おすすめフリーローン人気ランキング！低金利のローンはどれ？

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フリーローンとは？

フリーローンは、日常生活でのさまざまな資金ニーズに対応できるローンのひとつ。マイカーローンや教育ローンのように用途が決まっているローンと違い、基本的には「使い道が自由」なのがおすすめできるポイントです。

生活費や旅行費、医療費や引っ越し費用など、さまざまな場面で役立つ便利なローンとして注目されています。

金融庁が行った銀行カードローンの実態調査結果によると、フリーローンは9割以上の銀行で取り扱われているため、自分に合ったフリーローンを選ぶことが重要です。

利用目的が原則自由

フリーローンの最大の魅力は、借りたお金の使い道が原則として自由である点です。

例えば、引っ越しにともなう初期費用をまかないたい、家電が壊れて買い替えが必要になった、急な出費で医療費がかさんでしまったなど、さまざまなケースに柔軟に対応できるのが特徴です。

また、資格取得のためのスクール代や、結婚式の費用など、まとまったお金が必要なときにも活用できます。

一般的に金融機関へ「何に使うか」を細かく説明する必要がないことが多く、用途の自由度が高いため、計画的に使えばとても便利なローンと言えるでしょう。

ただし、日本中小企業金融サポート機構の公式サイトによると、原則自由とはいっても事業資金や投資を目的とした利用は禁止されているケースが多いので、契約前にしっかり確認しておくことが大切です。

注釈

日本中小企業金融サポート機構｜フリーローンは投資目的で利用できる？その他のローンとも比較

必要な金額を一度にまとめて借入する

フリーローンは、あらかじめ必要な金額をまとめて借りる「一括借入型」のローンです。

例えば「50万円だけ必要」といった場合、その金額を一度に借り入れてあとは月々の分割返済で返していく形式です。

契約時点で借入額や返済期間、毎月の返済額がすべて確定するため、返済の計画を立てやすいのがメリットです。

追加でお金を借りたい場合は、改めて申し込みと審査が必要になるため、カードローンのように限度額の範囲内で自由に借り足すといった使い方はできません。

また、契約時に金利が確定するため、返済期間中に金利が変動する心配がないのは安心材料のひとつと言えるでしょう。

モーラ博士

最初にどれだけの金額が必要かをしっかり見極めてから申し込むことが大切じゃ！

フリーローンとカードローンの違いとは？

フリーローンとカードローンには、金利や審査の厳しさ、限度額、返済方法など、さまざまな違いがあります。

どちらも便利なサービスですが、それぞれに特徴があり、用途や状況に応じて適切に選ぶことが大切です。

金利

フリーローンは、一般的にカードローンよりも低めの金利が設定されている傾向があります。これは、フリーローンが一度の契約で全額を借り入れる形式であり、返済計画が明確になりやすいためです。

例えば、フリーローンの金利目安が年2.0％〜15.0％であるのに対し、カードローンは年2.0％〜18.0％程度で設定されている場合があります。

ただし、金利は金融機関や個人の信用状況によって異なるため、具体的な数値は事前に確認することが重要です。加えて、金利は借入額や返済期間、過去の返済履歴などによっても左右されます。

初めての借入で信用実績が少ない人は、フリーローンでも上限に近い金利が適用される場合もあるため、実際にかかるコストをきちんと見積もっておくことが大切です。

審査の厳しさ

審査の厳しさに関しては、フリーローンとカードローンで大きな差はありません。どちらも申込者の収入や信用情報、他の借入状況などを総合的に評価して審査が行われます。

ただし、フリーローンは一度の借入でまとまった金額を貸し出すため、高額の借入を希望する場合は審査がより慎重になる傾向があります。

一方、カードローンはあらかじめ設定された利用限度額の範囲内で、必要なタイミングに応じて何度でも借り入れできる形式です。

そのため、初回審査に通ると、限度額内であれば追加の審査なしで借り入れが可能となります。

また、フリーローンでは、申し込み時に資金使途を明確にすることが求められるケースが多いため、「何のために使うのか」を具体的に説明できるようにしておくと、審査がスムーズに進む可能性があります。

限度額

借入限度額については、フリーローンとカードローンで異なる特徴があります。

フリーローンは、契約時に必要な金額を一括で借り入れるため、上限額が高めに設定されていることが多いです。一方、カードローンは利用限度額が設定され、その範囲内で必要に応じて借入を行う形式となっています。

