クレジットカードは限度額超えても使える？リセットのタイミングや増枠申請など解説

クレジットカードには限度額があり、毎月の引き落としが完了するまでに利用できる金額が決まっています。そのため「限度額を上げたい」のように感じたことがある方は多いでしょう。

また、クレジットカードを長期的に利用していると「限度額が勝手に上がった」「限度額が引き下げられた」など、カード会社の判断で限度額が勝手に調整された経験がある方もいるかもしれません。

そこで今回は、クレジットカードの限度額について詳しく解説します。初心者向けに限度額の確認方法や限度額を上げる・下げる方法などについて紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

モーラ博士

現状クレジット決済できずに困っている方に向けて、すぐに使える対処法も紹介しているぞ！

クレジットカードの限度額とは

クレジットカードの限度額とは、クレジットカードを利用できる上限金額のことです。

カード会社によっては「与信枠」や「利用枠」などと言い表すケースもあります。

限度額は審査によってカード会社が決めるため、利用者によってさまざまです。同じクレジットカードでも限度額が10万円の人もいれば、限度額が50万円の人もいます。

なお、クレジットカードの限度額には、大きく分けて以下3種類の枠があり、それぞれ異なる金額が設けられているケースが一般的です。

ショッピング枠

ショッピング枠とは、買い物や固定費の支払いなど、クレジット決済で使える上限金額のことです。

たとえば、ショッピング枠が10万円のクレジットカードを持っている場合、店舗やネットショッピング、公共料金などの支払いに最大10万円までクレジット決済を利用できます。

割賦枠

割賦枠（かっぷわく）とは、主に以下3種類の支払い方法を利用できる範囲のことです。

上記の支払い方法は、すべてクレジットカードのショッピング利用に含まれます。そのため、割賦枠はショッピング枠の範囲内に設定されるケースが一般的です。

たとえば、ショッピング枠が50万円のクレジットカードに100万円の割賦枠が設けられることはありません。ショッピング枠が50万円のクレジットカードなら、割賦枠が10万円〜30万円程度のケースが多いでしょう。

モーラ博士

割賦枠はショッピング枠の一部だと覚えておくのじゃ。

キャッシング枠

キャッシング枠とは、クレジットカードを使って現金を借り入れできる上限金額のことです。

カード作成時にキャッシング枠を申し込んでいる方であれば、ATMやスマホアプリなどを使って現金を借り入れできます。

なお、キャッシング枠とショッピング枠は別枠です。ショッピング枠を利用しても、キャッシング枠は減りません。

たとえば、キャッシング枠が10万円で、ショッピング枠が50万円のクレジットカードで買い物をした場合、限度額が減るのはショッピング枠のみです。50万円の商品を購入するとショッピング枠は0円になりますが、キャッシング枠は10万円から変わりません。

ココちゃん

ショッピング枠と割賦枠はショッピング利用に対する枠で、キャッシング枠は現金を借り入れできる範囲のことなんだね。

クレジットカードの限度額は審査で決まる

クレジットカードの限度額は、カード会社の審査によって決まる仕組みです。なお、限度額の種類ごとに審査基準や適用される法律などは異なります。

ショッピング枠は、申込者の信用情報・属性情報をチェックしたうえで限度額を設定します。クレジットカード・カードローンなどの利用実績や、年収、雇用形態などの情報を審査で確認するケースが一般的です。

一方、割賦枠は「割賦販売法」に則って決められます。割賦販売法とは、消費者が支払い能力を超えた借金を抱えないようにすることを目的とした法律で、カード会社は審査時に申込者の「支払い可能見込額」を算出しています。

支払い可能見込額は「年収-生活維持費-他社からの借入額」の計算式で算出するケースが一般的です。

たとえば、年収が300万円、生活維持費が年間100万円、他社からの借り入れが50万円ある人の場合、年間の支払い可能見込額は150万円です。1ヶ月あたりの支払い見込額は125,000円となり、この金額が割賦枠の審査に影響を与えると言われています。

