更新日: 2025.08.26
カードローンの利用を考えている人の中には、在籍確認の電話が不安でお金を借りるのをためらっている方も多いでしょう。お金を借りていることを同僚に知られたくなかったり、私用の電話が会社にかかってくることに抵抗を感じるなど、理由は人それぞれです。 カードローンの審査では申込者が申告した職場に本当に在籍しているかを確認するための在籍確認が行われることがありますが、近年では電話での在籍確認なしでお金を借りられる商品も増えてきています。 電話の代わりに、収入証明書や給与明細、保険証などの書類の写しなどを提出することで在籍確認を省略されるケースがあるため、職場や家族にバレずに申し込みが可能です。特にスマホ完結型のカードローンやWEB申込に特化した消費者金融などでは、郵送物もなしにできる商品も多く、絶対にバレたくない方にとって心強い選択肢となります。 しかし、最近では電話による在籍確認なしで申し込めるカードローンが増えており、なかには「金利が低い在籍確認なしのカードローンが知りたい」「在籍確認なしの銀行カードローンはある？」といった疑問を抱えている方もいるかと思います。 そこで本記事では、在籍確認なしのおすすめカードローンを金利や借入限度額、審査スピードなどを比較し、ランキング形式で紹介。在籍確認なしで利用できるカードローンの特徴や、電話連絡を避けるためのポイントを分かりやすく解説しているので、在籍確認なしでお金を借りたい方は、ぜひ本記事を参考に自身の状況に合ったカードローンを見つけてみてください。
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75.0
キャンペーン
最短3分で即日融資！Web完結＆アプリで借入だからバレない
メリット
デメリット
4.0
30代・男性（会社員）
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74.2
申し込みから最短15分※1で融資！原則来店・電話連絡・郵送物なしで借りられる
メリット
デメリット
4.0
20代・女性（アルバイト・パート）
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80.0
最短18分※2のスピード審査が魅力。すべての取引がスマホで完結
メリット
デメリット
5.0
20代・女性（アルバイト・パート）
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78.3
最短20分※1で借入できる！ 原則、郵送物やお勤め先への在籍確認の電話もなしで安心
メリット
デメリット
4.0
50代・男性（会社員）
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お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
81.3
アプリで簡単手続き！返済額は柔軟に選べる
メリット
デメリット
83.5
業界初の365日間の無利息期間あり！融資も最短20分とスピーディー
メリット
デメリット
4.0
50代・男性（会社員）
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利息はご利用日数分だけ！返済金額を自由に選べるカードローン
メリット
デメリット
4.0
20代・男性（会社員）
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必要なのはメルカリのアプリだけ！審査は最短3分でスピーディー
メリット
デメリット
最短即日で融資OK！アプリからの申し込みで郵送物なし
メリット
デメリット
最短30分で融資可能！郵便物・在籍確認なしでバレにくい
メリット
デメリット
| カード |  プロミスのカードローン 注釈について ※1: お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 ※2: メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。 ※3: お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。 収入が年金のみの方はお申込いただけません。 引用元: 本社所在地: |  SMBCモビットのカードローン 注釈について ※1: 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取り扱いとなる場合があります。 