カードローンおすすめランキング！人気89社を比較【2026年7月最新】

「今すぐお金を借りたい」「利息を抑えたい」「誰にもバレたくない」など、優先したい条件によって、どんな特徴のカードローンが最適かは変わります。

そこで以下のマップでは、人気の15社を特徴ごとに6つに分類しました。

複数の枠に登場するカードローンは、それだけ多くの強みを兼ね備えた優れたサービスだと言えます。マップを参考にぴったりの1社を見つけてみましょう。

カードローンを選ぶ前に、初心者が押さえるべき3つのポイントがあります。

まず、借りたい金額と返済期間を明確にすることです。必要以上に借りると返済負担が大きくなり、返済計画が破綻する可能性があります。

次に、金利や手数料など費用面を比較すること。

銀行カードローンや消費者金融では条件が異なるため、無理のない返済ができる商品を選びましょう。

そして、審査や返済計画に無理がないか安全性を確認することです。焦って「無審査」や高金利を謳う業者に飛びつくと、後悔につながるケースが多いため注意が必要です。

カードローンを選ぶ前に、まず「いつまでに」「いくら」「どのくらいの期間で返すか」を明確にしておきましょう。

この3点が決まれば、消費者金融と銀行カードローンのどちらが自分に合うかがほぼ絞り込めます。

返済のめどが立っていない段階での借入は、利息が膨らみやすく返済が長期化しやすいといえます。まず「返せる金額かどうか」を判断してから申し込むのが鉄則です。

借入前に各社公式サイトの返済シミュレーターで総返済額を確認しておきましょう。

カードローンを選ぶ際は、自分の目的や状況に合ったタイプを把握することが重要です。

スピード重視の人におすすめで、即日融資が可能な「消費者金融」、消費者金融と比べて上限金利が低い傾向にある「銀行カードローン」、短期利用なら「無利息サービス」が便利です。

下の比較表を参考に、自分に最適なカードローンを選びましょう。どのタイプでも、安全性と返済計画を優先することが大切です。

「今すぐお金が必要」「急な支払いに間に合わせたい」といった状況であれば、最短即日で融資を行なっているカードローンを選択しましょう。

なお、最短即日融資に対応しているのは、主に「消費者金融カードローン」です。

銀行カードローンは、融資までに数日〜1週間程度かかりますが、消費者金融なら即日中に借入できる可能性があります。

最近では、AIスコアリングを導入している消費者金融カードローンが多く、申し込み内容によっては数分程度で審査が完了するケースも珍しくありません。

以下では、数あるカードローン会社の中でも特に融資までの時間が早いところを厳選しているので、スピード重視の方はぜひ利用してみてください。

審査が不安な場合は、各カードローン会社が公開している審査通過率を比較しましょう。

たとえば、アコムの新規貸付率（2025年8月）は39.4％です。

約38万件の新規申し込みに対して約15万人に貸し付けていることから、全体の約4割程度が審査に通っているとわかります。

また、他社での借入状況や収入面などが理由で審査が不安な場合は、独自の審査基準を持つ中小消費者金融カードローンを検討してみるのも一つの手です。

大手とは違い、独自の審査基準で融資を行なっているケースもあるので、カードローンの審査が不安な方はぜひ利用してみてください。

カードローンでの借入に対して「利息の支払いを抑えたい」と感じる場合は、上限金利を比較しましょう。

初回利用時は、下限ではなく上限金利が適用されるのが一般的です。

たとえば、A社の金利が「年3.0％〜18.0％」で、B社の金利が「年5.0％〜15.0％」の場合、B社のほうが利息の支払いを抑えやすいです。

一見、A社のほうが下限金利が低く、お得に借入できそうですが、初回利用者に対して年3.0％の金利が適用される可能性はほとんどありません。

なお、上限金利が全体的に低いのは「銀行カードローン」です。消費者金融よりも上限金利が3〜4％程度低いので、利息を抑えたい方におすすめできます。

ココモーラおすすめ！楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンは、年1.9%〜14.5%の低めの上限金利が魅力です。

