更新日: 2025.10.02
カードローンとは、お金が必要な時に借りることができる、個人向けの融資サービスです。カードローン会社には様々な種類があり、商品ごとに審査時間や融資スピード、金利が異なるのをご存知でしょうか？急な出費で困った時や、まとまった資金が必要な時は最短即日融資のカードローンならすぐにお金を借りられるのでおすすめです。
申し込み方法も最近では手軽になっており、約34％もの人がスマホのアプリから申し込みを行っています。目的によっておすすめの契約手段は変わるので、状況に合わせて最適な方法を選ぶといいでしょう。
また、カードローンには大きく分けて消費者金融と銀行カードローンの2種類があります。消費者金融は審査が速く、銀行カードローンは消費者金融と比べて上限金利が低めとおおまかな違いはありますが、一つひとつのカードローンを比較するのは大変ですよね。「すぐにお金が欲しいけど、どこのカードローンがおすすめ？」「カードローンの審査に通るか不安」と悩む方もいるでしょう。
そこでこの記事では、各カードローンの審査・融資スピードや上限金利、無利息サービスや借入限度額などを比較し、本当におすすめできるカードローンをまとめました。そもそもカードローンとはなにかや、カードローンの利用手順なども解説しているので、利用を検討している方はぜひチェックしてみてください！
さらに初めての利用や収入面で審査が不安な方や、カードローンとキャッシングの違いなど疑問点にもわかりやすく回答。記事を読むだけで自分にぴったりのカードローンを選ぶために必要な知識がしっかり身につきます。スムーズに申し込みを進めたい方、少しでもお得に借りたい方に役立つ情報が満載ですよ。
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75.0
キャンペーン
最短3分で即日融資！Web完結＆アプリで借入だからバレない
メリット
デメリット
4.0
30代・男性（会社員）
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74.2
申し込みから最短15分※1で融資！原則来店・電話連絡・郵送物なしで借りられる
メリット
デメリット
4.0
20代・女性（アルバイト・パート）
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80.0
最短18分※2のスピード審査が魅力。すべての取引がスマホで完結
メリット
デメリット
5.0
20代・女性（アルバイト・パート）
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78.3
最短20分※1で借入できる！ 原則、郵送物やお勤め先への在籍確認の電話もなしで安心
メリット
デメリット
4.0
50代・男性（会社員）
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お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
79.7
楽天会員ランクに応じて審査優遇あり※！新規入会で楽天ポイント最大2,000ポイントもらえる
メリット
デメリット
4.0
20代・男性（会社員）
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78.3
口座なしでも最短即日で審査完了。ATM手数料がいつでも無料！※2
メリット
デメリット
4.0
40代・男性（会社員）
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72.5
契約と同時に入金OK！安心の低金利で利用しやすい
メリット
デメリット
4.0
20代・男性（会社員）
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81.3
アプリで簡単手続き！返済額は柔軟に選べる
メリット
デメリット
76.7
キャンペーン
最大で年率3.0%の金利引き下げあり！即日融資にも対応
メリット
デメリット
5.0
30代・男性（会社員）
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77.5
業界トップクラスの低金利！審査は最短当日で完了
メリット
デメリット
5.0
30代・男性（会社員）
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83.5
業界初の365日間の無利息期間あり！融資も最短15分とスピーディー
メリット
デメリット
4.0
50代・男性（会社員）
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78.0
キャンペーン
金利優遇あり！銀行ながら最短即日の融資OK
メリット
デメリット
5.0
30代・男性（会社員）
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79.2
Web完結でバレにくい。限度額とタイプを選べて使いやすい
メリット
デメリット
4.0
30代・男性（会社員）
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80.0
口座なしで申し込める！Web完結できてカードレスも選択OK
メリット
デメリット
5.0
30代・男性（会社員）
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80.8
低金利が魅力！銀行口座を開設せずに利用できる
メリット
デメリット
4.0
40代・女性（アルバイト・パート）
