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「クレジットカードに年会費をかけたくない」「年会費無料のおすすめクレジットカードが知りたい」と考えている方も多いのではないでしょうか。
年会費無料のクレジットカードは、永年無料・条件付き無料・初年度無料の3種類があり、利用額や必要なサービスに応じて選ぶのがおすすめです。とくに年会費永年無料であれば、維持費をかけずに支払いに利用したり、お得にポイントを貯めたりできます。
これなら初めてクレジットカードを作る人や、使用頻度が少ない人でも安心ですね。 ただ、年会費無料のクレジットカードは非常に種類が多く、どのクレジットカードを選べばいいのか迷っている方もいるでしょう。
自分に合うスペックを備えた年会費無料クレジットカードを見つけるのは時間がかかり、比較するのも大変ですよね。 そこで本記事では、年会費無料のおすすめクレジットカードをランキング形式で紹介していきます。
年会費が一切かからない永年無料のクレジットカードに加え、使い方次第で年会費無料になるクレジットカードを厳選しました。
また、年会費無料の法人カードなど豊富なジャンルのクレジットカードを紹介しているので、ぜひ自分に合った最強の年会費無料クレジットカードを見つけてみてください！
| クレジットカード |  PayPayカード |  楽天カード |  三井住友カード（NL） |  JCBカードW |  リクルートカード |
|---|---|---|---|---|---|
| 年会費（税込） | 永年無料 | 永年無料 | 永年無料 | 永年無料 | 無料 |
| ポイント還元率 | 1.0%〜5.0% | 1.0%~3.0% | 0.5%~7% ※3 | 1.0%~10.5% ※2 | 1.2%~3.2% |
| 審査・発行期間 | 最短7分（申込5分/審査2分） | 審査が最短数分 | 最短10秒※2 | 最短5分 (ナンバーレス)※1 | 最短即日 |
| リンク |
国内主要な280枚以上のクレジットカードを専門家チームでレビュー済み（おすすめクレジットカード）
過去12ヶ月で累計15000時間以上を商品やサービスレビューに費やしています。
客観的に評価ルールを策定済み（ココモーラコンテンツポリシー）
当サイト、ココモーラは金融庁に登録されているクレジットカード会社のみを紹介しています。またココモーラのサービスは広告主のパートナー企業より報酬を得ています。ただし、広告主の好意的なレビューを書く保証をつける等で報酬を支払うなどは一切行っておりません。
当サイトの「年会費無料のおすすめクレジットカードランキング」は、公式サイトの情報や数値といった客観的なデータはもちろん、以下の4つの視点から多角的に評価を行っています。
年会費無料のクレジットカードの評価方法
評価項目については、利用者アンケートや専門家への取材から得られた知見をもとに、編集部が独自の項目（還元率・ポイントの使いやすさ・付帯保険の充実度など）を設定。
各商品を総合的に評価してランキングを決定しています。
※各カードに表示している評価点について「口コミ評価」は、利用者の口コミ調査に基づく利用者の評価です（5点満点）。「AI SCORE」は、公式スペックや口コミデータをAIが解析して算出した参考スコアです。年会費無料のおすすめクレジットカードランキングは、これらの点数に加えて公式サイトのスペック・専門家の評価・制作チームの評価を編集部が総合的に判断して決定しているため、口コミ評価・AI TOTAL SCOREの高い順と掲載順は一致しない場合があります。
年会費無料のクレジットカードを選ぶ際に重要なのは、還元率の高さだけではありません。
ココモーラが実際に年会費無料のクレジットカードを利用している300人に実施したアンケートでも、選ぶ際に重視した点の1位は「ポイント還元率」となっています。
項目 | 割合 |
ポイント | 76% |
セキュリティ | 47.67% |
知名度・ | 40% |
特典・優待の | 33.33% |
発行スピード | 15% |
今回の調査で年会費無料のクレジットカードを選ぶ際に最も重視されたのは「ポイント還元率」で、回答者の76%が挙げました。
次いで「セキュリティ」が47.67%、「知名度・安心感」が40%と続いています。
この結果を踏まえ、「還元率・ポイントの使いやすさ」を評価項目に反映しています。
調査期間 | 2026年8月 |
回答者数 | 300人 |
調査で | フリージーを使用した独自調査 |
監修者の水野さん・伊藤さんへの取材からわかる年会費無料のクレジットカード選びのポイントは以下のとおりです。
選び方のポイント | 専門家の見解 |
ライフスタイルに | 普段よく使う店舗やサービスで還元率が高いカードを選ぶことが大切。マイルを貯めたい人はマイル還元率、流通系カードなら自社サービスでの割引効果も判断材料になる。 |
還元率とポイント | 一般的な還元率は0.5%程度だが1%以上のカードもある。マイルや商品交換など「何と交換したいか」を先に決めておくと効率よくポイントを貯められる。 |
利用額が多い場合は | 年間の利用額が多い人は、条件付きで年会費無料になるゴールドカードの方が、ポイントや補償・特典面でお得になる可能性がある。 |
今回の取材からは、還元率の高さだけでなく、ライフスタイルとの相性やポイントの交換先、利用額に応じた選び方も重要な判断基準になっていることが分かりました。
この知見を踏まえ、「還元率・ポイントの使いやすさ」「年会費無料の"条件なし"度」を評価項目に反映しています。
上記のアンケート調査結果と専門家への取材内容を踏まえ、編集部では以下の5つの評価項目を設定し、各カードを比較しました。
評価項目 | 評価内容 |
還元率・ポイントの | 通常還元率や、コンビニ・ネットショッピング等での還元優遇。貯めたポイントの使い道の多様さも評価。 |
特典・付帯サービスの | 無料でも付帯される保険（ショッピング保険、旅行保険）、優待特典の充実度を評価。 |
スマホ・電子マネー | Apple Pay／Google Pay、iD／QUICPay／Suica連携など、キャッシュレス時代における利便性を評価。 |