引用元: 取扱商品: |  アイフルのカードローン 注釈について ※1: ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。 ※2: お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。 ※: 貸付条件 ■商号：アイフル株式会社 ■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号 ■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率） ■遅延損害金：20.0％（実質年率） ■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査) ■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式 ■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回) ■担保・連帯保証人：不要 引用元: 貸金業者登録: |  アコムのカードローン |  みんなの銀行ローン 注釈について 引用元: |
|---|---|---|---|---|---|
| 無利息期間 | 最大30日間 ※2 | なし | 最大30日間（はじめての方限定） | 最大30日間 | なし |
| 金利 | 2.50%〜18.00% | 3.0%〜18.0% | 3.0%〜18.0% | 3.0%〜18.0% | 1.5%～14.5% |
| 融資スピード | 最短3分 ※1 | 最短15分 ※1 | 最短18分※2 | 最短20分 ※1 | - |
| 借入限度額 | 最大800万円 | 1万円〜800万円 | 1万円〜800万円※1 | 1万円〜800万円 | 1,000万円 |
| リンク |
【アコムのカードローンの注釈について】
お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
カードローンの申し込みで気になる点のひとつが「在籍確認」です。特に職場への電話連絡があると、まわりに借入のことが知られてしまうのでは…と不安になる人も多いのではないでしょうか。
実際、電話による在籍確認は金融機関ごとに対応が異なりますが、一定の条件を満たせば、電話以外の方法で確認してもらえることもあります。
ここでは、電話連絡を避けるための方法や準備すべきポイントについて、ご紹介しましょう。
カードローンに申し込む際、「在籍確認は電話以外の方法にしてほしい」と、あらかじめ相談しておくことが大切です。
例えば、「私用電話が禁止されている」など、具体的な理由を伝えることで書類での在籍確認に切り替えてもらえるケースもあります。
もちろん、すべての金融機関が対応してくれるとは限りませんが、まずは希望を丁寧かつはっきりと伝えることが第一歩でしょう。
事情を正直に説明し、こちらの不安や職場環境の事情を理解してもらう姿勢が大切です。
事務的に伝えるのではなく、相談という形で申し出ることで、より柔軟な対応を引き出せる可能性もあります。
まずは一度相談してみるのも一つの手じゃな！
電話確認の代わりに、勤務先に在籍していることを証明する書類を提出することで、電話による在籍確認を省略できる場合があります。
具体的には、社名入りの健康保険証や社員証、給与明細、源泉徴収票、在籍証明書などが有効です。
これらの書類は「実際に勤務している」ことを裏づける材料となり、ネット銀行などのオンライン完結型カードローンでも、こうした書類の提出でスムーズに審査が進むことがあります。
特に健康保険証は、企業に属している証明として重宝されやすい書類です。
あらかじめこうした書類を準備しておくと、申し込みから審査までがスムーズに進みやすくなります。
事前準備をしておくことで、在籍確認の不安を軽減できるかもしれないぞ。
借入金額が少額であるほど金融機関側のリスクも小さくなるため、電話による在籍確認が省略される可能性が高くなります。
金額は一概には言い切れないものの、50万円以下の融資であれば書類だけの確認で利用できることもあります。
すべての金融機関が対応しているわけではありませんが、少額での申し込みは在籍確認を避けたい人にとって現実的な選択肢だと言えるでしょう。
「まずは少額から借りて、必要があれば後から増額を相談する」という方法も一つの手です。
