比較的低金利ですが、その分審査基準が厳しくなります。そのため、ご自身の状況を踏まえて利用しやすい方を選択しましょう。
なお、金融機関が信用情報機関に照会を行った履歴は一定期間残ります。短期間に何社も申し込みするのは避けた方が良いでしょう。
ーー おまとめローンを利用する方は、高額の借金を抱えている方が多いです。借金返済のコツを教えてください。
借金返済には計画的な管理と習慣化が大切です。多重債務や毎月の返済に追われている人は、借金の全体像を「見える化」することで着実に借金を減らすことができます。
まずは、借入先・残高・金利・返済日を一覧にして整理しましょう。返済は支出管理アプリやエクセルを使うと視覚的に把握でき、どの借金から優先して返すべきかが明確になります。
家計簿アプリなどで毎月の収支を可視化した上で、支出の見直しをするのも効果的です。特に、固定費から優先して見直すことで、毎月返済に充てられる余剰資金が増やせます。
借り換えローンについて
ーー 借り換えローンを利用し始めるのはどのタイミングがおすすめですか？
借り換えローンのおすすめのタイミングとしては、ある程度の金利差があって、諸費用を含めトータルで返済負担を軽減できるときです。
信用情報・個人属性の観点から、審査に通りやすい時期を狙うことも重要です。適用金利などの新たな借入条件は、金融機関の審査を経て決定されます。
個人信用情報が良好で、収入が安定しているタイミングの方が、有利な条件下での借り換えが期待できるでしょう。転職直後などは、新たなローン申し込みを避けたほうが無難です。
ーー 借り換えローン申し込み時には審査が実施されます。審査を通過するために意識すべき点を教えてください。
借り換えローンの申し込み時には、新たなローン契約となるため、収入・勤務状況・信用情報などに基づく金融機関の審査が行われます。
審査を通過するには、信用情報を整えることが最優先であり、申込内容の正確性も問われます。住所・勤務先・年収などの情報は、提出書類と必ず一致させ、既存の借入状況も正しく申告しましょう。
信用情報の登録情報と相違が大きければ、金融機関に不信感を持たれ審査には不利です。ご自身の信用情報に不安がある場合、信用情報機関への本人開示請求制度を使って、登録情報を事前に確認することをおすすめします。