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| カード |  プロミスのカードローン 注釈について ※1: お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 ※2: メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。 ※3: お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。 収入が年金のみの方はお申込いただけません。 引用元: 本社所在地: |  SMBCモビットのカードローン 注釈について ※1: 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取り扱いとなる場合があります。 引用元: 取扱商品: |  アイフルのカードローン 注釈について ※1: ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。 ※2: お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。 ※: 貸付条件 ■商号：アイフル株式会社 ■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号 ■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率） ■遅延損害金：20.0％（実質年率） ■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査) ■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式 ■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回) ■担保・連帯保証人：不要 引用元: 貸金業者登録: |  アコムのカードローン |  楽天銀行スーパーローン |
|---|---|---|---|---|---|
| 無利息期間 | 最大30日間 ※2 | なし | 最大30日間（はじめての方限定） | 最大30日間 | なし |
| 金利 | 2.50%〜18.00% | 3.0%〜18.0% | 3.0%〜18.0% | 3.0%〜18.0% | 年1.9%〜14.5% |
| 融資スピード | 最短3分 ※1 | 最短15分 ※1 | 最短18分※2 | 最短20分 ※1 | 最短即日～ |
| 借入限度額 | 最大800万円 | 1万円〜800万円 | 1万円〜800万円※1 | 1万円〜800万円 | 10万円〜800万円 |
| リンク |
【アコムのカードローンの注釈について】
お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
ココモーラが信頼できる理由
32社以上のカードローンを専門化チームでレビュー済み（おすすめローン）
過去12ヶ月で累計15000時間以上を商品やサービスレビューに費やしています。
客観的に評価ルールを策定済み（ココモーラコンテンツポリシー）
当サイト、ココモーラは金融庁に登録されている貸金業者の会社のカードローン会社のみを紹介しています。またココモーラのサービスは広告主のパートナー企業より報酬を得ています。ただし、広告主の好意的なレビューを書く保証をつける等で報酬を支払うなどは一切行っておりません。
カードローンは、消費者金融や銀行などが個人に対して提供している融資サービスです。カードローンで借りたお金の使い道は基本的に自由で、生活費や食費、医療費など幅広く使えます。
住宅ローンや自動車ローンと異なり、担保や保証人は不要。家族や知り合いの協力がなくてもお金を借りられるので、トラブルに繋がるリスクを避けられます。
ただし、カードローンは借りたお金に対して高い利息がつくのがデメリット。完済までに長い期間がかかると、上乗せされた利息分だけでもかなりの負担になってしまうため注意が必要です。
カードローンは審査によっていくらまで借りられるか決定します。消費者金融カードローンの場合は、総量規制により年収の3分の1以上は借りられません。
一般的に「ローン」は、「住宅ローン」や「カーローン」など、借りたお金の使い道が決められています。しかし「カードローン」は、銀行や消費者金融などの金融機関が提供する個人向けの融資サービスで、借りたお金の使い道は特に決められておらず自由に使えます。
ただし、住宅ローンなどと違い、総量規制のため年収の3分の1を超えて借りることはできません。担保や保証人が不要なので気軽に利用できますが、その代わり金利が高くなっていることに注意が必要です。
お金を借りる際にカードローンとよく比較されるのが、クレジットカードのキャッシング機能です。どちらもお金を借りるサービスですが、限度額と金利に違いがあります。
クレジットカードのキャッシングは、お金を借りる用のキャッシング枠と買い物用のショッピング枠で限度額を分け合うシステム。したがって、高額なお金の借入には向いていません。
また、クレジットカードのキャッシングはカードローンと比較して高金利です。ただし、キャッシング枠を設定してあれば審査なしで融資を受けることができます。
参考：カードローンとは？カードローンの種類や仕組み・手続きの流れ
カードローンを提供している金融機関は、消費者金融と銀行、信販会社の3つです。
カードローンを提供している金融機関
消費者金融
銀行
信販会社
重視するポイントによってどこで借りた方がいいかが異なるので、それぞれの特徴を把握しておくのがおすすめです。特徴を表にまとめたので、ぜひ参考にしてみてください。
消費者金融 | 銀行 | 信販会社 | |
|---|---|---|---|
主な金融機関 | プロミス・アコムなど | 楽天銀行・みずほ銀行など | JCB・三井住友カードなど |
金利 | 比較的高め | 比較的低め | 比較的高めだが商品による |
融資スピード | 最短即日が多い | 最短翌日以降 | 最短即日〜翌日が多い |
無利息期間 | おおむねあり | 基本なし | 基本なし |
カードレス | ◎ | △ | ◯ |
消費者金融カードローンは、金利はやや高めですが融資スピードの速さが魅力です。最短数分で融資できる大手消費者金融もあり、1秒でも速くお金を借りたいときに便利といえます。
商品によっては一定の無利息期間があり、その間に全額返済ができれば利息なしでお金を借りることが可能です。
一方の銀行カードローンは、翌日以降の融資になるケースがほとんどですが、消費者金融と比較して上限金利が低めなのがメリット。返済時の負担を減らしたい方におすすめです。
消費者金融と銀行の両面を取り入れているのが信販会社のカードローン。金利の低さや融資スピードなど、両方のメリットを合体させた商品といえます。
カードローンを選ぶ際は、融資スピードや適用金利、無利息期間、バレにくさ、借入・返済方法の種類などを比較するのがおすすめです。