楽天会員ランクに応じた審査優遇や、新規入会でのポイントプレゼントなど、楽天ユーザーに特にお得な内容となっています。

「給料日前だけ借りたい」「1ヶ月以内に返済できる」という場合は、一定期間利息が発生しない無利息サービス活用しましょう。

以下は無利息期間のあるカードローンです。

特にプロミスは無利息期間のスタートが「借入日の翌日」からとなっています。

プロミスなら契約から借入までに時間があいても、無駄なく無利息期間を活用できるためおすすめです。

カードローンの返済の際に利息は大きな負担になります。無利息期間を賢く活用し、無理ない返済計画を立てましょう！

「職場への電話連絡を避けたい」「家族にバレたくない」という方には、以下の条件を満たすカードローンが安心です。

カードローン会社によっては、電話での在籍確認を行なっておらず、書類提出をはじめとした代替確認を導入しているところが増えつつあります。

社員証などの提出で在籍確認を済ませられるケースが一般的です。

また、「家族にバレたくない」といった状況であれば、郵送物なしのカードローン会社を選択しましょう。

ローンカードや利用明細などが自宅に送付されないところを利用すれば、家族や同居人にカードローンからお金を借りていることを知られずに済みます。

以下ではバレにくさを重視する方に向けて、電話での在籍確認・郵送物なしのカードローン会社をまとめているので、借入を検討している方は参考にしてみてください。

最近では、ローンカードを使わずに借入・返済できる「カードレス」のカードローンが注目を集めています。

また、カードレスには「家族や同居人にバレにくい」といった魅力もあります。

契約後にローンカードが送付されないため、バレにくさを重視する方にもおすすめのサービスです。

以下では、カードレスで利用できるカードローン会社をまとめているので、利便性を重視する方はぜひ申し込みを検討してみてください。

「複数社の返済を一本化したい」といった方には「おまとめローン」がおすすめです。

たとえば、金利18.0％のカードローン2〜3社から借入している場合、金利15.0％のおまとめローンを契約すると、返済の手間と利息によるコストを大幅に軽減できるイメージです。

なお、1社に対する返済が苦しい場合は「借り換えローン」が役立ちます。

おまとめローンと同じく返済専用のサービスで、今よりも返済負担を軽減するために利用されているのでぜひ検討してみてください。

土日や祝日に急ぎでお金を借りたい場合は、即日融資に対応しており、かつ年中無休で審査を行っているカードローンを選ぶことが重要です。

カードローンの中には、平日のみ審査対応している金融機関もあり、週末に申し込んでも実際の融資が翌営業日以降になるケースがあります。

一方、消費者金融系のカードローンであれば、土日・祝日でも審査・契約に対応しており、最短で当日中に借り入れできる可能性が高いのが特徴です。

即日融資を受けるためには、以下のポイントも重要になります。

確実に土日中に借りたい場合は、「即日融資対応」だけでなく「土日審査対応かどうか」まで確認することがポイントです。

収入がない専業主婦（夫）の方には、主に銀行カードローンが提供する**「配偶者貸付」**がおすすめです。

たとえば、専業主婦（夫）で年収が0円だったとしても、配偶者の年収が300万円の場合は100万円まで借入できます。

配偶者の年収を担保として審査を実施しているので、利用者ではなく配偶者の属性や信用情報などが重要です。

なお、配偶者貸付を提供しているかは、カードローン会社の申し込み条件を確認するとわかります。

「本人または配偶者に安定した収入のある方」といった条件が明記されているカードローン会社であれば、配偶者貸付を利用できる可能性があるので、専業主婦（夫）で借入を検討している方はぜひチェックしてみてください。

大学生・専門学生の方には「学生ローン」がおすすめです。

なお、学生ローンであっても収入がなければ借入できません。アルバイト等で収入を得ている必要があります。

一般的なカードローンよりも学生ローンのほうが審査を柔軟に行なっている傾向にありますが、無収入での借入は難しいでしょう。

現状、無職で収入がない場合は、「内定者向けローン」や「公的支援制度」などを検討してみてください。

以下では、収入がある大学生・専門学生に向けて、おすすめの学生ローンをまとめています。

カードローンとは、利用限度額の範囲で自由に借入・返済を繰り返せる個人向けのローンサービスです。

使い道は原則自由で、生活費や冠婚葬祭費、引越し費用、教育費など、幅広い用途で利用されています。

最近では、スマホアプリやATM、ネットバンキングなどで24時間いつでも借入できるカードローンが主流です。

返済は「約定返済」や「繰上げ返済」などの方法で柔軟に借入残高を減らしていけるので、上手に使いこなせば無理なくお金を借りられるでしょう。

Expert

安部 智香

一般的に「ローン」は、「住宅ローン」や「カーローン」など、借りたお金の使い道が決められています。しかし「カードローン」は、銀行や消費者金融などの金融機関が提供する個人向けの融資サービスで、借りたお金の使い道は特に決められておらず自由に使えます。

ただし、住宅ローンなどと違い、総量規制のため年収の3分の1を超えて借りることはできません。担保や保証人が不要なので気軽に利用できますが、その代わり金利が高くなっていることに注意が必要です。

