在籍確認なしのカードローン！職場への電話連絡なしで借りるには？
カードローンの利用を考えている人の中には、在籍確認の電話が不安でお金を借りるのをためらっている方も多いでしょう。お金を借りていることを同僚に知られたくなかったり、私用の電話が会社にかかってくることに抵抗を感じるなど、理由は人それぞれです。 カードローンの審査では申込者が申告した職場に本当に在籍しているかを確認するための在籍確認が行われることがありますが、近年では電話での在籍確認なしでお金を借りられる商品も増えてきています。 電話の代わりに、収入証明書や給与明細、保険証などの書類の写しなどを提出することで在籍確認を省略されるケースがあるため、職場や家族にバレずに申し込みが可能です。特にスマホ完結型のカードローンやWEB申込に特化した消費者金融などでは、郵送物もなしにできる商品も多く、絶対にバレたくない方にとって心強い選択肢となります。 しかし、最近では電話による在籍確認なしで申し込めるカードローンが増えており、なかには「金利が低い在籍確認なしのカードローンが知りたい」「在籍確認なしの銀行カードローンはある？」といった疑問を抱えている方もいるかと思います。 そこで本記事では、在籍確認なしのおすすめカードローンを金利や借入限度額、審査スピードなどを比較し、ランキング形式で紹介。在籍確認なしで利用できるカードローンの特徴や、電話連絡を避けるためのポイントを分かりやすく解説しているので、在籍確認なしでお金を借りたい方は、ぜひ本記事を参考に自身の状況に合ったカードローンを見つけてみてください。
75.0
最短3分で即日融資！Web完結＆アプリで借入だからバレない
Web申し込みで最短3分※1融資が受けられるうえ、はじめての利用なら最大30日間の無利息期間が利用できる※2ため、お得にお金を借りることが可能です。
無利息期間は初回借入の翌日からスタートするので、無駄なく利息0円の期間が利用できます。
また、原則として電話連絡や郵送物がなく、借入・返済どちらもアプリで行えるため周囲にバレないのもメリットです。
4.0
30代・男性（会社員）
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注釈についての記載
74.2
申し込みから最短15分※1で融資！原則来店・電話連絡・郵送物なしで借りられる
SMBCグループの安心感と、最短15分※1のスピーディーな融資が特徴です。
Web完結で申し込みでき、自宅や勤務先への電話連絡は原則として行われないため、周囲にカードローンの利用がバレるリスクも低いでしょう。
また、返済時にVポイントが貯まる上、Vポイントサービスの利用手続きを行うことで、貯まったVポイントを返済に充てることが可能です。
4.0
20代・女性（アルバイト・パート）
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注釈についての記載
80.0
最短18分※2のスピード審査が魅力。すべての取引がスマホで完結
最短18分※2のスピード融資に対応している大手消費者金融です。
スマホ1つで本人確認や取引が行えるうえ、返済方法が豊富かつ返済日も自分で選ぶことができます。
また、初めて利用する場合は最大30日間利息が0円になるため、お得にお金を借りることが可能です。
5.0
20代・女性（アルバイト・パート）
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注釈についての記載
78.3
最短20分※1で借入できる！ 原則、郵送物や在籍確認の電話もなしで安心
最短20分※1でお金を借りられるうえ、初めての利用なら契約翌日から最大30日間の無利息サービスが適用されます。
原則として電話での在籍確認は行われず、申し込みから借入までWeb完結が可能なので、周囲にバレることなく利用できる可能性が高いです。
また、スマホやWeb、ATM、電話など借入方法が選べるため、自分に合った借入方法で急な出費にも対応できます。
4.0
50代・男性（会社員）
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注釈についての記載
81.3
アプリで簡単手続き！返済額は柔軟に選べる
申し込みから借入・返済まですべてアプリ上で完結し、最短即日での融資にも対応しているため、短期間の借入や急ぎでの借入もスムーズです。
20歳以上69歳以下かつ収入があれば、アルバイトやパート、年金受給者の方でも申し込めます。
また、自身の返済能力に合わせて返済額を柔軟に選べるので、今月は利息のみといった返済も可能です。
注釈についての記載
83.5
業界初の365日間の無利息期間あり！融資も最短25分とスピーディー
他社に比べて無利息期間が非常に長く設定されており、長期間お得に借りられるカードローンです。
