住宅ローンの変動金利おすすめランキング8選【2026年8月】

PayPay銀行は、年1.200％※1で利用できる変動金利（全期間引下型）の住宅ローンを提供しているネット銀行です。

そのため、SoftBankのスマホを契約している方に適切な住宅ローンだといえるでしょう。

保証料・印紙代はかからず、書類提出はスマホで簡単に行えるので、気になった方はぜひ公式サイトをチェックしてみてください。

基本情報

みずほ銀行は、年1.025％〜※1で利用できる変動金利の住宅ローンを提供しています。

全国に支店があるメガバンクの商品なので、対面での申し込みや住宅ローンに関する相談などを行いたい方に適しているでしょう。

数ある住宅ローンの中でも「ペア団信」の上乗せ金利が低水準で、わずか年0.2％追加するだけで万が一の際にしっかりと備えられます。

基本情報

りそな銀行は、年0.950％〜※1で利用できる変動金利の住宅ローンを提供しています。

また、環境配慮型住宅の場合、さらに金利優遇が適用され、年0.940％〜※1で借入できるので、省エネ住宅を検討している方に適しています。

全国に支店がある都市銀行ですが、申し込みから契約までWeb完結するので、気になった方はぜひ公式サイトをチェックしてみてください。

基本情報

三菱ＵＦＪ銀行は、年0.945％〜※1で利用できる変動金利の住宅ローンを提供しています。

また、事前審査の結果が最短即日にわかるのも嬉しいポイントです。書類提出不要で、スマホから24時間いつでも申し込めます。

団信も全4種類の手厚い保障内容からお好みで選べる環境が整っているので、気になった方はぜひ公式サイトをチェックしてみてください。

基本情報

三井住友銀行は、年1.075％〜※1で利用できる変動金利の住宅ローンを提供しています。

そのため、普段から三井住友銀行の口座やクレジットカードなどを利用している方におすすめです。

Vポイントアッププログラムが適用され、対象のコンビニ・飲食店で+1％のVポイントが貯まるようになるのも大きなメリットだといえます。

基本情報

住信SBIネット銀行は、年1.20％※1で利用できる変動金利の住宅ローンを提供しているネット銀行です。

そのため、「ネット銀行の低金利さに魅力を感じるものの、Web完結に抵抗がある」といった方におすすめです。

もちろん、WebまたはLINEからのオンライン申し込みにも対応しているので、気になった方はぜひ公式サイトをチェックしてみてください。

基本情報

イオン銀行は、年1.04％〜※1で利用できる変動金利の住宅ローンを提供しているネット銀行です。

物件価格の80％超で借入する場合でも、年1.18％〜の低水準な金利が適用されるので、月々の返済負担を抑えやすいでしょう。

また、「WAON POINT2倍」や「イオングループでの買い物が5％OFF※2」など、普段からイオンやまいばすけっとなどを利用している方にとって嬉しい特典が豊富にあります。

基本情報

auじぶん銀行は、年1.080％〜※1で利用できる変動金利の住宅ローンを提供しているネット銀行です。

そのため、低金利な住宅ローンの中でも、団信の保障内容にこだわりたい方に適しています。

5つの重大疾病50％保障付きの団信を金利の上乗せなしで契約できるので、健康状態に不安を抱えている方は申し込みを検討してみてください。

基本情報

変動金利とは、借入期間中に適用金利が変動する金利タイプです。

住宅金融支援機構が令和7年6月27日に発表しているデータによると、住宅ローンの利用者のうち約7割の人が変動金利を選択している状況です。

固定金利よりも人気が高い金利タイプで、毎月の返済額を抑えやすい傾向にあります。

また、借入金利の水準は年0.5％〜1.0％の割合がもっとも多いので、低金利な住宅ローンをお探しの方は、一つの目安として各金融機関の適用金利を比較してみてください。

変動金利・固定金利の代表的な違いは以下のとおりです。

変動金利のほうが利用者は多い傾向にありますが、経済状況やライフプランに合わせて、適切な金利タイプを選ぶように心がけてください。

2026年6月時点、住宅ローンの変動金利は固定金利より低水準を維持しているものの、全体としては上昇傾向にあります。

こうした背景にあるのが「日本銀行による金融政策の正常化」です。

2024年3月に日本銀行がマイナス金利の解除、同年7月に追加利上げを決定したことから、2026年6月時点では各金融機関の変動金利が0.9％〜1.0％程度まで上昇しています。

