収入証明書不要のカードローンはある？不要になる条件も解説
必要書類をすぐに準備できなかったり、収入額を知られたくないという理由から「収入証明書を提出せずにカードローンを利用したい」「収入証明書のいらないカードローンが知りたい」と考えている方は少なくありません。 カードローンは通常、一定額以上の借入を希望する際に源泉徴収票や給与明細などの収入証明書が必要になりますが、実は少額の借入であれば、収入証明書不要でカードローンを利用できるケースがあります。 一般的に収入証明書が不要となる条件は借入希望額が50万円以下、他社借入と合算して100万以下、など金融機関ごとに基準が設けられています。また、消費者金融系のカードローンは審査スピードが早く、最短即日融資にも対応しているケースも多いため書類をすぐに用意できないけど早くお金を借りたいという人におすすめです。 そこで本記事では、収入証明書不要で申し込めるおすすめのカードローンをランキング形式で紹介。審査スピードや金利などを、消費者金融と銀行カードローンごとに比較しています。収入証明書が不要になる条件や、収入証明書の提出なしで利用できるカードローンの選び方などについて分かりやすく解説しているので、ぜひ参考にしてみてください。
75.0
最短3分で即日融資！Web完結＆アプリで借入だからバレない
Web申し込みで最短3分※1融資が受けられるうえ、はじめての利用なら最大30日間の無利息期間が利用できる※2ため、お得にお金を借りることが可能です。
無利息期間は初回借入の翌日からスタートするので、無駄なく利息0円の期間が利用できます。
また、原則として電話連絡や郵送物がなく、借入・返済どちらもアプリで行えるため周囲にバレないのもメリットです。
4.0
30代・男性（会社員）
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注釈についての記載
80.0
最短18分※2のスピード審査が魅力。すべての取引がスマホで完結
最短18分※2のスピード融資に対応している大手消費者金融です。
スマホ1つで本人確認や取引が行えるうえ、返済方法が豊富かつ返済日も自分で選ぶことができます。
また、初めて利用する場合は最大30日間利息が0円になるため、お得にお金を借りることが可能です。
5.0
20代・女性（アルバイト・パート）
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注釈についての記載
78.3
最短20分※1で借入できる！ 原則、郵送物や在籍確認の電話もなしで安心
最短20分※1でお金を借りられるうえ、初めての利用なら契約翌日から最大30日間の無利息サービスが適用されます。
原則として電話での在籍確認は行われず、申し込みから借入までWeb完結が可能なので、周囲にバレることなく利用できる可能性が高いです。
また、スマホやWeb、ATM、電話など借入方法が選べるため、自分に合った借入方法で急な出費にも対応できます。
4.0
50代・男性（会社員）
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注釈についての記載
79.7
楽天会員ランクに応じて審査優遇あり※！新規入会で楽天ポイント1,000ポイントもらえる
楽天会員のランクによって審査優遇※があるため、普段から楽天のサービスを利用している方はお得に借入できます。
申し込みはWeb完結で、楽天会員なら情報の入力が省略可能です。
また、月々2,000円から負担なく返済できる点や、新規入会でもれなく楽天ポイントが1,000ポイントもらえるのもメリットです。
4.0
20代・男性（会社員）
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注釈についての記載
一部例外あり
83.5
業界初の365日間の無利息期間あり！融資も最短25分とスピーディー
他社に比べて無利息期間が非常に長く設定されており、長期間お得に借りられるカードローンです。
原則として職場や自宅への電話連絡はなく、最短25分融資ですぐにお金を借りられます。※1,3
また、安定した収入があればパート・アルバイトの方でも申し込めるため、収入が少なめでも審査通過の可能性はあるでしょう。
「レイクアプリ」に登録すれば、リアルタイムでPayPayへのチャージと返済が手数料なしで可能な点も便利なポイントです。
4.0
50代・男性（会社員）
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注釈についての記載
