個人事業主向けクレジットカードおすすめ20選！開業前に発行可能？

 

クレジットカードのランキング根拠＞＞

 

 

個人事業主におすすめなクレジットカードを多数紹介してきました。ここからは個人事業主向けクレジットカードの選び方や個人用クレジットカードと分けるメリットなどを解説していきます。

 

個人事業主向けクレジットカードの検証ポイント

 

ココモーラでは個人事業主向けクレジットカードを集めて、徹底的に比較検証しました。

 

 

-すべての検証はココモーラ編集部で行っています-

 

 

個人事業主はコストと業務効率化でクレジットカードを選ぼう

 

就業構造基本調査によると、フリーランスを本業としているのは2022年で209万人。その中には、ビジネス向けに新しくクレジットカードを発行したいとお考えの方も多いのではないのでしょうか。

 

そんな個人事業主がビジネス向けのクレジットカードを持つなら、コストの安さと業務効率が上がる特典の有無で選ぶのがおすすめ。個人事業主は企業と異なり、自分で経費を支払わなければなりません。そのため、年会費無料の法人カードが賢明といえます。

 

また、会計業務や確定申告も自分で行うことから、経費関連の業務がスムーズになる特典がついたクレジットカードが良いでしょう。この2点からおすすめでできる法人カードを紹介します。

 

	JCB CARD Biz ONE	マネーフォワード ビジネスカード
年会費	永年無料	永年無料
基本ポイント 還元率	1.0%	1.0%
連携できる 会計ソフト	freee 弥生会計 マネーフォワードクラウドなど	freee 弥生会計 マネーフォワードクラウドなど
ETCカード	◯	×
従業員カード	×	◯
その他お得な特典など	法人の本人確認書類が 不要	明細をリアルタイムで 反映できる

 

JCB CARD Biz ONEとマネーフォワードビジネスカードは、どちらも年会費永年無料で、さまざまな会計ソフトと自動連携できる法人カード。さらに、還元率も1.0%なのでポイントも貯まりやすいのが特徴です。

 

 

JCB CARD Biz ONEは発行スピードの速さや提出書類の少なさ、ポイント還元率に強みがあります。優待店での決済で最大21倍のポイントを獲得できるため、商談や外食が多い方にぴったりです。

 

一方のマネーフォワードビジネスカードは明細管理の手軽さが魅力。明細のリアルタイム反映はもちろん、スマホから明細に領収書を添付することもできます。ペーパーレスで経費を管理できるので、経費関連の作業に無駄な時間を使いません。

 

 

個人事業主がクレジットカードを選ぶときのポイントは？

 

個人事業主向けクレジットカードを選ぶときは、以下のポイントに注目してみましょう。

 

 

 

年会費

 

個人事業主向けのクレジットカードを選ぶ際は、年会費を確認するのがおすすめです。

 

 

反対に、ビジネス向け特典を活用したい個人事業主や、高額の旅行傷害保険を希望する個人事業主は、年会費有料のクレジットカードがぴったりでしょう。

 

無料で空港ラウンジ利用や会計ソフトの優待、コワーキングスペースの割引など、様々な特典が利用可能です。さらに、最高1億円補償の海外旅行傷害保険が付帯しているクレジットカードもあり、出張の際も安心できます。

 

 

限度額

 

経費をクレジットカードでたくさん払う予定の個人事業主は、限度額もチェックしておくのがおすすめです。

 

設定される限度額の上限は、クレジットカードによって様々。ゴールドやプラチナなど、ランクが上位のほうが高額な上限を設定してもらえることが多いです。

 

 

ポイント還元率

 

ポイントをお得に貯めたい個人事業主は、還元率に注目しましょう。

 

 

例えば、三井住友カード　ビジネスオーナーズは、対象の三井住友カードと2枚持ちすると還元率が最大1.5%になります。プライベート用とビジネス用で使い分けたい人にぴったりです。

 

 

 

ビジネス向け特典

 

同じビジネスカードでも、ある程度人数がいる法人企業に向いているものと、個人事業主でも使いやすいものがあります。たとえばETCカードを枚数無制限で発行できる特典は、個人事業主だと使わないですよね。

 

個人事業主に役立つビジネス特典としては、利用履歴の即時反映や経費業務を減らせるツールがあります。出張が多い方であれば、宿泊に関するサービスがあるビジネスカードがおすすめです。

 

 

個人用クレジットカードとビジネスカードの違いとは？

 

そもそも、ビジネスカードとは法人や個人事業主を対象としたクレジットカードです。

 