ここでは、変動金利の住宅ローンを選ぶときに比較すべきポイントを紹介します。

ランキングから金利の低さだけで選んでしまうと、最終的な負担額や返済効率といった観点で後悔する可能性があるので、以下6つのポイントを含めてじっくり比較しましょう。

住宅ローンの返済負担を抑えたい方は、総支払額を比較しましょう。

たとえば、住宅ローンにおける事務手数料には「定額型」「定率型」の2種類があり、どちらを選ぶかで支払い総額に大きな差が生まれます。

このような違いから、一見定額型のほうが返済負担を抑えられるように思えますが、定率型と比べて適用金利が高い傾向にあるので注意が必要です。

また、定額型には「保証料」が設けられているケースが多く、諸費用だけを比較しても、実質的な負担額が定率型より安いとは限りません。

以上のことから、住宅ローンを選ぶときは単純な金利だけでなく、事務手数料や保証料などの諸費用も含めた総支払額で比較することが重要だといえます。

変動金利の住宅ローンを検討している場合は、5年ルール・125％ルールの有無についても確認しておくべきです。

ここでは、それぞれの主な特徴やメリット・デメリットについて詳しく解説します。

5年ルールとは

5年ルールとは、返済期間中に金利が上昇しても、5年間は毎月の返済額が変わらないルールです。

そのため、仮に金利が急上昇しても5年間は返済負担が一定に保たれるので、家計を圧迫せずに済むでしょう。

ただし、一時的に急激な変化を抑えるための仕組みであり、借入金額を返済期間内に返済する義務は逃れられません。

上昇した金利のために生じた未返済分は将来的に返済を求められるので、返済用の資金を確保しておく必要があります。

125％ルールとは

125％ルールとは、「返済額の見直しにおいて新しい返済額は直前の1.25倍を超えてはならない」といった内容のルールです。

そのため、万が一金利が大幅に上昇しても、毎月の返済額が急激に増えることはなく、家計への負担を軽減しやすいでしょう。

ただし、5年ルールと同じく、あくまでも返済額の増加を一時的に抑える仕組みであることを理解する必要があります。

利息負担そのものがなくなるわけではないので、金利上昇に備えて繰上げ返済用の資金や生活防衛資金を用意しておくことが重要です。

住宅ローンを選ぶときは、団信（団体信用生命保険）の種類や保障内容についても確認しましょう。

なお、住宅ローンの団信は大きく分けて3種類あり、健康状態や将来への備え、家計状況に合わせて適切な保険を選ぶ必要があります。

たとえば、健康上に問題がなく、がんや急性心筋梗塞、脳卒中などのリスクが少ないと考えられる場合は、一般団信に加入するといいでしょう。

金利の上乗せなしで加入できるケースが多く、毎月の返済負担や総支払額をできるだけ抑えたい方に適しています。

一方、ワイド団信や疾病保障付き団信は、通常0.2〜0.3％程度金利が上乗せされるので、保障内容だけでなく、上乗せ後の返済額までシミュレーションしたうえで選ぶことが重要です。

