審査が甘いクレジットカードは？審査が不安な人向け17選

 

 

審査が不安な方向けにおすすめなクレジットカードを多数紹介してきました。ここからは、クレジットカードの審査通過率を上げるコツや審査に落ちる原因・対処法などを解説していきます。

 

審査が甘いクレジットカードの比較検証ポイント

 

ココモーラでは、クレジットカードの審査に通るか不安で「審査が甘い・ゆるいクレジットカード」を探している人におすすめのカードを集め、徹底的に比較検証しました。今回審査基準の関係性が考えられる比較項目を検証し以下にまとめました。

 

 

 

-すべての検証はココモーラ編集部で行っています-

 

審査が甘い・ゆるいクレジットカードの特徴とは？

 

原則として審査が甘いと公表しているクレジットカードはありません。しかし、発行会社や年会費などクレジットカードの特徴によっては審査が甘いとされているものがあります。

 

その人の状況によって、どんな特徴のカードを選べば審査に通りやすいかが違うのをご存知でしょうか？

 

 

「なるべく審査が甘いクレジットカードが良いな…」という方は、今から紹介する特徴をもったクレジットカードに申し込んでみましょう！

 

 

発行会社が消費者金融系もしくは流通系のクレジットカード

 

 

消費者金融系と流通系のクレジットカードは、他の発行会社と比較して審査難易度が低めです。

 

消費者金融系は独自の審査基準があると考えられており、カードローンを提供している会社も多く、お金に困っている人への対応が柔軟な傾向があります。

 

 

一方で、流通系のクレジットカードはスーパーやネットショッピングの会社が発行しているクレジットカード。職業や年齢を問わず、幅広い人がサービスを利用することから、ユーザーの獲得に積極的です。

 

 

流通系クレジットカードの代表である楽天カードは、いろんな人が利用する「楽天サービスでお得になる」ことをメリットに挙げて申し込みを促しています。そのため、主婦や学生など様々な属性の人に合わせた審査基準を設けているかもしれません。

 

消費者金融系に分類されるクレジットカードの一例

 

クレジットカード	発行会社
プロミスVisaカード	三井住友カード SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
ACマスターカード	アコム株式会社

 

流通系に分類されるクレジットカードの一例

 

クレジットカード	発行会社
楽天カード	楽天カード株式会社 （楽天グループ）
イオンカードセレクト	株式会社イオン銀行 （イオングループ）
セゾンカードインターナショナル	株式会社クレディセゾン （旧セゾングループ）
セブンカード・プラス	株式会社セブン・カードサービス （セブン銀行子会社）
エポスカード	株式会社エポスカード （丸井グループ）
ゴールドポイントカード・プラス	株式会社ゴールドポイントマーケティング （ヨドバシカメラ子会社）

 

年会費が無料

 

年会費無料のクレジットカードは比較的審査難易度が低いと考えられます。

 

 

反対に年会費が有料のクレジットカードは、年会費を含めた利用額を支払えるだけの余裕がある人を募集しているため、審査も慎重になります。

 

 

 

発行スピードが速い

 

発行スピードが速いクレジットカードも審査が不安な人におすすめです。

 

 

また、銀行系クレジットカードの場合、すでにその銀行口座を持っている人は一部の審査が省略されるケースもあります。

 

 

※即時発行ができない場合があります。

 

 

申し込み条件に収入に関することが書かれていない

 

クレジットカードの審査難易度を見分ける際は、申し込み条件を確認しましょう。

 

 

逆に「安定した継続的な収入がある方」と書かれている場合は、年会費や利用額を滞りなく支払えるほど年収が安定した人に申し込んでほしいため、審査が厳しい傾向にあるでしょう。

 

 

申し込み条件に収入に関することが書かれていないクレジットカードの一例

 

クレジットカード	申し込み条件
ライフカード	日本国内にお住まいの18歳以上で、電話連絡が可能な方
セゾンカード インターナショナル	18歳以上でご連絡が可能な方で、当社の提携する金融機関に決済口座をお持ちの方
イオンカードセレクト	18歳以上の方がお申込みいただけます。(高校生の方は、卒業年度の1月1日以降であればお申込みいただけます)
dカード	満18歳以上であること（高校生を除く）、個人名義であること、ご本人名義の口座をお支払い口座として設定いただくこと
Orico Card THE POINT	満18歳以上の方

 

利用限度額が低い

 