 

個人用クレジットカードとビジネスカードの違いを、以下にまとめました。

 

	個人用クレジットカード	ビジネスカード
利用限度額	低め 10万円〜1,000万円ほど	高め 500万円〜1億円ほど
引落口座	個人口座	法人口座
必要書類	運転免許証 マイナンバーカードなど	登記簿謄本 印鑑証明書 代表者の運転免許証など
審査	個人の信用	企業の信用 代表者の信用
付帯サービス	個人向け	ビジネス向け

 

まず、個人用クレジットカードは限度額が低めです。一般ランクだと最高でも100万円であることがほとんど。対してビジネスカードは、一般ランクでも限度額が500万円になることもあるため、資金繰りに余裕を作りやすいでしょう。

 

 

付帯サービスにも大きな違いがあります。個人向けのクレジットカードには、プライベートや日常で使える特典が付いているのが一般的。一方、ビジネスカードには事業やビジネスシーンで役立つ特典が付いています。

 

 

個人事業主は個人用と事業用でクレジットカードを分けるべき？

 

 

個人用と事業用を作ることで引き落とし口座が別になりお金の流れが把握しやすくなるので、クレジットカードを分けるのがおすすめです。

 

個人用と事業用のクレジットカードを分けないと、どちらの用途で使用したのかわからず、経費の管理が難しくなります。

 

 

例えば、仕事で使えるコワーキングスペースの優待サービスや、出張時の病気やケガに備えられる国内外の旅行損害保険などがあります。

 

税務のリスクを軽減してビジネスに集中するためにも、個人用と事業用でクレジットカードを分けて利用しましょう。

 

 

 

参考：中岡孝剛・藤原賢哉・鞆大輔　「我が国事業者におけるキャッシュレス決済サービスの利用実態：導入が経営成果に与える影響の調査」

 

個人事業主がクレジットカードを作るメリットは？

 

個人事業主がクレジットカードを作るメリットはたくさんあります。

 

 

経理業務を効率化できる

 

個人事業主向けクレジットカードを発行すれば、経理業務を効率化することができます。

 

 

クレジットカードは「freee」や「弥生会計」などのクラウド型会計ソフトと連携させることが可能。自動で利用明細を帳簿に反映してくれるので、経理作業の手間を省けます。

 

また、領収書を一枚ずつ手入力する必要もなくなるため、漏れを防げる点もメリットです。

 

 

参考：個人事業主におすすめ会計ソフト｜クラウド業務管理ソフト「スプレッドオフィス」

 

プライベートな支払いと分けられる

 

事業用クレジットカードの作成により、プライベートな支払いと分けられる点もメリットです。

 

 

個人事業主向けのクレジットカードを発行すれば、そういった労力やリスクを減らすことが可能です。

 

 

参考：フリーランスエンジニアになるには？失敗しない準備と独立方法を解説｜リバティーワークス
参考：【必見】フリーランスになるメリット/デメリットとは？向いている人/向いていない人の特徴も｜株式会社Epace

 

ビジネス向けサービスを利用できる

 

個人事業主向けクレジットカードを持つと、ビジネス向けサービスを利用できることがあります。例えば、コワーキングスペースの割引・名刺管理・対象レストランでの優待などです。

 

そのほかにも、出張の際に便利な空港ラウンジを無料で利用できたり、手荷物を特別価格で配送できたりします。

 

 

参考：予定調整AIサービス「スケコン」

 

資金繰りに余裕ができる

 

個人事業主にとって、クレジットカードを持つことで資金繰りがラクになるのは大きなメリットです。

 

クレジットカードの支払いは通常1〜2か月後の引き落としになるため、急な出費が必要になっても手元の現金をすぐには減らさずに済みます。

 

 

さらに、分割払いやリボ払いなどを上手く活用することでより柔軟にキャッシュフローを管理できるため、計画的な資金運用が可能です。

 

 

参考：個人事業主向けファクタリングランキング人気12選【審査が甘い・緩いのはどこ？】｜買取大学

 

 

個人事業主がクレジットカードを作るデメリットは？

 

個人事業主がクレジットカードを作るデメリットは、以下の3つです。

 

 

 

年会費がコストになる

 

個人事業主がクレジットカードを作る場合、経理業務を効率化できるなどのメリットがある一方で、年会費がかかる点には注意が必要です。

 

とくに個人事業主になったばかりで収入が安定しない方は、クレジットカードの年会費が負担に感じることがあるでしょう。

 

 