モーラ博士

割賦枠は、単純な年収や信用情報だけで決められているわけではないということじゃ。

最後にキャッシング枠は、貸金業法により、総量規制の範囲内で設定するように決められています。

総量規制は「年収の3分の1を超える金額を貸付してはならない」といった法律なので、キャッシング枠に年収の3分の1を超える金額が設定されることは原則ありません。たとえば、年収300万円の人の場合、キャッシング枠は100万円以内に設定されているケースが一般的です。

クレジットカードは基本的に限度額を超えても使えることはない

クレジットカードは、基本的に限度額を超えると使えなくなってしまいます。

ただし、以下の場合は、例外として限度額を超えてもクレジットカードを使える可能性があるので覚えておきましょう。

利用した店舗・サービスの売上データが反映されていない

クレジット決済で支払いをすると、利用した店舗やサービスは売上データをカード会社に送信します。

ただ、売上データを送信するタイミングは店舗・サービスによってさまざまです。クレジット決済が行われた直後に送信しているとは限らないため、売上データがカード会社に届くまでは限度額を超えてもクレジットカードを使える可能性があります。

カード会社が限度額を細かく決めていない

クレジットカードの限度額は、1円単位で細かく定められていない可能性があります。

そのため、多少の限度額オーバーであれば、クレジットカードを使えることも珍しくありません。たとえば、限度額が3万円のクレジットカードで3万1000円の買い物をした場合は、限度額を超えていますが問題なく使える可能性があります。

特にクレジットカードの追加カードとして発行した「ETCカード」を利用していると、限度額を多少超えても使える場面に遭遇しやすいでしょう。

モーラ博士

限度額オーバーで突然使えなくなると、事故につながる可能性があるからだと言われているぞ。

勝手に限度額が上がっていた

クレジットカードの限度額は、利用者が増枠の申請をしなくても勝手に上がっていることがあります。

たとえば、限度額が10万円だと思っていたのに、15万円の支払いに問題なく使えることもあるでしょう。長期間、順調に利用と支払いを繰り返している場合は、限度額が勝手に上がっている可能性があります。

モーラ博士

明らかに限度額オーバーな支払いが通ったときは、会員ページやスマホアプリなどで限度額を確認してみるのじゃ。

クレジットカードの限度額がリセットされるのはいつ？

クレジットカードの限度額は、利用金額を支払った日にリセットされます。

通常、クレジットカードには締日・支払日が決まっているので、限度額がリセットされるのは支払日です。利用金額が引き落とされたタイミングに限度額が復活します。

モーラ博士

正常に引き落としが完了しなかった場合は、限度額がリセットされないので、口座の残高不足には注意するのじゃ。

クレジットカードの限度額は会員ページ・アプリから確認できる

最近では、クレジットカードの限度額をWEB上の会員ページや、スマホアプリなどで確認できるケースが一般的です。

当月の利用状況やクレジット決済で獲得したポイントなども一目でわかるようになっているクレジットカードが多いので、限度額が気になったときはスマホ・PCで確認してみてください。

クレジットカードの限度額を上げる方法

クレジットカードの限度額を上げる方法は、大きく分けて2種類あります。

ここからは、クレジットカードの限度額を上げる方法や、増枠を目指す際の注意点などについて解説していくので、限度額を増やしたい方はぜひ参考にしてみてください。

増枠申請する

クレジットカードの限度額を上げたい方は、カード会社に増枠の申請をしましょう。

増枠申請は、会員ページやスマホアプリ、電話などで行えるケースが一般的です。

なお、増枠を申請すると、カード会社により審査が実施されます。審査期間は数日〜1週間程度で、特に問題なければ審査後すぐに限度額が上がります。

ただし、「支払いの延滞が目立つ」や「利用実績が少ない」など、増枠にあたって不安となる要素が多い場合は、審査に落ちる可能性が高いので注意しましょう。

モーラ博士

後述する一時的な増枠とは違い、一度審査に通ると継続的に限度額が増えた状態をキープできるぞ。

一時的な増枠を申請する

冠婚葬祭や旅行などの理由でクレジットカードの限度額を上げたい方は、一時的な増枠を申請してみるといいでしょう。

一般的な増枠申請とは違い、特定の期間のみ、クレジットカードの限度額を上げられます。増枠の期間が終わったら、当初の限度額に戻るので、使いすぎを防げるところがメリットです。