カードローンを選ぶポイント3選！
融資スピードが速いか
適用金利(利息)はどの位か
無利息期間はあるか
申し込みから融資までのスピードが速いカードローンを選べば、「すぐにお金が欲しい」という悩みを解消できます。
プロミスやアコムなど、大手の消費者金融では最短即日融資が可能です。
消費者金融の多くは申し込みから契約までネット完結で、審査が素早く行われています。審査にAIを導入するなど、機械によって審査通過・審査落ちを判断しているところもあるようです。
一方、銀行カードローンのでは無理のない借り入れかどうかを、しっかりと審査される傾向にあるため、即日融資ができない場合が多いです。
最短で翌営業日の融資になるので、急な出費でカードローンを利用する場合は消費者金融がおすすめです。
プロミスのカードローンはSMBCグループが提供しているカードローンサービス。消費者金融の中でも特にスピード感と使いやすさに定評があります。
Web申し込みで最短3分※1融資が受けられるため、すぐにお金を借りたい！という人には特におすすめです。
また、はじめての利用なら最大30日間の無利息期間が利用できる※2ので、利息を抑えて利用できるのも嬉しいポイント！
申し込みはWebで完結できるので、郵送物などで周囲にバレにくいのもメリットと言えるでしょう。
注釈※1:お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2:メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
お金を借りる場合、一般的には銀行のカードローンと消費者金融のカードローンがあります。ただし、銀行のカードローンは審査が厳しい傾向にあるため、最短でも翌日にしかお金を借りることができません。その場合、今すぐお金を借りたい！という時に間に合いません。
消費者金融のカードローンは、申込から契約までネットで完結できるため、審査が素早く行われる傾向にあります。急にお金が必要になった場合は、融資スピードに注目してカードローンを選ぶといいでしょう。
参考：葬儀費用が払えない時の対処法とは｜利用できる制度や役所での申請手続きを詳しく説明 | シニア・エンディングの情報メディア“ひとたび”
参考：葬儀費用が払えないときどうする？8つの対処法と葬儀費用を安く抑えるコツも紹介｜葬儀の口コミ
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カードローンは借りたお金に利息がかかります。返済時は借りたお金と利息の合計を支払う必要があり、上限金利が低めであるほど合計金額を抑えられるので注目してみましょう。
一般的に、消費者金融カードローンと比較して銀行カードローンは上限金利が低めです。ほとんどの消費者金融の上限金利は18.0%ですが、銀行カードローンの上限金利はおよそ14.0〜15.0%となっています。
金利はカードローンを返済しきるまで適用されるため、利息だけでかなりの金額になることも。ただし、銀行カードローンは審査に時間がかかるので、金利以外の条件もチェックした上で選んでみてください。
あらかじめ長期間の借入を考えている場合は、利息がおさえられる銀行カードローンがおすすめです。
お金を借りると、必ずかかってくるのが利息です。利息は返済金に上乗せして支払います。同じお金を借りるなら、少しでも利息が少なく済む方がいいですよね。そのためには、金利に着目することが大切です。
一般的に消費者金融のカードローンは、銀行のカードローンに比べると金利が高くなる傾向があります。急にお金が必要なわけではなく、借りたい日まで猶予があるのであれば、銀行のカードローンを選ぶと利息を抑えてお金を借りることができますね。
一定期間の利息が0円になる無利息期間。借りた金額に関わらず、条件を満たしていれば適用されるため、お得にカードローンを利用するならチェックしたい項目です。
大手の消費者金融はもちろん、最近では一部の銀行カードローンでも無利息期間が用意されています。
最初だけでも利息が0円になるのは嬉しいね！最初だけでも利息が0円になるのは嬉しいね！す
また、無利息期間中に完済できる場合は、利息なしでお金を借りることができます。無利息期間中に返済する金額を大きくすれば、その後の負担をかなり軽減することができるのでおすすめです。
「無利息期間」とは、お金を借りても一定の期間は利息がかからない期間のことを言います。先ほどもお伝えしましたが、通常、お金を借りた場合は借りた金額に利息を上乗せして返済する必要があります。
しかし、無利息期間内に必ずお金を返せる、短期間でお金を返すことができるといった場合は、利息なしでお金を借りることが可能です。借りる金額が多ければその分、お得に借りることができますね。ただし、無利息期間を超えた場合は利息がかかるので注意しましょう。
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カードローンを利用していることは、周りの人に極力知られたくないですよね。
カードローンのバレにくさを調べるときは、在籍確認の電話連絡があるか、郵送物があるか、ネット申し込みに対応しているかを比較するのがおすすめです。
カードローンの審査時に行われる在籍確認は、勤務先に電話がかかってきます。電話連絡に抵抗がある方は、「電話連絡なし」と書かれているカードローンを選びましょう。
カードレスならローンカードの受け取りが発生しないため、郵送物なしでお金を借りられます。※
また、スマホからネット完結で申し込みできれば、自動契約機や店舗に入店するところを見られる心配がありません。
在籍確認なしのカードローンや郵送物なしのカードローンを紹介している記事もあるので、ぜひ参考にしてください。
カードローンを利用していることを勤務先の人など、周りの人に知られたくない場合があるでしょう。そのような時は「バレにくさ」に注目してカードローンを選ぶのがおすすめです。例えば在籍確認がある場合、勤務先に電話がかかってきます。また、郵送物がある場合は、同居している人に見られることがあるかもしれませんね。
「電話連絡なし」「郵送物なし」などのカードローンを選ぶと、カードローンを利用していることが周囲にバレにくいでしょう。
注釈
※三井住友銀行はローン契約機でカードを受け取る場合、もしくはカードレスを選択される場合郵送物なし