限度額は申込者の信用状況などにより異なりますが、一般的には数十万円から数百万円程度に設定されることが多いです。

ただし、フリーローンの場合でも、申込者の信用情報や返済能力によっては希望額より少ない金額での契約になることもあります。

モーラ博士

借入前に、自身の事業計画や家計管理に基づいて、必要な金額と無理のない返済プランを検討しておくことが重要だぞ！

返済方法

返済方法にも違いがあります。フリーローンは、契約時に返済期間と毎月の返済額が固定され、計画的な返済が求められます。

これにより、完済までのスケジュールが明確になり、資金計画を立てやすいメリットがあります。

一方、消費者金融をはじめとするカードローンは、借入残高に応じて毎月の最低返済額が決まる「残高スライド方式」などが採用されており、返済額や期間が変動する場合があります。追加借入が容易なため、計画的な返済が難しくなることも考えられます。

フリーローンでは、一括借入かつ定額返済のため、ゴールが見えやすく精神的にも安定した返済がしやすいと感じる人が多いでしょう。

追加融資の可否

追加融資の可否は、フリーローンとカードローンの大きな違いの一つです。フリーローンは、一度の契約で全額を借り入れる形式であり、基本的に追加の借入はできません。

追加で資金が必要な場合は、再度申し込みと審査が必要となります。

一方、カードローンは、設定された利用限度額内であれば、何度でも自由に借入が可能です。これにより、急な出費や予期せぬ資金需要にも柔軟に対応できる利便性があります。

ただし、追加借入を繰り返していると残高が増え続けてしまい、返済の見通しが立てづらくなるリスクもあります。

モーラ博士

フリーローンは、こうしたリスクを避けたい人にとって計画的な資金管理に向いていると言えそうじゃ！

フリーローンの選び方は？

自分に合ったフリーローンを選ぶためには、金利タイプや申込方法、提出書類の有無などをしっかり確認しておくことが大切です。

ここでは、フリーローンを選ぶときに注目したいポイントを紹介するので、利用を検討している方はぜひ参考にしてみてください。

変動金利か固定金利か

まずチェックしたいのが、金利のタイプ。フリーローンには「変動金利」と「固定金利」の2種類があります。

変動金利は、世の中の金利情勢に合わせて定期的に金利が見直される仕組みです。借入時の金利が低ければお得に思えますが、途中で金利が上昇するリスクもあります。

長期間の返済を予定している場合は、将来的に利息が増える可能性がある点をしっかり把握しておきましょう。

一方で固定金利は、契約時に決まった金利が返済完了までずっと変わらないのが特徴です。毎月の返済額が一定なので、家計管理がしやすく、返済の見通しも立てやすいという安心感があります。

特に金利の変動に不安がある人や、計画的に返したい人に向いています。

どちらが良いかは一概に言えませんが、「将来の金利変動リスクを避けたいか」「金利が今後どう動きそうか」などを考慮しながら、自分のライフスタイルに合った金利タイプを選びましょう。

「資金使途証明」が必要か

フリーローンは自由に使えるローンというイメージがありますが、実際には「資金使途証明」が必要になる場合もあります。

これは、借りたお金を何に使うのかを示すための書類で、見積書や契約書、請求書などが該当します。

例えば、リフォーム費用や車の購入費用に充てる場合には、工事の見積書や購入予定の車の見積書を提出することで資金使途を証明します。

一方、旅行や医療費、引っ越し費用など、証明書の取得が難しい支出に使いたい場合は、「証明不要」のフリーローンを選ぶとスムーズです。

資金使途証明が必要なローンは、使い道がはっきりしている分だけ金利が低めに設定されていることもあります。

反対に証明が不要なローンは使い道の自由度が高いぶん、やや金利が高くなる傾向にあることも知っておきましょう。

モーラ博士

どちらが自分にとって使いやすいか、あらかじめ確認しておくと安心だぞ！

来店不要で申し込み可能か

フリーローンの申し込み方法も、選ぶうえで大切なポイントのひとつです。忙しい方や近くに店舗がない方にとっては、来店不要で手続きが完了できるフリーローンをおすすめします。

