低金利のカードローンのおすすめ人気ランキング【2025年4月】

低金利カードローンの選び方

カードローンを選ぶときに気になるのが金利でしょう。借りたお金には利息がかかるので、金利が低ければ低いほど返済の負担を抑えることができます。

とはいえ、低金利と書かれているだけで選んでしまうと、思ったより返済額が増えてしまうこともあるので注意が必要です。

ここでは、後悔しないための低金利カードローンの選び方をわかりやすくご紹介します。

上限金利

カードローンの金利には「下限金利」と「上限金利」が設定されていて、実際に適用される金利は審査結果や借入額によって決まります。

特に、初めて申し込む人や借入額が少ない人は、上限金利が適用されるケースが多いです。

例えば「金利1.8%〜14.5%」と書かれているカードローンがあった場合、ほとんどの人が14.5%で借りることになると考えておいたほうが無難です。

そのため、金利を比較するときは下限金利よりも上限金利の数値に注目して選ぶのがおすすめです。

モーラ博士

返済計画を立てるときも、上限金利でシミュレーションすると安心だぞ！

融資スピード

金利がいくら低くても、急な出費に間に合わなければ意味がありません。特に銀行系のカードローンは、審査や手続きに時間がかかることが多く、即日融資が難しいこともあります。

急ぎでお金が必要なときは、「最短即日融資」に対応しているかどうかをチェックしましょう。

口座を持っている銀行であれば、融資までが早くなるケースもあります。

また、インターネットバンキングの機能が充実していれば、24時間いつでも申し込みや借入が可能な場合もあるため、スピードと利便性のバランスも確認しておくと安心です。

利用限度額

カードローンの利用限度額は金融機関によって幅があります。限度額が大きければ、いざというときに必要な資金を確保しやすいのがメリットです。

一方で、限度額が高いほど審査基準も厳しくなる傾向があるため、実際に必要な金額に見合ったカードローンを選ぶことが重要です。

例えば、少額だけ借りたいのに高限度額のカードローンを選んでしまうと、審査が通らなかったり、無駄に不安を感じたりすることもあります。

自分の借入目的や返済計画にあった限度額を基準に、候補を絞ってみましょう。

モーラ博士

申込みをする前に、どれだけの借入が必要なのかしっかり計画を立てておくことが大切じゃ！

借入・返済のしやすさ

カードローンは契約後の使いやすさも重要です。借入や返済がスムーズに行えるかどうかで、ストレスの少ない利用が可能になります。

例えば、提携ATMの設置数が多いカードローンであれば、外出先でも気軽に利用できて便利です。

また、ネットバンキングやスマホアプリが使いやすいかも見ておきたいポイントです。

手続きのしやすさはもちろん、返済スケジュールの確認や変更などがアプリで完結できると、より安心して使えるでしょう。

モーラ博士

自分の生活スタイルに合った使いやすさを意識して選ぼう！

電話連絡の有無

家族や職場にカードローンの利用を知られたくない人は、在籍確認の方法や郵送物の有無も選ぶうえでの大切なポイントになります。

電話での在籍確認を避けたい場合は、書類の提出だけで確認できる銀行を選ぶと良いでしょう。

また、契約書やカードの郵送を省略できるWEB完結に対応しているカードローンも増えてきています。

郵送物なしで契約ができれば、家族にバレるリスクも減り、安心して利用することができます。

キャンペーンの有無

カードローンには、初回限定で「利息キャッシュバック」や「ポイント還元」など、さまざまなキャンペーンが用意されていることがあります。

これらのキャンペーンをうまく活用すれば、実質的な金利負担を軽減できるチャンスにもなります。

ただし、キャンペーンだけで選んでしまうと、思わぬ条件があったり、長期的にはかえって高くつく場合もあるので要注意です。

キャンペーンの内容や期間、適用条件などをしっかり確認し、自分にとって本当にメリットがあるかを見極めましょう。

低金利のカードローンを選ぶメリット

カードローンを利用する理由は人それぞれですが、どんな目的であっても「できるだけ負担を抑えたい」と考える方は多いのではないでしょうか。

金利が低いほど返済時にかかる利息も少なくなり、無理なくお金を借りることができます。ここでは、低金利カードローンを選ぶことで得られるメリットをご紹介します。

支払う利息が少なくて済む

低金利カードローンを利用する一番のメリットは、やはり支払う利息の金額が少なくなることでしょう。

利息は「借りた金額×金利」で計算されるので、金利が低ければ低いほど、トータルの返済額も減らせます。

例えば1日あたり15円の利息が減るだけでも、1年で5,490円以上の節約になります。

この金額があれば、外食をしたり、日用品を少し多めに揃えたりすることもできるでしょう。低金利のカードローンなら、そうした無駄な支出を抑えて賢く借入ができます。

モーラ博士

ちょっとしたゆとりが生まれるのは、低金利ならではの魅力じゃな！

返済期間が短くなる可能性がある

金利が低くなると、同じ返済金額でも元本の減りが早くなり、結果的に返済期間を短縮できる場合があります。

例えば100万円を借りた場合、金利が15%だと4年半かかるものでも、金利が3%であれば3年半で完済できるかもしれません。

返済期間が短くなれば精神的な負担も軽くなり、いつまでも借金が残っている不安を感じずに済むでしょう。

特に早く完済したい人や、借金を長期間抱えたくない人には大きなメリットです。

毎月の返済負担が軽くなる

低金利のカードローンを利用すると、同じ返済回数でも月々の支払金額を抑えることができます。

例えば、50万円を5年間かけて返済する場合、金利が18%だと月13,000円前後の返済が必要ですが、金利10%であれば月々の返済は約11,000円程度に抑えられることもあります。