原則として職場や自宅への電話連絡はなく、最短25分融資ですぐにお金を借りられます。※1,3
また、安定した収入があればパート・アルバイトの方でも申し込めるため、収入が少なめでも審査通過の可能性はあるでしょう。
「レイクアプリ」に登録すれば、リアルタイムでPayPayへのチャージと返済が手数料なしで可能な点も便利なポイントです。
4.0
50代・男性（会社員）
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注釈についての記載
21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。
60日間無利息：初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。
365日間無利息・60日間無利息共通：無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。
在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。
利息はご利用日数分だけ！返済金額を自由に選べるカードローン
発生する利息は利用日数分のみのため、返済時の負担を少なくできるカードローンです。
返済金額は自由に選べるうえ、全国どこからでも来店不要で24時間申し込み可能なので、担保・連帯保証人不要で借り入れできます。
また、最短即日融資に対応しているため、急を要する事態にもお金を用意することが可能です。
注釈についての記載
必要なのはメルカリのアプリだけ！審査は最短3分でスピーディー
カードローンを比較
| カード | プロミスのカードローン 注釈について ※1: お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 ※2: メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。 ※3: お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
収入が年金のみの方はお申込いただけません。 引用元: 本社所在地: 貸金業者登録: | SMBCモビットのカードローン 注釈について ※1: 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取り扱いとなる場合があります。 取扱商品: 引用元: 貸金業者登録: | アイフルのカードローン 注釈について ※: 貸付条件
■商号：アイフル株式会社
■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
■遅延損害金：20.0％（実質年率）
■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
■担保・連帯保証人：不要 ※1: ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。 ※2: お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。 引用元: 貸金業者登録: | アコムのカードローン | みんなの銀行ローン 注釈について 引用元: |
|---|---|---|---|---|---|
| 無利息期間 | 最大30日間 ※2 | なし | 最大30日間（はじめての方限定） | 最大30日間 | なし |
| 金利 | 4.5%〜17.8% | 3.0%〜18.0% | 3.0%〜18.0% | 3.0%〜18.0% | 1.5%～14.5% |
| 融資スピード | 最短3分 ※1 | 最短15分 ※1 | 最短18分※2 | 最短20分 ※1 | - |
| 貸付限度額 | 最大500万円 | 1万円〜800万円 | 1万円〜800万円※1 | 1万円〜800万円 | 1,000万円 |
| リンク |
【アコムのカードローンの注釈について】
在籍確認なしのカードローンは審査が甘い？
在籍確認なしのカードローンは「職場に電話がかかってこないなら気軽に申し込めそう」と思われがちですが、「在籍確認がない＝審査が甘い」というわけではありません。
実際、在籍確認がないように見えても、書類で勤務先の情報をしっかり提出させるなど、別の形で確認を行っているケースがほとんどです。
ネット銀行や一部の銀行では、最短即日融資をうたっているカードローンもありますが、それでも一定の審査は必ず行われています。
審査が甘いとうたうカードローンは注意