住宅ローンを比較するときは、返済方法の柔軟性についても確認しておくと安心できます。

特に変動金利は、市場の金利動向に合わせて返済額が増減する仕組みなので、以下2点について事前に確認しておくよう心がけてください。

繰上げ返済の可否

繰上げ返済に対応している住宅ローンを選ぶと、総返済額の軽減につながります。

そのため、繰上げ返済に手数料がかからず、経済的に余裕があるタイミングで柔軟に返済できる金融機関がおすすめです。

減額相談への対応

家計が厳しいタイミングで減額相談に対応してもらえるかも重要だといえます。

金融機関によってはやむを得ない事情がある場合に、月々の支払額を減らしてもらえる可能性があるので、契約前に確認しておくと安心できるでしょう。

注文住宅を建てる場合は、分割融資・つなぎ融資に対応しているか確認しましょう。

そのため、注文住宅を建てる場合は、分割融資・つなぎ融資に対応する住宅ローンがおすすめです。高額な土地代金や着工金など、中間金の支払いに対して柔軟に対応できます。

一方、物件の引き渡しまで融資を受けられないタイプの住宅ローンを選んでしまうと、中間金を自己資金で賄う必要があるので注意しましょう。

共働き世帯で変動金利の住宅ローンを検討している場合は、ペアローンの有無について確認しましょう。

たとえば、夫婦の年収がそれぞれ500万円の場合、世帯年収の1,000万円がローン審査の基準となります。

仮に年収500万円の借入可能額が4,000万円であれば、8,000万円まで増やせるイメージです。

また、夫婦・親子それぞれが住宅ローン控除を受けられる可能性があるのもメリットです。単身で住宅ローンを組むより節税効果を高めやすい傾向にあります。

変動金利の住宅ローンを利用するメリットは以下のとおりです。

2026年6月時点の金利は上昇傾向にありますが、固定金利より低い水準を保っています。

そのため、毎月の返済額を抑えながら住宅ローンを組めるのが大きなメリットです。

また、さらに低金利になった場合、総返済額を軽減できる可能性があります。

一方、変動金利の住宅ローンを利用するデメリットは以下のとおりです。

市場金利の上昇によって返済額が増えるリスクがあるのは、変動金利の大きなデメリットです。

将来的な返済負担を正確に予測しにくく、返済計画を立てにくいのも懸念材料だといえるでしょう。

固定金利より人気の住宅ローンですが、金利上昇時でも無理なく返済できるか事前に確認しておく必要があります。

変動金利の住宅ローンがおすすめな人の特徴は以下のとおりです。

基本的には「金利上昇時に対応できるか」を基準として金利タイプを選ぶことをおすすめします。

公務員や大手企業など、長期的に安定した収入を見込める人には変動金利がおすすめです。

万が一将来的に金利が上昇した場合でも、毎月の収入が安定しており、継続的な昇給や十分な貯蓄が見込める人であれば、家計に与える影響を抑えやすい傾向にあります。

借入額が少ない人にも変動金利は適しているでしょう。

たとえば、同じ0.5％の金利上昇でも、借入額が5,000万円と2,000万円では、返済額の上がり幅に大きな差が生まれます。借入額が少ないほど、金利上昇の影響を受けにくいです。

今回は、最新の住宅ローン変動金利ランキングや変動金利の住宅ローンを利用するメリット・デメリット、変動金利の住宅ローンがおすすめな人の特徴などを移設しました。

変動金利とは、市場金利の動向に応じて適用金利が定期的に見直されるタイプの住宅ローンです。

固定金利と比べて当初の金利水準が低く、返済額を抑えやすい点が最大の魅力です。

変動金利を選ぶ際は、金利の低さだけでなく、5年ルール・125%ルールの有無や、優遇金利の適用条件、手数料なども含めたトータルコストで比較することが大切です。

一方で、金利上昇局面では毎月の返済額が増加するリスクがある点はデメリットでもあります。

繰り上げ返済の活用や手元資金の確保など、リスクへの備えを意識したうえで選びましょう。

今回の記事を参考に、変動金利のメリット・デメリットを理解したうえで自分に合った住宅ローンを選んでみてください。

当サイトの「住宅ローン変動金利ランキング」は、公式サイトの情報や数値といった客観的なデータはもちろん、以下の4つの視点から多角的に評価を行っています。

評価項目については、各金融機関の公式情報や利用者の口コミ、編集部の調査をもとに、独自の項目（変動金利の低さ・諸費用や総返済額・団信や保障内容など）を設定。

各商品を総合的に評価してランキングを決定しています。

各金融機関の公式情報や利用者の口コミ・金利情報・保障内容をもとに、編集部では以下の5つの評価項目を設定し、各金融機関を比較しました。

公式サイトに掲載されているスペックだけではなく、実際のユーザーが住宅ローンを選ぶ際の判断基準も反映された評価項目となっています。

表面的な金利の低さだけでなく、諸費用を含めた総返済額・団信や保障内容の充実度といった、実際に住宅ローンを検討するユーザーの判断基準も反映された評価項目となっています。

1位：PayPay銀行

2位：みずほ銀行

3位：りそな銀行

4位：三菱ＵＦＪ銀行

5位：三井住友銀行

住宅ローン変動金利のランキングにあたり、以下の公的機関・業界団体の情報を参照しています。