カードを作る際は事業規模やクレジットカードの利用頻度に応じて、年会費以上のメリットが得られるか慎重に検討しましょう。

 

確定申告時に記載が複雑になる

 

個人事業主がカードを作ると、確定申告時に収支の記載が複雑になりがちです。とくに複数枚のカードを作成したり、プライベートな支出と事業経費を混ぜると、確定申告書の作成が煩雑になる可能性があります。

 

 

プライベートとビジネスのカードを使い分ける手間や、記帳や領収書の管理が発生する手間が増え、経理作業の負担が増えることも考えられます。

 

参考：副業で確定申告しない人が多いけど結局どうなるの？バレる理由と罰則｜ソロ活@自由人BLOG
参考：【知って得する】クレジットカード払いでも領収書は発行できる！？｜みんなの貸会議室

 

審査の準備が必要になる場合がある

 

個人事業主がクレジットカードを作成する際、確定申告書や事業計画書などの提出を求められることがあり、場合によっては書類の準備が必要です。

 

とくに、新規事業の場合や収入が不安定な場合は審査が厳しい傾向にあり、カード発行までに時間がかかることがあります。

 

 

少しでも早くビジネスカードを手に入れたい方は、事前に必要な書類を整え、スムーズにカードを受け取れるようにしましょう。

 

個人事業主は業務・経費精算・確定申告など多岐にわたる作業を1人で行うため、労働にかかわる時間が増えてしまいます。集客アップの1つでもあるホームページやSNSなどを外部に委託するなど、工夫が必要です。

 

ホームページ作成｜大阪のオフィスSASAJIMA
参考：岐阜のホームページ制作会社｜sober design

 

 

個人事業主向けクレジットカードの作り方とは？

 

ここからは、個人事業主向けにクレジットカードの作り方を紹介していきます。

 

 

【1】クレジットカードに申し込む

 

まずは、クレジットカードの公式サイトへ行って、申し込みボタンを押しましょう。

 

 

入力する情報は間違えないように注意しましょう。審査にかかる時間が伸びたり、最悪発行できなくなったりするためです。

 

 

【2】必要書類を提出する

 

必要事項を入力できたら、必要書類を提出してください。

 

主に提出を求められるのは、本人確認書類と呼ばれるものです。本人確認書類として使用できる書類を以下にまとめました。

 

 

上記のいずれか1種類、もしくは2種類を求められることが多いです。予め用意しておきましょう。

 

また、本人確認書類の他にも、確定申告書や収支内訳書などの収入証明書を提出しなければならない場合があります。そちらも探しておくとスムーズに進められるでしょう。

 

【3】審査を待つ

 

必要書類を提出できたら審査に入ります。個人事業主がクレジットカードを申し込んだ場合、早くて数日、遅くて1週間〜2週間ほど審査を要することが多いです。

 

個人事業主のクレジットカードの審査は個人向けとは異なり、フリーランスとしての収入や業績をもとに返済能力があるかがチェックされるため。それに加えて本人確認や信用情報の照会も実施されます。

 

 

【4】クレジットカードを受け取る

 

審査に通ったら、クレジットカードが発行されます。

 

 

また、受け取る際には顔写真付きの本人確認書類を提示する必要があります。免許証やマイナンバーカードなどを近くに出しておくと良いでしょう。

 

クレジットカードを受け取ったら会計ソフトと連携させよう

 

クレジットカードを受け取ったら、freee会計や弥生会計などの会計ソフトと連携させておくと、経理業務がスムーズになります。

 

 

会計ソフトにログインして連携の操作を行なっていきます。基本的には案内に沿って手順を踏んでいくだけなので、非常に簡単です。

 

 

監修者の辻本さんへ個人事業主向けクレジットカードのインタビューを実施！

 

普段から法人用のクレジットカードを使っていらっしゃる監修者の辻本さんにインタビューを実施しました。

 

ビジネス用のクレジットカードを発行しようか迷っている個人事業主の方は、ぜひ参考にしてください。

 

 

ーー個人事業主がクレジットカードを選ぶときに重視すべきポイントは何ですか？

 

商品の仕入れなどで高額な支出が予想される場合、限度額の高い個人事業主向けクレジットカードを選ぶことが重要です。

 

 

個人事業主向けクレジットカードの中には限度額が100万円以上のカードも存在しているため、事前に限度額を確認しておき、なるべく100万円以上の限度額になるものを選びましょう。

 

ーー個人事業主向けクレジットカードと会計ソフトを連携させると、具体的にどのような業務が効率化されますか？

 