また、「審査が甘い」「誰でも通る」といった表現を使っているカードローンには注意が必要です。金融機関が貸付けを行ううえで、利用者の返済能力をチェックすることは法律上も求められています。（貸金業法 第13条の2：返済能力の調査義務）
そのため、収入や信用情報などをまったく確認せずに借りられるということは基本的にありません。
もし「審査なし」「在籍確認なしで即日融資」いったうたい文句で申し込みを促している業者がいた場合、悪質な闇金業者の可能性があるため気を付けましょう。
トラブルに巻き込まれないためにも、甘い言葉に惑わされず、きちんとした金融機関かどうかを見極めることが大切です。無理なく借りて、きちんと返済できるかどうかを第一に考えて選びましょう。
安全な業者か確認するには、金融庁のサイトで登録されているかをチェックしましょう。
甘い言葉に流されず、信頼できる銀行や金融機関かどうかを見極めることが、トラブルを防ぐポイントだぞ！
カードローンの在籍確認をなしにする方法はある？
カードローンの申し込みで気になる点のひとつが「在籍確認」です。特に職場への電話連絡があると、まわりに借入のことが知られてしまうのでは…と不安になる人も多いのではないでしょうか。
実際、電話による在籍確認は金融機関ごとに対応が異なりますが、一定の条件を満たせば、電話以外の方法で確認してもらえることもあります。
ここでは、電話連絡を避けるための方法や準備すべきポイントについて、ご紹介しましょう。
電話連絡を避けたい理由を伝える
カードローンに申し込む際、「在籍確認は電話以外の方法にしてほしい」と、あらかじめ相談しておくことが大切です。
例えば、「私用電話が禁止されている」など、具体的な理由を伝えることで書類での在籍確認に切り替えてもらえるケースもあります。
もちろん、すべての金融機関が対応してくれるとは限りませんが、まずは希望を丁寧かつはっきりと伝えることが第一歩でしょう。
事情を正直に説明し、こちらの不安や職場環境の事情を理解してもらう姿勢が大切です。
事務的に伝えるのではなく、相談という形で申し出ることで、より柔軟な対応を引き出せる可能性もあります。
まずは一度相談してみるのも一つの手じゃな！
在籍確認用の書類を準備しておく
電話確認の代わりに、勤務先に在籍していることを証明する書類を提出することで、電話による在籍確認を省略できる場合があります。
具体的には、社名入りの健康保険証や社員証、給与明細、源泉徴収票、在籍証明書などが有効です。
これらの書類は「実際に勤務している」ことを裏づける材料となり、ネット銀行などのオンライン完結型カードローンでも、こうした書類の提出でスムーズに審査が進むことがあります。
特に健康保険証は、企業に属している証明として重宝されやすい書類です。
あらかじめこうした書類を準備しておくと、申し込みから審査までがスムーズに進みやすくなります。
事前準備をしておくことで、在籍確認の不安を軽減できるかもしれないぞ！
少額融資を選ぶ
借入金額が少額であるほど金融機関側のリスクも小さくなるため、電話による在籍確認が省略される可能性が高くなります。
金額は一概には言い切れないものの、50万円以下の融資であれば書類だけの確認で利用できることもあります。
すべての金融機関が対応しているわけではありませんが、少額での申し込みは在籍確認を避けたい人にとって現実的な選択肢だと言えるでしょう。
「まずは少額から借りて、必要があれば後から増額を相談する」という方法も一つの手です。
最初から高額を希望するよりも審査へのハードルが下がるため、在籍確認を回避したい人にはおすすめの戦略です。
ただし、借入額を少なくする場合でも、無理のない返済計画を立てたうえで申し込むことが大前提になります。
カードローンの在籍確認をなしにするのが難しい人は？
場合によっては書類提出などで電話連絡を避けられることもありますが、すべての人がそれに該当するわけではありません。
年収が少ない人や、過去に延滞・債務整理をした人、他社からの借り入れが多い人などは在籍確認をなしにするのが難しいので注意しましょう。
年収が少ない人
年収が少ない人は、返済能力に対する金融機関の懸念が大きくなりやすいため、在籍確認の電話を避けるのが難しくなる傾向があります。
特に、総量規制に近い金額での借り入れを希望している場合や、収入が不安定と見なされる職業に就いている場合は、電話での在籍確認を通じて勤務先の実態や安定性を確認する必要があると判断されることがあります。
例えば、アルバイトやパート、フリーランスなどの働き方をしている人は、安定した返済ができるかを確かめるために電話確認が求められる可能性が高くなります。
収入の証明書だけでは不十分とされることもあり、職場の実在性や在籍状況を確認するために、直接の連絡が避けられないことがあるのです。
過去に延滞や債務整理をした人
信用情報に傷がある人、つまり過去にローンやクレジットカードの返済を延滞した経験がある人や、債務整理を行ったことがある人も、電話での在籍確認が避けられない可能性が高いです。