月々2,000円の差があれば、そのぶん日常の買い物や食費などにもゆとりが生まれるでしょう。

モーラ博士

毎月の生活費に不安がある人こそ、低金利カードローンを選んで負担を軽減するのがおすすめじゃ！

低金利のカードローンでできるだけお得に借り入れする方法

低金利のカードローンは、借入時の利息を抑えられるという大きな魅力があります。

しかし、さらに工夫をすれば、もっとお得に使うことも可能です。ここでは、低金利カードローンをより賢く、よりお得に活用する方法をご紹介します。

キャンペーンを利用する

カードローン会社では、契約から○日間は無利息、または利息キャッシュバックがあるなど、期間限定のキャンペーンを行っていることがあります。

これらを活用することで、最初の数ヶ月間の利息がゼロになり、その分返済の負担を軽くできます。

申し込む前には、各社の公式サイトで最新のキャンペーン情報をチェックしてみましょう。期間限定のチャンスを見逃さないことが、低金利をさらにお得に使うポイントです。

モーラ博士

キャンペーンを利用する際は、適用条件もしっかりチェックしておこう！

借り換えローンやおまとめローンを活用する

すでに別のローンで借り入れをしている場合は、低金利のカードローンに借り換えることで利息の負担を減らせる可能性があります。

特に、金利が15〜18％と高めのローンを利用している人は、見直しのチャンスです。

また、複数のローンを抱えている人は「おまとめローン」を使うことで、一本化＋金利の引き下げが狙えます。

返済管理がしやすくなるうえに、総返済額を減らすこともできるため、見逃せない方法のひとつです。

繰り上げ返済で支払う利息を減らす

カードローンでは、毎月の決まった返済以外に繰り上げ返済ができることがあります。これは、余裕があるときに少し多めに返済することで、元本を早く減らす方法です。

元本が減れば、その後にかかる利息も少なくなるので、結果的に支払う総額を抑えられます。

ボーナスが入ったときや出費が少ない月などは、積極的に繰り上げ返済を検討してみましょう。

毎月の返済に加えて数千円でも繰り上げることで、年間を通して支払う利息を大幅にカットできる可能性があります。

モーラ博士

小さな積み重ねが、後々の返済計画に大きく影響することもあるぞ！

住宅ローンとのセットを検討してみる

銀行によっては、住宅ローンをすでに契約している人に対して、カードローンの金利を優遇するケースがあります。

これは、同じ金融機関との取引実績があることで信頼性が高まるためです。

もし、住宅ローンを組んでいる銀行にカードローンのサービスがあれば、一度問い合わせてみましょう。

長期的な付き合いのある銀行であれば柔軟な対応をしてもらえる可能性もあるため、選択肢として検討してみる価値は十分にあります。

モーラ博士

意外と見落としがちなポイントだが、大きな金利差につながることもあるぞ。

低金利のカードローンを利用する際の注意点

低金利のカードローンは、利息を抑えて借りられるという魅力がありますが、実際に利用する際にはいくつか注意しておきたいポイントがあります。

ここでは、低金利カードローンを選ぶ際に知っておきたい注意点をご紹介しましょう。

審査が厳しい傾向がある

まず大前提として、低金利のカードローンほど審査が厳しい傾向にあります。

金利が低いということは、それだけ金融機関の利益も少なくなるということ。だからこそ、貸し倒れリスクを抑えるために、返済能力が高いと判断できる人だけを対象に融資を行うことが多いのです。

そのため、過去に延滞があったり、すでに他社での借入が多かったりする場合は、審査に通りにくい可能性があります。

低金利を狙って申し込んでも、結果的に審査に落ちてしまっては意味がありません。

よって、自分の信用情報や収入状況を事前に確認しておくことが大切です。

利用までに時間がかかる場合がある

低金利のカードローンは、審査が丁寧に行われる分、申し込みから融資までに時間がかかることがあります。

特に銀行カードローンなどは、即日融資に対応していないケースも多く、「今日中にお金が必要」というような急ぎのニーズには対応できない可能性があります。

急な出費に備えて申し込むのであれば、事前にどれくらいで借入ができるのかを確認しておくと安心です。

モーラ博士

スピード重視で選ぶ場合は、別の手段を検討するのも手だぞ！

在籍確認がしっかり行われる

低金利のカードローンでは、職場への在籍確認の電話連絡が行われるケースがほとんどです。

これは、申告された勤務先に本当に勤めているかを確認するためのもので、返済能力をチェックする審査の一環でもあります。

ただ、職場への電話連絡があることで、同僚や上司にローンの利用が知られてしまうのではないかと心配する人も少なくありません。

実際には「個人名での電話」や「ローンに関する内容を伏せての連絡」が多いですが、不安な場合は事前に対応方法を相談してみましょう。