最近では、Webやスマートフォンから申し込めるフリーローンも増えてきています。

オンライン申し込みなら、時間や場所にとらわれずに手続きができるうえ、書類の提出や審査結果の確認もすべてネット上で完結できるケースが多いです。

郵送や店頭での手続きを省略できるため、スピーディーに資金を受け取れる可能性も高まります。

ただし、ネット申込でも後から電話確認や本人確認のための書類提出が必要になることもあるので、申し込み後の流れも事前に確認しておきましょう。

窓口で相談可能か

一方で、「初めてのローンで不安」「金利や返済の仕組みをしっかり説明してほしい」といった方には、窓口で直接相談できるフリーローンがおすすめです。

金融機関の店舗では、担当スタッフが対面で契約内容や注意点を丁寧に説明してくれるため、自分に合ったプランを一緒に考えてもらうこともできます。

疑問点をその場で解消できるので、安心して借入手続きに進めるのが大きなメリットです。また、書類の記入や提出に不安がある方も、窓口でサポートを受けながら進められるため、ミスや書類不備での手戻りが減ります。

来店の手間はかかりますが、じっくり相談して納得したうえで申し込みたい人には、窓口相談が可能なローンを検討してみると良いでしょう。

フリーローンの審査は厳しい？

「フリーローンは審査が厳しい」と言われることがありますが、なぜ審査が厳しいと言われるのか、主な理由は以下の2つです。

フリーローンはカードローンに比べて金利が低めに設定されていることから、審査が厳しめに行われます。金利が高いほど審査に通りやすく、低いほど厳しく審査を行うのが一般的です。

また、金利が低いということは少ない利息でお金を借りられるということであり、融資する側は貸し倒れのリスクを懸念してより慎重に審査を行います。そのため、返済能力が厳しく見られるのです。