こうした履歴は信用情報機関に登録されており、金融機関は審査の際に必ずチェックします。
長期間の延滞や複数回の支払い遅延があった場合、審査担当者は「この人に本当に返済能力があるのか？」と疑問を持ちます。
そのため、勤務先が実在しているか、実際にそこで働いて安定収入を得ているかを確認するために、電話での在籍確認を行う必要が出てくるのです。
過去の情報はすぐには消えませんが、遅れず返済を続けることで信用を少しずつ回復することは可能なため、今後返済していく際には遅れないよう注意しましょう。
将来のためにも、日頃から返済履歴を丁寧に積み重ねておくことが大切だぞ！
他社からの借り入れが多い人
すでに複数の金融機関から借り入れをしている人も、在籍確認の電話を避けるのが難しい可能性が高いでしょう。
他社からの借り入れが多い人は多重債務に陥っている可能性があると見なされ、金融機関としては慎重な対応が求められるためです。
借入件数や金額が多いと返済負担が重くなるため、新たにお金を貸しても返済が滞るリスクがあると判断されやすくなります。
そのため、審査の際には勤務先へ連絡して本当に収入があるのか・働いているのかの確認が必要になるのです。また、在籍確認だけでなく収入証明書の提出を求められることもあります。
少額であっても複数社からの借り入れがある場合は、信用を回復するまで時間がかかると考えておくとよいでしょう。
虚偽の申告をしている人
申し込み時に虚偽の内容を記載してしまうと、金融機関がその情報の正確性を疑い、確認のために職場へ電話することがほぼ避けられません。
これは、たとえ故意でなくても、年収の記載ミスや勤務先名の誤記などがあるだけで、書類提出では不十分と判断されるケースがあるためです。
年齢の詐称、実際よりも高い年収を記載する、実在しない勤務先を記載するなど、意図的な虚偽はもちろんのこと、うっかりミスも疑われる要因になってしまいます。
書類に一貫性がなかったり不自然な点が見られると、確認の電話が必要と判断される可能性が高まるため、申し込み内容は正確に記載することが基本です。
虚偽申告を避け、正しい情報を提出することで、在籍確認の方法も柔軟に対応してもらえる可能性が高まります。
少しでも良い印象を与えたいからと言って虚偽の申告をするのは絶対にNGだぞ！
そもそも在籍確認とは？
在籍確認とは、カードローンの申し込み時に入力した勤務先に本人が勤めているかを確認することです。
年収や勤務先は本人確認書類でも確認がとれないため、嘘の内容を記入しやすいですよね。
つまり、記入した勤務先が正しいかを在籍確認でチェックしているのです。正しい勤務先とわかれば、安定した収入がありそうかどうかも判断しやすくなります。
在籍確認はどのように行われるのか
一般的に在籍確認は電話で行われます。勤務先に申込者がいることがわかればよいので、本人が離席中でも問題ありません。
また、離席中にカードローンの在籍確認があると、気になるのは「カードローンを利用しているとバレること」でしょう。
しかし、多くの場合、名乗るのは担当者名のみです。銀行カードローンなら銀行名に変えてかけてくれることもあります。
要件を伝えたり、本人につながるまで何度もかけ直したりすることはないか安心じゃ！
カードローンの在籍確認をなしにできなかった場合の対処法
カードローンを申し込んだ際、在籍確認の電話を避けたいと伝えていても、審査の結果によってはどうしても電話連絡が必要になることがあります。
そんなときでも、工夫次第で会社に借入がバレるリスクを減らすことが可能です。ここでは、在籍確認が避けられなかった場合にできる対処法をいくつかご紹介します。
個人名でかけてもらうように相談する
在籍確認の電話をかける際、多くのカードローン会社では会社名を名乗らず、担当者の個人名で連絡してくれます。
ただし、すべての金融機関が自動的にそうしてくれるとは限らないため、申し込み時や審査の途中で「会社名を出さずに、個人名で連絡してほしい」と伝えておくと安心です。
営業職やカスタマー対応など普段から外部からの電話がある職種であれば、個人名での電話は不自然ではなく、疑われるリスクも少なくて済みます。
自分で電話に出られる時間帯を指定する
勤務中でも電話に出られる時間がある場合は、その時間帯をあらかじめ伝えておくことで、自分で在籍確認の電話に対応できる可能性が高くなります。
電話を自分で取ることで、同僚に怪しまれることなく、在籍確認をスムーズに終えることができます。
申込後にカードローン会社に電話して、「◯日の12時から13時の間でお願いします」といったかたちで時間指定ができるかどうか確認してみましょう。
電話のことをあらかじめ同僚に伝えておく
