更新日: 2025.08.26
必要書類をすぐに準備できなかったり、収入額を知られたくないという理由から「収入証明書を提出せずにカードローンを利用したい」「収入証明書のいらないカードローンが知りたい」と考えている方は少なくありません。 カードローンは通常、一定額以上の借入を希望する際に源泉徴収票や給与明細などの収入証明書が必要になりますが、実は少額の借入であれば、収入証明書不要でカードローンを利用できるケースがあります。 一般的に収入証明書が不要となる条件は借入希望額が50万円以下、他社借入と合算して100万以下、など金融機関ごとに基準が設けられています。また、消費者金融系のカードローンは審査スピードが早く、最短即日融資にも対応しているケースも多いため書類をすぐに用意できないけど早くお金を借りたいという人におすすめです。 そこで本記事では、収入証明書不要で申し込めるおすすめのカードローンをランキング形式で紹介。審査スピードや金利などを、消費者金融と銀行カードローンごとに比較しています。収入証明書が不要になる条件や、収入証明書の提出なしで利用できるカードローンの選び方などについて分かりやすく解説しているので、ぜひ参考にしてみてください。
編集者
執筆者
詳細を表示
75.0
キャンペーン
最短3分で即日融資！Web完結＆アプリで借入だからバレない
メリット
デメリット
4.0
30代・男性（会社員）
さらに表示
80.0
最短18分※2のスピード審査が魅力。すべての取引がスマホで完結
メリット
デメリット
5.0
20代・女性（アルバイト・パート）
さらに表示
78.3
最短20分※1で借入できる！ 原則、郵送物やお勤め先への在籍確認の電話もなしで安心
メリット
デメリット
4.0
50代・男性（会社員）
さらに表示
お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
79.7
楽天会員ランクに応じて審査優遇あり※！新規入会で楽天ポイント最大2,000ポイントもらえる
メリット
デメリット
4.0
20代・男性（会社員）
さらに表示
83.5
業界初の365日間の無利息期間あり！融資も最短20分とスピーディー
メリット
デメリット
4.0
50代・男性（会社員）
さらに表示
80.0
口座なしで申し込める！Web完結できてカードレスも選択OK
メリット
デメリット
5.0
30代・男性（会社員）
さらに表示
75.8
キャンペーン
借入金をau PAYにチャージ可能！カードレスで周囲にバレにくい
メリット
デメリット
4.0
40代・女性（会社員）
さらに表示
80.0
パート・アルバイトも申し込み可能！55日間の無利息期間あり
メリット
デメリット
5.0
20代・女性（パート・アルバイト）
さらに表示
66.7
手続きはすべてLINE上で完結！3つのプランで柔軟に借入
メリット
デメリット
5.0
30代・女性（会社員）
さらに表示
77.5
アルバイトや専業主婦も申し込める！何度でも利息が無料に
メリット
デメリット
74.2
原則在籍確認なし！セブンイレブンでいつでも借入できる
メリット
デメリット
4.0
40代・男性（会社員）
さらに表示
75.8
キャンペーン
主婦やアルバイトもOK！30日間の無利息期間あり
メリット
デメリット
5.0
30代・男性（会社員）
さらに表示
| カード |  プロミスのカードローン 注釈について ※1: お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 ※2: メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。 ※3: お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。 収入が年金のみの方はお申込いただけません。 引用元: 本社所在地: |  アイフルのカードローン 注釈について ※1: ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。 ※2: お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。 ※: 貸付条件 ■商号：アイフル株式会社 ■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号 ■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率） ■遅延損害金：20.0％（実質年率） ■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査) ■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式 ■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回) ■担保・連帯保証人：不要 引用元: 貸金業者登録: |  アコムのカードローン |  楽天銀行スーパーローン |  レイクのカードローン 注釈について 引用元: ※1: 21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。 ※2: 365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。 60日間無利息：初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。 365日間無利息・60日間無利息共通：無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。 ※3: 在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。 注意: |
|---|---|---|---|---|---|
| 無利息期間 | 最大30日間 ※2 | 最大30日間（はじめての方限定） | 最大30日間 | なし | 365日間※2 |
| 金利 | 2.50%〜18.00% | 3.0%〜18.0% | 3.0%〜18.0% | 年1.9%〜14.5% | 4.5%〜18.0% |
| 融資スピード | 最短3分 ※1 | 最短18分※2 | 最短20分 ※1 | 最短即日～ | Webで最短20分※1 |
| 借入限度額 | 最大800万円 | 1万円〜800万円※1 | 1万円〜800万円 | 10万円〜800万円 | 500万円 |
| リンク |
【アコムのカードローンの注釈について】
お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
申込者の借入希望額が1社につき50万円以下、かつ他社を含めた借入総額が100万円以下であれば、収入証明書の提出は原則として不要とされています。
当該貸金業者からの借入金額が50万円を超える場合（既存の借入がある場合は、その残高を含む）や、他の貸金業者を含めた既存の借入金額との合計金額が100万円を超える借入の場合には、貸金業者から収入証明書の提出が求められます。
引用元：貸金業者と契約する時に｜東京都産業労働局
これは貸金業法に基づく基準であり、多くの金融機関がこの基準を参考に審査を行っています。
ただし、これらの条件に該当していても、申込者の勤務状況や収入の安定性に不明点がある場合、金融機関が独自の判断で収入証明書の提出を求めることもあります。
特に、短期間の勤務や雇用形態が不安定な場合は、追加の確認が行われる傾向があります。
また、銀行のカードローンについても同じく、一定の金額以下であれば収入証明書が不要とされているケースがありますが、各銀行の判断基準によって異なるため、事前に確認しておくと安心です。
収入証明書の提出が難しい状況でも、借入希望額が少額であり、他社からの借入が少ない場合は、提出が免除される可能性があります。
申し込み前に自身の借入希望額と他社の借入状況を整理し、必要書類の準備を進めておくことが、スムーズな手続きにつながるでしょう。
金融機関の公式情報をよく確認し、自分の状況に合った選択を心がけるんだぞ！
収入証明書の提出が不要なカードローンと聞くと、「審査も通りやすいのでは？」と思われるかもしれません。しかし、収入証明がいらないからといって、審査そのものが甘くなるわけではありません。
金融機関は借入希望者に対して返済能力があるかどうかを慎重に見極めており、収入証明書の有無に関係なく、年収や勤務先、勤続年数、他社からの借入状況など、さまざまな情報を総合的に判断して審査を行っています。
収入証明書の提出が不要になるのは、法律で定められた一定の条件を満たしている場合に限られます。
日本貸金業協会の公式サイトによると、1社あたりの借入希望額が50万円以下であり、他社を含めた借入総額が100万円を超えていないケースが該当します。
とは言え、こうした場合でも手続きの簡略化という意味で収入証明書の提出が省略されるだけで、審査自体の厳しさには変わりがありません。
また、金融機関によっては、借入額が少なくても勤務実態に疑問がある場合や、過去の返済履歴に延滞などの記録がある場合は、収入証明書の提出を求めることもあります。
収入証明書が不要だからといって誰でも簡単に審査に通るということはなく、申込者の信用情報や経済状況はしっかりチェックされます。
よって、審査に通るためには普段から安定した収入を確保しておくことや、他社からの借入件数を抑えておくことが重要です。
収入証明書の提出が不要なカードローンであっても、適切に準備を進めることがスムーズな審査通過への近道だと言えそうじゃ！
注釈日本貸金業協会｜3「収入を証明する書類」の提出が必要な場合があります