お金の借入・返済はスムーズに行いたいですよね。借入・返済の方法は各カードローンによってかなり差があり、指定のコンビニでしか借りられないこともあります。
忙しい方はネットから借入や返済の手続きができるカードローンがおすすめ。スマホアプリから申請するだけで振り込んでもらえるので、店舗に出向く必要がありません。
自分の生活スタイルに合ったカードローンを選んで、ストレスなく利用してみよう！
参考：カードローンを初めて利用するならおすすめは？審査不安・選び方・注意点などを解説｜カードローンSELECTION
ここでは実際にカードローンを利用する際の手順を解説します。各段階ごとに詳しく解説しているので、初めてカードローンを利用する方は参考にしてみてください。
上記で紹介した選び方やカードローンを参考に、気になるカードローンを比較して選んでみましょう。決まったら、カードローンの公式サイトにアクセスし、申し込み画面から情報を入力します。
なお、カードローンの申し込み方法にはインターネットのほかに、電話や郵送、自動契約機がありますが、24時間いつでもスマホから申し込めるインターネットがおすすめです。
申し込み画面の内容は嘘偽りなく正確に記入するようにしましょう。
申し込みの途中で、本人確認書類の提出が求められます。本人確認書類として認められる書類はカードローンによって多少変わりますが、一例は以下の通りです。
運転免許証
マイナンバーカード
パスポート
健康保険証
在留カード
特別永住者証明書
特に、運転免許証とマイナンバーカードはほぼ全ての会社で使えます。素早く融資を受けるためにも、本人確認書類は事前に用意しておきましょう。
インターネット申し込みの場合は、スマホで本人確認書類を撮影してアップロードすれば提出が完了します。
本人確認書類に加え、借入希望額が50万円を超えるときは収入証明書が必要です。収入証明書は源泉徴収票や確定申告書などが当てはまります。
申し込みフォームの記入と本人確認書類の提出が済んだら、審査を受けます。審査にかかる時間は最短数分、最長で数日間であり会社によって差が大きいです。
基本的に消費者金融は審査が早く、銀行は比較的時間がかかります。審査は信用情報に基づいて行われ、支払い能力に問題がないと判断されると通過となります。
審査結果はメールや電話で届きます。また、勤務先への在籍確認も審査の段階で行われるので、電話を受ける準備をしておきましょう。
審査に通過したら、貸付条件などを確認して契約します。Web完結のカードローンはスマホで契約が完了するのでおすすめです。
カードの受け取りが必要なカードローンは、基本的に郵送されるまで利用できません。しかし、paypay銀行カードローンなどカード到着前に振り込んでもらえることもあるので確認しておきましょう。
主な借入方法はインターネット、提携コンビニからの引き出し、口座振替があるぞ！
カードローンの審査基準はどの金融機関も公表していません。しかし、審査の際には信用情報を照会することが定められています。
信用情報とは、CICやJICCといった信用情報機関に登録される、契約や支払いに関する情報です。ここでは、審査時にチェックされると考えられる項目を紹介します。
年収も大切ですが、「ある程度の金額の収入が定期的・継続的に存在する」ことが重要です。そのため、パート・アルバイトであっても収入が安定していれば、審査に通過できる可能性があります。
金融庁の調査結果によると、カードローン利用経験者のうち申込時の職業がパート・アルバイトだった方で、「希望通りの金額を借りられた」と答えた方は54.5%と、半数以上いました。
高収入でも収入に波があると、返済能力があるとは判断されにくい。無職は収入なしのため審査落ちの確率が高いぞ！
低収入でカードローンの利用を諦めている方は、「パート・アルバイトでもOK」と書かれている消費者金融に申し込んでみてください！
住宅ローンや他社のカードローンなど他の借金がある場合は、借入額や返済状況を確認されます。年収の3分の1を超える借入があると、審査に落ちる可能性が高いです。
消費者金融では総量規制により、年収の3分の1以上の額の借入はできません。銀行カードローンは総量規制が適用されませんが、過剰に貸付しない仕組みになっています。
複数のカードローンを借入している方は、借入先や残高を少しでも減らしてから申し込むのがおすすめです。
金融事故とは、支払いの延滞や債務整理のことをさします。金融事故を起こすと信用情報に履歴が残り、履歴がある状態では審査に通過できません。
ただし、金融事故は一定の期間を過ぎれば履歴が消去されます。例として、「長期延滞・代位弁済・自己破産」は5年間が期限です。
なお、支払いの延滞はローンだけでなく、クレジットカードや携帯代も含まれます。延滞を繰り返すと金融機関からの信用が落ちるので、支払日は必ず守りましょう！
カードローンは「急な出費に備えられる」 「使い道が自由」など、日常生活の中でとても柔軟に利用できるサービスです。
少額から借りられるためクレジットカードのキャッシングよりも選びやすく、また銀行カードローンから消費者金融系まで種類も多く、自分の状況に合わせて選択できるのも魅力のひとつ。
ここでは、カードローンを利用することで得られる主なメリットを詳しく解説しましょう。
カードローンの中でも消費者金融系は、申し込みから融資までのスピードが速いことで知られています。
最短30分〜1時間程度で審査が完了し、即日で口座に振り込まれるケースも少なくありません。
急な医療費や冠婚葬祭、家電の故障といった突然の出費があっても、当日中に資金を用意できるのは大きな安心材料でしょう。
一方、銀行カードローンは即日融資に対応していない場合が多いですが、その分金利が低めに設定されており、長期返済を見据える方にはぴったりです。
「すぐ借りたいのか、金利を抑えて借りたいのか」という優先順位を明確にしておくと、商品選びで迷いにくくなります。
即日融資を狙う場合は申込時間や書類の提出タイミングも重要じゃ。午前中に申し込みを済ませるのがポイントだぞ！
カードローンは全国の提携コンビニATMや提携銀行ATMで24時間利用できるものが多く、生活圏内でいつでも借入や返済が可能です。
セブン-イレブン、ローソン、ファミリーマートといった主要コンビニのATMに対応している場合も多く、買い物のついでに立ち寄れる利便性があります。
さらに最近ではスマホアプリから直接口座に振込を依頼できるサービスも広がり、ATMを介さずに利用できるケースも増えています。