21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。
60日間無利息：初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。
365日間無利息・60日間無利息共通：無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。
在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。
80.0
口座なしで申し込める！Web完結できてカードレスも選択OK
三菱ＵＦＪ銀行の口座を持っていなくても申し込み可能なカードローンです。
申し込みはWeb完結で、24時間365日いつでも気軽に申し込めます。
また、三菱ＵＦＪ銀行や提携コンビニATMでは手数料無料で借入・返済が行える上、最小返済額は月1,000円からと低めに設定されているので、初めてカードローンを利用する方でも安心です。
5.0
30代・男性（会社員）
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注釈についての記載
75.8
借入金をau PAYにチャージ可能！カードレスで周囲にバレにくい
借りたお金は直接au PAYへチャージできるため、店舗やネットショッピングですぐに利用でき、Pontaポイントも貯まります。
アプリをインストールすると、全国のセブン銀行スマホATMで原則24時間365日いつでも借入・返済が可能です。
また、カードレスに対応しており、借入から返済までスマホで完結するため、原則自宅への郵送物もありません。
4.0
40代・女性（会社員）
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注釈についての記載
80.0
パート・アルバイトも申し込み可能！55日間の無利息期間あり
スルガ銀行グループが提供するカードローンで、安定した収入があれば主婦やアルバイト・パートの方も申し込み可能です。
店頭窓口に行けば最短当日の借り入れが可能なので、急を要する場合は店頭で申し込むことをおすすめします。
また、WEB契約なら無利息サービスが適用され、期間は初回借入から55日間となっており他のカードローンと比較しても長めです。
注釈についての記載
66.7
手続きはすべてLINE上で完結！3つのプランで柔軟に借入
申し込みから借入・返済まですべてLINEアプリ上で完結するため、利用のしやすさはもちろんのこと、他人に借入を知られにくいのも利点です。
即日融資に対応していることから、急用の際も迅速にお金を用意できます。
また、借入プランは限度額や返済期間などが異なる3つが用意されており、自身の返済能力に合わせて柔軟な借入が可能です。
5.0
30代・女性（会社員）
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注釈についての記載
77.5
アルバイトや専業主婦も申し込める！何度でも利息が無料に
20歳～80歳で本人または配偶者に安定収入があれば申し込み可能なので、アルバイトや専業主婦の方でも融資が受けられます。
最短即日融資に対応しているため、すぐにお金を用意したい場合にもおすすめです。
また、初回借入時だけではなく完済後の借入時も、借入から14日間は利息が発生せず何度でも無利息で借入できます。
注釈についての記載
74.2
原則在籍確認なし！セブンイレブンでいつでも借入できる
原則として勤務先への在籍確認はなく、周囲にカードローンの利用がバレにくいのがメリットです。
アプリを使えばキャッシュカードが届く前から取引できるため、急な事態にも対応できます。
また、全国27,000台以上あるセブン銀行ATMは原則24時間利用できるので、好きなタイミングで手軽に借入・返済が可能です。
4.0
40代・男性（会社員）
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注釈についての記載
75.8
主婦やアルバイトもOK！30日間の無利息期間あり
専業主婦やアルバイト、年金収入のみの方など、幅広い人が申し込める銀行系カードローンです。
初回の借入から30日間は無利息で利用でき、期間内であれば何度借りても利息が発生しません。
また、自動融資で残高不足をサポートしてくれたり、返済日を自由に選択できるといった点も魅力です。
5.0
30代・男性（会社員）