カードローンを探していると、「収入証明書不要」を強みにした商品を見かけることがあります。
できるだけ手間を省いて申し込みたい方にとっては魅力的ですが、「そもそも、なぜ一部のカードローンでは収入証明書を求められるのか？」と疑問に思う方も多いでしょう。
実は、この書類は金融機関が安全に融資するための重要な判断材料です。
ここでは、収入証明書が必要とされる理由を以下の2つの観点から解説していきます。
カードローンを利用する際に収入証明書が必要な理由
返済能力を正確に判断するため
総量規制を遵守するため
カードローンは、利用者の返済能力に見合った範囲で貸し付けることが原則です。
返済能力を超えた融資を行うと、利用者が支払い困難に陥るリスクが高まり、金融機関側にとっても貸し倒れのリスクが増します。
そこで、安定した収入があるか、どの程度の金額までなら返済できるのかを確認するため、収入証明書の提出が求められるのです。
収入証明書とは、源泉徴収票や所得証明書、納税通知書などの公的な証明書類であり、自己申告よりも信頼性が高い点が特徴です。
特に借入希望額が50万円を超える場合や、他社との合計借入額が100万円を超える場合などのケースで提出が必須となります。
逆に、少額の借入であれば不要な場合もあるが、安定収入を証明できると審査が有利になることもあるぞ！
金融庁の公式サイトによると、消費者金融や信販会社が提供するカードローンには、貸金業法に基づく「総量規制」というルールがあります。
これは、年収の3分の1を超える貸付をしてはならないというもので、利用者の借りすぎや多重債務を防ぐ目的で導入されました。
例えば年収が300万円なら、借入総額は最大100万円までに制限されます。
金融機関はこの規制を守るため、申込者の年収を確認し、他社での借入残高と合算したうえで融資可能額を判断します。
その際に必要となるのが収入証明書なんじゃ！
銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、リスク管理の観点から独自に同等の基準を設けている場合もあるかもしれません。
結果として、銀行でも高額融資や限度額引き上げ時には収入証明書を求められるケースもあります。
注釈金融庁｜貸金業法のキホン
カードローンに申し込む際、すべての人が収入証明書を提出しなければならないわけではありません。ただし、一定の条件に該当する場合は、法律や金融機関の判断に基づいて収入証明書類の提出が必要になります。
ここでは、収入証明書の提出が求められる代表的なケースについて、解説していきます。
1社からの借入希望額が50万円を超える場合、貸金業法により収入証明書の提出が義務付けられています。
これは、金融機関が返済能力を適切に確認するためのルールであり、どの貸金業者を利用する場合でも例外はありません。
つまり、49万円の借入を希望する場合は収入証明が不要でも、50万1円の希望であれば提出が求められることになります。
この基準を超える金額で申し込む際は、事前に収入証明書の準備をしておきましょう。
申込時にスムーズな手続きを進めるためにも、あらかじめ源泉徴収票や給与明細などの書類を手元に揃えておくと安心じゃ！
すでに他社から借入がある場合、その合計と新たな借入希望額を合わせて100万円を超えると、収入証明書の提出が必要になります。
例えば、他社で合計60万円の借入がある状態で、新たに50万円を希望した場合、合計が110万円となるため収入証明が必要です。
注意すべき点として、クレジットカードのショッピング利用額は含まれませんが、キャッシング枠の利用や限度額は「借入」としてカウントされます。
よって、自分の他社借入状況を正確に把握しておくことが大切です。合計金額がギリギリ100万円に届くかどうか不安なときは、事前に借入残高を確認し、必要に応じて収入証明書を準備しておきましょう。
借入希望額が50万円以下で、他社借入との合計も100万円を超えない場合であっても、金融機関が審査の中で必要と判断した場合には、収入証明書の提出を求められることがあります。
例えば、年収が少ない人や勤務年数が短い人、アルバイトやパートといった非正規雇用の人など、安定した収入が確認しにくいと判断されたケースが該当しやすいです。
こうした場合、年収や勤務実態を証明するための書類として、源泉徴収票や給与明細の提出が必要になることがあります。
また、在籍確認の手段としても収入証明が利用されることがあるため、あらかじめ準備しておくと安心です。
収入証明が必要になる背景には「総量規制」という法律の存在もあります。これは、借入総額が年収の3分の1を超えないようにすることで、返済不能に陥ることを防ぐための制度です。
例えば、年収300万円の人であれば、原則として借入可能な上限は100万円まで。すでに他社で90万円を借りている人が、さらに10万円の借入を希望するような場合、年収を確認する必要があるため収入証明が求められる可能性が高くなります。