利用限度額が低いクレジットカードは、ランクも低く年会費がかからなかったり安めなため、それほど収入や雇用形態などが重視されない傾向にあります。

 

 

支払い可能額の調査が省略されるほか、過剰な債務・延滞の有無などのチェックのみとなります。

 

 

リボ払い専用のクレジットカード

 

リボ払い専用のクレジットカードは、利用した金額に関わらず一定額と利息を支払うタイプのクレジットカードです。

 

 

リボ払い専用のクレジットカードは支払いの負担を減らせるため、収入が少ない人向けの商品です。そのことから、クレジットカードの審査もそこまで厳しくはないと考えられます。

 

ターゲット層が広い

 

主婦や学生、アルバイトなど正社員以外の人でも申し込めるクレジットカードは、審査が比較的寛容なことがあります。

 

 

逆に、ランクの高いクレジットカードは年会費が高く、ある程度の年収がないと審査に落ちることもあります。公式サイトなどでターゲット層をしっかり確認しましょう。

 

クレジットカードの審査通過率を上げるコツとは？

 

クレジットカードの審査通過率を上げるには、簡単に実行できるようなコツがあります。審査が不安な方は、ぜひ以下のことを実践してみましょう。

 

 

申し込みフォームに虚偽の内容を入力しない

 

クレジットカードの審査通過率を上げるなら、申し込みフォームに虚偽の内容を入力しないようにしましょう。

 

 

例えば、収入が少ないからとかさ増ししても、会社や勤続年数を調査する審査の段階で必ずバレます。

 

クレジットカードは後払いの決済手段であるため、料金を建て替えてくれる発行会社との信頼関係がかなり重要。嘘をついたことによって印象が悪くなり、審査に通してもらえない可能性も十分にあります。またクレジットカード申し込みにて虚偽を入れると犯罪になる可能性もあるため注意が必要です。

 

 

参考：三井住友カード「虚偽の情報でのカード申込は犯罪です」

 

必要書類は不備なく提出する

 

クレジットカードを申し込む際に本人確認書類や収入証明書などの必要書類を提出する必要があるのですが、不備のない書類を提出しましょう。

 

 

書類の不備による審査落ちは、収入が十分にある人であっても起こりうるので注意が必要です。以下によくあるミスをまとめました。

 

 

必要書類に不備があると再提出になり、仮に審査を通過してもカードの発行に時間がかかります。

 

キャッシング枠は「0」を記入する

 

クレジットカードの申し込みフォームにキャッシング枠を入力する欄がありますが、「0」を記入しましょう。

 

 

すでにローンで借り入れをしている人は特に要注意。総量規制という法律によって、年収の3分の1以上は借りられないことになっています。

 

 

また、キャッシング枠を申し込むと審査が追加で発生するため、発行までに時間がかかる可能性が高いです。急ぎでクレジットカードを作成したい人もキャッシング枠は設けないようにしましょう。

 

 

複数のクレジットカードに短期間で申し込まない

 

クレジットカードは、複数枚ではなく一枚だけに絞って申し込むと審査通過率を上げられる可能性があります。

 

 

CICの規定では申し込んだという記録は約6ヶ月間残るので、次のクレジットカードを作成するなら半年以上は空けるようにしましょう。

 

新規ユーザーを歓迎しているクレジットカードを選ぶ

 

キャンペーンや新サービスを打ち出しているクレジットカードは、新規申し込みを増やそうとしている可能性があります。PRなどを用いてクレジットカードの存在感を出すことで、積極的に新規ユーザーを獲得する狙いがあります。

 

 

逆に、サービスの改悪が続いたりPRを全く行っていなかったりすると、クレジットカードの申し込み者を絞っていることがあります。

 

クレジットカードの審査基準とは？

 

一般的にクレジットカードの審査基準は公開されていませんが、一般的には以下の3点を基準に審査が行われることが多いです。

 

 

 

信用情報

 

信用情報とは、クレジットカードや各種ローンの契約情報・延滞などの情報のことです。CICによると、信用情報は下記のように記されています。

 

 

信用情報の一例を下記にまとめました。

 

 

クレジットカードの発行会社は、「申込者が利用額を返済できるのか」という信用を測るために、審査の際に信用情報を必ず照会します。

 

 

CICやJICCといった信用情報機関にて管理されており、申込者自身も開示請求することが可能。審査が不安な人は、クレジットカードに申し込む前に確認してみましょう。

 

収入に関する情報

 