個人事業主向けクレジットカードと会計ソフトを連携させることで、大幅な経費処理の効率化が期待できます。

 

 

その後は処理されたデータをもとに、経理担当者が勘定科目に誤りがないかなどを確認するだけでよいため、労働時間の削減にも寄与できます。

 

ーー個人事業主が活用するべき特典やサービスはありますか？

 

個人事業主向けクレジットカードには、さまざまな特典やサービスが提供されています。

 

例えば、法人カード同様、空港ラウンジの無料利用や海外旅行保険の付帯、加えて規定回数まで無料で税理士や弁護士などに相談できるサービスもあります。

 

その他にもETCカードの発行を無料で実施している個人事業主向けクレジットカードもあるため、自身にとって必要なサービスを受けられるものを選択することが大事です。

続きを読む＞＞

 

個人事業主向けカードを実際に使っている方にインタビューを実施！

 

実際に個人事業主向けクレジットカードを利用されている方にインタビューを実施しました。

 

個人事業主向けクレジットカードの使用感やビジネス特典などを詳しく教えていただけたので、ぜひ参考にしてください！

 

	トシトシtoshiさん 20代・男性・会社員 使っているクレジットカード：三井住友カード ビジネスオーナーズゴールド
作成の経緯：三井住友カード（NL）を保有しており、招待メールが届いたことがきっかけ 重視したところ：得点よりも実用性（限度額・ポイント） 作成して良かった点：利用上限額が高く、大きめな金額の決済でも安心できる 不便に感じた点：ナンバーレスのため番号入力が必要な時に手間がかかる 続きを読む>> 2024/10 ユニーリサーチにて実施

 

個人事業主向けクレジットカードに対する専門家コメント

 

今回紹介した個人事業主向けクレジットカードについて、ココモーラの監修者お二人にコメントをいただきました。個人事業主向けクレジットカード選びの参考に、ぜひ最後までご覧ください。

 

三井住友カード ビジネスオーナーズ

 

 

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カード

 

 

JCB一般法人カード

 

 

ダイナースクラブ ビジネスカード

 

 

セゾンコバルト・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カード

 

 

個人事業主が持つクレジットカードに関するアンケート調査

 

調査方法	フリージーを使用した独自調査
調査対象	18歳以上の男女
調査対象者数	36人
職業比率	会社員(正社員)：0人(0%) 会社員(契約・派遣社員)：0人(0%) 経営者・役員：0人(0%) 公務員(教職員を除く)：0人(0%) 自営業：26人(24.07%) 自由業：10人(9.26%) 医師・医療関係者：0人(0%) 専業主婦：0人(0%) 学生：0人(0%) パート・アルバイト：0人(0%) 無職：0人(0%) その他：0人(0%)
調査期間	2024年3月
調査地域	日本

個人事業主向けクレジットカードに関するアンケート調査結果の元データ(PDF)>>
個人事業主向けクレジットカードに関するアンケート調査結果の詳細>>

 

どのクレジットカードを持っていますか？

 

 

項目	回答者数(人)	割合(%)
三井住友カード　 ビジネスオーナーズ	12	21.05%
アメックス・ビジネス・ ゴールド・カード	2	3.51%
セゾンプラチナ・ビジネス・ アメックス・カード	7	12.28%
JCB法人カード	12	21.05%
JCBカードBiz	1	1.75%
アメックス・ビジネス・ グリーン・カード	5	8.77%
セゾンコバルト・ビジネス・ アメックス・カード	2	3.51%
ダイナースクラブ ビジネスカード	1	1.75%
UPSIDERカード	1	1.75%
マネーフォワード ビジネスカード	0	0%
オリコカード	1	1.75%
セゾンプラチナ・ビジネス・ プロ・アメックス・カード	2	3.51%
NTTファイナンス　Bizカード	1	1.75%
楽天ビジネスカード	4	7.02%
freeeカード	3	5.26%
Airカード	0	0%
その他	3	5.26%

 

個人事業主に最も人気の個人事業主向けクレジットカードは「三井住友カード　ビジネスオーナーズ」でした。

 

三井住友カード　ビジネスオーナーズは年会費が永年無料なため、気軽に発行しやすいところが人気の理由でしょう。

 

 

次いでJCB法人カードも人気でした。ETCカードを年会費無料で発行できるため、車利用が多い個人事業主におすすめです。

 

 

クレジットカードを選ぶ時に最も重視したポイントは？

 

 