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注釈についての記載
カードローンを比較
| カード | プロミスのカードローン 注釈について ※1: お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 ※2: メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。 ※3: お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
収入が年金のみの方はお申込いただけません。 引用元: 本社所在地: 貸金業者登録: | アイフルのカードローン 注釈について ※: 貸付条件
■商号：アイフル株式会社
■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
■遅延損害金：20.0％（実質年率）
■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
■担保・連帯保証人：不要 ※1: ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。 ※2: お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。 引用元: 貸金業者登録: | アコムのカードローン | 楽天銀行スーパーローン | レイクのカードローン 注釈について ※1: 21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。 ※2: 365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。 60日間無利息：初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。 365日間無利息・60日間無利息共通：無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。 ※3: 在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。 引用元: 注意: |
|---|---|---|---|---|---|
| 無利息期間 | 最大30日間 ※2 | 最大30日間（はじめての方限定） | 最大30日間 | なし | 365日間※2 |
| 金利 | 4.5%〜17.8% | 3.0%〜18.0% | 3.0%〜18.0% | 年1.9%〜14.5% | 4.5%〜18.0% |
| 融資スピード | 最短3分 ※1 | 最短18分※2 | 最短20分 ※1 | 最短翌日 | Webで最短25分※1 |
| 貸付限度額 | 最大500万円 | 1万円〜800万円※1 | 1万円〜800万円 | 10万円〜800万円 | 500万円 |
| リンク |
【アコムのカードローンの注釈について】
収入証明書が不要のカードローンはある？
申込者の借入希望額が1社につき50万円以下、かつ他社を含めた借入総額が100万円以下であれば、収入証明書の提出は原則として不要とされています。
これは貸金業法に基づく基準であり、多くの金融機関がこの基準を参考に審査を行っています。
ただし、これらの条件に該当していても、申込者の勤務状況や収入の安定性に不明点がある場合、金融機関が独自の判断で収入証明書の提出を求めることもあります。
特に、短期間の勤務や雇用形態が不安定な場合は、追加の確認が行われる傾向があります。
また、銀行のカードローンについても同じく、一定の金額以下であれば収入証明書が不要とされているケースがありますが、各銀行の判断基準によって異なるため、事前に確認しておくと安心です。
収入証明書の提出が難しい状況でも、借入希望額が少額であり、他社からの借入が少ない場合は、提出が免除される可能性があります。
申し込み前に自身の借入希望額と他社の借入状況を整理し、必要書類の準備を進めておくことが、スムーズな手続きにつながるでしょう。
金融機関の公式情報をよく確認し、自分の状況に合った選択を心がけるんだぞ！
収入証明が不要のカードローンなら審査に通りやすい？
収入証明書の提出が不要なカードローンと聞くと、「審査も通りやすいのでは？」と思われるかもしれません。しかし、収入証明がいらないからといって、審査そのものが甘くなるわけではありません。