ATM手数料が無料または優遇される金融機関も多いため、返済コストを抑えられる点も魅力でしょう。特に返済時には手数料がかからないケースが多いです。
返済方法は口座引き落としが基本ですが、ATMからの随時返済にも対応している会社がほとんど。お金に余裕があるときは、近所のATMから前倒しで返済を進めていくことをおすすめします。
「借りやすく、返しやすい」という使い勝手の良さが、カードローンを選ぶ大きな理由になっているぞ！早く返すほど利息の負担は軽くなるから、どんどん返済しよう！
カードローンの借入資金は原則として用途が自由で、生活費の補填や医療費、旅行、家具や家電の買い替え、引っ越し費用など幅広い目的に利用できます。
教育ローンやマイカーローンのように用途が限定されていないため、「とりあえず現金を確保したい」という場合にも柔軟に対応できるのが特徴です。申し込み時にも、借入金の使い道の記入は求められません。
ただし、事業資金としては利用できないケースが多く、副業や開業資金にはビジネスローンなど別商品を検討する必要があります。
自由度が高いからこそ、借入額や返済期間をあらかじめシミュレーションし、計画的に利用することが重要だと言えるでしょう。
必要なときにすぐ使える安心感と同時に、返済できる範囲で借りる意識を持つことが大切だぞ。
カードローンは基本的に担保や保証人が不要で、申込者本人の信用情報や収入をもとに審査されます。
大きな資産を持っていない方や保証人を頼めない方でも利用しやすく、心理的なハードルが低いのが特徴です。
さらに、担保や保証人の手続きを省ける分、申し込みから利用開始までの流れがスムーズで、短期間で資金を確保できます。
家族や友人に借入を知られたくない方にとっても、保証人不要という点は大きなメリットでしょう。
ただし、担保がない分、金融機関は申込者の返済能力はしっかりと審査が行われるぞ。
収入や信用情報に不安がある場合、限度額が低く設定される可能性がある点は把握しておくと安心です。
一度カードローンの契約を結べば、設定された利用限度額の範囲内であれば繰り返し借入・返済ができます。
返済を進めるとその分利用可能枠が回復するため、追加で資金が必要になったときも再審査なしで利用可能です。
仮に借入限度額が100万円で80万円借りていた場合、20万円までなら手続きなしですぐに引き出せます。返済を期日通りにしっかり行っていた場合、借入限度額の増枠をすることも可能です。
ただし便利な反面、借りすぎや返済遅延のリスクもあるため、残高や返済額を小まめに確認しながら利用しましょう。
無理のない範囲で活用できれば、いざというときに家計を守ってくれるはずじゃ！
カードローンはお金を借りられる便利なサービスですが、利用の際はいくつか気をつけたい部分があります。あらかじめ把握しておきましょう。
カードローンを利用する上で避けられないのが利息です。利息は、借入残高や金利、借り入れている期間などから算出された手数料のことで、借りたお金に上乗せされます。
無利息期間を用意しているカードローンもありますが、無利息期間を過ぎても完済していないならば、利息を支払わなければなりません。
財務省でも、カードローンを利用する場合は、金利の負担があることを念頭に置いて借入するように注意を呼びかけています。
キャッシングやカードローンを利用する場合、一般に高い金利が設定されており、その多くはリボルビング払い（リボ払い）の契約となります。毎月の返済額が一定だからと軽い気持ちで、限度額内の借入れを繰り返していると、返済期間が延びて高金利の利息負担がどんどん増えていきますので、必要以上に借りすぎないよう注意しましょう。
引用元：お金を借りる前に知ってほしいこと：財務省中国財務局
利息を少しでも減らすなら、以下の事項に気をつけてカードローンを利用してみてください。
金利が低いカードローンを選ぶ
短い期間で返済しきる
無利息期間があるカードローンを利用する
必要な金額だけ借りる
消費者金融カードローンは、貸金業法により年収の3分の1を超える借入は不可能となっています。
このルールは総量規制とよばれ、返済能力以上の貸付をしないために作られました。なお、全ての貸金業者からの借入額の合計を年収の3分の1以下に収める必要があります。
銀行カードローンでは貸金業法上では総量規制に縛られませんが、各銀行で返済能力を審査でチェックするなど同様の規制を設けています。銀行カードローンでも希望額を借りられる保証はないので注意しましょう！
カードローンは毎月決められた日に返済しなくてはなりません。しかし、期日までに返済額を用意できないと、遅延したとみなされて信用情報にキズがついてしまいます。
「返済能力が低い」 「支払いが遅延した経歴がある」など、支払いに関するマイナスな事実が集まると、クレジットカードなど他の審査にも影響しかねません。
毎月の返済額は、カードローンの各ホームページにあるシミュレーション機能で算出できます。必ず返済計画を立てたうえでカードローンを利用しましょう。
ここからは、職業・属性別におすすめのカードローンを紹介します。
以下の3つの職業・属性に当てはまる方で、カードローン選びに迷われている方はぜひ参考にしてみてください。
学生
専業主婦
フリーター・アルバイト
個人事業主
学生におすすめな理由
アルバイトをしている大学生なら申し込み可能
申し込みから借入・返済までWeb上で完結
自宅への郵送物をなしにすることが可能
プロミスの応募条件は、「高校生を除く18～74歳までのご本人に安定した収入のある方」と定められています。したがって、大学生の申込みも可能です。
なお、「安定した収入」の基準は明確にされていませんが、アルバイトなどで収入を得ている場合でもOKなため、多くの大学生が応募条件を満たせるでしょう。
そんなプロミスには、30日間の無利息期間が設けられています。30日以内の返済であれば利子が発生しないため、短期間の借入に最適です。
また、申し込みを「Web完結」で行えば、カードの発行が不要かつ自宅への郵便物なしで契約が可能な点も魅力です。また、借入・返済もWeb上で行うことができます。
実家暮らしの大学生で、親や知り合いに借入を知られたくない方にもおすすめじゃ！
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専業主婦におすすめな理由
配偶者に安定継続収入があれば申し込み可能
土日祝日も審査実施でスピード融資に対応
イオン銀行などの提携ATMの利用料が無料