発行スピードと | 即日発行、オンライン完結、学生・主婦も申し込めるかなど、取得のしやすさを評価。 |
年会費無料の | 「完全無料」か「条件付き（例：年1回利用で無料）」かをチェック。真の“無料”を評価。 |
還元率の高さだけでなく、特典・付帯サービスの充実度・年会費無料の"条件なし"度といった、実際に年会費無料のカードを利用しているユーザーの判断基準も反映された評価項目となっています。
年会費無料のおすすめクレジットカードランキングの順位と評価項目の詳細は以下の通りです。
※各カードの還元率・年会費・付帯保険などは変更される可能性があるため、最新の情報は公式サイトでご確認ください。
評価項目 | 詳細 |
還元率・ポイントの | 基本還元率は1.0%。PayPay残高払いとの連携でポイント自動付与。Yahoo!ショッピングやLOHACOでは最大5%還元。 |
特典・付帯サービスの | ショッピング保険あり。旅行保険なしだが、PayPayステップとの組み合わせで実質還元率を上げられる。 |
スマホ・電子マネー | PayPayとの親和性が非常に高く、Apple Pay・Google Payにも対応（iD・QUICPay系は非対応）。 |
発行スピードと | 最短7分で審査完了、即時発行（バーチャルカード）に対応。ETCカードには年会費550円（税込）が必要。 |
年会費無料の | 永年年会費無料。条件も一切なく誰でも維持可能。 |
評価項目 | 詳細 |
還元率・ポイントの | 通常還元率は1.0%と高水準。楽天市場なら常時3倍、楽天サービスを活用すれば最大18倍まで還元率アップを狙える。貯まったポイントは1ポイント=1円で使える。 |
特典・付帯サービスの | 海外旅行保険が最大2,000万円（利用付帯）で、不正利用補償も備わっている。デザイン・国際ブランドも豊富。ETCカードは年会費550円（税込）。 |
スマホ・電子マネー | 楽天ペイと連携すればアプリから簡単に支払いができる。楽天カードアプリでポイントの管理やキャンペーンの確認も可能。 |
発行スピードと | 審査は最短数分。流通系カードで審査基準が低く、学生や主婦など幅広い層に選ばれている。 |
年会費無料の | 年会費永年無料で、コストゼロでメインカードにできる。 |
評価項目 | 詳細 |
還元率・ポイントの | Vポイントがセブン‐イレブン・ローソンなど対象のコンビニ・飲食店で最大7%還元※。通常還元率は0.5%だが実用的な優遇特典が多い。 |
特典・付帯サービスの | 国内旅行保険は付帯なしだが、タッチ決済による還元優遇やキャンペーン展開が豊富。無料カードとしては十分な内容。 |
スマホ・電子マネー | Apple Pay・Google Pay・Visaのタッチ決済に対応。iDやモバイルSuicaにも対応しており利便性が高い。 |
発行スピードと | 最短10秒でデジタル発行が可能※（即時発行できない場合あり）。学生や主婦など審査に自信がない人にも人気。 |
年会費無料の | 年会費は永年無料。条件も一切なく維持コストゼロ。 |
評価項目 | 詳細 |
還元率・ポイントの | 常時1.0%還元（通常のJCBカードの2倍）で、Amazon.co.jpやスターバックスなどの対象店舗・優待サイト経由の利用では還元率が最大21倍にアップ※。貯まったポイントは他社ポイントやギフト券に交換しやすい。 |
特典・付帯サービスの | 無料カードながら海外ショッピング保険が自動付帯。キャンペーンの頻度も多く、JCBブランドならではの優待も活用できる。 |
スマホ・電子マネー | Apple Pay・Google Pay・QUICPayに対応。タッチ決済や電子マネー連携もスムーズ。 |
発行スピードと | オンライン申込みで最短5分（ナンバーレスタイプ）発行可能※。満18歳以上（学生OK）で申し込めるが、39歳までしか入会できない点は注意。 |
年会費無料の | 完全年会費無料。永年無料で維持費ゼロ。 |
評価項目 | 詳細 |
還元率・ポイントの | 通常還元率1.2%～と高還元率。じゃらんやホットペッパーなどのリクルートサービスでは最大3.2%還元。貯まったポイントはリクルートの提携サービスや他社ポイント交換など幅広く使えるが、有効期限は短め。 |
特典・付帯サービスの | 年会費永年無料のカードでは珍しく、国内・海外旅行傷害保険（利用付帯）とショッピング保険が付帯。ETCカードの発行には手数料がかかる。 |
スマホ・電子マネー | 電子マネーへのチャージもポイント付与の対象。 |
発行スピードと | 最短即日発行に対応し、JCBブランドなら最短5分で発行できる。 |
年会費無料の | 年会費永年無料で条件なし。 |
評価項目 | 詳細 |
還元率・ポイントの | イオン系列の対象店舗ならいつでもポイント2倍（ネットスーパーも含む）。公共料金や口座指定でも毎月ポイントが貯まる。 |
特典・付帯サービスの | 毎月20日・30日はイオングループ対象店舗で買い物代金が5%オフ。アプリで割引クーポンももらえる。旅行傷害保険は付帯していない。 |
スマホ・電子マネー | クレジットカード・キャッシュカード・電子マネーの機能が1つになったカード。 |
発行スピードと | スマホで最短5分発行。専業主婦やアルバイト・パートも申し込み対象で、比較的申し込みやすい。 |
年会費無料の | 入会金・年会費が永年無料。ETCカード・家族カードも永年無料。 |
評価項目 | 詳細 |
還元率・ポイントの | 還元率は0.5%~1%※で、ネットショッピングではポイント最大30倍。貯まったポイントはショッピング代金への充当や他社ポイントへの交換に使える。※一部ご利用は還元率が異なる場合があります。 |
特典・付帯サービスの | 飲食店やカラオケなど全国10,000店舗以上の優待店で会員限定の特典が受けられる。マルイ・モディでは年4回10%OFFで買い物が可能。国内旅行傷害保険は付帯せず、一般ランクは家族カードが作れない。 |
スマホ・電子マネー | （記事内に記載なし・要追記） |
発行スピードと | 最短当日で店舗受け取りが可能。 |
年会費無料の | 年会費永年無料。一定の条件を満たせば年会費無料でゴールドカードの招待が届く。 |
評価項目 | 詳細 |