金融機関は借入希望者に対して返済能力があるかどうかを慎重に見極めており、収入証明書の有無に関係なく、年収や勤務先、勤続年数、他社からの借入状況など、さまざまな情報を総合的に判断して審査を行っています。
収入証明書の提出が不要になるのは、法律で定められた一定の条件を満たしている場合に限られます。具体的には、1社あたりの借入希望額が50万円以下であり、他社を含めた借入総額が100万円を超えていないケースが該当します。
とは言え、こうした場合でも手続きの簡略化という意味で収入証明書の提出が省略されるだけで、審査自体の厳しさには変わりがありません。
また、金融機関によっては、借入額が少なくても勤務実態に疑問がある場合や、過去の返済履歴に延滞などの記録がある場合は、収入証明書の提出を求めることもあります。
収入証明書が不要だからといって誰でも簡単に審査に通るということはなく、申込者の信用情報や経済状況はしっかりチェックされます。
よって、審査に通るためには普段から安定した収入を確保しておくことや、他社からの借入件数を抑えておくことが重要です。
収入証明書の提出が不要なカードローンであっても、適切に準備を進めることがスムーズな審査通過への近道だと言えそうじゃ！
収入証明書の提出を求められるケース
カードローンに申し込む際、すべての人が収入証明書を提出しなければならないわけではありません。ただし、一定の条件に該当する場合は、法律や金融機関の判断に基づいて収入証明書類の提出が必要になります。
ここでは、収入証明書の提出が求められる代表的なケースについて、解説していきます。
借入希望額が50万円を超える場合
1社からの借入希望額が50万円を超える場合、貸金業法により収入証明書の提出が義務付けられています。
これは、金融機関が返済能力を適切に確認するためのルールであり、どの貸金業者を利用する場合でも例外はありません。
つまり、49万円の借入を希望する場合は収入証明が不要でも、50万1円の希望であれば提出が求められることになります。
この基準を超える金額で申し込む際は、事前に収入証明書の準備をしておきましょう。
申込時にスムーズな手続きを進めるためにも、あらかじめ源泉徴収票や給与明細などの書類を手元に揃えておくと安心じゃ！
他社借入との合計が100万円を超える場合
すでに他社から借入がある場合、その合計と新たな借入希望額を合わせて100万円を超えると、収入証明書の提出が必要になります。
例えば、他社で合計60万円の借入がある状態で、新たに50万円を希望した場合、合計が110万円となるため収入証明が必要です。
注意すべき点として、クレジットカードのショッピング利用額は含まれませんが、キャッシング枠の利用や限度額は「借入」としてカウントされます。
よって、自分の他社借入状況を正確に把握しておくことが大切です。合計金額がギリギリ100万円に届くかどうか不安なときは、事前に借入残高を確認し、必要に応じて収入証明書を準備しておきましょう。
少額でも金融機関の判断で求められる場合
借入希望額が50万円以下で、他社借入との合計も100万円を超えない場合であっても、金融機関が審査の中で必要と判断した場合には、収入証明書の提出を求められることがあります。
例えば、年収が少ない人や勤務年数が短い人、アルバイトやパートといった非正規雇用の人など、安定した収入が確認しにくいと判断されたケースが該当しやすいです。
こうした場合、年収や勤務実態を証明するための書類として、源泉徴収票や給与明細の提出が必要になることがあります。
また、在籍確認の手段としても収入証明が利用されることがあるため、あらかじめ準備しておくと安心です。
総量規制に近い借入をしている場合
収入証明が必要になる背景には「総量規制」という法律の存在もあります。これは、借入総額が年収の3分の1を超えないようにすることで、返済不能に陥ることを防ぐための制度です。
例えば、年収300万円の人であれば、原則として借入可能な上限は100万円まで。すでに他社で90万円を借りている人が、さらに10万円の借入を希望するような場合、年収を確認する必要があるため収入証明が求められる可能性が高くなります。
希望金額にかかわらず、総量規制の観点から審査が厳しくなるケースもあるため注意が必要です。
自分の年収と照らし合わせて、無理のない金額で申し込むよう心がけるんだぞ！
契約後に追加で提出を求められる場合
すでにカードローンを利用中の人でも、契約から時間が経過していたり、利用限度額の増額を希望したりする場合には、あらためて収入証明書の提出を求められることがあります。
これは、以前提出した収入情報が古くなっている可能性や、限度額を引き上げるにあたって返済能力の確認が必要になるためです。