申し込み者本人に収入がない場合は配偶者に安定継続収入があればよいとしており、その際は限度額50万円までの借入が可能です。
そんなイオン銀行カードローンは土日祝日でも審査を実施。銀行カードローンの中でもトップクラスの融資スピードで、急な出費に追われる専業主婦の方でも安心です。
さらに、イオン銀行や提携コンビニのATM手数料が無料な点も嬉しいポイント。1回あたりの手数料はそれほど大きい額ではありませんが、コツコツ積み上げることで節約につながります。
上限金利は13.8%と低めで、借入の負担が少ないのも魅力じゃ！
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フリーター・アルバイトにおすすめな理由
安定収入があればフリーターもOK
顧客の約22%がパート・アルバイト
勤務先への在籍確認は原則なし
アイフルの申し込み条件は、「満20歳以上69歳までの定期的な収入がある方」と定められています。
ホームページに「パート・アルバイトなどでも、お仕事をされていればお申込みいただけます。」との記載もあり、フリーターであっても申し込みは可能だと考えられるでしょう。
実際にアイフルの顧客データによれば、顧客の約22％はパート・アルバイトとのこと。正社員でなくても、審査に通過し借入ができる可能性は十分にあります。
そんなアイフルの魅力は、在籍確認が原則行われない点。勤務先への在籍確認を実施した割合はなんと約0.9%であり、周囲に借入を知られたくないフリーターの方におすすめです。
最短18分の即日融資にも対応しており、すぐにお金を借りたい方にもおすすめじゃ！
個人事業主におすすめな理由
用途に合わせてカードローン・ビジネスローンを選べる
最短即日での借入が可能
保証人・担保が不要
AGビジネスサポートは法人や個人事業主向けのビジネスローンやカードローンを提供するサービス会社。
設備投資などまとまった資金が必要な方はビジネスローン、急な出費に合わせて柔軟な借入がしたい方はカードローンといったように、幅広い用途に対応できる点が魅力です。
融資スピードは最短即日。来店不要でインターネットから申し込みができ、借入まで非常にスムーズです。
また、個人事業主の場合は、保証人・担保の必要なしで借入ができます。保証人が見つからず融資を諦めた方でも、十分にチャンスがあるでしょう。
申し込みから借入までスピーディー！急な支払いにも対応可能じゃ。
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ココモーラで監修者を務めていただいている水野さんへ、カードローン全般に関するインタビューを実施しました。
水野総合FP事務所代表。独立系ファイナンシャルプランナーとして個別相談、執筆・監修、講師、取材協力などマルチに活動。ライフプラン、資産運用、相続・資産承継といった幅広い相談内容に対応し、全国1000名を超える方から日本FP協会に寄せられる「くらしとお金」の電話相談を1年間担当。毎月20本以上の執筆・記事監修の他、大学や事業法人で講師を務め年80回登壇。学校法人専門学校非常勤講師として「投資の授業」を毎週行う。
【インタビュー概要】
水野さんにおすすめのカードローンについて伺ったところ、そもそもカードローンを使うなら「きちんと返済できる余裕がある前提で短期的に使う」のがおすすめだという。仮にカードローンを利用せざるを得ない場合は、金利や融資スピードなどどれを優先したいかで、おすすめできるカードローンは異なると回答いただいた。
総合的な観点から見て、おすすめできるカードローンはありますか？
まず、カードローンは資金繰りでピンポイントでお金がない、入金がすぐあるけれどお金がないという短期的な使い方でないとデメリットが大きいです。
自分に合うという観点では、急ぎの方は即日融資できるカードローンを選ばざるを得ないですが、本当にカードローンを借りて良いのか？という確認も必要ですね。
カードローンを利用するなら短期的が良いと水野さん
銀行カードローンでも消費者金融カードローンでも、基本金利は15%とか18%みたいに上限フルで設定されますから、どのカードローンも短期で使うのが良いと思いますね。
なるほど。カードローンを選ぶとしたらどのような選び方がおすすめでしょうか？
カードローン選びでは、人によって優先すべきポイントが異なります。バレにくさや即日融資などお金を借りるスピード重視なら消費者金融系。消費者金融と比べて金利が低めなのを重視する場合であれば、銀行・信販会社系・クレジットカード会社系が選択肢になります。
カードローンは融資スピードや金利などどれを重視するかで選ぶ商品が変わってくる
カードローンの中には、無利息期間を設定している商品もあります。無利息期間は契約日から最大30日としているのが一般的ですが、中には365日間無利息のカードローンもありますよ。
銀行、消費者金融系のどちらにも対象となる商品がありますので、最初は無利息期間が適用されるカードローンから検討してみても良いでしょう。
ありがとうございます。融資スピード・金利の低さ・バレにくさの3項目それぞれで、おすすめのカードローンがあれば商品と、その理由を教えてください。
公式サイトで融資スピードを確認すると、プロミスは最短3分、SMBCモビットは最短15分、アイフルは最短18分、アコムは最短20分、レイクは最短15分など、大手消費者金融系カードローンを中心に即日融資に対応しています。
融資スピードを重視するならプロミスやアコムがおすすめ
ただし、実際の融資までのスピードは審査状況にも左右されるため、各社公式サイトの記載通りに進むとは限りません。申込内容に不備があるなど他の要因によっては、融資までにある程度時間がかかるケースも想定されます。
なお、銀行カードローンは基本的に即日融資に対応していません。※
※最短当日融資に対応している銀行カードローンもございます。
※1:お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
金利の低さを重視する場合、おすすめできるカードローンはありますか？
公式サイトで金利（利用限度額100万円超）を確認すると、横浜銀行は年11.8％、三井住友銀行は年12.0％、みずほ銀行は年12.0％、SBI新生銀行は年12.0％と記載されています。
なお、利用限度額によっても各銀行の適用金利は変わります。通常、大口カードローンほど金利が低くなる傾向にありますが、審査では年収の3分の1までといった総量規制や銀行自主規制を踏まえ、申込者ごとに個別に利用限度額（契約額）が決定されます。