最初から高額を希望するよりも審査へのハードルが下がるため、在籍確認を回避したい人にはおすすめの戦略です。
ただし、借入額を少なくする場合でも、無理のない返済計画を立てたうえで申し込むことが大前提になります。
公式サイトに「原則在籍確認なし」と書かれているカードローンは、電話連絡をしない可能性が高いです。カードローンを選ぶ段階で在籍確認の実施確率を下げることができます。
SMBCモビットのように、「同意がなければ在籍確認をしない」と書かれているカードローンもおすすめ。在籍確認を希望しない限り、勝手に電話がかかってくる心配がありません。
原則在籍確認や電話連絡がないカードローンは大手消費者金融に多いです。とにかく電話でカードローンの利用がバレたくない方は消費者金融から選んでみてください。
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※参考：みんなのモビット | カードローン・消費者金融・キャッシングの情報プラットフォーム
在籍確認なしのカードローンは「職場に電話がかかってこないなら気軽に申し込めそう」と思われがちですが、「在籍確認がない＝審査が甘い」というわけではありません。
実際、在籍確認がないように見えても、書類で勤務先の情報をしっかり提出させるなど、別の形で確認を行っているケースがほとんどです。
ネット銀行や一部の銀行では、最短即日融資をうたっているカードローンもありますが、それでも一定の審査は必ず行われています。
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また、「審査が甘い」「誰でも通る」といった表現を使っているカードローンには注意が必要です。金融機関が貸付けを行ううえで、利用者の返済能力をチェックすることは法律上も求められています。（貸金業法 第13条の2：返済能力の調査義務）
そのため、収入や信用情報などをまったく確認せずに借りられるということは基本的にありません。
もし「審査なし」「在籍確認なしで即日融資」いったうたい文句で申し込みを促している業者がいた場合、悪質な闇金業者の可能性があるため気を付けましょう。
トラブルに巻き込まれないためにも、甘い言葉に惑わされず、きちんとした金融機関かどうかを見極めることが大切です。無理なく借りて、きちんと返済できるかどうかを第一に考えて選びましょう。
安全な業者か確認するには、金融庁のサイトで登録されているかをチェックしましょう。
甘い言葉に流されず、信頼できる銀行や金融機関かどうかを見極めることが、トラブルを防ぐポイントだぞ！
在籍確認とは、カードローンの申し込み時に入力した勤務先に本人が勤めているかを確認することです。
年収や勤務先は本人確認書類でも確認がとれないため、嘘の内容を記入しやすいですよね。
つまり、記入した勤務先が正しいかを在籍確認でチェックしているのです。正しい勤務先とわかれば、安定した収入がありそうかどうかも判断しやすくなります。
「原則として在籍確認なし」と宣伝するカードローンも多いですが、金融機関によっては自主的に在籍確認を実施していることがあります。
貸金業者の自主的取組
・若年者の利用限度額を低く設定している例あり
・年収証明の提出義務がない場合であっても、在籍確認などにより、返済能力を調査
・詐欺被害防止の取組（HP、自動契約機画面、リーフレットなどで啓発。オペレーターから注意喚起）
引用元：与信審査の厳格化について（貸金業者）
一般的に在籍確認は電話で行われます。勤務先に申込者がいることがわかればよいので、本人が離席中でも問題ありません。
また、離席中にカードローンの在籍確認があると、気になるのは「カードローンを利用しているとバレること」でしょう。
しかし、多くの場合、名乗るのは担当者名のみです。銀行カードローンなら銀行名に変えてかけてくれることもあります。
要件を伝えたり、本人につながるまで何度もかけ直したりすることはないから安心じゃ！
カードローンの審査における在籍確認は、申し込み直後ではなく、ある程度の情報審査が進んだ段階で行われるのが一般的です。
多くの金融機関では、仮審査で申込者の基本情報や信用情報の確認を終え、本審査に入るタイミングで勤務先への電話連絡が行われます。
つまり、在籍確認は審査の後半、または審査の最終段階として実施されるケースが多いのです。
特に即日融資に対応しているカードローンでは、申し込みから数時間以内に在籍確認が行われる場合もあり、その日のうちに結果が分かることも珍しくありません。
一方で、銀行カードローンのように審査に時間を要する商品では、申し込みから確認まで数日かかる場合もあり、即日対応が難しいケースもあります。