モーラ博士

一時的な増枠にも審査はあるが「継続的な増枠と比べて審査に通りやすい」と言われているぞ。

利用実績によっては限度額が引き下げられることも

ここまで、増枠申請について解説してきましたが、利用実績によっては限度額を引き下げられる可能性があります。

「増枠の審査で、信用情報が悪化していることが発覚し、限度額を引き下げられた」といったケースも珍しくありません。

そのため、クレジットカードの利用実績や信用情報などに自信がない人は、増枠申請をしないほうがいいでしょう。継続的に利用と支払いを繰り返し、利用実績を高めてから増枠申請することをおすすめします。

モーラ博士

増枠申請で限度額が引き下げられた人の多くは、以下の状況に該当していると考えられるぞ。

クレジットカードの限度額を下げる方法はある？

クレジットカードの限度額を下げたいときも、カード会社に申請しましょう。最近では、スマホアプリや会員ページから限度額の引き下げを申請できるクレジットカードが主流です。

クレジットカードの限度額を下げるメリットには「使い過ぎの防止」や「不正利用を防ぐ」などがあげられます。

なお、クレジットカードの限度額を下げるときに審査はありません。そのため、思い立ったタイミングですぐに限度額を調整できます。

ただし、クレジットカードの限度額を下げると、以下のデメリットが発生する点に注意が必要です。

モーラ博士

上記のデメリットについて理解したうえで、クレジットカードの限度額を下げるべきか検討するのじゃ。

クレジットカードが限度額を超えるとどうなる？対処法について解説

クレジットカードは、限度額を超えると利用制限がかかってしまい、買い物や支払いなどに使えなくなってしまいます。

原則、次回の引き落とし日まで利用制限は解除されないので、すぐにクレジットカードを使いたいのであれば、適切な対応を取らなければなりません。

モーラ博士

「引き落とし日まで待てない」という人は、以下の対処法でクレジットカードを復活させるのじゃ！

早期返済・繰上げ返済する

クレジットカードの限度額超えによる利用制限をもっとも簡単に解決する方法は「早期返済・繰上げ返済」です。

引き落とし日が訪れる前に利用料金を支払うことで、すぐにクレジットカードが使えるようになります。

なお、早期返済・繰上げ返済は、会員ページやスマホアプリなどから手続きできるケースが一般的です。返済が完了してから1~2日程度でクレジットカードが使えるようになります。

そのため「公共料金の支払日が来る前に限度額を超えてしまった」や「ネットショッピングサイトが現金払いに対応していない」など、引き落とし日が来るまでにクレジット決済を利用したいときに役立つでしょう。

モーラ博士

早期返済・繰上げ返済で支払った金額の枠が復活するので、余裕がないときは使いたい分だけ返済するのじゃ。

限度額の増枠を申請する

「毎月限度額を超えてしまう」といった状況であれば、限度額の増枠がおすすめです。

一方、冠婚葬祭や引っ越しなどが理由で「一時的にクレジットカードの限度額が足りない」といった状況であれば、一時的な増枠を申請してみてください。

いずれの増枠でもカード会社による審査が行われますが、信用情報やクレジットカードの利用実績に問題がなければ通りやすいでしょう。無事審査に通過すれば、数日〜1週間程度で限度額が増え、再びクレジットカードが使えるようになります。

ココちゃん

毎月問題なく支払いと返済を繰り返してるから、この機会に増枠の申請をしてみようかな…。

新たにクレジットカードを作成する

「既存のクレジットカードで増枠が難しい」または「早期返済・繰上げ返済の余裕がない」といった状況であれば、新たにクレジットカードを作成してみるのも一つの手です。

新規でクレジットカードを作成すると、そのカードを買い物や公共料金の支払いなどに利用できます。最近では、即日発行できるクレジットカードが増えつつあるので、すぐにクレジットカードが必要な状況に役立つでしょう。