クレジットカードを発行するか審査する際は、収入に関する情報もチェックされます。収入に関する情報の例を以下にまとめました。

 

 

収入に関する情報をもとにし、返済能力があるのかが判断されると予想できます。

 

 

属性に関する情報

 

クレジットカードの審査では、以下のような属性に関する情報も見られています。

 

 

養わなければならない人がいるのか、毎月家賃を支払う必要があるのかなどを調査することで、申し込み者の収入にはあとどのくらい余裕があるのかがチェックされていると考えられます。

 

一般的な社会的信用度が高いといわれる順は表のとおりです。ただし、どれだけ信用度が高くても支払い状況が悪ければ審査落ちの可能性もあります。

 

一般的な社会的信用度	国家公務員・医師・弁護士・役員クラス
	会社員・教員・地方公務員
	学生・専業主婦・パート
	フリーランス・フリーター
	無職

 

その一方で支払い能力がある、支払いがスムーズにできていると判断されれば、収入に関わらず審査に通ることがあります。

 

クレジットカードの審査に通らない理由とは？

 

クレジットカードの発行時に審査が必要な理由は、カード会社が立て替えた利用料金を期日までにしっかりと支払う能力があるかを確認するためです。

 

 

クレジットカードの審査に通らない人には、以下のような特徴がよく見られます。審査が不安な人は、自分が当てはまっていないか事前にチェックしてみてください。

 

 

安定した収入がない

 

安定した収入がない人は、利用した分をきちんと払えないと判断されるため、クレジットカードの審査に落ちることがあります。

 

毎月の給料が一定ではないパート・アルバイトの人はリスクが大きいです。収入のない専業主婦の方は、そもそも申し込めない場合があります。

 

 

参考：三井住友カード「クレジットカードは無職でも作れる？審査や申し込み時のポイントを解説」

参考：楽天カード「無職でもクレジットカードを作れる？｜審査を通過しやすくする方法を紹介」

 

信用情報に傷がついている

 

また、信用情報に傷がついている人も審査に通らない可能性が高めです。公共料金の滞納、借金の延滞などをするとこの可能性が上がります。

 

信用情報とは、お金に関する取引事実を記録した情報のことです。クレジットカード会社は審査の際、第三者機関を通じてこれを確認します。

 

 

CICの規定によれば破産や延滞などの記録は約5年残るため、その期間は新たにクレジットカードを作成したりローンを組んだりするのが難しくなります。

 

 

参考：個人再生後にクレジットカードを作る方法｜新規発行の条件と手順｜ベンナビ債務整理

 

クレジット・ローンの利用実績がない場合も要注意

 

過去にクレジットカードやローンを利用したことがなく、クレジットヒストリーが一切ない状態のことを「スーパーホワイト」と呼びます。

 

 

特に30代以降でスーパーホワイトの方は要注意。過去に起こした金融事故から一定年数が経過したことでクレジットヒストリーが抹消された状態のことを「ホワイト」と呼びます。

 

カード会社からすると、この「ホワイト」と「スーパーホワイト」を区別することは困難です。そのため、30代以降でスーパーホワイトのままだと過去に金融事故を起こしたと誤解される可能性が生じてしまいます。

 

 

借金が多い

 

そのほか、借金が多い人もクレジットカードの審査に通らないことがあります。クレジットカードの利用分を払っていくのが難しいと見なされるためです。

 

クレジットカードを発行したい場合は、なるべく借金を返済しておくのがおきましょう。自分の給料をもとに完済までの目処が立つのが最低条件です。

 

 

参考：プロミス「消費者金融の利用はクレジットカードの審査に影響する？確認のポイントや対策について」

 

ハイランクのクレジットカードに申し込んだ

 

ゴールドカードやプラチナカードなど、ハイランクのクレジットカードでは審査に落ちる可能性が高まります。

 

 

中でも、初めてクレジットカードを申し込む人や学生・20代の人などは、審査に通りにくいでしょう。

 

近年では若者向けのゴールドカードなどもありますが、審査に不安がある方はまず一般カードに申し込むことをおすすめします。

 

参考：JCBカード「プラチナカードの年収目安はどのくらい？審査基準や条件を解説」

 

参考：三井住友カード「クレジットカードのランクとは？申込条件や特典の違い、グレードアップの方法などを解説」

 

スコアリングの評価が低い

 

クレジットカードの審査基準は非公開ですが、勤続年数や収入状況はチェックされることがほとんど。カード会社はそういった属性に関するいくつかの項目をスコアリングして評価しています。