ココちゃん

低金利で融資する分、しっかり返済してもらえるのか確認されるから審査が厳しいって言われているんだね。

フリーローンの審査に通るためのポイント

フリーローンの審査は、収入や信用情報、申し込み内容など複数の観点から総合的に判断されます。

そのため「どの点を意識して準備すれば通過しやすくなるのか」を知っておくことが大切です。

ここでは、審査通過の可能性を高めるために押さえておきたいポイントをご紹介します。

借入希望額を適正に設定する

フリーローンを申し込む際は、まず「本当に必要な金額だけを借りる」ことが大切です。

借入希望額が高いほど金融機関にとってリスクが大きくなり、審査基準も厳しくなります。

例えば、必要な額が50万円なのに100万円で申請してしまうと、不要にリスク評価が高まり落ちる可能性があるのです。

申し込み前に具体的な用途を整理し、見積りや予定支出をもとに金額を算出しましょう。

また、返済シミュレーションを行い、無理なく返済できるかを確認してから金額を設定すると、審査でも「計画性がある」と評価されやすくなります。

信用情報を事前にチェックして問題を解消する

審査では、過去のクレジットカードやローンの利用履歴が記録された信用情報が必ず確認されます。

延滞や債務整理の履歴がある場合、それが原因で審査に落ちることも少なくありません。

よって、申し込み前にCICやJICC、KSCといった信用情報機関から開示請求を行い、自分の信用情報を確認しておくのがおすすめです。

万が一、延滞履歴が残っている場合は、解消後に一定期間待ってから申し込むと少しでも通過率を上げることができるでしょう。

モーラ博士

信用情報の確認はオンラインや郵送でも手続きでき、費用も数百円程度で済むため、事前準備としては効果的だぞ！

注釈

財務省中国財務局｜信用情報の仕組み

安定した収入と勤務状況をアピールする

金融機関は「安定して返済できるか」を重視するため、収入や勤務先の安定性は重要な審査ポイントです。

正社員だけでなく、契約社員やアルバイトでも毎月一定の収入があれば審査対象になりますが、勤続年数が長いほど評価が高まります。

申し込みの際は、直近の給与明細や源泉徴収票を用意して正確に提示し、必要に応じて副収入や賞与などについても説明できると安心でしょう。

また、転職直後など勤務が安定していないタイミングよりも、同じ職場で半年以上働いた状態で申し込む方が有利です。

モーラ博士

収入を証明する書類を漏れなく提出し、信頼性を高めるのが大切じゃ！

在籍確認への準備をしておく

フリーローンの審査では、勤務先に電話して本当に働いているかを確認する在籍確認が行われます。

事前に職場へ「金融機関から個人名で電話があるかもしれない」と伝えておくと、スムーズに対応してもらいやすくなります。

プライバシーが心配だと感じる方もいるかもしれませんが、金融機関の担当者名で電話がかかるため、借入の事実が周囲に知られることは基本的にはないと考えられるでしょう。

また、申込時に希望の時間帯を伝えると、勤務先が忙しくない時間に電話をかけてもらうことも可能です。

在籍確認で不備があると審査が進まないため、対応できる準備をしておくことが重要です。

申込内容を正確に記載し、誤りをなくす

申込書やWebフォームに記載する内容は、正確さが求められます。

住所や勤務先情報、年収などに誤りがあると、金融機関は「情報が不一致＝信用できない」と判断し、審査落ちの原因となることがあります。

特に「少し盛れば通るかも」と虚偽の申告をしてしまうと、在籍確認や書類審査で必ず発覚し、今後の申し込みにも悪影響を及ぼす可能性があります。

申し込み前に入力内容を何度も見直し、証明書類と一致しているかを確認しましょう。

モーラ博士

ミスを避けることで審査がスムーズに進み、結果的に融資までの時間短縮にもつながるぞ！

フリーローンを利用する流れ

フリーローンの利用は、主に以下の流れで進みます。

まず、インターネットや店頭から仮申し込みを行い、必要事項を入力・提出します。

その後、申込内容や返済能力を確認するための審査が行われ、仮審査の結果が通知されます。

仮審査を通過したら、改めて本申し込みを行います。

ここでは借入金額や使い道、収入証明書など詳細な情報を提出し、本審査へと移行します。

本審査では、より詳しい返済能力や提出書類の整合性が確認されますが、仮申し込み時に正確な情報を入力していれば、結果が大きく変わる可能性はさほど高くないでしょう。

本審査に通過すると、契約内容が提示されます。

利用限度額や金利、返済期間などを確認し、同意できれば契約を締結する流れです。

契約完了後は、希望する銀行口座への入金または直接の支払先への振込が行われ、実際に資金を利用できます。

モーラ博士

全体としてはシンプルだが、必要書類や審査時間は金融機関によって異なるため、事前にホームページで確認しておくと安心だぞ！

フリーローンを利用する際の注意点

フリーローンは使い道が自由で便利な反面、注意しておきたいポイントもいくつかあります。

事業資金には使えなかったり、借入額や返済期間の設定を誤ると返済が負担になることもあるため、契約前にしっかり確認しておくことが大切です。

ここでは、利用時に特に気をつけたいポイントを3つご紹介しましょう。

事業資金として利用できないケースが多い

フリーローンは基本的に自由に使えるとされていますが、あくまで個人の生活資金を対象としたローンであり、事業目的の借入には対応していない金融機関が大半です。

よって、例えばカフェの開業資金や仕入れ費用、広告宣伝費など事業の運転資金として利用する場合は、審査の段階で利用目的が確認され、対象外と判断される可能性があります。