希望金額にかかわらず、総量規制の観点から審査が厳しくなるケースもあるため注意が必要です。
自分の年収と照らし合わせて、無理のない金額で申し込むよう心がけるんだぞ！
すでにカードローンを利用中の人でも、契約から時間が経過していたり、利用限度額の増額を希望したりする場合には、あらためて収入証明書の提出を求められることがあります。
これは、以前提出した収入情報が古くなっている可能性や、限度額を引き上げるにあたって返済能力の確認が必要になるためです。
書類の提出を拒否した場合には、利用停止や増額申請の否認といった対応が取られることもあります。通知が来た際には、速やかに必要書類を用意して提出するようにしましょう。
定期的に給与明細を保管しておくなど、日頃から準備しておくと慌てずに対応できます。
収入証明書の提出を求められた場合は、下記に当てはまる書類を提出しましょう。基本的には1点のみの提出でOKです。あらかじめ書類を準備しておけば審査がスムーズに進みます。
収入証明書類名 | もらえる場所 | 提出できるもの |
|---|---|---|
源泉徴収票 | 勤務先 | 最新のもの |
給与明細書 | 勤務先 | 直近2ヶ月分 |
確定申告書 | 自分で作成 | 最新のもの |
税額通知書 | 各自治体 | 最新のもの |
所得証明書 | 各自治体 | 最新のもの |
勤務先から毎年12月～1月頃に発行される最新分の提出が求められます。手元にない場合は、担当者に依頼すれば再発行してもらえることも多いようです。
多くのカードローンで提出が推奨されている書類の一つ。不安な方はこの書類を1枚提出すれば問題ありません。
申し込み前に、最新年度分か、フルネーム・勤務先の記載に不備がないかを慎重にチェックしておきましょう。
また、マイナンバーが見えないよう加工をしておくこともポイントです。
2～3月頃に確定申告を行った際の控えの提出が求められます。紛失してしまった場合には、税務署窓口や郵送で再発行を依頼することが可能です。
給与所得者以外の自営業者・個人事業主の方の多くはこの書類を提出することになるぞ！
電子申告の場合は、受付日時が正しく記載されているか要チェックです。また、フルネーム・収入金額・所得金額に不備がないかを併せて確認しましょう。
基本的には直近2ヶ月分以上の提出が求められます。転職直後などの理由で源泉徴収票が手元にない方は、この給与明細書を準備しましょう。
ただし、給与明細書の場合はカードローン会社によって条件が異なるため、ホームページ等の確認が欠かせません。
たとえば、さらに数か月分の提出が求められる場合、賞与がある方は1年分以上の賞与明細書の提出が求められる場合、そもそも提出が認められない場合など、条件が大きく異なるため注意が必要です。
納税通知書は、住民税（市県民税）の税額や納付方法が記載された書類です。
市民税・県民税の特別徴収税額の決定通知書や変更通知書などがこれにあたります。
会社員の場合は勤務先経由で交付されることが多く、個人事業主やフリーランスの場合は自治体から直接送付されます。
最新年度のものを提出するのが基本で、前年分の納税状況が確認できれば審査に使用できます。
手元にない場合は、市区町村の役所窓口で再発行を依頼することも可能です。
提出する前に、自分の氏名や年度、金額に誤りがないかを必ず確認しておこう！
所得証明書は、前年1年間の所得やそれに基づく課税額を証明するための書類です。
課税証明書と呼ばれることもあり、多くの金融機関で収入証明書として受け付けられます。
取得は自治体の窓口やコンビニ交付サービス、郵送申請などで可能です。
最新の証明書は毎年5月〜6月頃に発行が始まり、発行時期は自治体ごとに異なるため注意が必要です。
交付時期が限られるため、早めに準備しておくと安心だぞ！
また、最新年度分であるか、氏名・住所などが正確に記載されているかもチェックしましょう。
年金通知書は、毎年6月頃に日本年金機構から送付される書類で、その年度に支給される年金額が記載されています。
年金を主な収入源としている方がカードローンを申し込む際に、収入証明として提出を求められるケースがあります。
また、年金証書は年金を受給する権利があることを証明する書類で、こちらも収入証明として使える場合があります。
提出する際は、直近の通知書か証書を使用し、氏名や支給額が明確にわかる部分のみを提出するようにしましょう。
必要に応じてマイナンバー部分を隠して提出することも忘れないようにするんじゃぞ！
カードローンの申し込み時、収入証明書が用意できない状況に直面する人もいるかと思いますが、証明書がないからといってすぐにあきらめる必要はありません。
ここでは、収入証明が手元にないときにとれる具体的な対処法を、シーン別にご紹介しましょう。
収入証明書を提出せずに借入を希望する場合は、まず借入希望額の見直しを検討しましょう。
貸金業法では、「1社からの借入額が50万円以下」かつ「他社との合計借入額が100万円以下」であれば、原則として収入証明書の提出が不要とされています。