還元率・ポイントの | 基本還元率は0.5%だが、セブン-イレブンで最大11%還元、イトーヨーカドーなど対象店舗ではポイント2倍。nanacoポイントとして貯まるため、交換の手間なく買い物に使える。 |
特典・付帯サービスの | 毎月8がつく日はイトーヨーカドーでほぼ全品5%オフ。海外旅行保険は付帯していない。 |
スマホ・電子マネー | nanacoのオートチャージができ、モバイルSuicaへのチャージもポイント付与対象。 |
発行スピードと | 発行は通常1～2週間と時間がかかるが、パート・アルバイトでも申し込みできる。 |
年会費無料の | 年会費永年無料。ETCカード・家族カードも永年無料。 |
評価項目 | 詳細 |
還元率・ポイントの | 基本ポイント還元率は0.5%。有効期限がない永久不滅ポイントが貯まり、セゾンポイントモール経由の買い物ではポイント最大30倍。ただしポイントが還元されるのは1,000円から。 |
特典・付帯サービスの | 毎週木曜日に全国のTOHOシネマズで映画を1,200円で鑑賞できる。保険は付帯していない。 |
スマホ・電子マネー | 即日でApple Payに登録でき、アプリで支払い履歴もすぐに確認できる。 |
発行スピードと | 最短即日で発行可能。学生や専業主婦でも申し込める。 |
年会費無料の | 年会費永年無料。ETCカード・家族カードも永年無料。 |
評価項目 | 詳細 |
還元率・ポイントの | 入会から1年間はポイント1.5倍、誕生月は3倍。利用額に応じて基本還元率が最大2倍までアップし、Qoo10やSHIINではポイント最大6倍。ただしポイント交換に手間がかかる。 |
特典・付帯サービスの | 旅行傷害保険は付帯しておらず、家族カードには誕生月の特典がない。 |
スマホ・電子マネー | （記事内に記載なし・要追記） |
発行スピードと | 最短2営業日で発行。独自の審査基準を採用しており、他社で審査に落ちた方でも通過できる可能性がある。 |
年会費無料の | 年会費永年無料。ETCカード・家族カードも永年無料。 |
年会費無料のおすすめクレジットカードのランキングにあたり、以下の公的機関・業界団体の情報を参照しています。
年会費無料のおすすめクレジットカードを多数紹介しました。ここからは、年会費無料クレジットカードの選び方や年会費無料クレジットカードを発行するメリット・デメリットなどを解説していきます。
公正取引委員会が公表している調査結果によると、直近1年間に支払ったクレジットカードの入会金・年会費の総額が0円と回答したのは53.9%でした。過半数がコストゼロでクレジットカードを保有していることがわかります。
多くの人が持っている年会費無料のクレジットカードについて、おすすめの選び方を紹介していきます。
年会費無料クレジットカードの選び方
同じ年会費無料のクレジットカードでも種類があり、年間でどのくらいクレジットカードで決済するかによって、永年無料や条件付き無料を選ぶのがおすすめです。
年間100万円を超える場合は条件付き無料、超えない場合は永年無料が良いでしょう。
条件付き無料クレジットカードによくあるのが「年間100万円以上の利用で年会費無料」の条件。達成できなければ年会費がかかってしまうので、利用額が大きくない人は注意が必要です。
ただし、条件付き無料クレジットカードはゴールドカードに多いこともあり、年会費永年無料の一般カードと比較して特典の充実度は高い傾向にあります。
年間でどのぐらい利用する予定か。この視点から条件付き年会費無料にするか、利用額に関係なく年会費無料のクレジットカードにするかを検討する方法があります。最初から条件をクリアできるだけの利用を検討されているのであれば、条件付き無料のものでご自身にとってメリットのあるクレジットカードを選択されると良いでしょう。
普段から利用する水道光熱費や携帯代金などをすべてクレジットカード払いにしていけば、ある程度年間での利用額もまとまった金額となりますので、条件付き無料を検討されている方は、利用の仕方を前もって決めておくとよいかもしれないですね。
参考：公正取引委員会 「クレジットカードの取引に関する実態調査報告書」
年会費無料のクレジットカードを選ぶなら、ポイント還元率に注目してみましょう。
基本ポイント還元率が高ければ、場所を選ばずポイントをたくさん貯めることが可能。平均は0.5%なので、1.0%以上のクレジットカードが高還元と言えます。
ポイントを貯めれば商品やギフト券に交換できたり、他社ポイント・マイルに移行できるため、節約にも繋がるでしょう。
年会費無料クレジットカード | 基本還元率 |
1.0% | |
1.0% | |
1.2% | |
1.0% | |
1.0% | |
1.0% | |
1.0% | |
1.0% |
年会費無料のクレジットカードの中にも、ポイント還元率が魅力的なクレジットカードは多くあります。一般的な年会費無料のクレジットカードのポイント還元率は0.5％ですが、中には1%以上のものも存在します。
利用金額に対して受け取れる還元率が高いほど、ポイントは多く貯まることになります。そのポイントをどう利用するか、何に交換するかも考えたうえで、ぜひポイント還元率の高いクレジットカードの中からご自身にあったクレジットカードが選べると良いですね。
追加カードの年会費でクレジットカードを絞っていくのも一つの手段です。
追加カードとは、ETCカードや家族カードのこと。ETCカードは高速料金の支払いができるカード、家族カードは自分の子どもや両親が発行できるカードです。
追加カードにも維持費が発生することがありますが、年会費無料のものを選べば余分な維持コストはかかりません。
年会費無料クレジットカード | ETCカード | 家族カード |
永年無料 | 永年無料 | |
無料 | 無料 | |
永年無料 | 永年無料 | |
永年無料 | 永年無料 | |
永年無料 | 永年無料 | |
永年無料 | 永年無料 | |
永年無料 | 永年無料 |
年会費無料のクレジットカードに付帯している保険をもとに選ぶのもおすすめです。
特に旅行好きな人は、海外旅行傷害保険や国内旅行傷害保険が付帯しているのか、補償額がいくらであるのかなどをチェックしましょう。保険が付いていれば頻繁に旅行に行く方でも安心です。