カードローンの種類は大きく分けて3種類あり、それぞれ特徴が異なります。

以下では各カードローンの特徴についてまとめているので、借入を検討している方はぜひ参考にしてみてください。

カードローン・キャッシングはどちらも現金を借入できる便利なサービスですが、金利や限度額に違いがあります。

以下では、カードローンとキャッシングの違いをまとめているので、どちらを利用すべきか迷っている方はぜひ参考にしてみてください。

限度額はカードローンのほうがキャッシングより高い傾向にあります。

キャッシングはクレジットカードの「キャッシング枠」に依存するため、数十万円程度であるケースが一般的です。

また、金利もカードローンのほうが基本的にお得で、クレジットカードのキャッシングよりも低金利で借入できる可能性が高いです。

とはえ、キャッシング枠付きのクレジットカードを持っている方であれば、すぐに借入できるので、状況に応じて使い分けることをおすすめします。

消費者金融と銀行カードローン、どちらで借り入れをするか悩んでる方は多いのではないでしょうか？

消費者金融カードローンは、金利はやや高めですが融資スピードの速さが魅力です。最短数分で融資できる大手消費者金融もあり、1秒でも速くお金を借りたいときに便利といえます。

商品によっては一定の無利息期間があり、その間に全額返済ができれば利息なしでお金を借りることが可能です。

一方の銀行カードローンは、翌日以降の融資になるケースがほとんどですが、消費者金融と比較して上限金利が低めなのがメリット。返済時の負担を減らしたい方におすすめです。

ここでは、カードローンの審査基準について解説します。

カードローンの審査では以下3つのポイントが重視されるので、審査に通るか不安な方は事前に確認しておきましょう。

返済能力はカードローンの審査で非常に重視されるポイントです。

申し込み条件に「安定した収入を有する方」といった内容がある通り、毎月一定の収入がある方でなければカードローンは利用できません。

なお、収入に加えて以下の属性情報も審査に影響するポイントです。

カードローンの審査では、信用情報機関への照会を必ず行なっています。

そのため、過去に滞納・未払いの履歴が見つかった場合、審査に通らない可能性があります。

滞納・未払いの履歴は、完済から5年程度は信用情報機関に「異動情報」として記録されています。

また、カードローンやクレジットカードの申し込み履歴も信用情報機関に記録されるので注意が必要です。

短期間に複数社のカードローンへ申し込んでいることが判明した場合、「この人は相当お金に困っているのかもしれない」と疑われるリスクがあります。

以上のことから、信用情報機関にどのような情報が記録されているか不安な場合は、「CIC」「JICC」などに開示請求を依頼してみてください。

カードローン会社が実施している審査では、他社での借入状況もチェックしています。

特に消費者金融系や信販系の場合、「総量規制」に抵触しない範囲で契約する必要があるので、念入りに申込者の借入状況を確認している状況です。

他社からの借入残高が残っている場合、借入希望額と合わせて年収の3分の1以内に収める必要があります。

たとえば、年収300万円の方がすでに50万円の借金を抱えている場合、あらたに契約できる限度額は50万円までです。

なお、総量規制は銀行カードローンには適用されません。

銀行カードローンは「銀行法」が適用されるので、総量規制を超える範囲でお金を借りる必要がある場合は、銀行カードローンを検討してみてください。

ネット検索や知恵袋で「審査がゆるい」「甘い」という言葉を見かけた人は多いのではないでしょうか？

結論から言えば、正規の金融機関で審査がゆるい場所は存在しません。貸金業法により、返済能力の調査が義務付けられているからです。

ただし、「審査の通りやすさ（成約率）」には差があります。成約率が高い会社は、独自のスコアリング（AI審査など）を活用し、現在の収入や勤務状況をスピーディーに評価する体制が整っている場合が多いです。

基本的にはここまで解説してきたように、審査落ちを防ぐには借入希望額を年収の3分の1以下に抑え、他社借入を整理してから申し込むのがよいでしょう。

カードローンは「急な出費に備えられる」「使い道が自由」など、日常生活の中でとても柔軟に利用できるサービスです。

少額から借りられるためクレジットカードのキャッシングよりも選びやすく、また銀行カードローンから消費者金融系まで種類も多く、自分の状況に合わせて選択できるのも魅力のひとつ。

