住宅ローンおすすめ10選！金利比較と失敗しない選び方を解説

住宅ローンは、どの銀行を選ぶかによって「どんなメリットを得られるか」が大きく変わります。

そこで、本記事で紹介する人気10商品を6つに分類しました。

今のあなたの考え方に最も近いエリアを確認し、比較してみましょう！

ここでは、住宅ローンを契約する前に押さえておくべき基礎知識を紹介します。

以下の知識を身につけておくと、自分に合った住宅ローンを選びやすくなるのでそれぞれ確認してみてください。

住宅ローンの金利タイプは大きく分けて3種類あり、それぞれ特徴が異なります。

上記の中でも、特に人気が高いのが「変動金利」です。

2024年10月〜2025年3月までに、住宅ローンを利用して住居を取得した人の約8割が変動型の金利タイプを選択しています。

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吉野 裕一

日本は長い間、超低金利の状況が続いたこともあり、変動金利に人気が集まったようです。変動金利は金利が変わりますが、元利均等払いの場合は、多くの金融機関で一定期間（5年）は返済額が変わらない特徴があります。 景気が低迷していくときなど、金利が低くなる時にはいいのですが、景気上昇局面や金利上昇局面では、知らず知らずのうちに金利返済額が増えて元本があまり減ってない状態や、利息分の未払いとなる状態になることがあるので、固定金利と比べて金利が安いからと安易に選ぶのは注意が必要です。

住宅ローンの頭金は、物件の購入価格に対して20〜30％程度用意するケースが一般的です。

以下では、国土交通省 住宅局が発表している、「住宅市場動向調査報告書」の内容を抜粋して紹介しています。

購入する物件タイプにもよりますが、購入価格に対して20％〜30％程度の自己資金を用意していることがわかるでしょう。

なお、上記で紹介している自己資金には、頭金に加えて「仲介手数料」や「印紙税」などの諸費用が含まれます。

そのため、不動産広告に「頭金0円」と掲載されていたとしても、自己資金がゼロになるわけではありません。

物件価格に対して3〜10％程度の諸費用がかかるケースが多いので、自己資金を十分に用意した上で住宅ローンを申し込むようにしましょう。

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吉野 裕一

住宅ローンは高額な借入になるので、できれば頭金を多く入れておいた方が返済が楽になります。記事にも書かれていますが、頭金はすべてが住宅の代金になるわけではなく、様々な費用に充てられた後の額が住宅の代金になります。 自分だけで頭金を作るのが難しい場合は、親から援助してもらうというケースも少なくないのではないでしょうか。相続時精算課税制度や、直系尊属から住宅取得等資金の贈与が一定額までは非課税になる制度がありますので、活用することも検討してみましょう。

住宅ローンの借入可能額は、年収の6〜7倍程度が目安です。

たとえば、年収500万円の方の場合、3,000〜3,500万円程度の物件であれば、「審査に通る可能性がある」と判断できます。

なお、返済負担率の目安は手取り収入の30〜35％以下となるケースが一般的です。

年収500万円の手取り月収は30万円前後なので、月々の返済額が9万円〜10万5,000円程度であれば審査に通りやすいと考えられます。

もちろん金融機関によって返済負担率の目安は異なりますが、一般的に住宅ローンの審査に通るためには「借入額が年収の6〜7倍で、月々の返済額が手取り収入の3割前後に収まる範囲の契約」だと覚えておきましょう。

とはいえ、家族構成によって毎月の支出に大きな差があるので、無理のない範囲で住宅ローンを契約することをおすすめします。

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吉野 裕一

借入可能額の目安は金利変動によって変わってくることもあるので、現在のある程度の目安として考えるといいですね。今後、金利が上昇した場合は、目安額が低めになってきます。 記事内にある返済負担率は、金融機関の設定が高めに設定されているケースもありますが、限度額まで借りてしまうと家計状況の変化で払えなくなってしまうという危険性があります。特にマイホームを購入するご家族で子どもが小さいというケースも多いと思いますが、光熱費など家計の支出が増えていくことも考え、返済負担率は低めにできるようにしたいですね。

住宅金融支援機構の調査結果によると、「金利の低さ」で多くの人が住宅ローンを選んでいることがわかります。

しかし、金利の低さだけで住宅ローンを選ぶのはおすすめできません。

もちろん、返済額を抑えることは重要ですが、加えて以下4つのポイントを比較すると、自分に合った住宅ローンを選びやすくなります。

まずは、どの金融機関で住宅ローンを契約するのか検討しましょう。

一言で住宅ローンといっても、金融機関によってやや特徴が異なります。

たとえば、金利の低さを重要視する場合は、ネット銀行に絞り込んで選ぶのがおすすめです。

ネット銀行は、都市銀行や地方銀行より低金利な住宅ローンを提供している傾向にあります。

一方で、オンライン申し込みに不安を感じるのであれば、店舗がある都市銀行・地方銀行に絞り込んで比較するといいでしょう。

各金融機関によって、「金利の低さ」や「審査の柔軟さ」などに差があるので、まずはどこで借入すべきか検討してみてください。

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吉野 裕一

住宅ローンを扱っている金融機関は沢山あります。最近では窓口に行かなくても申し込みから融資までできる金融機関も多くなりました。 また、借りた後もずっと返済していくだけではなく、繰り上げ返済や見直しなどを考える場合は手続きを自分でできるところにするのか、窓口などでするのかも考えておきましょう。ネット銀行は金利が低めに設定されているところも多く、WEB上の操作に抵抗が無い人には有力候補になるのかもしれませんね。