そのほか、ショッピング保険やスマートフォン保険※が付帯しているクレジットカードもあります。自分のライフスタイルに合った保険があるのか確認しておきましょう。
年会費無料クレジットカード | 付帯保険 |
JCBカードW | 海外旅行傷害保険 |
三井住友カード（NL） | 海外旅行傷害保険 |
ＶＩＡＳＯカード | 海外旅行傷害保険（*） |
Oliveフレキシブルペイ | 海外旅行傷害保険 |
リクルートカード | 海外旅行傷害保険 |
楽天カード | 海外旅行傷害保険 |
（*）旅行代金等を事前に本カードでお支払いいただくことを条件とします。
年会費無料だからといって侮ってはいけません。年会費無料のクレジットカードの中にも、付帯保険がつくクレジットカードがあります。よくあるのは、旅行傷害保険が付帯されているもの。旅行中の事故などの補償を得られる場合がありますので、付帯保険の中身をよく確認してみましょう。
この他、ショッピング保険も付帯されているとうれしいですね。クレジットカードで購入した商品の盗難や破損といった場合の補償を受けることができます。こうした付帯保険があるかどうかは、それぞれのクレジットカードにより異なるため、是非よく確認して選んでください。
※参考：JCBカード公式サイト「JCBスマートフォン保険」
年会費無料のクレジットカードは多数あるため、利用目的に合うクレジットカードを見つけ出すのは大変ですよね。ここでは目的に合う年会費無料のクレジットカードを紹介します。
年会費無料のクレジットカードの種類
最初から年会費無料のゴールドカードを持つなら、インビテーションを狙うのがおすすめです。基本的に、インビテーション以外ではじめから年会費無料で持てるゴールドカードはありません。
インビテーションとは、対象の一般カードで利用実績を作ると、カード会社から上位カードの招待がくる仕組みのこと。イオンゴールドカードなどは、現状この方法でしか発行できません。
ここで紹介する2枚は、インビテーションで作成することも、条件をクリアすることで年会費を永年無料にすることもできます。
| クレジットカード |  エポスゴールドカード |  三井住友カード ゴールド(NL) |
|---|---|---|
| 特徴 | 選べる3店舗でポイント2倍 ポイントの有効期限はなし | 対象コンビニ・飲食店などで還元率アップ |
| 年会費（税込） | 通常5,500円 もしくは 年間50万円以上の利用で 永年無料 | 通常5,500円 もしくは 年間100万円以上の利用で 永年無料 |
| 基本還元率 | 0.5%※ | 0.5% |
| 国際ブランド | Visa | Visa MasterCard |
| 付帯保険 | 海外旅行傷害保険（利用付帯） | 海外旅行傷害保険（利用付帯） 国内旅行傷害保険（利用付帯） |
| インビテーション条件 | 非公表 | 対象カードで 年間100万円（税込）以上利用 |
| リンク |
エポスカード公式サイト「エポスゴールドカード」
三井住友カード公式サイト「ゴールドカードなら三井住友カード ゴールド（NL）」
※一部ご利用は還元率が異なる場合があります。
ANAやJALが発行するクレジットカードはマイルが貯まりやすいですが、年齢や期間などの条件つきで年会費が無料のものはあります。
たとえばJALカード 普通カードは初年度無料で利用可能。2年目以降は2,200円（税込）かかりますが、買い物・フライトどちらも直接マイルが貯まって便利です。
とはいえ、2年目以降の年会費が煩わしくなってくる可能性はあります。どうしても年会費永年無料が良ければ、航空系のクレジットカードではなく一般的なカードを選ぶのがおすすめです。
航空系のクレジットカードではありませんが、JCBカードWは年会費永年無料ながら、マイルへの交換レートが高いです。ポイントもマイルも貯めたい方にぴったりといえます。
| クレジットカード |  JALカード 普通カード | JCBカードW |
|---|---|---|
| 特徴 | 直接JALマイルが貯まる マイル還元率1.0% | ANA・JALマイルともに 1ポイント3マイルで交換できる |
| 年会費（税込） | 初年度無料 通常2,200円 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 1.0% | 1.0% |
| 国際ブランド | Visa JCB MasterCard American Express | JCB |
| 付帯保険 | 海外旅行傷害保険（自動付帯） 国内旅行傷害保険（自動付帯） | 海外旅行傷害保険（利用付帯） |
| マイル移行上限 | 直接貯まるためなし | 上限なし |
| リンク | 詳しくはこちら(公式) |
年会費はけかたくないけどどうせ持つならかわいいカードがいいという方に向けて、デザイン性と実用性を両立した年会費無料のクレジットカードも増えています。
たとえば、JCB CARD W plus Lは落ち着いたカラーと上品な印象で、かわいさがありながらも年齢を問わず使いやすい点が支持されています。
年会費は永年無料で基本ポイント還元率は1.0%。コスメや美容、ライフスタイル関連のサービスで使える特典が用意されているのも魅力です。
また、楽天PINKカードは名前の通りピンクカラーが印象的なカードで、楽天パンダやミッキーマウスなどかわいらしいデザインを選べます。
月額制のオプションを追加すれば女性向け保険や優待サービスを付帯できるのも特徴のひとつです。
| クレジットカード |  JCBカード W plus L |  楽天PINKカード |
|---|---|---|
| 特徴 | シンプルで大人かわいい 落ち着いたカラー展開 | ピンク基調でかわいらしい 4つのデザインから選べる |
| 年会費 | 永年無料 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 1.0% | 1.0% |
| 国際ブランド | JCB | Visa MasterCard JCB American Express |
| 付帯保険 | 海外旅行傷害保険（利用付帯） | 海外旅行傷害保険（利用付帯） |