万が一、契約後に事業用途での利用が発覚すると、契約違反として一括返済を求められるケースもあるため注意が必要です。

もし事業資金が必要であれば、ビジネスローンや公的融資制度など、事業者向けの商品を検討するのが良いでしょう。

モーラ博士

こうした事前知識を持っておくことで、無駄な申込みや審査落ちを避けられるぞ！

借入額や返済期間を無理なく設定する必要がある

フリーローンは一度借りた金額を毎月一定額で返済する仕組みのため、借入額と返済期間の設定がとても重要です。

もしも必要以上に高額を借りてしまうと、毎月の返済負担が増えて生活費が圧迫される可能性があります。

逆に、返済期間を長めに設定すると毎月の返済額は抑えられますが、その分利息が積み重なり、総返済額が大きくなりがちです。

また、返済期間を短くしすぎると毎月の支払額が大きくなり、収入の変動や急な出費に対応できなくなるリスクもあります。

そこで、申し込み前には家計簿やシミュレーションを活用し、無理なく返済できる金額と期間を見極めましょう。

金融機関によっては返済額を自動計算できるツールを無料で利用できるので、事前に活用するとより安心です。

繰り上げ返済や一括返済に対応しているか確認する

フリーローンは返済額が固定されているため計画は立てやすいですが、余裕があるときに追加で返済できるかどうかも大切なポイントです。

繰り上げ返済が可能なローンであれば、余裕ができたタイミングで元金を減らし、支払う利息を抑えることができます。

例えばボーナスや臨時収入を使って一部を返済すれば、完済までの期間を短縮でき、精神的な負担も軽減されるでしょう。

ただし、繰り上げ返済や一括返済をする場合に手数料が発生する場合もあるため、契約前に条件をよく確認しておくことが大切です。

また、繰り上げ返済の方法が窓口限定なのか、ネットから手続き可能なのかも事前に把握しておくとスムーズです。

モーラ博士

長期的に返済計画を立てるうえで、柔軟に返済できる仕組みがあるかどうかは大きな差になりそうじゃな！

余裕をもって申し込む

フローローンの中には最短即日融資に対応しているものもありますが、多くのフリーローンは数日〜数週間と融資までに時間がかかるため、余裕をもって申し込むことをおすすめします。

急な出費でお金が必要な場合は仕方ありませんが、すでに決まっているイベントなどで大きな出費がある場合は、必要な時にお金を用意できるよう余裕をもって申し込みましょう。

また、審査をスムーズに進めるためには、電話確認などに迅速に対応できる体制を整えておくことが大切です。

融資まで時間がかかるフリーローンでも、少しでも早く融資を受けられるよう準備を整えておきましょう。

フリーローン審査に落ちた際の対処法

もしもフリーローンの審査に落ちてしまっても、すぐにあきらめる必要はありません。

カードローンやおまとめローン、担保を利用するローンなど、別の選択肢を検討することで必要な資金を確保できる場合があります。

ここからは、フリーローン審査に落ちた際の対処法について見ていきましょう。

消費者金融カードローンを検討する

フリーローンの審査に通らなかった場合でも、消費者金融が提供するカードローンなら借りられる可能性があります。

カードローンは利用限度額の範囲内で自由に借り入れ・返済できるため、フリーローンのように「最初にまとまった金額を借りて返す」という仕組みとは異なります。

また、消費者金融カードローンには30日間無利息サービスや即日融資といった利便性の高い特徴があり、急ぎの資金調達にも向いています。

ただし、金利は銀行フリーローンより高めに設定されているため、長期の借入には向かないかもしれません。

モーラ博士

借入目的や返済計画を見直し、自分に合う商品を選ぶのが大切だぞ！

おまとめローンを検討する

複数の借入が原因でフリーローンの審査に落ちる人は少なくありません。

借入件数が多いと、金融機関は「返済能力に余裕がない」と判断しやすくなるためです。

こうした場合は、おまとめローンを利用して債務を一本化する方法があります。

おまとめローンでは複数の借入を1つにまとめるため、返済日や返済先が一本化され、管理がしやすくなるのが大きなメリットです。

また、総返済額が減らない場合でも、返済期間を延ばすことで毎月の負担を軽減できる可能性があります。

ただし、おまとめローンを利用すると、新たな借入が制限されるケースが多いため、生活費の補填目的ではなく返済計画を整える手段として利用するのがおすすめです。

担保付きローンや質屋など別の融資方法を選ぶ

無担保で利用できるフリーローンは便利な反面、返済能力や信用情報が重視されます。

そのため、属性や信用情報が原因で審査に通らない場合は、担保付きローンの利用を検討する方法があります。

例えば、不動産担保ローンは自宅や土地を担保にすることで、低金利かつ高額の融資を受けやすくなります。

また、車や貴金属などを一時的に預けて現金化する質屋の利用も選択肢のひとつです。

モーラ博士

これらは信用情報をローンほど重視しない場合が多いため、過去に延滞歴があっても利用できる可能性があるぞ！

ただし、担保を失うリスクや金利の高さなど注意点もあるため、利用前に条件をよく確認し、返済可能な範囲で活用することが重要です。

参考文献

・金融庁「銀行カードローンの実態調査結果について 」（平成30年8月22日発行）

・日本証券業協会「固定金利と変動金利」（最終アクセス：2025年5月9日）

・日本中小企業金融サポート機構 フリーローンは投資目的で利用できる？その他のローンとも比較（最終アクセス：2025年8月17日）

・財務省中国財務局｜信用情報の仕組み（最終アクセス：2025年8月17日）