モーラ博士

特に現状1枚しかクレジットカードを持ってない人におすすめの対処法じゃ。クレジットカードを複数枚持つメリットは豊富にあるぞ。

限度額超えで悩んでいる方におすすめのクレジットカード

ここからは、限度額で悩んでる方に向けておすすめのクレジットカードを5枚紹介します。

最短即日発行に対応しているカードを中心に紹介しているので、すぐにクレジット決済を使いたい方はぜひ参考にしてみてください。

三井住友カード（NL）

三井住友カード（NL）は、最短10秒※1でカード番号を発行できるクレジットカードです。

審査通過後、すぐにカード番号がスマホアプリに表示されるので、ネットショッピングや公共料金の支払いなどに使えます。Apple Pay・Google Payなどに登録すれば、スマホ決済に対応する店舗でも利用可能です。

曜日問わず原則24時間いつでも即時発行に対応。夜間帯（19時31分〜翌8時59分）の場合、一時的なショッピング枠として限度額5万円のカードが発行されます。

そのため「限度額を超えてしまい、クレジット決済を使えない」といった状況に役立つでしょう。クレジットカードとしての機能性も高く、セブン-イレブンやマクドナルドなど、対象のコンビニ・飲食店で最大7％還元※2されます。

ココちゃん

年会費がかからないなら、ランニングコストを気にせずに持ち続けられるから安心だね！

出典：三井住友カード（NL）公式サイト

注釈

※1 即時発行ができない場合があります。
※2 対象のコンビニ・飲食店でのスマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済でポイント最大7％還元

※最大7％内訳（通常ポイント0.5％+スマホのタッチ決済利用6.5％）。

※商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。

※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。

※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。

　その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。

　上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。

※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

※Google Pay™ で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

※3 ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

三菱UFJカード VIASOカード

三菱UFJカード VIASOカードは、最短翌営業日にカード発行されます。クレジットカードが手元に届くまでの目安期間は、3日〜1週間程度です。

ショッピング利用の限度額は10万円〜100万円の範囲で設けられます。学生の場合は、10万円〜30万円です。

比較的発行スピードが早いので、すぐにクレジットカードが必要な状況に役立つでしょう。年会費は永年無料なので、ランニングコストを気にせずに持ち続けられます。

また、携帯料金・インターネット料金やETC料金の支払いで、ポイント2倍※1にアップするところも魅力です。貯めたポイントは年に1回現金でキャッシュバックされるので、節約効果を得られるでしょう。

ココちゃん

新規入会特典で、最大10,000円もらえるところも魅力的だね！

出典：三菱UFJカード VIASOカード公式サイト

注釈

※1 携帯電話・PHSのご利用料金(NTTドコモ、au、ソフトバンク、ワイモバイル) 注:ご利用内容によっては、一部対象外となる場合があります。
※ インターネットプロバイダーのご利用料金(Yahoo! BB、OCN、au one net、BIGLOBE、ODN、So-net) 注:ご契約内容によっては、一部対象外となる場合があります。

※ ETCマークのある全国の高速道路、一般有料道路の通行料金

エポスカード

エポスカードは、最短即日に全国のマルイ店頭でクレジットカードを受け取れるところが特徴的です。

そのため「カード番号ではなく、クレジットカードが必要」といった状況に適しています。スマホ決済に対応していない店舗でも、審査に通過したその日からクレジット決済を利用可能です。

ポイントモール経由のネットショッピングで最大30倍にポイントアップするので、普段から楽天市場やQoo10などを利用している方にもおすすめできます。

また、全国10,000店舗で使える優待特典が付いているところも魅力です。対象店舗で割引やポイントアップなどの優待を受けられるので、さまざまなシーンで活用できます。

ココちゃん

マルイ店頭でカードを受け取ると2,000円分のクーポンがもらえるんだね！

出典：エポスカード公式サイト

セブンカード・プラス

セブンカード・プラスは、申し込み時にオンライン口座振替の設定を済ませると、最短1週間でクレジットカードが手元に届きます。

年会費は永年無料。セブン-イレブンで最大10％還元にポイントアップします。

貯まるポイントはnanacoポイントなので、全国のセブン-イレブンやイトーヨーカードーなどの店舗で「1P＝1円」として利用できます。そのため、生活費を節約したい方におすすめです。