書類の提出を拒否した場合には、利用停止や増額申請の否認といった対応が取られることもあります。通知が来た際には、速やかに必要書類を用意して提出するようにしましょう。
定期的に給与明細を保管しておくなど、日頃から準備しておくと慌てずに対応できます。
収入証明書の種類は？
収入証明書の提出を求められた場合は、下記に当てはまる書類を提出しましょう。基本的には1点のみの提出でOKです。あらかじめ書類を準備しておけば審査がスムーズに進みます。
源泉徴収票
勤務先から毎年12月～1月頃に発行される最新分の提出が求められます。手元にない場合は、担当者に依頼すれば再発行してもらえることも多いようです。
多くのカードローンで提出が推奨されている書類の一つ。不安な方はこの書類を1枚提出すれば問題ありません。
申し込み前に、最新年度分か、フルネーム・勤務先の記載に不備がないかを慎重にチェックしておきましょう。
また、マイナンバーが見えないよう加工をしておくこともポイントです。
確定申告票
2～3月頃に確定申告を行った際の控えの提出が求められます。紛失してしまった場合には、税務署窓口や郵送で再発行を依頼することが可能です。
給与所得者以外の自営業者・個人事業主の方の多くはこの書類を提出することになるぞ！
電子申告の場合は、受付日時が正しく記載されているか要チェックです。また、フルネーム・収入金額・所得金額に不備がないかを併せて確認しましょう。
給与明細書
基本的には直近2ヶ月分以上の提出が求められます。転職直後などの理由で源泉徴収票が手元にない方は、この給与明細書を準備しましょう。
ただし、給与明細書の場合はカードローン会社によって条件が異なるため、ホームページ等の確認が欠かせません。
たとえば、さらに数か月分の提出が求められる場合、賞与がある方は1年分以上の賞与明細書の提出が求められる場合、そもそも提出が認められない場合など、条件が大きく異なるため注意が必要です。
収入証明書を準備できない時の対処法は？
カードローンの申し込み時、収入証明書が用意できない状況に直面する人もいるかと思いますが、証明書がないからといってすぐにあきらめる必要はありません。
ここでは、収入証明が手元にないときにとれる具体的な対処法を、シーン別にご紹介しましょう。
借入希望額を見直して対応する
収入証明書を提出せずに借入を希望する場合は、まず借入希望額の見直しを検討しましょう。
貸金業法では、「1社からの借入額が50万円以下」かつ「他社との合計借入額が100万円以下」であれば、原則として収入証明書の提出が不要とされています。
そのため、希望額を調整するだけでスムーズに申し込みが進められる可能性があります。
例えば60万円を借りたいと考えている場合は、希望額を50万円に下げることで収入証明の提出が不要になるかもしれません。
ただし、審査状況や金融機関の判断により、50万円以下でも提出を求められることがあるため、事前に確認するのが安心です。
源泉徴収票や給与明細を再発行してもらう
会社に勤めている人であれば、収入を証明するための書類として「源泉徴収票」や「給与明細」を提出するケースが多くなります。
源泉徴収票は年末に発行されることが多いですが、必要な時期に応じて総務部や人事部に連絡をとれば、再発行に応じてもらえることがほとんどです。
また、給与明細も過去数ヶ月分をまとめて発行してくれる場合があります。収入証明書がないからとあきらめる前に、一度会社へ相談してみましょう。
手続きに時間がかかる場合もあるので、余裕をもって準備しておくのがおすすめだぞ！
市区町村で取得できる書類を利用する
会社からの書類の入手が難しい場合は、市区町村の役所で取得できる「所得証明書」や「課税証明書」といった公的書類を活用するのも一つの方法です。
これらの書類には、前年の所得額が記載されており、収入を証明する資料として十分に活用できます。
役所の窓口だけでなく、マイナンバーカードを使えば一部のコンビニでも発行可能です。
特に自営業やフリーランスの方は会社からの源泉徴収票が存在しないため、こうした自治体発行の書類を使うことも多いでしょう。ただし、申請から取得までに数日かかることもあるため、余裕をもって事前に確認しておくと安心です。
クレジットカードのキャッシング枠を活用する
すでに手元にクレジットカードを持っている場合は、そのキャッシング機能を使うという選択肢もあります。
キャッシング枠が設定されていれば、新たに審査を受ける必要はなく、ATMから現金を引き出すことができます。あらかじめ設定された限度額内であれば収入証明書も必要ありません。