ここでは、カードローンを利用することで得られる主なメリットを詳しく解説しましょう。

カードローンの中でも消費者金融系は、申し込みから融資までのスピードが速いことで知られています。

最短30分〜1時間程度で審査が完了し、即日で口座に振り込まれるケースも少なくありません。

急な医療費や冠婚葬祭、家電の故障といった突然の出費があっても、当日中に資金を用意できるのは大きな安心材料でしょう。

一方、銀行カードローンは即日融資に対応していない場合が多いですが、その分金利が低めに設定されており、長期返済を見据える方にはぴったりです。

「すぐ借りたいのか、金利を抑えて借りたいのか」という優先順位を明確にしておくと、商品選びで迷いにくくなります。

ContentsTeam

岩出 真歩

即日融資を狙う場合は申込時間や書類の提出タイミングも重要。その日のうちに借り入れたい人は、午前中に申し込みを済ませておくのがおすすめです。

カードローンは全国の提携コンビニATMや提携銀行ATMで24時間利用できるものが多く、生活圏内でいつでも借入や返済が可能です。

セブン-イレブン、ローソン、ファミリーマートといった主要コンビニのATMに対応している場合も多く、買い物のついでに立ち寄れる利便性があります。

さらに最近ではスマホアプリから直接口座に振込を依頼できるサービスも広がり、ATMを介さずに利用できるケースも増えています。

ATM手数料が無料または優遇される金融機関も多いため、返済コストを抑えられる点も魅力でしょう。

特に返済時には手数料がかからないケースが多いです。

返済方法は口座引き落としが基本ですが、ATMからの随時返済にも対応している会社がほとんど。

お金に余裕があるときは、近所のATMから前倒しで返済を進めていくことをおすすめします。

ContentsTeam

岩出 真歩

「借りやすく、返しやすい」という使い勝手の良さが、カードローンを選ぶ大きな理由になっています。早く返すほど利息の負担は軽くなるため、どんどん返済しましょう。

カードローンは、使い道が基本的に自由な融資サービスです。

そのため、生活費の補填や冠婚葬祭費、旅費、教育費、引っ越し費用など、さまざまな目的で利用されています。

教育ローンやマイカーローンのように用途が限定されていないため、「とりあえず現金を確保したい」という場合にも柔軟に対応できるのが特徴です。申し込み時にも、借入金の使い道の記入は求められません。

ただし、事業資金としては利用できないケースが多く、副業や開業資金にはビジネスローンなど別商品を検討する必要があります。

自由度が高いからこそ、借入額や返済期間をあらかじめシミュレーションし、計画的に利用することが重要だと言えるでしょう。

カードローンは、基本的に無担保・保証人なしで契約できるサービスです。

不動産や自動車などの担保は不要で、保証人を用意する必要はなく、個人の信用力のみでお金を借りられる点は大きなメリットだといえます。

さらに、担保や保証人の手続きを省ける分、申し込みから利用開始までの流れがスムーズで、短期間で資金を確保できます。

家族や友人に借入を知られたくない方にとっても、保証人不要という点は大きなメリットでしょう。

そのため、多くの方からカードローンは利用されており、2025年にJICCが発表しているデータによると、約1,076万人※もの人が貸金業者からお金を借りている状況です。

ただし、担保がない分、金融機関は申込者の返済能力はしっかりと審査が行われます。

一度カードローンの契約を結べば、設定された利用限度額の範囲内であれば繰り返し借入・返済ができます。

返済を進めるとその分利用可能枠が回復するため、追加で資金が必要になったときも再審査なしで利用可能です。

仮に借入限度額が100万円で80万円借りていた場合、20万円までなら手続きなしですぐに引き出せます。返済を期日通りにしっかり行っていた場合、借入限度額の増枠をすることも可能です。

ただし便利な反面、借りすぎや返済遅延のリスクもあるため、残高や返済額を小まめに確認しながら利用しましょう。

カードローンはお金を借りられる便利なサービスですが、利用の際はいくつか気をつけたい部分があります。あらかじめ把握しておきましょう。

ここでは、カードローンを利用するデメリットについて解説します。

「カードローンはやめといた方がいい」といった意見は、以下のようなデメリットから言われていることが多いため、借入を検討している方は十分に注意しましょう。

カードローンを利用する上で避けられないのが利息です。利息は、借入残高や金利、借り入れている期間などから算出された手数料のことで、借りたお金に上乗せされます。

無利息期間を用意しているカードローンもありますが、無利息期間を過ぎても完済していないならば、利息を支払わなければなりません。

カードローン会社は、基本的に「残高スライドリボルビング方式」を採用しているので、返済が長期化しやすい傾向にあります。

ただし、多くのカードローン会社は毎月の返済額を低めに設定しているので、利息の支払いが先行し、総支払額が増えやすい傾向にあります。

このように、カードローンは少額でもコツコツ返済できる仕組みを採用していますが、余裕があるタイミングで繰り上げ返済をしない限り、返済が長期化しやすいので注意しましょう。

利息を少しでも減らすなら、以下の事項に気をつけてカードローンを利用してみてください。

消費者金融カードローンは、貸金業法により年収の3分の1を超える借入は不可能となっています。

このルールは総量規制とよばれ、返済能力以上の貸付をしないために作られました。なお、全ての貸金業者からの借入額の合計を年収の3分の1以下に収める必要があります。

銀行カードローンでは貸金業法上では総量規制に縛られませんが、各銀行で返済能力を審査でチェックするなど同様の規制を設けています。銀行カードローンでも希望額を借りられる保証はないので注意しましょう！