| 女性向け特典 | 女性疾病保険 コスメや美容の特典 など | 女性疾病保険 ライフスタイル応援サービス など |
| リンク |
年会費がかかる傾向にあった法人向けクレジットカードも、年会費無料で手軽に持てるものが増えています。年会費無料の法人カードも維持コストがかからないので経費削減につながっておすすめです。
設立年数を気にしなくて良いのもメリット。多くの法人向けクレジットカードは登記簿謄本や決算書が必要ですが、年会費無料なら設立まもない企業でも申し込める可能性があります。
ここで紹介する2枚は永年無料で使える法人カードです。コストをかけずにビジネスカードを持ちたいなら、ぜひここから選んでみてください。
| クレジットカード |  三井住友カード ビジネスオーナーズ |  セゾンコバルト・ビジネス・アメリカン・エキスプレス®︎・カード |
|---|---|---|
| 特徴 | 登記簿謄本や決算書なしでも | ビジネスに特化しているので |
| 年会費 | 永年無料 | 永年無料 |
| 基本ポイント還元率 | 0.5% | 1.0% |
| 国際ブランド | Visa | American Express |
| 付帯保険 | 海外旅行傷害保険（利用付帯） | － |
| 主なビジネス特典 | アスクルやレンタカーを | 追加カード9枚まで作れる |
| リンク |
学生のうちは収入が限られているケースも多いため、まずは年会費無料で持てるクレジットカードを選ぶのがおすすめです。
学生向けカードや年会費無料カードであれば、維持費を気にせず使い始めることができます。
ここで紹介する2枚は、学生でも申し込みやすく、普段使いにも旅行にも活用しやすいクレジットカードです。
| クレジットカード | 三井住友カード（NL） |  JALカード navi(学生専用) |
|---|---|---|
| 特徴 | 対象コンビニ・飲食店で還元率アップ | マイルが貯まりやすい学生専用カード |
| 年会費 | 永年無料 | 在学期間中無料 |
| 基本ポイント還元率 | 0.5% | 1.0% |
| 国際ブランド | Visa | Visa |
| 付帯保険 | 海外旅行傷害保険（利用付帯） | 海外旅行傷害保険（自動付帯） |
| リンク | 詳しくはこちら(公式) |
年会費とは、クレジットカードを1年間利用するために支払う料金のことです。
年会費は、クレジットカードの発行やユーザーの利用に際して発生する費用を賄うために徴収されていると考えられます。
例えば、審査や発行などの手続きを行うために人件費がかかったり、海外旅行保険・空港ラウンジサービス・コンシェルジュなど様々なサービスを提供するために料金が発生したりと、さまざまです。
他にも、不正利用や盗難・紛失に備えたセキュリティ対策にも多くの費用がかかっています。そういった費用を回収し、利益を出すために年会費が発生するというわけです。
また、年会費はクレジットカードによって異なります。一般的には特典や優待サービスが豪華なクレジットカードほど、年会費も高くなることが多いです。
年会費無料でもクレジットカード会社にとっては問題ないのはなぜか。それは他の収益源があるためです。メインは加盟店からの手数料であり、利用者が多く利用することで手数料を取れるようにしているのです。
また、年会費無料であればクレジットカードを作成したいと思う消費者は多いことでしょう。消費者にとって使いやすくする仕組みとなっており、理にかなっています。なお、キャッシングや3回払い以上の分割払いなどのケースでは、利用者側からも手数料が発生しますのでご注意ください。
年会費無料のクレジットカードを提供できるのは、カード会社に年会費以外の収益源があるためです。
クレジットカード発行会社の主な利益
たとえば、カード決済が行われると加盟店から手数料を受け取るほか、分割払いやリボ払い、キャッシングなどを利用した場合にも手数料が発生します。
そのため、利用者から年会費を受け取らなくてもサービスを提供できる仕組みになっています。
年会費が無料と有料のクレジットカードを項目ごとに比較し、下記の表にまとめました。あくまで一例ではありますが、クレジットカード選びの参考にしてください。
年会費無料 | 三井住友カードゴールド（NL） | |
基本還元率 | 0.5%～1.0％程度 | 0.5%～1.0％程度 |
発行スピード | 最短即日 | 最短即日 |
限度額 | 10万円～100万円程度 | 10万円～ |
旅行傷害保険 | 海外：最高2,000万円 | 海外：最高2,000万円～1億円 |
その他特典 | ・ポイント優待 | ・ポイント優待 |
ここからは、年会費無料クレジットカードのメリットを紹介していきます。
年会費無料クレジットカードのメリット
年会費無料クレジットカードの大きなメリットは、やはり維持費がかからないことです。
あまりクレジットカードを使う予定がない方でも負担なく持つことができます。初めてクレジットカードを発行する方にもおすすめです。
また、年会費無料なら複数枚のクレジットカードを作成しても維持費はゼロです。普段の買い物用や固定費用など、お得に使い分けできます。
ただし、クレジットカードを2枚以上持つ場合は、引き落とし日や利用額に注意しましょう。
年会費無料のクレジットカードでも、ポイント優待やショッピング特典、付帯保険などを利用できる場合があります。
たとえば、対象店舗でポイント還元率がアップしたり、レジャー施設や飲食店などの優待を利用できたりするカードがあります。
ただし、付帯するサービスはカードによって異なるため、年会費だけでなく自分が使いたい特典があるかも確認しましょう。
年会費無料のクレジットカードは、審査難易度が低い傾向にあると言われています。
年会費を無料にしているのは、多くの人が気軽に申し込みやすくして間口を広げるという目的があるためです。収入の少ない学生や、パート・アルバイトの方も十分審査を通過できる可能性があります。
一方で、年会費有料のクレジットカードは、年会費を含めた利用額を支払える人がターゲットに設定されており、その分審査難易度も高くなっています。
参考：賦販売法「支払能力を超える購入等の防止」
選べる国際ブランド・利用できる特典・対象の特約店はそれぞれのクレジットカードで異なります。1枚のクレジットカードで不十分な点を補うには、別のカードを追加で発行しなければなりません。