在籍確認が行われる時間帯は、金融機関や勤務先の営業時間に左右されます。
金融機関の審査部署は平日の9時〜18時ごろに稼働していることが多く、夜間や土日祝日、年末年始などの大型連休中は対応できないことがあります。
そのため、休日に申し込んだ場合は、在籍確認が翌営業日以降にずれ込み、融資までに時間がかかる点に注意が必要です。
また、在籍確認は勤務先の担当者や受付を通して行われるため、タイミングが合わず確認が取れないと審査が一時的にストップすることもあります。
したがって、あらかじめ勤務先が電話に出やすい時間帯を把握しておき、金融機関に希望時間を伝えられる場合は相談しておくとスムーズでしょう。
即日融資を希望している場合は、申し込み時間や勤務先の状況を踏まえて余裕を持って行動することが重要だぞ！
場合によっては書類提出などで電話連絡を避けられることもありますが、すべての人がそれに該当するわけではありません。
年収が少ない人や、過去に延滞・債務整理をした人、他社からの借り入れが多い人などは在籍確認をなしにするのが難しいので注意しましょう。
年収が少ない人は、返済能力に対する金融機関の懸念が大きくなりやすいため、在籍確認の電話を避けるのが難しくなる傾向があります。
特に、総量規制に近い金額での借り入れを希望している場合や、収入が不安定と見なされる職業に就いている場合は、電話での在籍確認を通じて勤務先の実態や安定性を確認する必要があると判断されることがあります。
例えば、アルバイトやパート、フリーランスなどの働き方をしている人は、安定した返済ができるかを確かめるために電話確認が求められる可能性が高くなります。
収入の証明書だけでは不十分とされることもあり、職場の実在性や在籍状況を確認するために、直接の連絡が避けられないことがあるのです。
信用情報に傷がある人、つまり過去にローンやクレジットカードの返済を延滞した経験がある人や、債務整理を行ったことがある人も、電話での在籍確認が避けられない可能性が高いです。
こうした履歴は信用情報機関に登録されており、金融機関は審査の際に必ずチェックします。
長期間の延滞や複数回の支払い遅延があった場合、審査担当者は「この人に本当に返済能力があるのか？」と疑問を持ちます。
そのため、勤務先が実在しているか、実際にそこで働いて安定収入を得ているかを確認するために、電話での在籍確認を行う必要が出てくるのです。
過去の情報はすぐには消えませんが、遅れず返済を続けることで信用を少しずつ回復することは可能なため、今後返済していく際には遅れないよう注意しましょう。
将来のためにも、日頃から返済履歴を丁寧に積み重ねておくことが大切だぞ！
すでに複数の金融機関から借り入れをしている人も、在籍確認の電話を避けるのが難しい可能性が高いでしょう。
他社からの借り入れが多い人は多重債務に陥っている可能性があると見なされ、金融機関としては慎重な対応が求められるためです。
借入件数や金額が多いと返済負担が重くなるため、新たにお金を貸しても返済が滞るリスクがあると判断されやすくなります。
そのため、審査の際には勤務先へ連絡して本当に収入があるのか・働いているのかの確認が必要になるのです。また、在籍確認だけでなく収入証明書の提出を求められることもあります。
少額であっても複数社からの借り入れがある場合は、信用を回復するまで時間がかかると考えておくとよいでしょう。
申し込み時に虚偽の内容を記載してしまうと、金融機関がその情報の正確性を疑い、確認のために職場へ電話することがほぼ避けられません。
これは、たとえ故意でなくても、年収の記載ミスや勤務先名の誤記などがあるだけで、書類提出では不十分と判断されるケースがあるためです。
年齢の詐称、実際よりも高い年収を記載する、実在しない勤務先を記載するなど、意図的な虚偽はもちろんのこと、うっかりミスも疑われる要因になってしまいます。
書類に一貫性がなかったり不自然な点が見られると、確認の電話が必要と判断される可能性が高まるため、申し込み内容は正確に記載することが基本です。
虚偽申告を避け、正しい情報を提出することで、在籍確認の方法も柔軟に対応してもらえる可能性が高まります。
少しでも良い印象を与えたいからと言って虚偽の申告をするのは絶対にNGだぞ！
カードローンを申し込んだ際、在籍確認の電話を避けたいと伝えていても、審査の結果によってはどうしても電話連絡が必要になることがあります。
そんなときでも、工夫次第で会社に借入がバレるリスクを減らすことが可能です。ここでは、在籍確認が避けられなかった場合にできる対処法をいくつかご紹介します。