そのため、カードローンの一般的な利用額では上限に近い金利が適用されるケースが多く、カードローンの金利については基本的に上限金利で比較する必要があるでしょう。
ありがとうございます。バレにくさの観点で考えると、おすすめできるカードローンはどれになりますか？
Web完結できて家族や職場に知られずにカードローンを契約するなら、基本的には大手消費者金融が選択肢になります。カードレス契約も各社で相談可能です。
ただし、審査状況によっては電話連絡があり、利用開始後も返済遅れがあると債権者から督促状が送られてきます。カードローンを含め、お金を借りる際は計画的な返済が欠かせません。
カードローン名 | バレにくい特徴 |
|---|---|
プロミス | 原則として電話による在籍確認なし |
アイフル | アプリの着せ替え機能に対応 |
アイフル | 自動契約機（むじんくん）でローンカードをその場で受け取り可能 |
レイク | 契約時の郵送物は一切なし |
SMBCモビット | 原則として勤務先への電話連絡なし |
今回のインタビューでは、監修者の水野崇さんへおすすめのカードローンについて伺いました。水野さんのお話では、前提としてカードローンは返済できる余地がある・限定的に利用するのがおすすめとのことでした。
その上で、どうしてもカードローンを利用するとなった時は、融資スピードや金利など、重視する部分によって選ぶべきカードローンは変わるとのことです。
カードローンは、消費者金融と銀行で商品の性質が大きく異なります。お金を借りる時の状況や求めるものに応じて、視野を広げて商品を選ぶのがおすすめです。
【インタビュー実施概要】
インタビュー対象：水野 崇さん（CFP®︎認定者、1級FP技能士）
インタビュー取材実施日：2025/8/7
実施場所：株式会社ゼロアクセル本社
インタビュアー：ココモーラ編集チーム（海老原・神田）
→インタビューの紹介ページはこちら
ココモーラの監修者である山内真由美さんへ、カードローンに関する質問を対面インタビューで伺いました。
小樽商科大学卒業後、食品メーカーで営業企画を10年担当。夫の転勤に伴い退社・転居、不妊治療、高齢出産を経て、40歳で双子を出産。教育資金と老後資金の両立に不安を感じ、金融知識の重要性を痛感。メガバンク運用相談部門勤務を経て、独立。吉祥寺に「ライフ＆キャリアデザイン」を開設し、教育資金や家計相談、マネーリテラシー教育を実践。
【インタビュー概要】
監修者の山内さんいわく、カードローンは金利がなるべく低い銀行カードローンがおすすめだという。金利以外でチェックしてほしい部分は返済のしやすさで、返済できる方法が多いところが良いそうだ。返済できない金額を借りるのは避け、返済シミュレーションなどを利用して現実的に返せる金額を借りるのがポイントとのこと。
消費者金融カードローンや銀行カードローンなどさまざまなカードローンがありますが、おすすめできる商品はありますか？
できれば銀行カードローンをおすすめしたいですね。理由としては消費者金融よりも上限金が低めなので銀行のほうが良いです。特にこの銀行が良いというわけではなく、とにかく金利で選んでほしいです。
とにかく上限金利が低めな銀行カードローンがおすすめだと山内さん
とすると消費者金融はなるべく使わないほうが良いのでしょうか。
金利次第ですね。金利は運用なら味方になるけれど、返済のときは敵になるので、ちょっとでも上限金利が低めのものを選んでほしいのが本音ですね。
カードローンを利用する時、おっしゃっていただいた金利以外で注意したほうが良いところはありますか？
返しやすさも注意したほうが良いかなと思います。繰り上げ返済するのに手数料を取られる金融機関もあったりするので、そこは気をつけた方が良いかなという。
カードローンは返済のしやすさも重要
資金に余裕ができたら簡単に繰り上げ返済できるとか、通常は口座引き落としだけしか選べないというよりは返す選択肢が多いところの方が良いかなと思いますね。
お金を借りる時にカードローンは浮かびやすいと思いますが、避けたほうが良い使い方はありますか？
クレジットカードで何か物を買う時もそうなんですが、返済できるかどうかまで考えてから借りて欲しいなと。どこの会社もそうですけれど、返済シミュレーションができるはずなんですよね。
ホームページなどにありますので、「この金利で借りたらいくらで返さないといけない」というのを返済シミュレーションで確かめてほしいのが一番の注意点ですね。
山内さんによれば、「返済時の金利は敵になる」というお考えのもと、とにかく上限金利が低めな銀行カードローンがおすすめとのことでした。
ココモーラで紹介している、上限金利が低めな銀行カードローンは以下のとおりです。
・みずほ銀行カードローン：
上限金利は年14.0%、住宅ローン利用中なら金利引き下げあり
・イオン銀行カードローン：
上限金利は年13.8%、1,000円からの借入が可能
また、金利だけ注目するのではなく返済のしやすさも重要で、手数料がかからないものや自分に合う返済方法があるかまでしっかり調べてほしいそうです。
カードローンを利用する時の金利はのちの負担になります。現実的に返済できるどうかも含め、慎重に検討するのが良いといえます。
【インタビュー実施概要】
インタビュー対象：山内 真由美さん（CFP®︎認定者、1級FP技能士）
インタビュー取材実施日：2025/8/21
実施場所：FPオフィス ライフ＆キャリアデザイン事務所
インタビュアー：ココモーラ編集チーム（海老原・神田）
→インタビューの紹介ページはこちら
ココモーラでは、カードローンの利用経験がある方を対象に、カードローンに関するアンケートを実施しました。利用者のリアルな意見を知ることができるので、ぜひチェックしてみてください！
カードローン名 | 割合 |
|---|---|
アコム | 31.52% |
プロミス | 23.64% |
楽天銀行スーパーローン | 19.39% |
アイフル | 17.58% |
レイク | 13.94% |
三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」 | 13.33% |
三井住友銀行カードローン | 12.12% |
みずほ銀行カードローン | 7.27% |
SMBCモビット | 6.06% |
イオン銀行カードローン | 4.24% |