カードローンの返済を滞納すると遅延損害金が発生するので注意しましょう。

遅延損害金の利率は20％前後に設定されており、通常の利息よりも高額なので、返済が遅れるほど負担が大きくなります。

また、信用情報に異動情報が登録され、クレジットカードやカードローンの審査に通りにくくなるリスクもあるので、返済期日は厳守するように心がけてください。

「返済能力が低い」「支払いが遅延した経歴がある」など、支払いに関するマイナスな事実が集まると、クレジットカードなど他の審査にも影響しかねません。

毎月の返済額は、カードローンの各ホームページにあるシミュレーション機能で算出できます。必ず返済計画を立てたうえでカードローンを利用しましょう。

過去に延滞などがあり俗に「ブラック」と呼ばれる状態の場合、大手消費者金融や銀行の審査に通るのが難しいです。

そんな状況の中で「審査なし」「誰でも即日」を謳う業者を見つけても飛びつくのはやめましょう。

こういった業者は闇金の可能性が高く、法外な利息や強引な取り立てに遭うリスクがあります。

しかし、中小消費者金融（街金）の中には、現在の返済能力を重視して柔軟に相談に乗ってくれる会社もあります。

どうしてもお金が必要な場合は、市町村の「生活福祉資金貸付制度」など、公的融資も視野に入れて検討しましょう。

多くのカードローン利用者が、月々の最低返済額だけを見て返済計画を立てがちです。

しかし、この最低額だけを返済し続けると、元金がほとんど減らない状況に陥りやすく、結果的に返済期間が長期化し、利息負担が膨大になります。

ContentsTeam

岩出 真歩

実際にカードローンの利用者に行ったインタビューでも、「利息の負担が想像よりキツかった」と回答している人が多くいます。

低金利であっても、返済期間が長引くほど利息負担は増加し、元金が減りにくくなるため注意が必要です。

長期的な利用を考えるなら、金利の影響は想像以上に大きいことを理解しましょう。

利息の負担を抑えて完済するためのポイントは以下の通りです。

返済の負担を具体的にイメージするために、カードローンの利息がどのように計算されているかを知っておきましょう。利息は以下の計算式で日ごとに発生しています。

この式からもわかる通り、利息を減らすための鍵は以下の2点です。

また、カードローン各社の公式サイトには、借入希望額と返済期間を入力するだけで、月々の返済額と総返済額を瞬時に確認できるシミュレーション機能が用意されています。

特に知っておいて欲しいのは繰上げ返済（随時返済）の効果です。繰上げ返済分は全額元金に充当されるため、総支払利息の圧縮に最も効果的です。

ボーナス時など、経済的に余裕があるときに積極的に追加返済を行うことで、返済期間を短縮し、利息負担を大幅に軽減できます。

例えば、30万円を金利15％で借りて3年で完済する場合と、繰上げ返済を活用して2年で完済する場合では、総支払利息に数万円の差が生じることも珍しくありません。

ぜひ利用の前に利息の計算をしてみましょう！

毎月の最低返済額の内訳は、「元金返済分」と「利息支払い分」で構成されています。

特に借入初期の残高が多い時期は、返済額の半分以上が利息の支払いに消えているケースも少なくありません。

そのため、月々の返済時に、「いくら元金が減ったのか」を必ずチェックしましょう。利息ばかりを払っている状態から抜け出す意識が、早期完済の第一歩です。

多くのカードローン会社では、アプリやWebの会員ページで「元金と利息の内訳」を詳細に確認できます。この情報を活用し、返済状況を可視化してください。

多くのカードローンが採用する「残高スライドリボルビング方式」は、借入残高が減るにつれて月々の最低返済額も減る仕組みです。

これは一見負担が軽くなるメリットに見えますが、同時に完済までの期間を延ばす「罠」にもなりえます。

仮に最低返済額が5,000円に下がったとしても、経済的に可能であれば、10,000円や15,000円といった元の返済額を維持して入金することを強くおすすめします。

減額された分を全て元金に充当できるため、返済スピードが飛躍的に上がります。

返済の遅延は、遅延損害金（高い金利）の発生や信用情報への悪影響という大きなリスクにつながります。利用後の管理は徹底して行いましょう。

カードローンは便利なツールですが、「借りたらすぐ返す」という鉄則を守り、自己管理を徹底することで賢く利用しましょう！

ここでは実際にカードローンを利用する際の手順を解説します。各段階ごとに詳しく解説しているので、初めてカードローンを利用する方は参考にしてみてください。

上記で紹介した選び方やカードローンを参考に、気になるカードローンを比較して選んでみましょう。決まったら、カードローンの公式サイトにアクセスし、申し込み画面から情報を入力します。