在籍確認の電話をかける際、多くのカードローン会社では会社名を名乗らず、担当者の個人名で連絡してくれます。
ただし、すべての金融機関が自動的にそうしてくれるとは限らないため、申し込み時や審査の途中で「会社名を出さずに、個人名で連絡してほしい」と伝えておくと安心です。
営業職やカスタマー対応など普段から外部からの電話がある職種であれば、個人名での電話は不自然ではなく、疑われるリスクも少なくて済みます。
勤務中でも電話に出られる時間がある場合は、その時間帯をあらかじめ伝えておくことで、自分で在籍確認の電話に対応できる可能性が高くなります。
電話を自分で取ることで、同僚に怪しまれることなく、在籍確認をスムーズに終えることができます。
申込後にカードローン会社に電話して、「◯日の12時から13時の間でお願いします」といったかたちで時間指定ができるかどうか確認してみましょう。
どうしても自分で電話に出るのが難しい場合や、誰かが代わりに対応する可能性がある場合は、同僚に「クレジットカードの申込で在籍確認の電話が来るかもしれない」と軽く伝えておくのも効果的です。
事前に共有しておけば、万が一電話があっても怪しまれにくくなります。
「引っ越し先の保証会社から連絡があるかもしれない」と伝えるのも自然な言い方としておすすめです。
事前に伝えておくことで、急な電話でも焦る心配がなさそうじゃ！
在籍確認の電話があった後、同僚や上司に「さっきの電話、何だったの？」と聞かれることもあるかもしれません。
そんなときにあたふたしないように、あらかじめ言い訳を考えておくと安心です。
「クレジットカードを申し込んだ」「銀行口座の開設で確認が入った」「親族の保証人になった」といった理由であれば不自然ではなく、納得してもらえる可能性が高いです。
いつ質問されてもサッと答えられるよう、事前に用意しておきましょう。
ココモーラの監修者を務めていただいているFPの水野崇さんへ、在籍確認なしのカードローン選びで着目すべきポイントなどを直接伺いました。専門家の意見も参考にしてみてはいかがでしょうか。
水野総合FP事務所代表。独立系ファイナンシャルプランナーとして個別相談、執筆・監修、講師、取材協力などマルチに活動。ライフプラン、資産運用、相続・資産承継といった幅広い相談内容に対応し、全国1000名を超える方から日本FP協会に寄せられる「くらしとお金」の電話相談を1年間担当。毎月20本以上の執筆・記事監修の他、大学や事業法人で講師を務め年80回登壇。学校法人専門学校非常勤講師として「投資の授業」を毎週行う。
「原則在籍確認なし」といっているのが大手の消費者金融になるので、基本はそこになると思います。
上限金利やサービスもあまり変わりませんから、大手の消費者金融から選ぶほかないですね。
在籍確認は電話や郵便で確認することがありますし、勤務先も電話確認がくる可能性がある。在籍確認が本当に嫌で本当にバレないようにするなら、電話も郵便もないといっているカードローンしかないと思います。
在籍確認なしとはいっても、アプリでバレる可能性はゼロじゃないのでアプリも注意ですね。
あとは、在籍確認がなくても延滞すると督促状が届くので利用が完全にバレます。計画的に利用してちゃんと返済しましょうというのは全社共通です。
・貸金業法（昭和五十八年法律第三十二号）（令和6年4月1日 施行 ）
・金融庁「貸金業法等の改正について」（最終アクセス：2025年5月9日）
・金融庁「登録貸金業者情報検索入力ページ」（最終アクセス：2025年5月9日）
・政府広報オンライン「新たな手口のヤミ金融に注意！」（2024年9月24日発行）
・千葉簡易裁判所「借金などの整理をお考えの方へ（手続案内・債務整理編）」（最終アクセス：2025年7月23日）
・法務省「与信審査の厳格化について（貸金業者）」（最終アクセス：2025年7月23日）
・SMBCモビット「カードローンに申込をする際、在籍確認として勤務先への電話は必ずおこなわれますか？ | みんなのモビット | カードローン・消費者金融・キャッシングの情報プラットフォーム」（最終アクセス：2025年8月19日）
Q. 在籍確認なしのカードローンは審査が甘いですか？
Q. 在籍確認なしのカードローンでは絶対に電話がかかってくることはないのですか？
Q. 在籍確認なしのカードローンがおすすめなのはどんな人ですか？
Q. 在籍確認がないことはどのように確認できますか？
Q. 在籍確認で勤務先にカードローンの利用がばれることはありますか？
Q. 在籍確認をスムーズに進めるにはどうしたらよいですか？
Q. 在籍確認の電話は誰にかかってきますか？