 

 

特に勤続年数や収入面で不利になりやすい専業主婦や学生は、評価が低くなると考えられます。配偶者の収入を考慮してもらえるクレジットカードを選ぶ、アルバイトを始めるなど工夫しましょう。

 

 

機械による自動審査を行っていることも？

 

審査スピードが速いクレジットカードで導入していると考えられるのが自動審査です。最短数十秒で審査が完了するクレジットカードでは機械で審査しているといわれています。

 

たとえばクレディセゾンは、クレジットカードの入会審査においてAIを積極的に活用し審査プロセスの向上に取り組んでいます。

 

 

申し込み内容に基づいて自動でスコアリングすれば、審査の自動化もできますよね。ただ、機械による審査基準がどの程度なのか、どのクレジットカードが機自動審査をしているのかは公表されていません。

 

クレジットカードの審査に落ちた場合の対処法とは？

 

クレジットカードの審査に落ちたときは、以下の対処法を試してみてください。

 

 

期間を空けて再申し込みする

 

クレジットカードの審査に落ちたら、期間を空けて別の発行会社のクレジットカードに再申し込みしてみましょう。

 

 

なお、再申し込みする際は半年ほど期間を空けるのがおすすめです。

 

クレジットカードに申し込みしたという記録は、CICの規定により約6ヶ月信用情報機関に残っています。信用情報は審査の際に必ず照会されるため、半年以内に何枚も申し込むと良い印象を持たれません。

 

 

デビットカード・プリペイドカードで代用する

 

クレジットカードの審査に落ちた際は、デビットカードやプリペイドカードで代用するのも一つの手段です。

 

デビットカードとは、決済と同時に利用額が口座から引き落とされるカード。プリペイドカードとは、事前に入金したお金の範囲内で決済ができるカードです。

 

 

また、デビットカードやプリペイドカードには、JCBやVisaといった国際ブランドがついたものも。日本だけでなく海外でも使うことができます。

 

項目	デビットカード	プリペイドカード
支払い方式	即時引き落とし	前払い
銀行口座	必要	不要
利用限度額	口座残高内	チャージ残高内
発行条件	15歳以上	制限なし
年会費	無料	無料
ポイント還元	0.5%～1.0％	還元なし
審査	なし	なし

 

他社からの借り入れ残高を減らす

 

消費者金融や別のクレジットカードのキャッシングなどを利用している人は、借り入れ残高を減らすのがおすすめです。

 

 

今の収入に対して過度に返済残高が多い場合は、クレジットカードを再申し込みする前に借金を返済しておきましょう。

 

また、クレジットカードのキャッシングは総量規制の対象です。よって、借金額がすでに年収の3分の1を超えている方は、クレジットカードのキャッシング枠を申請しても審査に通りません。

 

収入を増やす

 

無職の方やパートやバイトをしているけれど収入が安定していない方は、収入を増やすのが良いでしょう。

 

クレジットカードを使うと、毎月利用額を返済しなければなりません。そのため審査では「安定した継続的な収入があるかどうか」がチェックされます。

 

 

家族カードを発行する

 

家族カードは本会員の収入状況や属性を審査されるため、家族会員は審査なしでクレジットカードを利用できます。

 

 

「とりあえずクレジットカードが欲しい」「審査なしでクレジットカードが作れさえすれば良い」という方は、家族カードの発行も検討してみてください！

 

審査難易度が低めとされるクレジットカードの注意点

 

審査難易度が比較的低いといわれるクレジットカードにも、事前に把握しておきたい注意点があります。注意点を知った上で申し込むようにしましょう。

 

付帯保険はあまり充実していない

 

審査に通りやすい傾向にあるクレジットカードは、付帯保険の補償額や内容が薄めであることが多いです。

 

一般に、ランクが高いクレジットカードほど付帯保険の充実度は高く、一般カードは最低限の内容になっています。

 

 

中にはショッピング保険を含め、付帯保険が全く付帯していないクレジットカードもあります。

 

利用限度額は低め

 

審査難易度が低めのクレジットカードは、利用限度額は少し低めに設定されていることがあります。

 

付帯保険同様、利用限度額も上位ランクのクレジットカードほど高いです。低収入の方が申し込むことも考え、使いすぎ防止の観点からあえて限度額を低くしているカード会社もあります。

 

 

クレジットカードの審査に関する専門家コメント

 