住宅ローンの金利タイプは大きく分けて3種類ありますが、それぞれおすすめな人の特徴は異なります。

変動金利は、契約当初の返済負担を減らしたい方におすすめです。

固定金利・全期間固定金利より低金利な傾向にあり、金利動向によっては返済額をもっとも抑えられる可能性があります。

一方、固定金利は、定期的に返済計画を見直したい方に適しています。

10年・20年など、ライフステージに合わせて「借り換え」や「他の金利タイプへの乗り換え」を検討できる点が大きなメリットです。

最後に、全期間固定金利は、契約時に返済計画を固めたい方におすすめします。

完済まで毎月の返済額が変わらないので、家計を管理しやすく、安心して契約できるでしょう。

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吉野 裕一

住宅ローンの金利タイプは大きく分けると、変動型・固定期間選択型・全期間固定型の3つになります。さらに固定期間選択型には固定期間がいくつもあります。借入金利は低い方が無駄なお金を払わなくてもいいのですが、住宅ローン金利は経済情勢によって上下するので、長期間の借入となる住宅ローンでは、長期目線で生活に負担が無いように選択することが大切です。 これまで長い間、日本国内では超低金利時代が続いていたこともあり、変動型の人気が高まっていますが、今後の金利変動を考えてご自身にあった金利タイプを選びましょう。

住宅ローンの契約では、基本的に団信（団体信用生命保険）への加入が義務付けられています。

住宅ローンの契約者が返済できない状況に陥ったとしても、住宅ローンの残債を回収しやすくなるので、多くの金融機関が団信への加入を義務付けている状況です。

なお、団信には大きく分けて以下の3種類があり、それぞれ特徴が異なります。

このように、団信の種類によって「保障内容」や「審査基準」は異なるので、住宅ローンの特徴と併せて比較することが重要です。

特に健康上の理由で一般団信への加入が難しそうな方や、手厚い保障を求める方は、ワイド団信または疾病保障付き団信を検討してみるといいでしょう。

住宅ローンの返済方法は大きく分けて以下の2種類があります。

元利均等返済は、返済当初の負担を抑えたい方におすすめです。

毎月の返済額が一定なので、家計を管理しやすい点も魅力だといえます。

一方、元金均等返済は、総返済額を抑えたい方に適しています。

返済当初の負担は元利均等返済より重い傾向にありますが、総返済額が少なくなる点は大きなメリットです。

また、返済方法の種類に加えて、「繰上げ返済」「減額相談」の可否についても確認しておくと、より自分に合った住宅ローンを選びやすくなります。

ここでは、住宅ローンを選択・利用する上で注意すべきポイントを解説します。

数十年と長く付き合っていくものだからこそ、下記の点を踏まえ慎重に検討することをおすすめします。

住宅ローンを組む際には、必ずローン以外の費用も考慮した上で行いましょう。持ち家は賃貸より思いのほか費用が掛かり、のちのち首が回らなくなってしまうという失敗談をよく耳にします。