年齢、収入、住所、借入状況、借入希望額などの情報を入力すると申し込みは完了します。

申し込み方法には電話や郵送、自動契約機がありますが、24時間いつでもスマホから申し込めるインターネットがおすすめです。

申し込み画面の内容は嘘偽りなく正確に記入するようにしましょう。

申し込みの途中で、本人確認書類の提出が求められます。本人確認書類として認められる書類はカードローンによって多少変わりますが、一例は以下の通りです。

特に、運転免許証とマイナンバーカードはほぼ全ての会社で使えます。素早く融資を受けるためにも、本人確認書類は事前に用意しておきましょう。

インターネット申し込みの場合は、スマホで本人確認書類を撮影してアップロードすれば提出が完了します。

本人確認書類に加え、借入希望額が50万円を超えるときは収入証明書が必要です。収入証明書は源泉徴収票や確定申告書などが当てはまります。

必要書類の提出が完了すると、審査期間に移ります。このタイミングで在籍確認が行われるケースが多いので、対応できるように準備しておくといいでしょう。

審査にかかる時間は最短数分、最長で数日間であり会社によって差が大きいです。

基本的に消費者金融は審査が早く、銀行は比較的時間がかかります。審査は信用情報に基づいて行われ、支払い能力に問題がないと判断されると通過となります。

審査結果はメールや電話で届きます。また、勤務先への在籍確認も審査の段階で行われるので、電話を受ける準備をしておきましょう。

勤務先の営業時間が決まっている場合は、事前にカードローン会社に伝えておくとスムーズです。

審査に通過したら、貸付条件などを確認して契約します。Web完結のカードローンはスマホで契約が完了するのでおすすめです。

カードの受け取りが必要なカードローンは、基本的に郵送されるまで利用できません。しかし、paypay銀行カードローンなどカード到着前に振り込んでもらえることもあるので確認しておきましょう。

主な借入方法は以下の通りです。

お金を借りる際、意外と見落としがちなのが「ATM手数料」や「振込までの時間」です。

1回あたりは数百円の差でも、何度も繰り返せば数千円の差に。少しの工夫で無駄なコストを抑え、賢く利用するコツをまとめました。

提携しているコンビニATMを利用すると、110円〜220円ほどの手数料がかかることが一般的です。

これを節約するには、金融機関が用意している「自社ATM」を使うか、スマホアプリから自分の銀行口座へ直接振り込んでもらう「振込融資」を利用しましょう。

多くのカードローンでは、アプリからの振込手数料を無料に設定しています。

現金が必要な場合も、一度自分の口座に振り込んでから、キャッシュカードで手数料無料の時間帯に引き出す方がお得になるケースも。

返済日を選べるカードローンの場合、給料日の2〜3日後に設定するのがベスト。

給料が入ってすぐにお金が引き落とされる仕組みにしておけば、「返済用のお金を使い切ってしまった」というトラブルを防げます。

また、お金に余裕がある時は、決まった返済日を待たずに「追加の返済」を行いましょう。1日でも早く返せば、その分だけかかる利息を減らすことができます。

ココモーラで監修者を務めていただいている水野さんへ、カードローン全般に関するインタビューを実施しました 。

Expert

水野 崇

【インタビュー概要】

水野さんにおすすめのカードローンについて伺ったところ、そもそもカードローンを使うなら「きちんと返済できる余裕がある前提で短期的に使う」のがおすすめだという。仮にカードローンを利用せざるを得ない場合は、金利や融資スピードなどどれを優先したいかで、おすすめできるカードローンは異なると回答いただいた。

小谷

総合的な観点から見て、おすすめできるカードローンはありますか？

水野さん

まず、カードローンは資金繰りでピンポイントでお金がない、入金がすぐあるけれどお金がないという短期的な使い方でないとデメリットが大きいです。

自分に合うという観点では、急ぎの方は即日融資できるカードローンを選ばざるを得ないですが、本当にカードローンを借りて良いのか？という確認も必要ですね。

水野さん

銀行カードローンでも消費者金融カードローンでも、基本金利は15%とか18%みたいに上限フルで設定されますから、どのカードローンも短期で使うのが良いと思いますね。

小谷

なるほど。カードローンを選ぶとしたらどのような選び方がおすすめでしょうか？

水野さん

カードローン選びでは、人によって優先すべきポイントが異なります。バレにくさや即日融資などお金を借りるスピード重視なら消費者金融系。消費者金融と比べて金利が低めなのを重視する場合であれば、銀行・信販会社系・クレジットカード会社系が選択肢になります。