今回紹介しているおすすめのクレジットカードについて、ココモーラの監修者を務めてくださっている恩田雅之さんと祖父江仁美さんから、各クレジットカードの魅力についてコメントをいただきました。

 

気になるクレジットカードがあったら、専門家の方のコメントを読んで参考にしてみてください。

 

プロミスVisaカード

 

 

三井住友カード（NL）

 

 

楽天カード

 

 

Oliveフレキシブルペイ

 

 

 

PayPayカード

 

 

 

体験談１：パート・アルバイトでも審査が通ったクレジットカード

 

発行したクレジットカード	三菱UFJカード VIASOカード
申し込んだ時期	2024年11月
申し込んだ方の属性	パート・アルバイトの30代女性
毎月のクレジットカード利用額	約30万円
ほかに発行したクレジットカード	楽天カード・イオンカード・ビューカード スタンダードなど
ヒアリングしたツール	ユニーリサーチ

 

クレジットカードの審査から発行までにかかった時間

 

カードに申し込んでから7日後に審査完了のメールが届きました。クレジットカードが手元に届いたのは審査完了から1ヶ月後で、かなり遅かったです。審査スピードに惹かれて申し込むのはあまり良くなさそうだと思いました。

 

申し込みフォームはそこまで難しくなく、公式サイトの言う通り10分くらいで入力が完了しました。申し込みに関してストレスはありませんでした。

 

審査に関して

 

審査完了まで若干時間はかかりましたが、気づいたらメールが来ていた感じだったので審査待ちの不安は特になかったです。むしろクレジットカードがいつ届くのかが心配でした。

 

 

あとはかわいいデザインが結構あるので、主婦や学生に向けて申し込んでほしいのかなとも思っています。年会費無料ですし、すでに他のクレジットカードを持っていても審査にあまり影響はないのでは？と感じますね。

 

 

体験談2：クレジットカードの審査が不安でも発行できたカード

 

Oliveフレキシブルペイの実際のアプリ画面

発行したクレジットカード	Oliveフレキシブルペイ（一般）
申し込んだ時期	2025年3月6日
申し込んだ方の属性	20代・大学生
申し込んだ時の年収	約100万円
クレジットカードが必要だった理由	就職前に銀行口座と連携したクレジットカードが必要だったため
クレジットカードの審査にかかった日数	1日
申し込んだ時の借金の有無	なし
ヒアリングしたツール	クラウドワークス

 

クレジットカードの審査に不安はありましたか？その理由も教えていただきたいです。

 

不安を感じていました。学生という収入が不安定な立場で、メガバンク系列のカード会社のクレジットカードの審査に通る先例をあまり多く把握していなかったためです。

 

クレジットカードの審査に通過するために気をつけたことはありますか？

 

応募当時に従事していたアルバイトの給与明細を厳密に確認し、自身の収入を正確に申告するように心がけました。また、限度額は予想よりも低くするように心がけました。限度額は30万円に設定して申し込んだと思います。

 

Oliveフレキシブルペイを選んだ理由と、メリット・デメリットを教えてください。

 

銀行口座と連携していて、支払管理が比較的容易であると考えたためです。メリットは銀行口座のアプリからもクレジットカードの支払い状況を確認できるところ、公共料金の支払いにも使えるところです。

 

 

 

クレジットカードの審査に落ちた経験がある方にインタビュー！

 

クレジットカードの審査についてよりリアルな情報を得るため、審査に落ちた経験がある方にインタビューを行いました。審査に通るために工夫した点や、審査に落ちたと考えられる原因などをお話いただいたので、ぜひ参考にしてみてください。

 

	aofumi1992さん 33歳・男性・会社員 審査に落ちたクレジットカード：PayPayカード・三井住友カード（NL）
選んだ理由：ポイントサイトの付与ポイントが多かった、支払い口座の連携が良かった 審査に落ちたと考えられる原因：5年以上前に自己破産をしたため 審査を受けた時の感想：PayPayカードも審査落ちの経験があり不安はかなりあった 審査通過のために工夫した点：キャッシング枠を0円にした、転職して年収アップした時の金額を記入した 続きを読む>> 2025/12 クラウドワークスにて実施

 

専門家の水野さんへ審査が不安な方向けのクレジットカードについてインタビュー！

 

ココモーラを監修いただいているFPの水野さんより、クレジットカードの審査が不安な時の選び方などを対面で伺いました。

 

 

クレジットカードの審査が不安な方におすすめできるクレジットカード