そうした場合であっても、年会費が無料であればコストを気にすることなく、お試し感覚で気軽に2枚目以降のクレジットカードを申し込むことができます。
クレジットカードを実際に利用して使用感を知りたいといった方も、年会費無料のカードであれば気兼ねなく試せるでしょう。
ただし、クレジットカードを複数枚発行には、利用額が分散して特典を受けづらくなる、カードの管理が大変になるなどのリスクがあります。あらかじめ頭に入れておきましょう。
年会費無料のクレジットカードにはデメリットもあります。以下の点が気になる場合は、年会費無料のクレジットカード以外も検討してみましょう。
年会費無料クレジットカードのデメリット
年会費無料クレジットカードのデメリットは、サービスや特典などがシンプルな点です。
ゴールドカードやプラチナカードなど年会費が発生するクレジットカードの方が、無料の空港ラウンジサービスやグルメ・ホテル優待といった特典が充実している傾向にあります。
そうした特典や優待などをたくさん活用したい方は、年会費有料のクレジットカードが向いているでしょう。たとえ高額な年会費であっても、特典を利用すれば年会費分の元を取れる可能性も大いにあります。
他にも24時間対応のコンシェルジュやゴルフ優待など、様々な特典があるため気になる人はゴールドカードやプラチナカードも見てみるのもおすすめです。
年会費無料のクレジットカードは、ステータスが低めな点もデメリットと言えるでしょう。年会費無料だと誰でも持ちやすいため、希少性が下がってしまいます。
社会的信用は証明できないので、会食や海外との取引で使うのはおすすめできません。30代もしくは40代以上で社会的地位を気にされる方は、年会費有料のクレジットカードを選んでみてもよいかもしれません。
中でも、ゴールドランク以上のクレジットカードや国際ブランドがAMEX・Diners Clubのクレジットカードは、審査の難しさや会員のステータスの高さから十分な社会的信用を示せるでしょう。
年会費無料のクレジットカードのデメリットとして、限度額が低めな点も挙げられます。
年会費有料のゴールドカードやプラチナカードは、限度額が200万円や500万円のものもありますが、年会費無料のクレジットカードだと高くても100万円までであることが一般的です。
なお、割賦販売法によれば、クレジットカードの限度額が30万円以下の場合は簡易的な審査のみで発行が可能とされています。
そのため、消費者や発行者の利便性を考慮し、年会費無料のクレジットカードの場合は限度額が10万円〜30万円に設定されることが多いようです。
参考：政府広報オンライン「改正割賦販売法」
クレジットカードの付帯保険にはショッピング保険や旅行損害保険などがあります。これらの付帯保険はランクが上がるほど充実する傾向にあり、年会費無料のクレジットカードの場合は必要最小限です。
特に旅行傷害保険はランクごとに顕著な差がみられます。年会費無料の一般カードの場合は、旅行損害保険が付帯していないケースも珍しくありません。
ゴールドカード以上になると国内・海外ともに最大1,000万円以上の旅行損害保険が基本となるため、頻繁に旅行に行く方にとっては少し心もとなさを感じるかもしれません。
年会費無料のクレジットカードは、コストがかからず手軽に持てる反面、ポイント還元率がやや低めに設定されているケースがあります。
実際に年会費無料カードの中でも、通常還元率が1.0%以上のものは限られており、多くは0.5%前後にとどまるのが一般的です。
日常的に多くの金額を決済する人にとっては、還元効率の面で物足りなさを感じることもあるでしょう。
これは、年会費無料というコスト面のメリットと引き換えに、ポイント還元や特典の充実度が抑えられているためです。
そのため、クレジットカードの利用額が多い人は「年会費無料かどうか」だけでなく、還元率や特典も含めたトータルのコストパフォーマンスで判断することが大切です。
年会費無料のクレジットカードは基本的に全員におすすめですが、ここでは特におすすめの人の特徴を紹介していきます。
年会費無料のクレジットカードがおすすめな人
初めてクレジットカードを発行する場合、自分がクレジットカードをどのくらい利用するか正確に予測するのは難しいです。利用額や還元率のイメージがつかめないという方も多いでしょう。
クレジットカードを発行したが、結局現金やバーコード決済を使ってしまい、クレジットカードではほとんど支払いをしなかったということもあり得ます。年会費無料であれば維持費がかからないので、使わなくても損することはありません。
リスクを抑えるためにも、始めてクレジットカードを発行する方は年会費無料のカードを選ぶのがおすすめです。
学生やパート・アルバイトなど収入が多くない方は、年会費無料のカードがおすすめです。一般的に、年会費無料のカードの方が審査に通りやすいため、収入が低くても契約できる可能性があります。
年会費が有料の場合、金額は数千円から数万円まで幅広いです。年会費はカードを解約しない限り毎年必ず発生するので、負担になる恐れがあります。
収入が少ない方は、当然クレジットカードの利用額も少なくなりがちです。年間の利用額が少ないと、貯めたポイントの額が年会費を下回り逆に損をしてしまう可能性もあるので気を付けましょう。
近年では、クレジットカードを2枚以上発行し、場面ごとに使い分ける方が増えています。仮にクレジットカードを2枚持つなら、1枚は年会費無料のクレジットカードを選ぶのがおすすめです。
クレジットカードの2枚持ちは、カード払いを利用できる店舗が増える、月々の限度額が増える、保険の補償額が増えるなど、様々なメリットがあります。
年会費が有料のカードを2枚以上発行してしまうと、金額がかなりかさんでしまい、大きな負担になる場合もあります。どういう場面でカードを利用したいのかをよく考えて、組み合わせを選びましょう。
契約したいサブスクリプションサービスの支払い方法がカード払いに限定されている場合や、急に海外に行く予定が入った場合など、特定の場面で急にクレジットカードが必要になることはあります。
日々の支払いなどでクレジットカードを使わず、局所的にしか活躍する場面がない場合、利用額が伸びづらいため、年会費が有料のクレジットカードを発行するのはもったいないです。