水野さん

カードローンの中には、無利息期間を設定している商品もあります。無利息期間は契約日から最大30日としているのが一般的ですが、中には365日間無利息のカードローンもありますよ。

銀行、消費者金融系のどちらにも対象となる商品がありますので、最初は無利息期間が適用されるカードローンから検討してみても良いでしょう。

小谷

ありがとうございます。融資スピード・金利の低さ・バレにくさの3項目それぞれで、おすすめのカードローンがあれば商品と、その理由を教えてください。

水野さん

公式サイトで融資スピードを確認すると、プロミスは最短3分、SMBCモビットは最短15分、アイフルは最短9分、アコムは最短20分、レイクは最短10分など、大手消費者金融系カードローンを中心に即日融資に対応しています。

水野さん

ただし、実際の融資までのスピードは審査状況にも左右されるため、各社公式サイトの記載通りに進むとは限りません。申込内容に不備があるなど他の要因によっては、融資までにある程度時間がかかるケースも想定されます。

なお、銀行カードローンは基本的に即日融資に対応していません。※

小谷

金利の低さを重視する場合、おすすめできるカードローンはありますか？

水野さん

公式サイトで金利（利用限度額100万円超）を確認すると、横浜銀行は年11.8％、三井住友銀行は年12.0％、みずほ銀行は年2.0〜14.0％、SBI新生銀行は年12.0％と記載されています。

なお、利用限度額によっても各銀行の適用金利は変わります。通常、大口カードローンほど金利が低くなる傾向にありますが、審査では年収の3分の1までといった総量規制や銀行自主規制を踏まえ、申込者ごとに個別に利用限度額（契約額）が決定されます。

そのため、カードローンの一般的な利用額では上限に近い金利が適用されるケースが多く、カードローンの金利については基本的に上限金利で比較する必要があるでしょう。

小谷

ありがとうございます。バレにくさの観点で考えると、おすすめできるカードローンはどれになりますか？

水野さん

Web完結できて家族や職場に知られずにカードローンを契約するなら、基本的には大手消費者金融が選択肢になります。カードレス契約も各社で相談可能です。

ただし、審査状況によっては電話連絡があり、利用開始後も返済遅れがあると債権者から督促状が送られてきます。カードローンを含め、お金を借りる際は計画的な返済が欠かせません。

今回のインタビューでは、監修者の水野崇さんへおすすめのカードローンについて伺いました。水野さんのお話では、前提としてカードローンは返済できる余地がある・限定的に利用するのがおすすめとのことでした。

その上で、どうしてもカードローンを利用するとなった時は、融資スピードや金利など、重視する部分によって選ぶべきカードローンは変わるとのことです。

カードローンは、消費者金融と銀行で商品の性質が大きく異なります。お金を借りる時の状況や求めるものに応じて、視野を広げて商品を選ぶのがおすすめです。

ココモーラの監修者である山内真由美さんへ、カードローンに関する質問を対面インタビューで伺いました。

Expert

山内 真由美

【インタビュー概要】

監修者の山内さんいわく、カードローンは金利がなるべく低い銀行カードローンがおすすめだという。金利以外でチェックしてほしい部分は返済のしやすさで、返済できる方法が多いところが良いそうだ。返済できない金額を借りるのは避け、返済シミュレーションなどを利用して現実的に返せる金額を借りるのがポイントとのこと。

小谷

消費者金融カードローンや銀行カードローンなどさまざまなカードローンがありますが、おすすめできる商品はありますか？

山内さん

できれば銀行カードローンをおすすめしたいですね。理由としては消費者金融よりも上限金が低めなので銀行のほうが良いです。特にこの銀行が良いというわけではなく、とにかく金利で選んでほしいです。

小谷

とすると消費者金融はなるべく使わないほうが良いのでしょうか。

山内さん

金利次第ですね。金利は運用なら味方になるけれど、返済のときは敵になるので、ちょっとでも上限金利が低めのものを選んでほしいのが本音ですね。

小谷

カードローンを利用する時、おっしゃっていただいた金利以外で注意したほうが良いところはありますか？

山内さん

返しやすさも注意したほうが良いかなと思います。繰り上げ返済するのに手数料を取られる金融機関もあったりするので、そこは気をつけた方が良いかなという。

山内さん

資金に余裕ができたら簡単に繰り上げ返済できるとか、通常は口座引き落としだけしか選べないというよりは返す選択肢が多いところの方が良いかなと思いますね。

小谷

お金を借りる時にカードローンは浮かびやすいと思いますが、避けたほうが良い使い方はありますか？

山内さん

クレジットカードで何か物を買う時もそうなんですが、返済できるかどうかまで考えてから借りて欲しいなと。どこの会社もそうですけれど、返済シミュレーションができるはずなんですよね。 ホームページなどにありますので、「この金利で借りたらいくらで返さないといけない」というのを返済シミュレーションで確かめてほしいのが一番の注意点ですね。