そのため、希望額を調整するだけでスムーズに申し込みが進められる可能性があります。
例えば60万円を借りたいと考えている場合は、希望額を50万円に下げることで収入証明の提出が不要になるかもしれません。
ただし、審査状況や金融機関の判断により、50万円以下でも提出を求められることがあるため、事前に確認するのが安心です。
注釈eーGOV 法令検索｜貸金業法（昭和五十八年法律第三十二号）
会社に勤めている人であれば、収入を証明するための書類として「源泉徴収票」や「給与明細」を提出するケースが多くなります。
源泉徴収票は年末に発行されることが多いですが、必要な時期に応じて総務部や人事部に連絡をとれば、再発行に応じてもらえることがほとんどです。
また、給与明細も過去数ヶ月分をまとめて発行してくれる場合があります。収入証明書がないからとあきらめる前に、一度会社へ相談してみましょう。
手続きに時間がかかる場合もあるので、余裕をもって準備しておくのがおすすめだぞ！
会社からの書類の入手が難しい場合は、市区町村の役所で取得できる「所得証明書」や「課税証明書」といった公的書類を活用するのも一つの方法です。
これらの書類には、前年の所得額が記載されており、収入を証明する資料として十分に活用できます。
役所の窓口だけでなく、マイナンバーカードを使えば一部のコンビニでも発行可能です。
特に自営業やフリーランスの方は会社からの源泉徴収票が存在しないため、こうした自治体発行の書類を使うことも多いでしょう。ただし、申請から取得までに数日かかることもあるため、余裕をもって事前に確認しておくと安心です。
すでに手元にクレジットカードを持っている場合は、そのキャッシング機能を使うという選択肢もあります。
キャッシング枠が設定されていれば、新たに審査を受ける必要はなく、ATMから現金を引き出すことができます。あらかじめ設定された限度額内であれば収入証明書も必要ありません。
手軽に現金を手に入れられる方法ですが、金利が高めに設定されていることが多いため、計画的に利用することが大切です。
また、キャッシング機能が使えない状態になっている場合もあるため、事前にカード会社に確認しておくと良いでしょう。
民間のカードローンでは収入証明書の提出が求められる一方で、一定の条件を満たせば利用できる公的融資制度も存在します。
例えば、求職者支援制度の一環として提供される「職業訓練受講給付金」に関連する貸付制度もあります。
これらは市区町村の社会福祉協議会やハローワークなどを通じて申し込むことが可能です。
収入が不安定で通常のローンが難しい場合でも、公的制度を活用することで生活の立て直しにつながる可能性があります。
制度ごとに条件や手続きが異なるため、詳細は各機関に問い合わせて確認してみると良いぞ！
収入証明書類が必要とされる場面で提出できない場合、カードローンの利用には大きな影響があります。
新規で申し込む場合、金融機関は申込者の返済能力を確認するために収入証明書を必須とするケースが多く、書類が提出できなければ審査自体が進まず契約に至らないことがあります。
すでにカードローンを利用中の場合、追加借入や限度額引き上げを申し込む際に収入証明書の提出を求められるケースもあります。
このとき提出できないと、追加借入が制限されたり、場合によっては現在の利用限度額が引き下げられることもあります。
特に、法律や金融機関の基準で定められた確認手続きの一環として求められる場合は、提出しないまま利用を続けるのが難しくなることもあるため注意が必要です。
もし手元に必要な書類がない場合は、役所や勤務先での再発行が可能なことも多いので、早めに確認して対応することをおすすめするぞ！
・日本貸金業協会「貸金業法について」（最終アクセス：2025年5月9日）
・厚生労働省「就職支援・給付金について」（最終アクセス：2025年5月9日）
・社会福祉法人全国社会福祉協議会（最終アクセス：2025年5月9日）
・ハローワークインターネットサービス（最終アクセス：2025年5月9日）
・東京都産業労働局「貸金業者と契約する時に」（最終アクセス：2025年7月23日）
・日本貸金業協会 3「収入を証明する書類」の提出が必要な場合があります（最終アクセス：2025年8月19日）
・金融庁 貸金業法のキホン（最終アクセス：2025年8月19日）
・eーGOV 法令検索｜貸金業法（昭和五十八年法律第三十二号）（最終アクセス：2025年8月19日）
Q. 収入証明書なしでカードローンの借入れはできますか？
Q. 収入証明書類を求められるのはどんなケースですか？
Q. 収入証明書類にはどんな種類がありますか？
Q. 収入証明書類が不要なカードローンの審査は甘いですか？
Q. 18歳が収入証明書なしでお金を借りることは可能ですか？
Q. 収入証明書をごまかすとどうなりますか？
Q. フリーローンなら、収入証明書なしでも借りられる？