ローン以外の固定費にはたとえば、水道光熱費・固定資産税・火災保険料・自治会費などがあります。

ほかにも、老朽化が進むとメンテナンス費・維持費などが必要になるケースもあるでしょう。

こうした費用はお住まいの地域や家庭状況により変動しますが、年40～50万円程度を見積もっておくと無難です。

従来は最長35年の住宅ローンが主流でしたが、近年ではPayPay銀行やSBI新生銀行のように最長50年のローンも台頭してきました。

こうした50年ローンは毎月の返済額を抑えられる一方で、その分利息が膨らんだり、返済が長期化したりといったデメリットがあります。

特に返済期間の長期化は大きなリスクをはらんでいます。50年ローンは最長で80歳の誕生日まで返済が続く場合があるのです。

定年後も返済が続くとなると、十分な老後資金が無ければ生活をひっ迫する可能性が高くなるでしょう。

40～50年後も返済できる余裕があるかどうかをしっかり検討したうえで、申し込むことをおすすめします。

住宅ローンの返済を滞納した場合は、年14～15%の遅延損害金が発生します。

さらに、滞納した事実は信用情報機関に一定期間登録され、新たにローンやクレジットカードに申し込む際に審査の一環として参照されます。

登録された内容によっては、十分な信用や返済能力がないと判断され、審査に通りづらくなるといったリスクがあるでしょう。

あまりに滞納が続くと、残債を一括請求されたり、自宅を手放さなければならなかったりといった最悪の事態も考えられます。

返済が難しい場合には、必ず利用している金融機関に相談しましょう。返済方法の変更などの対応をとってもらえることがあります。

住宅ローンを契約するまでの一般的な流れは以下の通りです。

まずは、金利や団信の保障内容などを比較し、利用したい住宅ローンを選択しましょう。

利用したい住宅ローンが決まったら、オンラインや店舗で仮審査を申し込みます。

仮審査の申し込みには、本人確認書類や収入に関する書類、物件の確認資料などが必要です。

多くの場合、仮審査の結果は1週間程度でわかります。

無事仮審査に通ると「本審査」に申し込めるので、必要書類を準備しましょう。

なお、本審査の申し込みが完了すると、おおよそ10日〜2週間前後で審査結果がわかります。

審査に通った場合、金融機関と住宅ローン契約（金銭消費賃借契約）を結び、この時点で金利タイプや返済期間などが正式に決まる流れです。

また、住宅ローンの契約時に印紙税、保証料、融資手数料などを支払う必要があるので必ず用意しましょう。

契約を締結すると、住宅ローンの実行と物件の引き渡しが同時に行われ、所有権・抵当権の登記手続きを行います。

ココモーラでは、住宅ローンを利用した経験がある人がどんな基準でローンを選び、毎月いくら返済しているのか、後悔している点はないかなどを把握するためにアンケート調査を実施しました。

これからマイホームの購入や住宅ローンの借り換えを検討している人に役立つリアルな結果が見えてきたので、ぜひ参考にしてみてください！

住宅ローンの利用に関するアンケート調査の詳細>>

住宅ローンの利用に関するアンケート調査の元データ(PDF)>>

住宅ローンを選ぶ際に最も重視したポイントとして、約半数の人が「金利の低さ」（50.50%）と回答しました。

やはり、長期にわたって返済し続ける住宅ローンにおいて、総返済額に直結する金利の低さは、多くの人にとって譲れない条件であることが分かります。

次いで多かった回答は「メインバンクだったから」（13.50%）や「不動産会社の勧め」（10.50%）でした。

金利の安さを追求する層がいる一方で、手続きのしやすさや信頼関係を優先して選ぶ人も一定数いることがわかる結果となりました。

しかし、住宅ローンの場合はわずかな金利差が数百万円の差を生むこともあるため、勧められるままに決めるのではなく、自分でも金利を比較してみましょう。

借入期間については、「26年〜35年」の長期で設定する人が合計で約6割（57.50%）に達しています。

また、月々の返済額は「5万円〜10万円未満」に収めている人が全体の約6割以上（64.50%）を占める結果となりました。

現在は住宅価格の高騰もあり、返済期間を長をとる傾向が強まっているため、将来の収入変動も見据えて無理のない返済計画を立てるのがおすすめです。

アンケート結果のように「月々10万円以内」など、家計に余裕を持たせた金額設定が一般的であると言えるでしょう。

住宅ローンを実際に契約した後の満足度については、「不満は特になし（満足している）」が56.0%と過半数を占めました。

一方で「金利タイプの選択」（22.00%）や「他社との比較」（21.00%）をしっかりやっておけばよかったと後悔している人も約2割ずつ存在します。

特にネット銀行などは、店舗型に比べて低金利なプランを提供していることが多いため、後から「もっと安くなったかもしれない」と感じるケースがあるようです。

また、繰上返済の手数料や事務手数料といった「目に見えにくいコスト」で後悔している人も。

契約前に複数の銀行、特に低金利なネット銀行を含めてシミュレーションを行い、諸費用まで含めた「総支払額」を比較しましょう。

住宅ローンを検討中の人へのアドバイスとして、最も多かったのは「毎月の返済額を無理のない範囲に抑える」（44.5%）でした。

編集部

教育費や老後の備えなど、住宅ローン以外にも多くのお金がかかります。アンケート結果からは、背伸びしすぎない返済計画が何より重要であるという先輩たちのメッセージが伝わりますね。

また、「最低3社は自分で比較する」（20.50%）という声も多く、人任せにせず自分の目で情報を集めることが推奨されています。

住宅ローンは一度契約すると長く付き合うことになるものです。

アンケートの結果からも、金利の低さはもちろん、団信の保障内容や繰上返済の利便性など、トータルでのメリットを考えて選ぶ必要があるとわかります。

これから検討を始める方は、まずはネット銀行を含めた複数社から見積もりを取り、比較検討することから始めてみてください。

後悔しないためには、複数の金融機関を比較し、諸費用を含めた総支払額で判断しましょう！

住宅ローンを選ぶ上で

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