手軽に現金を手に入れられる方法ですが、金利が高めに設定されていることが多いため、計画的に利用することが大切です。
また、キャッシング機能が使えない状態になっている場合もあるため、事前にカード会社に確認しておくと良いでしょう。
公的融資制度の利用を検討する
民間のカードローンでは収入証明書の提出が求められる一方で、一定の条件を満たせば利用できる公的融資制度も存在します。
例えば、「緊急小口資金」や「総合支援資金」といった制度は、生活に困っている人を対象とした支援策として用意されています。
また、求職者支援制度の一環として提供される「職業訓練受講給付金」に関連する貸付制度もあります。これらは市区町村の社会福祉協議会やハローワークなどを通じて申し込むことが可能です。
収入が不安定で通常のローンが難しい場合でも、公的制度を活用することで生活の立て直しにつながる可能性があります。
制度ごとに条件や手続きが異なるため、詳細は各機関に問い合わせて確認してみると良いぞ！
参考文献
・日本貸金業協会「貸金業法について」（最終アクセス：2025年5月9日）
・厚生労働省「就職支援・給付金について」（最終アクセス：2025年5月9日）
・社会福祉法人全国社会福祉協議会（最終アクセス：2025年5月9日）
・ハローワークインターネットサービス（最終アクセス：2025年5月9日）
よくある質問
Q. 収入証明書なしでカードローンの借入れはできますか？
ただし、金融機関の判断によって提出を求められることもあるため、事前に確認しておくと安心です。
Q. 収入証明書類を求められるのはどんなケースですか？
契約途中で最新の収入状況を確認するために提出を求められることもあるので、案内があった場合は忘れずに対応しましょう。
Q. 収入証明書類にはどんな種類がありますか？
例えば、会社員なら源泉徴収票や給与明細書、自営業の方なら確定申告書が一般的です。どの書類が必要かは金融機関ごとに異なるため、収入証明書類を求められた場合は事前に確認しておくと安心です。
Q. 収入証明書類が不要なカードローンの審査は甘いですか？
審査基準は公表されておらず、内容は各金融機関によって異なります。
「審査が甘い」「必ず審査に通る」と謳っている場合は違法業者であるため、絶対に利用しないよう気を付けましょう。
この記事の監修者
育休中、フリーランス女性に向けて「社会制度」や「貯金・投資」に関するお役立ち情報を発信。
マネーコラムの執筆や記事監修も手がける。日経xwoman公式アンバサダー。著書「お金の使い方、貯め方教えて下さい」主婦の友社
ファイナンシャルプランナー東証一部上場企業で10年間サラリーマンを務める中、業務中の交通事故をきっかけに企業の福利厚生に興味を持ち、社会保障の勉強を始める。
以降ファイナンシャルプランナーとして活動し、個人・法人のお金に関する相談、北海道のテレビ番組のコメンテーター、年間毎年約100件のセミナー講師なども務める。趣味はフィットネス。健康とお金、豊かなライフスタイルを実践・発信しています。
有限会社バード商会福岡の大学を卒業後、大手インフラ業界に就職。主に、ご家庭の光熱費削減や新電力の業務に約4年ほど従事。現在は、父の会社（有限会社バード商会）を継ぎ、独立系のファイナンシャル･プランナーとして活動中。専門分野は、家計改善（光熱費の見直し）と資産形成の分野。
FPの実績は、カードローン相談、光熱費の見直し、企業型確定拠出年金の導入、日本FP協会でアシスタント相談員、執筆などを行っている。
水野総合FP事務所代表。独立系ファイナンシャルプランナーとして個別相談、執筆・監修、講師、取材協力などマルチに活動。ライフプラン、資産運用、相続・資産承継といった幅広い相談内容に対応し、全国1000名を超える方から日本FP協会に寄せられる「くらしとお金」の電話相談を1年間担当。毎月20本以上の執筆・記事監修の他、大学や事業法人で講師を務め年80回登壇。学校法人専門学校非常勤講師として「投資の授業」を毎週行う。
消費生活ジャーナリスト。1952年生まれ。早稲田大学第一文学部卒業。
同大学院修士課程修了後、月刊誌記者などを経て独立。流通、情報通信、金融分野を中心に活動する。主力はクレジットカード＆電子マネーの研究で、すでに30年間に渡って業界の定点観測をしている。また、クレジットカードのムックも50冊以上監修しキャッシュレスの生き字引として情報発信を続けている。
証券会社にて営業・経営企画部門、社長秘書等を行う。また、投資銀行業務にも携わる。
現在、不動産を含む資産運用と社会保障（特に年金）を主に、FP相談・執筆・講演・を行っている。東洋大学経営学部ファイナンス学科非常勤講師