クレジットカードを持っている方の中にも、こうした特定の場面のみクレジットカードで支払いをして、それ以外はほとんどカードを使わない人は一定数います。
クレジットカードを発行したいが、現在主に使っている他の支払い手段がある方は、年会費無料のクレジットカードを選びましょう。
今回紹介しているおすすめのクレジットカードについて、ココモーラの監修者を務めてくださっている岩田昭男さんと金子賢司さんから、各クレジットカードの魅力についてコメントをいただきました。
気になるクレジットカードがあれば、専門家の方のコメントを読んで参考にしてみてください。
JCBカードWは通常の還元率が1.0%と、クレジットカードの中でも還元率が高いのが特徴です。
Amazon.co.jpやスターバックスなどの対象店舗や優待サイト経由でのネットショッピングなら、還元率は最大21倍になります。
年会費が永年無料で、ナンバーレスタイプなら最短5分※でカードが発行されるのもうれしいですね。
※: 【１】 9:00AM～8:00PMでお申し込み。（受付時間を過ぎた場合は、翌日受付扱い）
※: スターバックス カードへのオンライン入金・オートチャージ、Starbucks eGift 、モバイルオーダーが対象です。店舗でのご利用分・入金分はポイント倍付の対象となりません。
※Amazon、Amazon.co.jpおよびそれらのロゴは、Amazon.com, Inc.またはその関連会社の商標です。
三井住友カード（NL）は、最短10秒で発行※1できるクレジットカードです。
年会費は永年無料で、対象のコンビニや飲食店で利用すると最大7%の高還元※2が受けられます。
カード番号や有効期限の記載がないナンバーレスのカードなので、セキュリティ面も安心ですよ。
※1 即時発行ができない場合があります。
※2 対象のコンビニ・飲食店でのスマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済でポイント最大7％還元
※2 最大7％内訳（通常ポイント0.5％+スマホのタッチ決済利用6.5％）。
※2 iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※2 商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※2 一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※2 通常のポイントを含みます。
※2 ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※2 Google Pay™ で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。
ＶＩＡＳＯカードは、年会費無料でポイントを自動で現金に還元してくれるクレジットカードです。
「ＰＯＩＮＴ名人.ｃｏｍ」を経由した買い物でポイント最大＋24倍になります。
エポスカードの強みは、全国各地の店舗で使える優待制度です。
年会費無料で、全国10,000店舗の優待店で会員限定の特典が受けられます。
一定の条件を満たせば年会費無料でゴールドカードの招待が来るので、さらにお得にカードを利用できますよ。
Oliveフレキシブルペイはクレジットカードだけでなく
キャッシュカード、デビットカード、残高確認などさまざまな機能が使えて年会費無料です。
三井住友銀行の口座を持っている方は間違いなく便利だと思いますね。
今回のインタビューでは、ファイナンシャルプランナーの水野崇さんに「年会費無料でおすすめのクレジットカード」について伺いました。
【インタビュー概要】
ファイナンシャルプランナーの水野崇さんに年会費無料クレジットカードについて伺った。特におすすめは楽天カードとセゾンカード。カード選びは自分のライフスタイルに合っているかが重要なポイントとした。
年会費無料のクレジットカードはたくさんありますが、その中で特におすすめのカードはありますか？
やっぱり楽天カードですかね。いろんなメディアでアンケートを取っても楽天カードが一番多い結果になっていますし、人気があって持ちやすいカードだと思います。
本当に楽天カードは持っている人が多いですよね。初年度だけ年会費無料のカードなどもありますが、最初から年会費無料にこだわる方にはどれがおすすめですか？
最初から年会費無料にこだわるとしても、やはり楽天カードが強いです。楽天経済圏の改悪は少し気になるところですが、使いやすさは十分だと思います。
新規入会で最大5,000ポイントもらえる！
| 年会費 | 無料 |
|---|---|
| 基本還元率 | 1.0% |
| 国際ブランド | VISA/JCB/MasterCard/American Express |
| 申込条件 | 満18歳以上（高校生を除く） |
ありがとうございます。楽天カード以外でおすすめできるカードはありますか？
そうですね、セゾンカードの一般カードもおすすめです。年会費無料のカードが多いですし、ポイントに有効期限がないので、多少使わない期間があってもポイントが消えないのは便利ですね。
永久不滅ポイントが貯められる！
| 年会費 | 永年無料 |
|---|---|
| 基本ポイント還元率 | 0.5% |
| 国際ブランド | VISA/JCB/MasterCard |
| 申込条件 | 満18歳以上（高校生を除く） |
年会費無料のクレジットカードを選ぶときに、特に意識した方がいいポイントはありますか？
やっぱり「自分のライフスタイルに合っているかどうか」ですね。例えば、普段よく使うお店やサービスでポイント還元率が高いカードを選ぶのが大事です。
それと、マイルを貯めたい人はマイル還元率を軸に考えた方がいいですし、エポスカードのように流通系カードなら、自社サービスや店舗での割引が効くのも大きなメリットですよ。
※一部ご利用は還元率が異なる場合があります。
今回のインタビューでは、ファイナンシャルプランナーの水野 崇さんに、年会費無料クレジットカードのおすすめについて伺いました。水野さんが特に推奨されたのは、以下の2枚です。