その他（銀行カードローン） | 12.73% |
その他 | 6.06% |
その他（消費者金融カードローン） | 1.82% |
今までに利用したことのあるカードローンとして一番人気だったのはアコムでした。3人に1人以上が利用経験ありと答えており、人気の高さが伺えます。
アコムはテレビCMで宣伝していることもあり知名度は高いでしょう。「初めてのアコム」というフレーズのように、カードローン初心者の方にもおすすめできます。
また、最短20分融資※にも対応しているので、すぐにお金を借りられる点もメリットです。
注釈※: お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
重視したポイント | 割合 |
|---|---|
金利や手数料が控えめ | 35.76% |
審査・融資が速い | 21.21% |
借入・返済が手軽 | 17.58% |
申し込みのハードルが低い | 12.12% |
周囲にバレづらい | 9.09% |
限度額が高い | 2.42% |
その他 | 1.82% |
調査の結果、金利の低さ・手数料の安さを重視した人が最も多いことがわかりました。金利が高いと、返済が長引いてしまった際のリスクが大きくなります。
数あるカードローンのうち、銀行カードローンは消費者金融と比較して上限金利が低めです。融資までに多少時間がかかっても問題なければ、銀行カードローンをおすすめします。
消費者金融カードローンは金利が高めですが、無利息期間を用意している業者も多いです。短期間の借入が前提なら消費者金融も検討してみてください。
利用用途 | 割合 |
|---|---|
娯楽費 | 32.12% |
住居費 | 20.61% |
交際費 | 19.39% |
食費 | 18.18% |
水道光熱費 | 12.73% |
冠婚葬祭費 | 12.12% |
教育費・学費 | 9.7% |
日用品費 | 9.09% |
交通費 | 8.48% |
医療費 | 8.48% |
通信費 | 6.06% |
保険料 | 4.24% |
税金 | 3.64% |
その他 | 5.45% |
カードローンで借りたお金は、3割以上が娯楽費に使っていることがわかりました。旅行や趣味、買いたい洋服など、自分の欲しいと思ったものに対してお金を使っているようです。
続いて多かったのが住居費。近年は家賃が高くなっており、支払いを先送りできないためカードローンでお金を賄っていると考えられます。
交際費や食費、水道光熱費も票を多く集めていることから、生活に必要なお金を補填するためにカードローンを利用している方が多そうじゃ。
回答 | 割合 |
|---|---|
はい | 36.97% |
いいえ | 63.03% |
家族や知り合いなどに、カードローンを利用していることはできれば知られたくないですよね。周囲にバレた経験を聞いたところ、6割以上が「いいえ」と回答しました。
アプリで借入や返済まで完結するカードローンも増えているので、バレる確率は減っていると予想できます。
周囲の人に知られたくないなら、郵送物や在籍確認の電話連絡が原則なしのカードローンがおすすめです。
調査方法 | を利用した独自調査 |
|---|---|
調査対象 | カードローンの利用経験がある |
調査対象者数 | 165人 |
年齢比率 | 10代：0人（0%） 60代以上：70人（42.42%） |
性別比率 | 男性：140人（84.85%） |
職業比率 | 会社員（正社員）：68人（41.21%） 会社員（契約・派遣社員）：13人（7.88%） 経営者・役員：10人（6.06%） 公務員（教職員を除く）：2人（1.21%） 自営業：17人（10.3%） 自由業：2人（1.21%） 医師・医療関係者：0人（0%） 専業主婦：5人（3.03%） 学生：1人（0.61%） パート・アルバイト：20人（12.12%） 無職：27人（16.36%） その他：0人（0%） |
調査期間 | 2024年2月21日〜3月6日 |
調査地域 | 日本 |
おすすめカードローンのアンケート調査結果の元データ（PDF）>>
カードローンは便利な反面、返済の負担や信用情報への影響など、正しい知識がないとリスクにつながる金融商品です。実際、金融庁や消費者庁などの公的機関は、利用者に対して制度の理解や違法業者への注意を呼びかけています。カードローンのお申込みを検討している方は、以下の信頼できる政府機関の情報を事前にチェックしておくことをおすすめします。
総量規制や貸付自粛制度など、カードローンに関する基本ルールや多重債務者対策について、金融庁が公式に解説しています。
「借入は年収の3分の1まで」のルールをはじめ、カードローン利用時に知っておくべきポイントをQ&A形式で丁寧に解説や説明をしています。
金融庁「貸金業法Q&A」
「後払い現金化」「ファクタリング型のヤミ金」など、巧妙化する違法貸付手口についての警告が消費者庁のページに掲載されています。
消費者庁「違法な貸付に関する注意喚起」
実際の貸付の相談事例や解決に向けたアドバイスが掲載されており、困ったときの相談先としてもおすすめです。
国民生活センター「多重債務の相談情報」
カードローンは信頼できる情報や安心できる会社を選ぶことが大切です。
国の定めている制度や法律を理解したうえで、自分の状況に合ったカードローンを比較し検討しましょう。
・割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関（最終アクセス：2025年5月8日）
・株式会社日本信用情報機構（最終アクセス：2025年5月8日）
・日本貸金業協会「貸金業法について」（最終アクセス：2025年5月8日）
・中国財務局「お金を借りる前に知ってほしいこと」（最終アクセス：2025年7月18日）
・金融庁「貸金業利用者に関する調査・研究」（最終アクセス：2025年7月18日）
Q. 消費者金融カードローンと銀行カードローンはどちらがおすすめ？
Q. 審査が甘い、借りやすいカードローンはある？
Q. 利用がバレないおすすめのカードローンはどれ？
Q. カードローンで50万円借りるなら、どのくらいの年収が必要？
Q. カードローンとクレジットカードのキャッシング枠の違いは？
Q. カードローンとフリーローンを比較した時にどちらがおすすめですか？
Q. カードローンのおすすめな選び方はありますか？