山内さんによれば、「返済時の金利は敵になる」というお考えのもと、とにかく上限金利が低めな銀行カードローンがおすすめとのことでした。

ココモーラで紹介している、上限金利が低めな銀行カードローンは以下のとおりです。

また、金利だけ注目するのではなく返済のしやすさも重要で、手数料がかからないものや自分に合う返済方法があるかまでしっかり調べてほしいそうです。

カードローンを利用する時の金利はのちの負担になります。現実的に返済できるどうかも含め、慎重に検討するのが良いといえます。

ココモーラでは、カードローンの利用経験がある方を対象に、カードローンに関するアンケートを実施しました。利用者のリアルな意見を知ることができるので、ぜひチェックしてみてください！

今までに利用したことのあるカードローンとして一番人気だったのはアコムでした。3人に1人以上が利用経験ありと答えており、人気の高さが伺えます。

アコムはテレビCMで宣伝していることもあり知名度は高いでしょう。「初めてのアコム」というフレーズのように、カードローン初心者の方にもおすすめできます。

また、最短20分融資※にも対応しているので、すぐにお金を借りられる点もメリットです。

調査の結果、金利の低さ・手数料の安さを重視した人が最も多いことがわかりました。金利が高いと、返済が長引いてしまった際のリスクが大きくなります。

数あるカードローンのうち、銀行カードローンは消費者金融と比較して上限金利が低めです。融資までに多少時間がかかっても問題なければ、銀行カードローンをおすすめします。

消費者金融カードローンは金利が高めですが、無利息期間を用意している業者も多いです。短期間の借入が前提なら消費者金融も検討してみてください。

カードローンで借りたお金は、3割以上が娯楽費に使っていることがわかりました。

旅行や趣味、買いたい洋服など、自分の欲しいと思ったものに対してお金を使っているようです。

続いて多かったのが住居費。近年は家賃が高くなっており、支払いを先送りできないためカードローンでお金を賄っていると考えられます。

家族や知り合いなどに、カードローンを利用していることはできれば知られたくないですよね。

周囲にバレた経験を聞いたところ、6割以上が「いいえ」と回答しました。

アプリで借入や返済まで完結するカードローンも増えているので、バレる確率は減っていると予想できます。

周囲の人に知られたくないなら、郵送物や在籍確認の電話連絡が原則なしのカードローンがおすすめです。

カードローンは便利な反面、返済の負担や信用情報への影響など、正しい知識がないとリスクにつながる金融商品です。

実際、金融庁や消費者庁などの公的機関は、利用者に対して制度の理解や違法業者への注意を呼びかけています。

カードローンのお申込みを検討している方は、以下の信頼できる政府機関の情報を事前にチェックしておくことをおすすめします。

総量規制や貸付自粛制度など、カードローンに関する基本ルールや多重債務者対策について、金融庁が公式に解説しています。

「借入は年収の3分の1まで」のルールをはじめ、カードローン利用時に知っておくべきポイントをQ&A形式で丁寧に解説や説明をしています。

「後払い現金化」「ファクタリング型のヤミ金」など、巧妙化する違法貸付手口についての警告が消費者庁のページに掲載されています。

実際の貸付の相談事例や解決に向けたアドバイスが掲載されており、困ったときの相談先としてもおすすめです。

カードローンは信頼できる情報や安心できる会社を選ぶことが大切です。

国の定めている制度や法律を理解したうえで、自分の状況に合ったカードローンを比較し検討しましょう。

カードローンは、急な出費や生活費の不足などで資金が必要になった際に利用できる便利なサービスです。

ただし、商品によって金利や審査スピード、無利息期間の有無などが異なるため、自分の利用目的に合ったものを選ぶことが重要です。

例えば、できるだけ早く借りたい方は即日融資に対応したカードローン、利息を抑えたい方は上限金利が低い銀行カードローン、短期間の利用なら無利息サービスがあるカードローンが良いでしょう。

また、カードレス対応や郵送物なしのサービスを選べば、利便性やプライバシー面でも安心して利用しやすくなります。

カードローンは計画的な利用が大切です。借入前には返済計画をしっかり立て、自分に合ったサービスを選んで無理のない範囲で活用してください。

・割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関（最終アクセス：2026年7月1日）

・株式会社日本信用情報機構（最終アクセス：2026年7月1日）

・日本貸金業協会「貸金業法について」（最終アクセス：2026年7月1日）

・中国財務局「お金を借りる前に知ってほしいこと」（最終アクセス：2026年7月1日）

・金融庁「貸金業利用者に関する調査・研究」（最終アクセス：2026年7月1日）