また、毎月8のつく日は全国のイトーヨーカ堂でカード会員限定の割引特典を利用できます。セブンカード・プラスの提示、またはクレジット決済で、食料品・衣料品・住まいの品が5％割引になるのでお得です。

モーラ博士

普段からセブン-イレブンやイトーヨーカドーで買い物をしている人なら、持っておいて損はない1枚じゃ。

出典：セブンカード・プラス公式サイト

楽天カード

楽天カードは、年会費永年無料で人気の高いクレジットカードです。

カード発行まで通常1週間〜10日前後かかりますが「楽天ポイントがザクザク貯まる」や「キャンペーンがお得」など、魅力的なメリットが豊富にあります。

いつでも100円につき1ポイント還元。楽天市場では3.0％還元にポイントアップします。

そのため、普段から楽天関連のサービスを利用している方に適しているでしょう。国際ブランドを4種類から選べるので、特にこれといった理由がなければ、1枚目のクレジットカードと異なるブランドを選んで作成してみてください。

モーラ博士

異なる国際ブランドを選んで作成すると、クレジット決済を使えるお店やサービスを増やせるぞ。

出典：楽天カード公式サイト

クレジットカードの限度額に関するよくある質問

Q、限度額を超える高額決済をしたい場合はどうする？

A、限度額を超える高額決済をしたいときは、カード会社に増枠の申請をしましょう。

なお、旅行代金のように支払いを分けられる場合は、増枠せずにクレジット決済できる可能性があります。

たとえば、旅行代金の総額が100万円で、航空券が50万円、ホテル代が50万円だと想定しましょう。このような場合、限度額50万円のクレジットカードが2枚あれば、旅行代金の全額をクレジットカードで支払えます。

一方で、ブランド品やジュエリーなど、1点の品物が限度額を超える場合は、増枠の申請が必要です。

Q、クレジットカードの限度額が勝手に上がるタイミングはいつ？

A、クレジットカードの限度額が勝手に上がるタイミングは決まっていません。

そのため、定期的に会員ページやスマホアプリなどで、クレジットカードの限度額を確認している人であれば、突然限度額が上がっていることに気づくこともあるでしょう。

なお、クレジットカードの限度額が勝手に上がる主な理由は以下のとおりです。

・毎月滞りなくカード決済と支払いを繰り返している

・同じ職場に長期間勤めている

・ローンの支払い状況が良好になっている

上記のケースに該当する場合は、カード会社の判断でクレジットカードの限度額が上がる可能性があります。

Q、クレジットカードの限度額は最低いくら？

A、クレジットカードの限度額はカード会社やクレジットカードの種類によって異なります。

たとえば、本記事で紹介しているクレジットカードの限度額は以下のとおりです。

・三井住友カード（NL）：最高100万円

・三菱UFJカード VIASOカード：10万円〜100万円（学生の場合は10万円〜30万円）

・楽天カード：最高100万円

たとえば、三菱UFJカード VIASOカードであれば、最低10万円以上の限度額が設けられるとわかります。

一方で、三井住友カード（NL）や楽天カードは、限度額の最低金額を公表していません。このように「限度額を公表しているか」は、クレジットカードやカード会社によって異なります。

まとめ

ここまで、クレジットカードの限度額について解説してきました。

クレジットカードの限度額は、カード作成時の審査によって決まります。カード会社の審査基準は公開されていませんが、信用情報や属性情報などによって決まるケースが一般的です。

また、所有するクレジットカードの限度額が足りない場合は、増枠を申請する必要があります。増枠申請では、再度カード会社による審査が行われるため、普段から利用実績や信用情報などに傷がつかないように心がけましょう。

モーラ博士

既存のクレジットカードに物足りなさを感じている場合は、この機会に新たなクレジットカードの作成を検討してみるのじゃ。