どうしても自分で電話に出るのが難しい場合や、誰かが代わりに対応する可能性がある場合は、同僚に「クレジットカードの申込で在籍確認の電話が来るかもしれない」と軽く伝えておくのも効果的です。
事前に共有しておけば、万が一電話があっても怪しまれにくくなります。
「引っ越し先の保証会社から連絡があるかもしれない」と伝えるのも自然な言い方としておすすめです。
事前に伝えておくことで、急な電話でも焦る心配がなさそうじゃ！
万が一聞かれたときのために言い訳を用意しておく
在籍確認の電話があった後、同僚や上司に「さっきの電話、何だったの？」と聞かれることもあるかもしれません。
そんなときにあたふたしないように、あらかじめ言い訳を考えておくと安心です。
「クレジットカードを申し込んだ」「銀行口座の開設で確認が入った」「親族の保証人になった」といった理由であれば不自然ではなく、納得してもらえる可能性が高いです。
いつ質問されてもサッと答えられるよう、事前に用意しておきましょう。
参考文献
・貸金業法（昭和五十八年法律第三十二号）（令和6年4月1日 施行 ）
・金融庁「貸金業法等の改正について」（最終アクセス：2025年5月9日）
・金融庁「登録貸金業者情報検索入力ページ」（最終アクセス：2025年5月9日）
・政府広報オンライン「新たな手口のヤミ金融に注意！」（2024年9月24日発行）
よくある質問
Q. 在籍確認なしのカードローンは審査が厳しいですか？
電話を避けたい場合は、消費者金融など「原則電話連絡なし」と明記されたカードローンを選ぶと良いでしょう。
Q. 在籍確認なしのカードローンでは絶対に電話がかかってくることはないのですか？
信用情報に問題があったり、複数の借入がある場合など、返済能力に不安があると判断されると電話による在籍確認が実施されることがあります。よって、確実に在籍確認を避けられるとは限らない点に注意しましょう。
Q. 在籍確認なしのカードローンがおすすめなのはどんな人ですか？
また、勤続年数が長い人や、公務員・大手企業勤務のように信用力のある職業の人も、在籍確認が省略されやすい傾向にあります。勤務先のわかる書類を提出できることも、電話回避の助けになります。
Q. 在籍確認がないことはどのように確認できますか？
また、勤務先が確認できる書類を提出することで、電話による連絡を省略できるケースもあります。不安な場合は、申し込み前にコールセンターへ相談するのもおすすめです。
この記事の監修者
育休中、フリーランス女性に向けて「社会制度」や「貯金・投資」に関するお役立ち情報を発信。
マネーコラムの執筆や記事監修も手がける。日経xwoman公式アンバサダー。著書「お金の使い方、貯め方教えて下さい」主婦の友社
ファイナンシャルプランナー東証一部上場企業で10年間サラリーマンを務める中、業務中の交通事故をきっかけに企業の福利厚生に興味を持ち、社会保障の勉強を始める。
以降ファイナンシャルプランナーとして活動し、個人・法人のお金に関する相談、北海道のテレビ番組のコメンテーター、年間毎年約100件のセミナー講師なども務める。趣味はフィットネス。健康とお金、豊かなライフスタイルを実践・発信しています。
有限会社バード商会福岡の大学を卒業後、大手インフラ業界に就職。主に、ご家庭の光熱費削減や新電力の業務に約4年ほど従事。現在は、父の会社（有限会社バード商会）を継ぎ、独立系のファイナンシャル･プランナーとして活動中。専門分野は、家計改善（光熱費の見直し）と資産形成の分野。
FPの実績は、カードローン相談、光熱費の見直し、企業型確定拠出年金の導入、日本FP協会でアシスタント相談員、執筆などを行っている。
水野総合FP事務所代表。独立系ファイナンシャルプランナーとして個別相談、執筆・監修、講師、取材協力などマルチに活動。ライフプラン、資産運用、相続・資産承継といった幅広い相談内容に対応し、全国1000名を超える方から日本FP協会に寄せられる「くらしとお金」の電話相談を1年間担当。毎月20本以上の執筆・記事監修の他、大学や事業法人で講師を務め年80回登壇。学校法人専門学校非常勤講師として「投資の授業」を毎週行う。
消費生活ジャーナリスト。1952年生まれ。早稲田大学第一文学部卒業。
同大学院修士課程修了後、月刊誌記者などを経て独立。流通、情報通信、金融分野を中心に活動する。主力はクレジットカード＆電子マネーの研究で、すでに30年間に渡って業界の定点観測をしている。また、クレジットカードのムックも50冊以上監修しキャッシュレスの生き字引として情報発信を続けている。
証券会社にて営業・経営企画部門、社長秘書等を行う。また、投資銀行業務にも携わる。
現在、不動産を含む資産運用と社会保障（特に年金）を主に、FP相談・執筆・講演・を行っている。東洋大学経営学部ファイナンス学科非常勤講師
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