項目	回答者数(人)	割合(%)
年会費	14	38.89%
ポイント還元率	7	19.44%
発行スピード	1	2.78%
会計ソフトと連携できるか	3	8.33%
利用限度額	2	5.56%
ステータス	4	11.11%
ビジネス向けの特典やサービス	5	13.89%
社員用カードの発行枚数や年会費	0	0%
ETCカードの発行枚数や年会費	0	0%
その他	0	0%

 

個人事業主向けクレジットカードを選ぶ時、年会費に注目すると回答した人が最も多かったです。

 

 

永年無料であれば、もし使わなくなったとしても維持費がかかりません。念の為にクレジットカードを発行しておきたい個人事業主にもおすすめです。

 

年会費が永年無料のビジネスカードはあまり多くないですが、三井住友カード　ビジネスオーナーズやセゾンコバルト・ビジネス・アメックスなどがあります。

 

参考：個人事業主の経費はどこまで落とせる？経費の種類と申告方法｜フリーランスエンジニアの求人、案件サイト - Relance

 

クレジットカードを発行しようと思った1番の理由は？

 

 

項目	回答者数(人)	割合(%)
経費業務の効率化	10	27.78%
キャッシュレスの促進	10	27.78%
ポイントによる経費削減	2	5.56%
ビジネス向けサービスの活用	6	16.67%
支払いの一本化	3	8.33%
ビジネスとプライベートの 支払いの区別	4	11.11%
社員の経費の一括管理	1	2.78%
その他	0	0%

 

クレジットカードを発行しようと思った理由として「キャッシュレスの促進」と「経費業務の効率化」に最も票が集まりました。

 

日本全体でキャッシュレス化の波が来ており、クレジットカードでしか支払いできないお店やサービスも増えてきています。それを受けてクレジットカードを発行しようと考える個人事業主が多いのかもしれません。

 

 

個人事業主の場合、1人もしくは少人数で経理業務をしている方も多いと思いますが、会計ソフトと連携すれば業務の効率化を図れます。

 

クレジットカードで支払ったものが自動的に精算されていくので、確定申告にも役立てることが可能です。

 

参考：フリーランスの税金は高すぎる？節税についても解説します | テクフリ

 

参考：ハンドメイド作家の確定申告｜日本デザインプランナー協会【JDP】

 

クレジットカードで決済しているものは何ですか？

 

 

項目	回答者数(人)	割合(%)
消耗品・備品	21	58.33%
接待・交際費	14	38.89%
交通費	13	36.11%
ガソリン代	18	50.0%
水道や光熱費といった固定費	13	36.11%
宿泊費	11	30.56%
福利厚生費	9	25.0%
広告宣伝費	8	22.22%
税金	6	16.67%
通信費	8	22.22%
その他	2	5.56%

 

個人事業主にクレジットカードで支払っているものを聞いたところ、消耗品や備品を回答している方が最も多かったです。

 

それ以外にも、ガソリン代・交際費・交通費などにも回答が集まっていたため、かなり幅広い用途でクレジットカードが使われていると考えられます。

 

よく利用する特典・サービスは何ですか？

 

 

項目	回答者数(人)	割合(%)
会計ソフトと連携できる サービス	14	38.89%
飛行機や新幹線の 予約サービス	10	27.78%
空港～自宅の手荷物 宅配サービス	10	27.78%
レストラン優待	6	16.67%
ホテル優待	4	11.11%
ゴルフ優待	4	11.11%
空港ラウンジサービス	9	25.0%
福利厚生サービス	1	2.78%
ショッピング保険	6	16.67%
海外旅行保険	8	22.22%
国内旅行保険	11	30.56%
社員用カード	2	5.56%
シェアオフィス・ コワーキングスペース優待	0	0%
その他	3	8.33%

 

約40％の個人事業主が、会計ソフトと連携できるサービスと回答しました。

 

 

その他、空港ラウンジサービスや旅行保険にも票が集まっていたため、出張の際にそういった特典を利用している方が多いのだと考えられます。

 

参考文献

 

・統計局「令和４年就業構造基本調査」（最終アクセス：2025年7月23日）
・経済産業省 中小企業庁「インボイス制度に関するQ&A」（最終アクセス：2025年5月2日）
・帝国データバンク「個人事業主一覧リストに関する支援資料」（最終アクセス：2025年5月2日）

・商経学叢　中岡孝剛・藤原賢哉・鞆大輔　「我が国事業者におけるキャッシュレス決済サービスの利用実態：導入が経営成果に与える影響の調査」（最終アクセス：2025年6月24日）

・財務省「個人向け国債に関するQ&A」（最終アクセス：2025年5月2日）