・楽天カード：年会費無料・ポイント還元率1.0%で、初心者も使いやすい
・セゾンカード：ポイント有効期限がなく、長期的にポイントを貯めやすい
また、クレジットカードを選ぶときは、「自分のライフスタイルに合っているか」を意識することが大切です。
普段よく使うお店やサービスでポイントが貯まりやすいか、マイルを効率的に貯められるかなど、利用シーンに合わせて選ぶことで、よりお得にカードを活用できます。
「年会費無料だからお得」というだけでなく、利用シーン・還元率・特典まで含めて比較して、自分に合った一枚を見つけてみてくださいね。
【インタビュー実施概要】
インタビュー対象：水野 崇さん（CFP®︎認定者、１級FP技能士）
インタビュー取材実施日：2025/8/7
実施場所：株式会社ゼロアクセル本社
インタビュアー：ココモーラ編集チーム
→インタビューの紹介ページはこちら
CFPの資格を持つ監修者の伊藤さんへ年会費無料クレジットカードに関するインタビューを実施しました。
【インタビュー概要】
年会費無料カードを選ぶときは「還元率・ポイント交換先・支払い日」を重視。還元率は0.5％が一般的だが、1％以上のカードもある。ポイントは「何と交換できるか」を確認して選ぶとお得。利用額が多い場合は条件付き年会費無料ゴールドカードが有利なケースも。
年会費無料のクレジットカードってたくさんありますが、その中でおすすめの選び方を教えていただけますか？
年会費無料という条件だけで選ぶのではなく、還元率とポイント交換先を重視すると良いですね。一般的には0.5%程度の還元率が多いですが、1%以上のカードもあります。
ポイント交換先の確認が大事なんですね。具体的にはどういうことですか？
例えば、マイルに交換したい方や商品交換を希望する方など、人によって目的は違いますよね。最初に「何と交換したいか」を決めておくと、効率よくポイントを貯められます。
なるほど！では、条件付きで年会費無料になるゴールドカードについてはどうでしょうか？
これは年間の利用額次第です。あまり使わないなら、年会費無料の一般カードで十分だと思います。一方、利用額が多い方は条件付き年会費無料ゴールドカードの方が、ポイントや補償・特典面でお得になる可能性が高いです。
新規入会&条件達成で最大27,600円相当プレゼント！
| 年会費（税込） | 通常5,500円 |
|---|---|
| 基本ポイント還元率 | 0.5% |
| 国際ブランド | VISA/MasterCard |
| 申込条件 | 満18歳以上で本人に安定継続収入がある方（高校生を除く） |
つまり、利用額や目的に合わせて選ぶのがベストなんですね！
そうですね。利用額・利用頻度・特典の3つを総合的に見て、自分のライフスタイルにあったカードを選ぶことが大切です。
今回の伊藤さんへのインタビューで印象的だったのは、「年会費無料」という条件だけで選ぶのは危険という点です。
年会費無料クレジットカードは使いやすいですが、還元率・ポイント交換先・支払い日をセットで考えることが大切。
さらに、年間利用額によってはゴールドカードの方がメリットが大きいケースもあります。
つまり、まずは「自分がどれくらいカードを使うか」を把握し、生活スタイルに合った1枚を選ぶのが最適解ですね。
さらに詳しい内容は伊藤さんへのインタビュー詳細を参考にしてみてください。
【インタビュー実施概要】
インタビュー対象：伊藤 亮太さん（CFP®︎認定者、DCアドバイザー）
インタビュー取材実施日：2025/5/20
実施場所：株式会社ゼロアクセル本社
インタビュアー：ココモーラ編集チーム
ココモーラでは、年会費無料のクレジットカードを実際に利用している人を対象に、フリージーを使用した独自のアンケート調査を実施しました。
年会費を抑えながら、自分に合ったクレジットカードを選びたい方は、ぜひ参考にしてみてください。
項目 | 割合 |
楽天カード | 46% |
三井住友カード | 10.33% |
イオンカード | 8.33% |
PayPayカード | 7.67% |
dカード | 6.67% |
メインで使っている年会費無料のクレジットカードは「楽天カード」が46%で他を大きく引き離す結果となりました。
2位の「三井住友カード（NL）」は10.33%、3位の「イオンカード（WAON一体型）」は8.33%と続いています。
上位カードとの差が大きく、楽天カードが圧倒的な支持を集めています。
詳細は年会費無料のクレジットカードのアンケート調査結果で紹介しているので、満足度やデメリットなども確認してみてください。
回答者数 | 300人 |
調査期間 | 2026年8月 |
調査で使用したツール |
年会費無料のクレジットカードは、維持費をかけずにキャッシュレス決済やポイント還元を利用できるのが大きな魅力です。
永年無料のカードであれば、持っているだけでもコストがかからないため、初めてクレジットカードを作る人や使用頻度が少ない人でも安心して利用できます。
年会費無料のカードを選ぶ際には、ポイント還元率・付帯保険・追加カードの年会費などを確認することが大切です。
特に還元率が高いカードや普段利用する店舗でポイントが貯まりやすいカードを選ぶと、日常の買い物で効率よくポイントを貯められます。
本記事で紹介したランキングを参考に、自分のライフスタイルにあった年会費無料のクレジットカードを選び、便利でお得なキャッシュレス生活を始めてみてください。
・公正取引委員会「クレジットカードの取引に関する実態調査報告書」（最終アクセス：2026年10月19日）
・割賦販売法「支払能力を超える購入等の防止」（最終アクセス：2026年10月19日）
・割賦販売法「包括支払可能見込額の調査等」（最終アクセス：2026年10月19日）
・政府広報オンライン「改正割賦販売法」（最終アクセス：2026年10月19日）
・JCBカード公式サイト「JCBスマートフォン保険」（最終アクセス：2026年10月19日）
・エポスカード公式サイト「エポスゴールドカード」（最終アクセス：2026年10月19日）
・三井住友カード公式サイト「ゴールドカードなら三井住友カード ゴールド（NL）」（最終アクセス：2026年10月19日）
・三菱ＵＦＪニコス（株）「ＶＩＡＳＯカード」（最終アクセス：2026年10月19日）
